Kif in-Negozjanti Żgħar u l-Intraprendituri Jistgħu Jirkupraw il-Portafoll tagħhom
Filwaqt li jista 'ħoss boring, din id-distinzjoni tfisser li l-Roth 401 (k) huwa, għall-finijiet u effetti kollha, wieħed mill-aqwa xelters fiskali li qatt tfasslu fl-istorja tal-Istati Uniti. Xejn ma joqrob lejn li jippermettilek li toqgħod daqshekk flus, kompliha għal għexieren ta 'snin, u mbagħad tgħix mid- dħul passiv mingħajr qatt ma tibgħat xi ħaġa lill-gvernijiet Federali jew Statali mill-ġdid. Għal persuni li jaħdmu għal rashom u l-konjuġi tagħhom li joperaw mingħajr ebda impjegat, it-twaqqif ta 'dak li jissejjaħ "Pjan Roth 401 (k) ta' Parteċipant Waħdieni", jew aktar magħruf komunement bħala Roth individwali 401 (k), jista 'jkun wieħed mill- L-għodda l-aktar straordinarja tal-bini tal-ġid fl-arsenal.
X'inhu Roth Individwali 401 (k) Pjan?
Għall-finijiet u effetti kollha, pjan Individwali Roth 401 (k) huwa identiku għal pjan Roth 401 (k) stabbilit minn negozju ħlief li l-persuna li taħdem għal rasha m'għandha l-ebda impjegati. Dan jagħmilha possibbli li jiġu evitati problemi bħall-hekk imsejħa "testjar tad-diskriminazzjoni", li jinvolvi l-kalkolu tal-formuli biex ikun żgurat li m'intix qed tiffavorixxi eżekuttivi ogħla mħallsa; punt determinat meta wieħed iqis lilek, u possibilment il-konjuġi tiegħek, huma l-uniċi nies involuti.
Huwa idealment adattat għall-irġiel u n-nisa li jaħdmu għal rashom li jew jippossjedu negozju żgħir mingħajr impjegati, jagħmlu ħafna xogħol freelance, jiġġeneraw dħul minn konsultazzjoni, jew inkella jidħlu f'attività li tirriżulta f'qligħ. B'differenza mill-eqreb kompetitur tagħha, is- SEP-IRA , xi kultant iddabbjati bħala "Self Employed 401 (k)" jagħmilha possibbli li jitwarrbu pjuttost ftit aktar flus kull tnax-il xahar minħabba l-mod kif jiġu kkalkulati l-limiti tal-kontribuzzjoni u t-tqabbil.
Eżempju ta 'Kif jaħdem Pjan Roth 401 (k)
Biex turi kemm jista 'jkun estrema għal dawk li jfaddlu s-salvataġġ u investituri aggressivi: Taħt il-kondizzjonijiet it-tajba, koppja miżżewġa li rnexxiet fl-2015 tista' ttella 'sa $ 106,000 bejn it-tnejn f'dawn il-kenn tat-taxxa. Għal raġunijiet ta 'perspettiva, stampa raġel u mara sinjuri, ta' 30 sena, li huma fil-quċċata tad- distribuzzjoni tad-dħul tal- familja . Huma jiffissaw is-sistema l-ġdida tagħhom ta 'rtirar u jiffinanzjawha, u jiksbu rata tajba ta' qligħ fuq l-investimenti tagħhom kull sena għal 35 sena, qatt ma jieqfu kontribuzzjoni Individwali Roth 401 (k). Injorat kompletament iż-żidiet probabbli fil-futur fil- limiti tal-kontribuzzjonijiet kif ukoll l-hekk imsejħa kontribuzzjonijiet ta '"catch-up" li jippermettu li dawk il-50 sena jew akbar jiddepożitaw aktar flus kull sena, sal-ħin li rriżultaw 65, $ 28,728,583 f'ġid mingħajr taxxa. B'rendiment ta '3% ta' dividend wieħed jassumi li jiġbru madwar $ 861,857 fi flus kontanti dividendi kull sena. Huma jistgħu jirtiraw dak il-flus u, taħt ir-regoli preżenti, ir-rata tat-taxxa tagħhom ma tkun xejn. Żero. Qed nitkellmu dwar $ 71,821 + kull xahar fi dħul kiesaħ, likwidu u fi flus kontanti u ħadd minnhom għaddej mid-Dipartiment tat-Teżor. Jekk riedu, jistgħu jrażżnu l-kont kollu u jonfqu l-prinċipal kollu, ukoll.
(Naturalment, ikollok bżonn tagħmel aġġustament ta ' inflazzjoni biex tistima l-poter ta' l-akkwist ekwivalenti ħamsa u tletin sena għalhekk imma għad hemm ħafna flus kontanti li jaslu bħall-arloġġ.)
