Tiddeċiedi jekk Ċertifikat ta 'Depożitu jew Suq tal-Flus huwiex aħjar għalik
Skont kemm il-kundizzjonijiet tas-suq kif ukoll iċ-ċirkostanzi personali, ir-riżorsi u l-preferenzi tiegħek tal-portafoll tal-investiment tiegħek, jew it-tnejn, tista 'tissodisfa l-bżonnijiet tiegħek meta tkun qed tfittex post biex taqla' nixxiegħa relattivament sigura ta 'dħul passiv iżda ma tridx biex jiddahhal f'titoli bhal bonds muniċipali jew bonds korporattivi ħielsa mit-taxxa .
F'dan l-artikolu, nixtieq nieħu ftit ħin biex timxi miegħek permezz tal-baŜi ta 'investiment kemm fis-swieq tal-flus kif ukoll f'ëertifikati ta' depoŜitu, u tenfasizza l-affarijiet li tista 'tixtieq tikkunsidra u tikkuntrastahom, sabiex ikollok idea aħjar dwar dak li jagħmilhom differenti. Hija t-tama tiegħi li saż-żmien li tkun spiċċajt taqrah, tħossok ħafna aktar komdu meta, f'xi punt fil-futur, tiddeċiedi li żżid waħda jew iż-żewġ investimenti mal- karta tal-bilanċ personali tiegħek; li ssib ruħek armat b'għarfien li jista 'jgħinek tipproteġik milli tagħmel żbalji jew tfixkil f'sitwazzjoni li kellek pjuttost jevita.
Ħarsa Ġenerali Bażika taċ-Ċertifikati tad-Depożitu
Ċertifikat ta 'depożitu, magħruf ukoll bħala CD għal żmien qasir, huwa tip speċjali ta' strument ta 'dejn maħruġ minn banek u istituzzjonijiet finanzjarji oħra kkwalifikati lil dawk li jfaddlu li jixtiequ jinvestu l-iffrankar tagħhom u jaqilgħu dħul mill-imgħax. Il-bank jieħu l-flus għal tul ta 'żmien determinat minn qabel, ħafna drabi jippremja lill-investituri b'rendimenti ogħla li aktar ma jorbtu l-fondi tagħhom (għalkemm dan jista' jvarja skont il-forma tal-kurva tar-rendiment) u jipprometti li jħallasha meta jimmatura.
Għall-banek assigurati tal-FDIC, il-wegħda tal-bank li jirritorna l-flus marbuta fiċ-ċertifikat tad-depożitu huwa kopert mill-gvern sal-limiti tal-FDIC hekk anke jekk il-bank ikkollassa, is-sid tal-CD xorta għandu jirċievi l-flus tiegħu lura.
Fil-fatt, meta tixtri ċertifikat ta 'depożitu, issellef flus lill-bank. Il-bank jdur u jagħmel is-self lil min jissellef, li jiġġenera t-tixrid bejn l-interess li tħallas u l-interess ogħla li jħallas lil min jissellef. Magħmul b'mod korrett, kulħadd jirbaħ. Huwa każ ta 'kapitaliżmu li jagħmel dak li l-kapitaliżmu jagħmel l-aħjar: Allokazzjoni ta' riskji, riżorsi u premjijiet lill-partijiet li jixtiequ jsostnuha għal riżultati aħjar tas-sistema. M'għandekx għalfejn tinkwieta dwar il-monitoraġġ tar-riskju tal-kreditu ta 'min jissellef potenzjali, li effettivament esternalizzaw is-sottoskrizzjoni ta' self bankarju lill-bank, u s-sidien tal-bank jiġġeneraw profitt, li ħafna minnhom jitqassmu bħala dividend fi flus kontanti.
Meta tixtri ċertifikat ta 'depożitu, il-flus jinħarġu mill-kont tiegħek (jew inti b'xi mod iwasslu l-fondi, bħal kitba ta' kontroll jew flus kontanti tal-wiring lill-istituzzjoni finanzjarja). F'diversi ġranet, ingħatajt ċertifikat fiżiku biex iżomm sal-maturità, iżda fi żminijiet moderni, huwa l-aktar elettroniku; figuri fuq skrin tal-kompjuter jew printout.
Tiddeċiedi kemm trid twaħħal il-flus tiegħek u tirċievi r-rata tal-imgħax li hija kkwotata għal dak it-tul tas-CD. Jiddependi mit-tip ta 'ċertifikat ta' depożitu li tkun qed tixtri, u t-termini, id-dħul mill-imgħax li taqla 'jew jitqassam lilek kull xahar, kull tliet xhur jew bażi annwali, jew jiġi miżjud lura mal-valur taċ-ċertifikat tad-depożitu, li tkun tista 'titlobha fil-maturità.
