Tgħallem dwar il-Benefiċċji ta 'Saving għall-Irtirar fi Pre-Taxxa 401 (k)
L-ammont tal- kontribuzzjonijiet 401 (k) tiegħek inaqqas direttament id-dħul taxxabbli tiegħek. Bħala riżultat, dan ifisser li inti tħallas it-taxxa fuq inqas dħul ġenerali. Ladarba tiddetermina l-ammont li tista 'tiffranka t-taxxi fuq id-dħul, ta' spiss tkun taf li l-kontribuzzjonijiet jiswik anqas milli suppost mistenni.
Kif il-kontribuzzjonijiet ta '401 (k) inaqqsu d-dħul taxxabbli tiegħek?
Eżattament kemm tħallas fit-taxxi tad-dħul Federali hija bbażata fuq id-dħul taxxabbli tiegħek. Hemm ftit strateġiji ta 'ppjanar finanzjarju li tista' tuża biex tnaqqas it-taxxa tiegħek. Xi strateġiji komuni biex tnaqqas id-dħul taxxabbli tiegħek jinkludu li jitwarrbu fondi biex jitħallsu spejjeż relatati mas-saħħa f'SAH jew FSA, li jħallsu għal spejjeż tal-kura tat-tfal bi FSA ta 'Kura Dipendenti, primjums ta' assigurazzjoni qabel it-taxxa, iffrankar f'IRA deduċibbli, u jikkontribwixxu għal pjan tradizzjonali 401 (k). Jekk tnaqqas id-dħul taxxabbli tiegħek, tnaqqas l-ammont tat-taxxa li tħallas.
Żomm f'moħħok li l-kontribuzzjonijiet ta '401 (k) huma tipikament qabel it-taxxa , li jfisser li d-dħul taxxabbli tiegħek jitnaqqas bl-ammont li tpoġġi fil-kont tiegħek 401 (k). L-eċċezzjonijiet jinkludu Roth 401 (k) u kontribuzzjonijiet oħra wara t-taxxa ta '401 (k).
Minħabba li l-kontribuzzjonijiet ta 'qabel it-taxxa jnaqqsu d-dħul taxxabbli u tħallas inqas taxxa b'mod ġenerali, il-ħlas tad-dar tiegħek ma titnaqqasx bl-ammont sħiħ tal-kontribuzzjoni tiegħek.
Xenarju 1:
Hawn hu eżempju ta 'kif taħdem għal persuna waħda b'salarju ta' $ 45,000 li jikkontribwixxi 10 fil-mija tas-salarju gross tagħhom:
| Ħlas gross jekk imħallas darbtejn fix-xahar ($ 45,000 fis-sena): | $ 1,875 |
| Pagi netti jekk jitħallas darbtejn fix-xahar mingħajr kontribuzzjoni 401 (k): | $ 1,559.43 |
| Ħlas nett jekk jitħallas darbtejn fix-xahar B'KONTRIBUZZJONI TA '$ 375 401 (k): | $ 1,394.43 |
| Differenza: | $ 165 |
Għalkemm din il-persuna tikkontribwixxi $ 187.50 għal kull paycheck, minħabba li qed tħallas it-taxxa fuq inqas dħul, il-paycheck tagħhom titnaqqas biss bi $ 165. Id-differenza ta '$ 22.50 tirrappreżenta l-iffrankar ta' qabel it-taxxa. (Nota: It-tfaddil attwali ta 'qabel it-taxxa jista' jkun ikbar jekk soġġett għal taxxi statali jew tad-dħul lokali).
Xenarju 2:
Hawnhekk hawn eżempju simili ta 'persuna waħda b'salarju ta' $ 90,000 li jikkontribwixxi 10 fil-mija tas-salarju gross tagħhom:
| Ħlas gross jekk imħallas darbtejn fix-xahar ($ 90,000 fis-sena): | $ 3,750 |
| Pagi netti jekk jitħallas darbtejn fix-xahar mingħajr kontribuzzjoni 401 (k): | $ 3,044.33 |
| Ħlas nett jekk jitħallas darbtejn fix-xahar B'KONTRIBUZZJONI TA '$ 375 401 (k): | $ 2,753.99 |
| Differenza: | $ 308.34 |
Għalkemm din il-persuna tikkontribwixxi $ 375.00 għal kull paycheck, minħabba li qed tħallas it-taxxa fuq inqas dħul, il-paycheck tagħhom titnaqqas biss bi $ 308.34. Id-differenza ta '$ 66.66 tirrappreżenta l-iffrankar ta' qabel it-taxxa. (Nota: It-tfaddil attwali ta 'qabel it-taxxa jista' jkun ikbar jekk soġġett għal taxxi statali jew tad-dħul lokali).
