Tibda Tipprovdi għall-Ġejjieni Tiegħek
Illum, dawk il-pensjonijiet tad-dinja l-qadima sejrin mill-mod ta 'barra f'diversi ditti Amerikani; minflok, il-biċċa l-kbira tal-forza tax-xogħol tal-lum x'aktarx issib is -snin ta 'rtirar tagħhom iffinanzjati mir-rikavat tal-pjan ta' irtirar 401K tagħhom.
X'inhu Pjan ta 'Irtirar ta' 401k?
Pjan ta 'irtirar 401k huwa tip speċjali ta' kont iffinanzjat permezz ta 'tnaqqis tal-pagi ta' qabel it-taxxa. Il-fondi fil-kont jistgħu jiġu investiti f'għadd ta ' ħażniet , bonds, fondi reċiproċi jew assi oħra differenti, u mhumiex intaxxati fuq kwalunkwe qligħ kapitali , dividendi jew imgħax sakemm jiġu rtirati. Il-vettura għall-iffrankar tal-irtirar inħolqot mill-Kungress fl-1981 u ssib ismu mit-taqsima tal-Kodiċi tad-Dħul Intern li tiddeskrivih; raden - taqsima 401k.
X'inhuma l-benefiċċji ta 'pjan ta' irtirar 401k?
Hemm ħames benefiċċji ewlenin li jagħmlu l-investiment permezz ta 'pjan ta' irtirar 401K partikolarment attraenti. Huma:
- Vantaġġ fiskali
- Programmi li jaqblu ma 'min iħaddem
- Customisation u flessibilità għall-investiment
- Trasportabbiltà
- Irtirar ta 'self u tbatija
Vantaġġ tat-Taxxa ta '401k Pjanijiet ta' Irtirar
Kif intqal fl-introduzzjoni, il-benefiċċju primarju ta 'pjan ta' rtirar ta '401k huwa t-trattament fiskali favorevoli li jirċievi mingħand l-Uncle Sam. Dividend, imgħax u qligħ kapitali mhumiex intaxxati sakemm jinħarġu; fil-frattemp, jistgħu jżidu t-taxxa differita fil-kont.
Fil-każ ta 'ħaddiem żgħażugħ bi tlett jew erba' deċennji quddiemhom, dan jista 'jfisser jista' jfisser id-differenza bejn il-ħajja fil-Plaza Hotel jew il-Baġit 8.
Partita ta 'Min Iħaddem għal Pjanijiet ta' Irtirar ta '401K
Ħafna min iħaddem , fi sforz biex jiġbed u jżomm it-talent, joffri li jqabbel ċertu persentaġġ tal-kontribuzzjoni tal-impjegat. Skont il-fuljett "Pakkett Totali tal-Paga" ta 'Starbucks, il-kumpanija se tlaqqa' perċentwal tal-ewwel 4 fil-mija tal-paga li l-impjegat jikkontribwixxi għall- pjan tal-irtirar 401 (k) . L-impjegati fil-kumpanija għal inqas minn 36 xahar jirċievu taqbila ta '25 fil-mija; 36 sa 60 xahar jirċievu taqbil ta '50 fil-mija; 60 sa 120 xahar jirċievu taqbila ta '75 fil-mija; 120 jew aktar xhur jirċievu taqbila ta '150 fil-mija.
Fi kliem ieħor, impjegat li jaħdem fuq il-ġgant tal-kafè għal aktar minn għaxar snin li jaqilgħu $ 100,000 li kkontribwixxew $ 4,000 għal 401 (k) tagħhom jirċievu depożitu ta '$ 6,000 fil-kont direttament mill-kumpanija (partita ta' 150 fil-mija b'kontribuzzjoni ta '$ 4,000). Xejn l-impjegat depożitati 'l fuq mil-limitu ta' 4 fil-mija ma jirċevix taqbila.
Anki jekk għandek dejn ta 'karta ta' kreditu ta 'interess kbir, huwa preferibbli, fi kważi l-każijiet kollha, li tikkontribwixxi l-ammont massimu li l-kumpanija tiegħek se tlaqqa'!
