Liema huwa aħjar - IRA tradizzjonali jew Roth IRA?
Jekk dan huwiex importanti għalik, jekk wieħed jifhem id-differenzi bejn iż-żewġ kontijiet, l-għażla tiegħek issir aktar faċli.
Eżamina kemm l-IRA Tradizzjonali u l-IRA Roth sabiex tkun tista 'tikseb idea aħjar ta' kif kull wieħed jista 'joqgħod fil-portafoll ġenerali tiegħek.
Kontijiet, Mhux Investimenti
Iħoss kemm l-IRA Tradizzjonali kif ukoll l-IRA ta 'Roth bħala tip ta' kont ta 'depożitu. Ħafna assi differenti jistgħu jmorru minnha, minn ħażniet , bonds , proprjetà immobbli , fondi reċiproċi u fondi ta ' indiċi , għal swieq tal-flus u ċertifikati ta' depożitu , iżda huwa tali negozju tajjeb, il-Kungress jillimita l-ammont ta 'flus li tista' Kull sena. Dan huwa magħruf bħala limitu ta 'kontribuzzjoni . Skont liema tip ta 'IRA tagħżel, il-konsegwenzi tat-taxxa se jkunu differenti.
An Overview tal-IRA Tradizzjonali
Il-kontribuzzjonijiet jistgħu jitnaqqsu mit-taxxa meta jsiru għal individwi u familji li jaqilgħu inqas mill-limitazzjonijiet tad-dħul fis-seħħ għal kwalunkwe sena partikolari, li huma aġġornati regolarment mill-IRS. Il-limiti tal-kontribuzzjoni jikkonsistu f'limitu ta 'kontribuzzjoni ta' "bażi" u limitu ta 'kontribuzzjoni "qabda" li persuni li għandhom 50 sena jew aktar jistgħu jieħdu vantaġġ. Pereżempju, fl-2017, il-limitu bażi tal-kontribuzzjoni kien ta '$ 5,500 u l-limitu tal-kontribuzzjoni ta' qabda kien ta '$ 1,000, għalhekk persuna li kellha 52 sena u kkwalifikat għal IRA Tradizzjonali tista' tikkontribwixxi $ 6,500 għall-kont tagħha.
Għas-snin li fihom il-flus tiegħek qed joqogħdu fl-IRA Tradizzjonali tiegħek, sakemm issegwi r-regoli, m'intix ser nieħu xi taxxi fuq xi wieħed mill-profitti ta 'l-investiment li tiġġenera. Dan ifisser li m'hemmx taxxi fuq il-qligħ kapitali u l-ebda taxxi fuq id-dividendi, l-imgħax u l-kirjiet . Anki jekk issib ruħek seduta fuq miljuni fuq miljuni ta 'dollari fi profitti, sakemm tkun fil-limiti protettivi tal-kont, il-gvernijiet Federali, statali u lokali ma jiksbu l-ebda wieħed minnha. Int ser ikollok tħallas biss taxxi fuq it-tkabbir ladarba tirtira l-fondi.
Tista 'tibda tagħmel irtirar mill-IRA Tradizzjonali tiegħek fl-età ta' 59.5 sena mingħajr ma tħallas il -penali ta 'rtirar kmieni . Għandek tibda tieħu l-irtirar u tħallas it-taxxa fuq dawk l-irtirar. L-irtirar kollu huwa ntaxxat, inkluż il- prinċipal ikkontribwit fil-passat peress li kien deduċibbli mit-taxxa fiż-żmien meta saret il-kontribuzzjoni, bl-età ta '70.5 sena sabiex ma tkunx tista' takkumula wisq flus fil-kenn tat-taxxa.
L-IRAs tradizzjonali u l-IRAs ta 'Roth huma għodda estremament utli għall-protezzjoni tal-assi. Taħt il-limitu preżenti ta 'tliet snin ta' protezzjoni tal-falliment stabbilit fl-1 ta 'April 2016, li huwa aġġustat għall-għoli tal-ħajja kull tliet snin, investitur jista' jkollu sa $ 1,283,025 f'bilanċi magħquda fiż-żewġ tipi ta 'IRAs u jeħodha minn kredituri. Il-koppji miżżewġa jistgħu jirdoppjaw dan l-ammont peress li kemm l-IRA Tradizzjonali kif ukoll l-IRA Roth għandhom ikunu proprjetà ta 'individwu. M'hemm l-ebda ħaġa bħal IRA ta 'proprjetà konġunta. Din hija waħda mir-raġunijiet ewlenin li huwa prudenti li tfittex l-avukat ta 'avukat kwalifikat tal-falliment qabel kwalunkwe deċiżjoni serja meta tkun qed tiffaċċja tbatija finanzjarja. L-agħar ħaġa li tista 'tagħmel hu li tirtira l-IRA Tradizzjonali jew il-bilanċ IRA tar-Roth imbagħad tiddikjara falliment, kif int spiża lilek innifsek snin ta' bini mill-ġdid meta setgħu ħarġu mill-qorti mal-fondi ta 'l-irtirar intatti.