Xenarju 3:
Hawn eżempju ieħor għal individwu miżżewweġ b'salarju ta '$ 80,000 li jikkontribwixxi wkoll 10 fil-mija għal 401 (k) u titlob kwoti zero fuq Formola W-4:
| Ħlas gross jekk imħallas darbtejn fix-xahar ($ 80,000 fis-sena): | $ 3,333 |
| Pagi netti jekk jitħallas darbtejn fix-xahar mingħajr kontribuzzjoni 401 (k): | $ 2,825.31 |
| Pagi netti jekk jitħallas darbtejn fix-xahar B'KONTRIBUZZJONI TA '$ 333.30 401 (k): | $ 2,532.01 |
| Differenza: | $ 293.30 |
Anke jekk din il-persuna tikkontribwixxi $ 333 għal kull paycheck, minħabba li qed tħallas it-taxxa fuq inqas dħul, il-paycheck tagħhom hija biss $ 293.30 iżgħar.
Fehim tas- Sottoskrizzjoni tat-Taxxa Marġinali Tiegħek
L-iffrankar tat-taxxa jsir aktar sinifikanti meta tkun f'sura ta 'taxxa marġinali ogħla fuq id-dħul. Il-bidliet riċenti fil-liġi tat-taxxa jagħmluha importanti li tirrevedi kemm qed tibbenefika milli tnaqqas il-kontribuzzjonijiet ta '401 (k). Jekk tgawdi jkollna dawk l-iffrankar tat-taxxa llum u nantiċipaw li qegħdin fl-istess kategorija ta 'taxxa jew inqas matul is-snin ta' l-irtirar tiegħek, għandek tkompli tagħmel kontribuzzjonijiet ta 'qabel it-taxxa għal pjan 401 (k). Madankollu, jekk inti tantiċipa li tkun f'sensiela ta 'taxxa ogħla jew tippreferi l-idea ta' tkabbir mingħajr taxxa tal-qligħ, inti tista 'tippreferi tagħmel kontribuzzjonijiet lil Roth 401 (k).
Sinteżi
Jekk int bħal ħafna nies, iffrankar għall-irtirar huwa parti importanti tal-pjan ta 'ħajja finanzjarja tiegħek. Il-ħlas ta 'inqas taxxa ġenerali għaliex il-kontribuzzjonijiet tiegħek inaqqsu d-dħul taxxabbli huwa bonus miżjud. Kun żgur li tieħu vantaġġ mill-pjan 401 (k) offrut mill-kumpanija tiegħek u tgawdi l-benefiċċji ta 'ffrankar ta' flus fuq bażi ta 'qabel it-taxxa. Fi pjan ta '401 (k), il-flus tiegħek jiżdiedu wkoll bit-taxxa differita, li jfisser li m'għandekx tħallas xi taxxi fuq il-qligħ tiegħek sakemm tirtira l-fondi meta tirtira. Tista 'tkun tista' takkumula aktar fil-pjan 401 (k) milli fil-kontijiet taxxabbli tiegħek għax ma tħallasx taxxa kull sena fuq il-qligħ.
Hemm raġunijiet oħra biex isalvaw għall-irtirar f'401 (k) kontijiet. Uħud min iħaddem joffru fondi li jaqblu bħala inċentiv addizzjonali biex jiffranka l-flus lejn l-irtirar. Il-logħbiet tal-kumpanija huma tipikament soġġetti għal skeda ta 'vestiment, li huwa l-perjodu ta' żmien li għandu jgħaddi biex l-ammont li jlaħħaq isir tiegħek jekk inti tħalli lil min iħaddmek. Int dejjem 100 fil-mija vestit fl-ammont li inti tikkontribwixxi.