F'dawn l-aħħar snin, sar komuni li djar ta 'senserija akbar jippermettu lill-klijenti jixtru ċertifikati ta' depożitu fil-kontijiet tas-senserija u tal-irtirar tagħhom, bħal Roth IRA jew Rollover IRA . Jista 'jkun ta' vantaġġ għaliex tista 'żżomm ċertifikati ta' depożitu, maħruġa minn ħafna istituzzjonijiet differenti, maż-żmien f'forniment mgħaġġel kollu f'post wieħed u konvenjenti, li għadu jgawdi l-protezzjoni FDIC.
Huwa kbir għal investituri aktar għonja li altrimenti laqtu l-limiti tal-FDIC. (Alternattiva oħra, jekk tippreferi tixtri ċ-ċertifikati ta 'depożitu minn istituzzjoni waħda, għandha tuża pagabbli fuq il-kontijiet tal-mewt biex tiżdied b'mod effettiv il-kopertura tal-limitu FDIC tiegħek, għalkemm dan jaqa' bl-iżvantaġġi tiegħu stess ).
Iċ-ċertifikati ta 'depożitu li jiswew $ 100,000 jew aktar jissejħu "CDs Jumbo" u ġeneralment ikollhom rati ogħla ta' imgħax.
F'xi każijiet, tista 'tuża ċertifikat ta' depożitu biex toħloq linja ta 'kreditu sigura, il-bank li jkollu s-CD bħala forma ta' kollateral. Jista 'jkun mod kif issolvi l-kejk tiegħek u jieklu wkoll; biex tagħti lilek innifsek aċċess akbar għal-likwidità potenzjali hekk kif taqla 'dħul mill-imgħax.
Jekk għandek bżonn aċċess għall-flus li tkun ħadthom marbut fiċ-ċertifikat tad-depożitu tiegħek qabel id-data tal-maturità, kif tmur dwar jkollok tiddependi fuq l-istituzzjoni u s-CD speċifiku li ksibt. Il-biċċa l-kbira tal-banek tradizzjonali jinfdewh għalik bi skambju għal penali b'rata ta 'imgħax, bħalma huma l-għoti ta' sitt xhur ta 'dħul mill-imgħax. Iċ-ċertifikati ta 'depożitu nnegozjati f'isem sensar ta' senserija, min-naħa l-oħra, għandhom ikunu elenkati simili għall-mod kif jinbiegħu l-bonds bejn l-investituri. Int ser ikollok tistenna li xi ħadd jagħmel offerta fuqu, u jista 'jkun inqas mill-valur akkumulat taċ-ċertifikat tad-depożitu.
Ħarsa Ġenerali Bażika tas-Swieq tal-Flus
Meta l-investituri jitkellmu dwar swieq tal-flus, ħafna drabi ma jirrealizzawx hemm verament żewġ tipi differenti ta 'investimenti fis-suq tal-flus. Dawn jistgħu jidhru simili iżda, strutturalment u minn perspettiva ta 'riskju, huma ħafna, differenti ħafna.
Kontijiet tas-Suq tal-Flus - Dawn huma prodotti ta 'tfaddil speċjali assigurati mill-FDIC offruti mill-banek. Huma għandhom it-tendenza li jħallsu rati ta 'imgħax ogħla minn kontijiet ta' tfaddil regolari iżda għandhom drittijiet ta 'rtirar limitati, bħal li jimponu limitazzjoni fuq in-numru ta' kontrolli li jistgħu jinkitbu kontra l-kont matul perjodu ta 'sitt xhur mingħajr ma jitħallsu miżati. Biex titgħallem aktar dwarhom, aqra Liema huma l-Kontijiet tas-Suq tal-Flus? .
Fondi tas-Suq tal-Flus - Magħruf ukoll bħala fondi reċiproċi tas-suq tal-flus , dawn mhumiex assigurati mill-FDIC iżda, minflok, huma fondi reċiproċi li għandhom investimenti bħal kontijiet tat-Teżor u ċertifikati ta 'depożitu. Il-fondi tas-suq tal-flus huma mfassla biex iżommu valur ta '$ 1 kull sehem f'kull ħin, iżda meta jonqsu milli jagħmlu dan, huwa magħruf bħala " tkissir il-bokk " u jista' jikkawża t-tmexxija fuq il-fond. (Jekk qed tinvesti permezz ta 'pjan ta' 401 (k) fuq ix-xogħol, tista 'tiltaqa' ma 'xi ħaġa magħrufa bħala fond ta' valur stabbli . Ħafna drabi, dawn iħarsu u jaġixxu bħal fondi tas-suq monetarju imma huma, minflok, prospetti appoġġjati b'kuntratt b'assigurazzjoni kumpanija, li tipprovdi garanzija ta 'rata jew firxa ta' taħlit ta 'rati ta' taħlit partikolari). Tista 'ssib fondi tas-suq tal-flus imfassla għall-aħjar taxxa u sitwazzjoni tad-dħul tiegħek. Per eżempju, jekk int persuna li qed taqla 'bi dħul għoli li tgħix fi New York City, matul perjodi ta' rati ta 'imgħax normali jew għoljin, is-sejba ta' fond tas-suq tal-flus li tispeċjalizza f'bonds u titoli mingħajr taxxa New York tista 'tfisser iż-żamma ta' fil-but tiegħek minn prodotti li jikkompetu, inklużi kontijiet tas-suq tal-flus u ċertifikati ta 'depożitu, anke jekk dan ta' l-aħħar jidher li joffri rendiment ogħla minn ta 'l-ewwel daqqa t'għajn. Naturalment, dan ma jimpurtax jekk qed tinvesti permezz ta 'pjan ta' rtirar ta 'taxxa differita jew mingħajr taxxa.