Ir-raġuni hija matematika sempliċi: Jekk tħallas 20 fil-mija fuq karta ta 'kreditu u l-kumpanija tiegħek tkun taqbel miegħek dollaru għal dollaru (qligħ ta' 100 fil-mija), int ser tispiċċa ifqar billi tħallas id- dejn . Fattur fil- qligħ differit mit-taxxa ġenerat mill-pjan 401 (k), u d-disparità ssir saħansitra akbar. Għal aktar informazzjoni dwar dan is-suġġett, nissuġġerixxi li taqra l-ħidma ta 'Suze Orman.
Għalkemm is-suġġett se jiġi diskuss f'iktar dettall aktar tard f'dan l-artikolu, kun af li min iħaddem li jqabbel il-kontribuzzjonijiet sa 6 fil-mija tas-salarju qabel l-impieg ta 'impjegat mhumiex inklużi fil-limitu annwali. Per eżempju, jekk kkwalifikat, inti tista 'tagħmel kontribuzzjoni ta' 401K ta '$ 16,500 fl-2009 u min iħaddmek għadu jaqbel ma' l-ewwel 6 fil-mija tas-salarju tiegħek; dik il-logħba tkun depożitata 'l fuq u lil hinn mill-$ 16,500 li kkontribwixxejt direttament.
Customizzazzjoni tal-Investiment u Flessibilità
401k pjanijiet ta 'irtirar jagħtu lill-impjegati firxa ta' għażliet dwar kif l-assi tagħhom huma investiti. Individwu li jaf li hu jew hi ma għandux tolleranza għolja għar-riskju jista 'jagħżel allokazzjoni ta' assi ogħla f'investimenti ta 'riskju baxx bħal bonds għal żmien qasir ; bl-istess mod, professjonist żgħażugħ interessat fil-bini ta 'ġid fit-tul jista' jpoġġi enfasi akbar fuq l-ekwitajiet. Ħafna negozji jippermettu lill-impjegati li jakkwistaw stokk tal-kumpanija għall-pjan ta 'irtirar 401k bi skont minkejja li ħafna konsulenti finanzjarji jirrakkomandaw li jżommu parti sostanzjali tal-401k tiegħek fl-ishma ta' min iħaddmek fid-dawl tal- iskandli ta ' Enron u Worldcom . Tista 'tikseb aktar informazzjoni bil-qari Ninvestu fl-Istock ta' Min Iħaddem - Idea Tajba jew Diżastru Stennija li Jipproċedi? .
Wieħed mill-benefiċċji ta 'pjan ta' rtirar ta '401k huwa li jista' jsegwi impjegat tul il-karriera tiegħu. Meta jinbidel min iħaddem, l-investitur għandu erba 'għażliet:
1.) Ħalli l-assi tiegħu / tagħha fil-pjan ta 'irtirar ta' 401k ta 'min iħaddem
Ħafna amministraturi ta 'pjan ta' 401k jimponu ż-żamma tar-rekords u miżati oħra biex jamministraw il-kont tiegħek, irrispettivament minn jekk tibqax mal-kumpanija. Dawn id-drittijiet jistgħu jieħdu morsa sinifikanti mill -valur nett futur tiegħek, speċjalment jekk għandek kontijiet miżmuma f'diversi kumpaniji differenti.
2.) Imla skadenza ta '401k mal-pjan 401k ta' min iħaddem ġdid
Prattikament, din l-għażla hija disponibbli biss jekk l-impjegat għandu offerta ta 'impjieg ieħor qabel ma jħalli lil min iħaddimhom bħalissa. F'xi każijiet, IRA ta 'qlib jista' jkun l-aħjar għażla peress li huwa sempliċi. Kif tkun taf jekk hijiex l-għażla t-tajba? Id-deċiżjoni għandha ssir fil-biċċa l-kbira tagħha bbażata fuq l-għażliet ta 'investiment tal-pjan il-ġdid ta' 401k. Jekk m'intix sodisfatt bl-għażliet disponibbli għalik, it-tlestija ta 'skadenza ta' 401k għal IRA tista 'tkun għażla aħjar.