Ħarsa ġenerali lejn l-IRA ta 'Roth
Il-kontribuzzjonijiet għal Roth IRA huma magħmula b'dollari ta 'wara t-taxxa u mhumiex deduċibbli fit-taxxa meta jsiru. Madankollu, b'differenza minn IRA Tradizzjonali u suġġetta għal ċerti kundizzjonijiet minimi, jekk għandek bżonn tirtira l-kontribuzzjonijiet prinċipali passati tiegħek, tista 'tagħmel hekk mingħajr taxxa mingħajr penali ta' rtirar kmieni, għalkemm ma tkunx tista 'tissostitwixxi l-fondi ladarba telqu mill-kont. Hemm konsegwenzi fiskali għal kwalunkwe qligħ ta 'investiment jew fondi oħra li jaqbżu l-kontribuzzjonijiet storiċi fir-Roth IRA jekk jittieħdu qabel l-età ta' 59.5 sena.
Matul is-snin il-flus huma fil-Roth IRA, kull qligħ li tiġġenera se jikber bla taxxa.
M'hemm l-ebda età ta 'distribuzzjoni obbligatorja. Jekk tgħix li għandha 105 sena u tispiċċa bi $ 25,000,000 Roth IRA għaliex skopriet is-McDonald li jmiss, m'għandekx tagħti ċifra lilha lill-gvernijiet federali, statali u lokali jekk għamilt irtirar u bdiet infiq dan taħt ir-regoli preżenti.
L-istess protezzjonijiet ta 'falliment li jkopru l-IRA Tradizzjonali jkopru wkoll l-IRA ta' Roth.
Il-benefiċċji tal-kenn tat-taxxa huma tant ta 'benefiċċju għal Roth IRA li l-Kungress jillimitah speċifikament għal individwi u familji bi dħul gross aġġustat ta' inqas minn ċerti limiti determinati minn qabel. Dawn huma aġġornati kull sena.
Biex tieħu vantaġġ mill-benefiċċji tat-taxxa tar-Roth IRA, bosta Amerikani li ma jikkwalifikawx minħabba li jagħmlu wisq flus jidħlu f'teknika msejħa "backdoor Roth IRA" li tinvolvi finanzjament ta 'IRA Tradizzjonali, u mbagħad tikkonvertiha għal Roth IRA.
Kif nista 'tiftaħ kont IRA?
A Roth IRA u IRA tradizzjonali huma ż-żewġ tipi ta 'kontijiet, mhux investimenti, sabiex tista' tiftaħ jew b'ħafna tipi differenti ta 'istituzzjonijiet finanzjarji. Jekk tmur għal bank jew unjoni ta 'kreditu, jistgħu joffru kwalunkwe tip ta' IRA iżda biss jippermettu li inti tpoġġi ċertifikati ta 'depożitu fihom.
Jekk int stess jew l-IRA bi ditta ta 'senserija ta' skont bħal Charles Schwab jew Scottrade, tista 'tpoġġi kważi kull ħaġa li tista' tiġi nnegozjata pubblikament fiha, inklużi fondi ta 'indiċi nnegozjati bħala skambju bħal SPDRS jew stokks blue-chip . Xi investituri li esklusivament jużaw fondi mutwi għall-bżonnijiet ta 'rtirar tagħhom jippreferu jiftħu kont IRA direttament ma' familja ta 'fond reċiproku bħal Fidelity jew Vanguard.
Kemm għandi bżonn Bidu Bidu?
Il-bilanċ minimu tal-ftuħ għal kull tip ta 'IRA huwa determinat mill-istituzzjoni finanzjarja li magħha qed tiftaħ il-kont. Uħud jeħtieġu $ 1,000 sa $ 3,000. Ftit minnhom jippermettulek tibda b'mill-inqas $ 100 bil-kundizzjoni li tiddepożita xi ammont minimu fix-xahar għal perjodu ta 'żmien mogħti biex turi l-impenn ta' tfaddil tiegħek.
Jista 'jkolli ż-żewġ tipi?
Iva, u tista 'anki żżid fondi kemm fl-istess sena sakemm il-kontribuzzjoni totali u kombinata tiegħek ma taqbiżx il-limiti tal-kontribuzzjoni fis-seħħ għas-sena. Per eżempju, f'sena fejn 37 sena tista 'tikkontribwixxi total ta' $ 5,500, dik il-persuna tista 'tpoġġi $ 2,000 f'IRA Tradizzjonali u $ 3,500 fi Roth IRA għaliex magħquda, għadhom fi, jew taħt, il-limitu ta' $ 5,500. Jekk taqbeż il-limiti tal-kontribuzzjoni u ma tirrimedjahx f'ċertu perjodu ta 'żmien, il-gvern se jivvaluta taxxi li essenzjalment jeliminaw il-bilanċ favorevoli tiegħek.
Jista 'jkolli Roth IRA u / jew IRA Tradizzjonali Plus Kont ta' Irtirar fuq ix-Xogħol?
Iva. Jekk għandek impjieg W-2 jew taħdem għalik innifsek, għandek ħafna għażliet għal kontijiet ta 'rtirar addizzjonali. Minbarra l-iffinanzjar ta 'Roth IRA jew IRA Tradizzjonali kull sena, tista' wkoll tiffinanzja Traditional 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SEMPLIĊI IRA , jew pjanijiet kwalifikati oħra. Dawn ta 'spiss ikollhom vantaġġi oħra tagħhom stess, inkluża l-protezzjoni tal-falliment illimitata minbarra l-protezzjoni tal-falliment offruta fuq l-IRAs diskussi.