- Iż-żewġ pensjonijiet u s-Sigurtà Soċjali joffru dħul garantit għall-ħajja.
- Il-pensjonijiet normalment joffru għażla li tippermetti dħul kontinwu għal konjuġi; Is-Sigurtà Soċjali toffri wkoll dħul mis-superstiti.
Madankollu, dan huwa fejn il-similaritajiet jispiċċaw. Billi r-regoli tas-Sigurtà Soċjali huma l-istess għal kulħadd, ir-regoli tal-pensjoni ta 'kull kumpanija mhumiex l -istess. Dan ifisser li żewġ irtirati li jmiss b'sitwazzjonijiet finanzjarji u familjari identiċi jistgħu jagħmlu għażliet differenti ħafna dwar meta jibdew il-pensjoni tagħhom skont liema kumpanija tkun taħdem.
Per eżempju, kull darba li ħares lejn l-għażliet tal-pensjoni għall-irtirati Honeywell li ġejjin, ma rajt l-ebda valur għad-dewmien tad-data tal-bidu tal-pensjoni. Iżda b'ħafna pjanijiet oħra ta 'pensjoni riveduti, hemm ħafna valur li d-dewmien tal-irtirar ikun id-data tal-bidu tal-pensjoni anki jekk jippjanaw li jirtiraw qabel.
Eżempju ta 'Analiżi tal-Pensjoni
David qed jirtira f'60.
Il-pensjoni tiegħu toffri bosta għażliet u ammonti ta 'ħlas differenti skont liema età jagħżel li jibda d-dħul tal-pensjoni tiegħu. Għalkemm hu se jirtira f'60, jista 'jkun ta' benefiċċju għalih li jistenna sa 65 biex jibda l-pensjoni tiegħu. Huwa għandu kontijiet ta 'tfaddil u irtirar ieħor li jista' juża biex jipprovdi d-dħul tal-irtirar meħtieġ tiegħu mill-età ta '60 sa 65 jekk jiddeċiedi li jdewwem il-bidu tal-pensjoni tiegħu.
Hawnhekk hawn sommarju ta 'tnejn mill-għażliet ta' pensjoni ta 'David:
- Ħajja waħda fl-età ta '60 sena: $ 19,536 fis-sena
- Ħajja waħda fl-età 65: $ 34,128
Għandu jibda l-pensjoni tiegħu fl-età ta '60 jew 65 sena?
Jekk David jistenna ħames snin biex jibda l-pensjoni tiegħu, hu se jikseb $ 14,592 aktar fis-sena. Imma hu se jitlef $ 97,680 (5 snin x $ 19,536 fis-sena). Biex tagħmel analiżi sempliċi, ħu $ 97,680 diviżi b '$ 14,592 u tara li hu jirkupra $ 97,680 tiegħu f'6 .7 snin, fis-sena li jilħaq l-età ta' 71. Dan jista 'jissejjaħ l-età ta' waqfien tiegħu.
Analiżi sempliċi, madankollu, ma tqisx il-valur taż-żmien tal-flus. Jekk David irid juża $ 97,680 tal-flus tiegħu stess mill-età ta '60 sa 65 allura mhux se jkun jaqla' imgħax fuq dak il-flus. Jekk nassumu li David jista 'jaqla' 4% fuq il-flus tiegħu, iċċaqlaq l-età tal-pensjoni tiegħu sa madwar 73 sena.
Jekk wieħed jassumi li David jistenna sa l-età ta '65 sena biex jibda l-pensjoni tiegħu, jekk jgħix sa 80, id-data tal-bidu tal-pensjoni mdewma tiegħu ser ipoġġi aktar minn $ 120,000 f'butek meta mqabbla mal-bidu tal-pensjoni tiegħu f'60. (Analiżi għadha tassumi qligħ ta' 4% fuq il- iffrankar u investimenti).
Aktar ma tkun għolja r-rata tar-ritorn, David jidhirlu li jista 'jaqla' fuq l-investimenti tiegħu, isir l-anqas benefiċċju li jdewwem id-data tal-bidu tal-pensjoni tiegħu.
Pereżempju, jekk David jaħseb li seta 'jaqla' rata ta 'qligħ ta' 10% fuq it-tfaddil u l-investimenti tiegħu, l-età ta 'waqfien tagħha timxi sa l-età ta' 82 sena.
Ikunu prudenti billi wieħed jassumi li tista 'taqla' rata għolja ta 'qligħ kif għandek tikkunsidra wkoll il-livell ta ' riskju ta ' investiment meħtieġ biex tipprova taqla' dak ir-ritorn ogħla. Id-dħul tal-pensjoni huwa garantit. It-tqabbil tal-benefiċċji tal-pensjoni ma 'investimenti aktar riskjużi mhuwiex analiżi ġusta. Ħafna drabi jkun diffiċli jekk mhux impossibbli li tinstab rata ogħla ta 'qligħ minn investimenti sikuri .
Jekk David miżżewweġ, tista 'ssir analiżi analoga simili bl-użu ta' għażliet ta 'pensjoni li jipprovdu dħul kontinwu lil konjuġi superstiti . F'dak il-każ, l-għomor tal-ħajja konġunt għandu jiġi kkunsidrat.
Kull Pensjoni hija differenti
Kull pensjoni għandha l-formula tagħha stess li tiddetermina kemm tista 'tieħu f'liema età.
Ħdimt mal-klijenti li kellhom pensjonijiet minn aktar minn kumpanija waħda u ma 'pensjoni waħda, irrakkomandaw li jibdew il-benefiċċji minnufih; filwaqt li flimkien mal-pensjoni l-oħra, irrakkomandaw li jistennew ħames snin qabel ma jibdew il-benefiċċji.
It-taxxi għandhom ukoll jiġu kkunsidrati fl-analiżi finali tiegħek. Kultant id-dewmien tad-data tal-bidu tal-pensjoni tiegħek u l-irtirar tal-IRA jew 401 (k) matul is-snin temporanji jipprovdi eżitu tat-taxxa mtejjeb meta wieħed iqis il-ħin tal-irtirar sħiħ tiegħek.
It-tħassib tal-imsaren tiegħek dwar meta tibda l-benefiċċji tal-pensjoni jista 'ma jkunx tajjeb. Analiżi bir-reqqa f'dan il-qasam tista 'tħallas. M'għandekx tibda benefiċċji tal-pensjoni mingħajr ma nħarsu l-għadd ipproġettat fuq in-numru sħiħ tiegħek ta 'snin mistennija fl-irtirar.