3.) Tlesti rollover ta '401k u iċċaqlaq l-assi għal Kont ta' Irtirar Individwali ( IRA )
It-tlestija ta ' estensjoni ta' 401k hija kważi dejjem laħjar għażla għal dawk interessati li jipprovdu għal irtirar komdu għaliex tippermetti lill-kapital tal-investitur li jkompli jħabbar it-taxxa differita filwaqt li jipprovdi kontroll massimu fuq l -allokazzjoni tal-assi (jiġifieri, mhux limitat għall-investimenti offruti mill-fornitur tal-pjan ta '401k.) Hawnhekk kif taħdem: Qed tiġi ordnata distribuzzjoni tal-assi tal-pjan 401k kurrenti (din hija rrappurtata fuq il-Formola 1099-R tal-IRS.) Ladarba l-assi jiġu riċevuti mill-impjegat, għandhom jiġu kkontribwiti fil- pjan ta 'rtirar ġdid fi żmien sittin jum; dan id-depożitu huwa rrappurtat fuq il-Formola 5498 tal-IRS.
Il-gvern jillimita 401k rollovers għal darba kull tnax-il xahar.
4.) Jiflu flus mid-dħul, iħallas it-taxxi u l-miżata ta 'penali ta' 10%
Bl-eċċezzjoni li naqset milli tieħu vantaġġ mill-programm ta 'kontribuzzjoni ta' min iħaddem, iċċempel 401k meta titlaq mill-impjiegi hija d-deċiżjoni l-iktar stupuża li individwu li jaħdem jista 'jagħmel.
Skond stqarrija għall-istampa miċ-Ċentru ta 'Għajnuna 401K, ir-riċerka tindika li "sa 66 fil-mija ta' dawk li jbiddlu x-Xerazzjoni X jieħdu flus meta jħallu l-impjieg tagħhom, u 78 fil-mija ta 'ħaddiema ta' età bejn 20 u 29 jieħdu flus kontanti." It-traġedja hija ferm ikbar minn it- taxxi u l-miżata tal-piena biss; tabilħaqq, it-telf finanzjarju akbar ġej mill-għexieren ta 'snin ta' taħlit differit mit-taxxa li l-kapital seta 'kien qala' kieku s-sid tal-kont għażel li jibda skjerament ta '401k.
L-iskop tal-pjan ta 'l-irtirar 401k tiegħek huwa li jipprovdi għas-snin tad-deheb tiegħek. Hemm drabi, madankollu, meta jkollok bżonn il- flus kontanti u m'hemm l-ebda alternattiva vijabbli minbarra li tisfrutta l-bajd tal-bejta tiegħek. Għal din ir-raġuni, il-gvern jippermetti lill-amministraturi tal-pjan li joffru self ta '401k lill-parteċipanti (ikunu konxji li l-gvern ma jeħtieġx dan u għalhekk mhuwiex dejjem disponibbli).
Il-benefiċċju ewlieni tas-self ta '401k huwa li d-dħul mhux soġġett għal taxxi jew il-miżata ta' penali ta 'għaxar fil-mija ħlief f'każ ta' inadempjenza.
Il-gvern ma jiffissax linji gwida jew restrizzjonijiet fuq l-użi għal self ta '401k . Bosta min iħaddem, madankollu, jagħmlu; dawn jistgħu jinkludu bilanċi minimi ta 'self (normalment $ 1,000) u n-numru ta' self pendenti fi kwalunkwe ħin sabiex jitnaqqsu l-ispejjeż amministrattivi. Barra minn hekk, xi persuni li jħaddmu jeħtieġu li l- impjegati miżżewġin jiksbu l-kunsens tal-konjugi tagħhom qabel ma joħorġu self, u t-teorija hija li t-tnejn huma affettwati mid-deċiżjoni.
401k Limiti ta 'Self
Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, impjegat jista 'jissellef sa ħamsin fil-mija tal-bilanċ tal-kont vestut tagħhom sa massimu ta' $ 50,000. Jekk l-impjegat ikun għamel self ta '401k fit-tnax-il xahar ta' qabel, huma jkunu jistgħu biss jissellfu 50 fil-mija tal- bilanċ tal-kont vestut tagħhom sa $ 50,000, imnaqqas bil-bilanċ pendenti fuq is-self preċedenti. Is-self ta '401k għandu jitħallas lura matul il-ħames snin sussegwenti bl-eċċezzjoni ta' xiri mid-djar, li huma eliġibbli għal orizzont ta 'żmien itwal.
