Il-pensjonijiet jipprovdu dħul garantit ta 'rtirar. Hawnhekk kif jaħdmu.
B'pjan ta 'pensjoni, min iħaddem jikkontribwixxi flus għall-pjan tal-pensjoni waqt li tkun qed taħdem. Il-flus jitħallsu lilek, ġeneralment bħala kontroll ta 'kull xahar fl-irtirar, wara li jilħqu età ta' rtirar speċifika.
Formula tiddetermina kemm se tirċievi dħul mill-pensjoni ladarba tkun irtirat.
Il-formula li tuża l-pensjoni hija bbażata fuq taħlita ta 'dawn li ġejjin:
- Is-snin ta 'servizz tiegħek mal-kumpanija li toffri l-pensjoni
- L-eta 'tiegħek
- Il-kumpens tiegħek
Per eżempju, pjan ta 'pensjoni jista' joffri benefiċċju ta 'irtirar ta' kull xahar li jissostitwixxi 50% tal-kumpens tiegħek (kif imkejjel billi tieħu l-medja tal-paga tiegħek matul l-aħħar tliet snin ta 'servizz) jekk tirtira fl-età ta' 55 sena u għandha mill-inqas għaxar snin servizz. B'din l-istess pensjoni, jekk taħdem aktar u tirtira fl-età ta '65 sena u għandha tletin sena ta' servizz, il-pensjoni tista 'tipprovdi benefiċċju ta' l-irtirar li tissostitwixxi 85% tal-kumpens tiegħek. Iktar snin normalment ifisser aktar flus.
Il-pjanijiet tal-pensjoni għandhom isegwu regoli speċifiċi stabbiliti mid-Dipartiment tax-Xogħol. Dawn ir-regoli jispeċifikaw kemm il-kumpanija għandha tbiegħed kull sena f'fond ta 'investiment sabiex tkun tista' tipprovdilek ammont ta 'pensjoni definit fil-futur.
Il-benefiċċji tal-pensjoni tiegħek se jkunu suġġetti għal skeda ta 'vestiment li tiddetermina kemm inti tista' tiddependi fuq kemm ġejt mal-kumpanija. Per eżempju, jista 'jkollok taħdem għal min iħaddem minimu ta' ħames snin qabel ma tkun eliġibbli biex tirċievi pensjoni. Il-kumpanija tiegħek tiddetermina minn qabel x'inhi din l-iskeda, u għalhekk iċċekkja mal-persuna tar-riżorsi umani biex issir taf kemm għandek taħdem hemm biex tikseb benefiċċji.
(Nota: Kwalunkwe flus li tpoġġi b'mod volontarju hija dejjem vestita minnufih.)
Taxxi fuq il-Pensjonijiet
Ħafna mill-benefiċċji tal-pensjoni huma taxxabbli. Meta tibda tieħu dħul mill-pensjoni, ikollok bżonn tiddetermina jekk għandux ikollok taxxi miżmuma mill- ħlas tal - pensjoni tiegħek. Jekk il-flus wara t-taxxa ġew ikkontribwiti għall-pensjoni, porzjon jista 'jkun mingħajr taxxa. Kultant ma 'pensjonijiet imħallsa minħabba diżabbiltà, porzjon tal-benefiċċju jista' jkun mingħajr taxxa. Madankollu, dawn is-sitwazzjonijiet ħielsa mit-taxxa huma limitati. Huwa aħjar li tippjana li tħallas it-taxxi fuq kwalunkwe dħul tal-pensjoni li tirċievi.
Jista 'jitwaqqaf pjan ta' pensjoni?
Jekk min iħaddmek joffri pensjoni, jistgħu jiddeċiedu li jtemmu. F'sitwazzjoni bħal din il-benefiċċju akkumulat tiegħek ġeneralment isir iffriżat; fis-sens li inti ser tirċievi dak kollu li int qala 'sa dak il-punt, imma ma tistax takkumula dħul addizzjonali tal-pensjoni.
F'xi każijiet, il-pjanijiet tal-pensjoni kienu ġestiti ħażin u ma setgħux iħallsu l-benefiċċji kollha mwiegħda. Jekk il-pjan tal-pensjoni kien membru tal-Korporazzjoni ta 'Garanzija tal-Pensjoni tal-Pensjoni (PBGC) allura f'din iċ-ċirkostanza, ċerti benefiċċji huma protetti għall -parteċipanti tal-pjan tal-pensjoni .
X'jiġri jekk min iħaddem ma joffrix pensjoni?
Il-vantaġġ ta 'pjan ta' pensjoni huwa jipprovdi dħul garantit.
Sfortunatament, bosta kumpaniji waqfu joffru pjanijiet ta 'pensjoni. Dan ifisser li l-piż tal-iffrankar għall-irtirar jaqa 'fuqek. Għandek insemmu kif tfaddal biżżejjed biex toħloq id-dħul tiegħek bħal pensjoni fl-irtirar.
Il-biċċa l-kbira tal-pjanijiet tal-pensjoni ġew sostitwiti minn 401 (k) pjanijiet li joffru varjetà ta 'għażliet ta' investiment. Ħafna mill-401 (k) pjanijiet ma joffrux mod biex jinvestu f'xi ħaġa li tipprovdi dħul garantit, madankollu, regoli ġodda ppermettew li xi ħaġa tissejjaħ kuntratt ta 'annwalità ta' lonġevità kwalifikat (QLAC) fi pjanijiet ta '401 (k). Il-QLACs jistgħu jipprovdu dħul garantit lilek fl-irtirar. Jekk il-kumpanija tiegħek toffri din l-għażla tista 'tinvesti fiha biex toħloq dħul garantit għall-irtirar tiegħek.
Biex toħloq id-dħul tiegħek ta 'l-irtirar futur ikollok bżonn tagħmel bosta affarijiet:
- Iddeskrivi kemm tista 'tikkontribwixxi għall- 401 (k) pjan jekk il-kumpanija tiegħek toffri waħda.
- Tikkontribwixxi l -ammont massimu għall-IRA kull sena.
- Tgħallem dwar għażliet oħra ta 'investiment li jipprovdu sorsi futuri ta' dħul garantit .
Għażla oħra hija li nsibu kif tikseb pensjoni billi ssib min iħaddem li joffri wieħed.