Tqabbil ta 'Ċertifikati ta' Depożitu u Swieq tal-Flus
Ftit affarijiet jiġu mfakkra meta wieħed jaħseb dwar liema tip ta 'investiment huwa aħjar:
- B'ċertifikat ta 'depożitu, tista' tikkalkula l-qligħ mistenni tiegħek mill-bidu ta 'l-investiment. Int taf ir-rata ta 'interess tiegħek. Intom taf il-kategorija tat-taxxa tiegħek. Mhuwiex possibbli bil-kontijiet tas-suq tal-flus jew il-fondi tas-suq tal-flus minħabba li r-rata ta 'imgħax se tvarja maż-żmien u mhix imwaħħla bil-mod kif hija b'ċertifikat ta' depożitu.
- Iċ-ċertifikati ta 'depożitu huma FDIC assigurati sa $ 250,000.
- Iċ-ċertifikati tad-depożitu huma soluzzjoni ideali għall-anzjani qrib it-tmiem tal-għomor tal-ħajja tagħhom li jixtiequ jiffokaw aktar fuq mandat ta 'preservazzjoni tal-kapital - iżommu dak li għandhom aktar milli jinkwetaw dwar it-tkabbir tal-fondi tagħhom għall-bqija tal-ħajja tagħhom.
- B'ċertifikat ta 'depożitu, l-għażla għal maturità itwal tinvolvi ċertu livell ta' riskju ta 'l- opportunità . Aktar ma tissakkar il-flus tiegħek, x'aktarx li tirċievi rata ta 'imgħax ogħla. Jista 'jkun kbir, speċjalment jekk ir-rati sussegwentement jonqsu hekk kif tkun marbut mal-ħlasijiet l-aktar sinjuri. Min-naħa l-oħra, m'għandekx aċċess faċli għall-fondi tiegħek għal medda ta 'żmien itwal, tnaqqas il-flessibilità tiegħek. B'kuntrast, sakemm ma jkunx hemm kriżi ta 'likwidità jew katastrofi speċifika għal fondi, l-odds huma tajbin is-swieq tal-flus tiegħek se jkunu disponibbli għalik b'ħafna inqas battikata u fuss; telefonata, verifika bil-miktub, jew ikklikkja bil-maws 'il bogħod milli tkun imċaqlaq kull fejn tkun trid li l-flus imorru.
- Ma 'swieq tal-flus, ir-rata ta' imgħax hija direttament proporzjonali mal-livell ta 'assi depożitati tal-investitur, mhux għall-maturità bħalma hu l-każ maċ-ċertifikati tad-depożitu. Bħala riżultat, is-swieq tal-flus huma ta 'benefiċċju sproporzjonat għal investituri aktar sinjuri.
Il-verdett? Għalkemm iż-żewġ ċertifikati ta 'depożitu u swieq tal-flus ikunu utli, għal dawk li jeħtieġu aċċess għall-kapital tagħhom u / jew għandhom bilanċi ta' flus ħafna ogħla, is-swieq tal-flus spiss huma l-għażla superjuri. Għal dawk li jridu maturitajiet ta 'żmien għal ċerti avvenimenti jew jibbenefikaw minn rieda li jegħlbu l-iffrankar għal perjodu twil ta' żmien, iċ-ċertifikati ta 'depożitu spiss huma l-għażla tal-portafoll aħjar. Is-sitwazzjoni unika tiegħek se tvarja, u tista 'tkun trid tiddiskuti l-għażliet tiegħek ma' konsulent tal-investiment jew professjonist ieħor kwalifikat, iżda kulħadd ikun ugwali, dawk ir-regoli ġenerali għandhom jipprovdu qafas sodisfaċenti għal deċiżjonijiet.