Spejjeż ta 'Interess ta' Self ta '401k
Anki jekk qed tieħu self minnek innifsek, xorta jkollok tħallas l- imgħax ! Il-biċċa l-kbira tal-pjanijiet iffissaw ir -rata ta 'l-imgħax standard fil- premium flimkien ma' waħda addizzjonali jew tnejn fil-mija Il-benefiċċju huwa doppju: 1.) b'differenza mill-imgħax imħallas lil bank, eventwalment se tikseb dawn il-flus lura f'forma ta 'żburżar kwalifikat fi jew qrib l-irtirar, u 2.) l-interess li tħallas lura fil-pjan 401k tiegħek huwa ta' taxxa -sħallew.
L-iżvantaġġi ta '401k Self
L-ikbar periklu ta 'teħid ta' self ta '401k huwa li jfixkel il-proċess tal- medja ta' l-ispiża tad - dollaru . Dan għandu l-potenzjal li jbaxxi b'mod sinifikanti r-riżultati fit-tul. Konsiderazzjoni oħra hija l-istabilità tax-xogħol; jekk impjegat jitlaq jew jintemm, is-self ta '401k għandu jitħallas kollu, normalment fi żmien sittin jum. Jekk il-parteċipant tal-pjan jonqos milli jissodisfa l-iskadenza, jiġi ddikjarat inadempjenza u jiġu vvalutati l-miżati u t-taxxi tal-penali.
401k Irtirar ta 'diffikultajiet
X'jiġri jekk min iħaddmek ma joffrix self ta '401K jew jekk m'intix eliġibbli? Xorta jista 'jkun possibbli li jkollok aċċess għall-flus kontanti jekk l-erba' kundizzjonijiet li ġejjin jiġu sodisfatti (innota li l-gvern ma jirrikjedix li min iħaddem iwassal għal irtirar ta '401k, għalhekk trid tivverifika mal-amministratur tal-pjan tiegħek):
- L-irtirar huwa meħtieġ minħabba ħtieġa finanzjarja immedjata u severa
- L-irtirar huwa meħtieġ biex jissodisfa dik il-ħtieġa (jiġifieri, ma tistax tikseb il-flus x'imkien ieħor)
- L-ammont tas-self ma jaqbiżx l-ammont tal-ħtieġa
- Int diġà kisbu s-self kollu distribwibbli jew mhux taxxabbli disponibbli taħt il-pjan 401k tiegħek
Jekk dawn il-kundizzjonijiet jintlaħqu, il-fondi jistgħu jiġu rtirati u wżati għal wieħed mill-ħames għanijiet li ġejjin:
- Xiri ta 'dar primarja
- Tagħlim , kamra u bord ta ' edukazzjoni ogħla u miżati għat-tnax-il xahar li ġejjin għalik, għall-konjuġi tiegħek, għad-dipendenti tiegħek jew għat-tfal (anke jekk ma jibqgħux jiddependu fuqek)
- Biex tipprevjeni l-iżgumbrament mid-dar tiegħek jew l-esklużjoni fuq ir-residenza primarja tiegħek
- Tfixkil finanzjarju serju
- Spejjeż mediċi li jistgħu jitnaqqsu mit-taxxa li mhumiex rimborżati għalik, għall-konjuġi tiegħek jew għad-dipendenti tiegħek
L- irtirar kollu ta ' 401k huma soġġetti għal taxxi u l-piena ta' għaxra fil-mija. Dan ifisser li rtirar ta '$ 10,000 jista' jirriżulta mhux biss fi flus kontanti ferm inqas fil-but tiegħek (possibbilment ta '$ 6,500 jew $ 7,500), imma jikkawża li tirrinunzja għat-tkabbir differit mit-taxxa li setgħet ġiet iġġenerata minn dawk l-assi. Ir-rikavat tal-irtirar ta '401k ma jistax jerġa' jintbagħat fil-kont ladarba jkun sar il-ħlas.