Din il-karatteristika tal-ġid tal-bini fuq l-isterojdi tal-Individwali Roth 401 (k) kienet inkwetat dwar xi membri tal-Kungress u saħansitra l-President Obama, li riedu jpoġġu limiti fuq il-bilanċ tal-kont li tista 'żżomm fi ħdan Roth IRA jew kontijiet ta' limitu ta '$ 3,000,000 . Ir-rieda politika ma kinitx hemm biex tagħmel dan, iżda, iżda dan jista 'jinbidel u għalhekk huwa r-riskju li għandek bżonn tikkunsidra. Madankollu, xorta jkollok x'aktarx li tkun aħjar milli suppost kieku kieku ma kenitx użajt l-Individwali Roth 401 (k) bħala struttura legali li permezz tagħha inti żammet il -ħażniet tiegħek ta 'ċippa blu . Il-kejk proverbial għadu se jkun ħelu, huwa biss kwistjoni ta 'kif ħelu.
L-iżvantaġġi għall-persuni li jaħdmu għal rashom Min Tixtieq Twaqqaf Roth individwali 401 (k)
Filwaqt li ta 'spiss l-aħjar għażla jekk tikkwalifika, hemm ftit affarijiet li jagħmlu Roth individwali 401 (k) kemmxejn inqas minn perfett. Dawn jinkludu:
- L-istabbiliment ta 'Pjan Individwali Roth 401 (k) jista' jkun ħafna burokrazija inizjali. Huwa worth it.
- Individwali Roth 401 (k), b'differenza minn Roth IRA, jeħtieġ distribuzzjonijiet mandatorji ladarba tilħaq l-età ta '70.5 sena. Madankollu, tista 'tkun tista' tinqaleb l-assi individwali tiegħek Roth 401 (k) lill-Roth IRA tiegħek ladarba ma tibqax impjegat, b'mod effettiv nibdew madwar dan. Inti assolutament m'għandhiex tipprova tali strateġija mingħajr ma tikkonsulta ma 'espert tat-taxxa kwalifikat li għandu jkun jista' jikkonferma bil-miktub jekk jistax isir jew le fis-sitwazzjoni tiegħek.
- Il-benefiċċji tat-taxxa ta 'Roth kienu sejrin jiskadu fl-2010 iżda l-Kungress iddeċieda li jestendih fl-Att dwar il-Protezzjoni tal-Pensjonijiet tal-2006. Huwa teoretikament possibbli li l-programm jista' jispiċċa xi ġurnata imma li m'għandux jneħħi ħafna mill-vantaġġi li tgawdi fil-preżent bħala Roth individwali 401 (k) għadu aħjar minn kont ta 'senserija regolari u sempliċi.
- Mhux id-djar tas-senserija joffru prodotti Individwali Roth 401 (k), daqshekk inkredibbli daqs ħsejjes f'dan il-jum u l-età. Bħalissa, E-Trade u Vanguard jagħmlu iżda Charles Schwab, waħda mill-akbar djar tas-senserija fid-dinja, ma! Meta tkellimt ma 'rappreżentant tas-servizz tal-klijent dwar din il-kwistjoni, ma setgħux jipprovdu xi gwida dwar għaliex il-maniġment kien naqas milli joffri tali kenn tat-taxxa inkredibbli meta ħafna kompetituri għamlu, u lanqas ikkonferma li kellhom xi intenzjoni li jagħmlu dan fil-futur. Għal darb'oħra, dan mhux ta 'tħassib serju minbarra li potenzjalment jiddiversifika l-assi tiegħek fost istituzzjonijiet finanzjarji differenti.
- Ma tistax tbiddel moħħok dwar il-kontribuzzjonijiet ta 'Roth 401 (k), billi tibgħathom fuq il-401 (k) tradizzjonali u billi tieħu t-tnaqqis tat-taxxa, aktar tard. Ladarba dan isir, dan isir. Huwa ftehim aħjar fit-tul, xorta waħda, għalhekk nirrakkomanda li taċċettah mingħajr wisq ilment. Din mhix traġedja.
- Taħt il-biċċa l-kbira tal-kundizzjonijiet, il-pjanijiet individwali Roth 401 (k) b'aktar minn $ 250,000 f'assi jeħtieġu preżentazzjoni annwali tal-IRS fuq Formola 5500-SF. Ikollok il-formola mid-Dipartiment tax-Xogħol u, fil-preżent, huma biss tliet paġni. Iva, huwa uġigħ iżda mhux xi ftit iktar xogħol kull sena li jiswa li jinżammu eluf, jew saħansitra miljuni, ta 'dollari tal-valur nett tal-familja tiegħek mill-idejn ta' politikanti li se jqattgħuh?
Indipendentement, jien nargumenta li kull min jista 'jieħu vantaġġ minn dawn ix-xelters tat-taxxa probabbilment għandu. Bħala minimu, jiggarantixxi laqgħa mal-konsulent tat-taxxa kwalifikat tiegħek biex jiddiskuti serjament is-suġġett. Il-konsegwenzi f'termini ta 'dollari u ċenteżmi tad-dinja reali huma profondi.