Id-Diżastri Mhux Finanzjarji 401k Irtirar
Għalkemm l-investitur għandu xorta jħallas it-taxxi fuq irtirar ta 'tbatija mhux finanzjarja, it-tariffa ta' penali ta 'għaxar fil-mija hija rrinunzjata. Hemm ħames modi biex jikkwalifikaw:
- Inti ssir b'diżabilità totalment u permanenti
- Djun mediċi tiegħek jaqbżu 7.5 fil-mija tad- dħul gross aġġustat tiegħek
- Qorti tal-liġi ordnatlek tagħti l-fondi lil konjuġi ddivorzjat, tifel jew dipendenti tiegħek
- Int issensjat b'mod permanenti, mitmum, tieqaf, jew irtirat kmieni fl-istess sena li twassal 55 jew wara
- Int issensjat b'mod permanenti, mitmum, tieqaf, jew irtirat u stabbiliet skeda ta 'ħlas ta' rtirar regolari f'ammonti ugwali tal-bqija tal-ħajja naturali mistennija tiegħek. Ladarba l- ewwel irtirar ikun sar, l-investitur huwa meħtieġ li jkompli jieħuhom għal ħames snin jew sakemm jilħaq l -età ta '59 1/2 , liema minnhom ikun itwal.
Irtirar ta 'tbatija ta' 401k għandu jkun l-aħħar rimedju. L- IRA , pereżempju, għandu eżenzjoni ta ' rtirar ta' ħajja ta '$ 10,000 għal dar mingħajr strings mehmuża.
X'inhu l-limitu massimu tal-kontribuzzjoni fuq il-kont tiegħek 401k? It-tweġiba tiddependi fuq il-pjan tiegħek, is-salarju tiegħek, u l-linji gwida tal-gvern. Fil-qosor, il-limitu tal-kontribuzzjoni tiegħek huwa l-inqas mill-ammont massimu li jħaddmek iħaddem bħala persentaġġ tas-salarju (eż. Jekk min iħaddmek ihallik jikkontribwixxi 4% tas-salarju tiegħek u taqla 'qabel it-taxxa $ 20,000, il -limitu massimu ta' kontribuzzjoni tiegħek huwa $ 800) , jew il-linji gwida tal-gvern kif ġej:
401k Limiti massimi ta 'Kontribuzzjoni
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 flimkien ma 'indiċi ta' inflazzjoni (f'żidiet ta '$ 500)
Ladarba tintlaħaq is-sena 2010, il-limitu tal-kontribuzzjoni massima totali se jiżdied abbażi tal-bidliet fl-għoli tal-ħajja (link url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm] inflazzjoni) f'inkrementi ta '$ 500.
Kontribuzzjonijiet tal-Qabda
Jekk għandek ħamsin sena jew aktar u min iħaddmek joffri kontribuzzjoni ta '"qabda" għall-401k tiegħek, inti eliġibbli li tikkontribwixxi ammonti addizzjonali sal-limiti ta' kontribuzzjoni massima kif ġej:
401k Limiti ta 'Kontribuzzjoni Massima tal-Qabda
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 flimkien ma ' indiċi ta' inflazzjoni (f'żidiet ta '$ 500)
Ladarba tintlaħaq is-sena 2010, il-limitu tal- kontribuzzjoni massima totali se jiżdied abbażi tal-bidliet fl-għoli tal-ħajja ( inflazzjoni ) f'inkrementi ta '$ 500.
Tifkira dwar il-Kontribuzzjonijiet ta 'Tqabbil ta' Min Iħaddem u Limiti ta 'Kontribuzzjoni ta' 401k
Għal darb'oħra, min iħaddem li jqabbel il-kontribuzzjonijiet sa sitt fil-mija tas-salarju qabel l-impieg ta 'impjegat mhumiex inklużi fil-kontribuzzjoni. Per eżempju, jekk kkwalifikat, inti tista 'tagħmel kontribuzzjoni ta' 401K ta '$ 16,500 fl-2009 u min iħaddmek għadu jaqbel ma' l-ewwel sitt fil-mija tas-salarju tiegħek; dik il-logħba tkun depożitata 'l fuq u lil hinn mill-$ 16,500 li kkontribwixxejt direttament.