Jikkumplika materji, dan il-fluss tad-dħul għandu jsolvi għal tliet mhux magħrufa simultanjament:
- Lonġevità: Għandha ddum sakemm tagħmel.
- Inflazzjoni: Għandha tlaħħaq mal-għoli tal-ħajja.
- Ħtiġijiet tal-Kura tas-Saħħa: L-ispiża tiegħu żdiedet b'rata qrib it-tliet darbiet dik ta 'l-inflazzjoni fis-snin riċenti.
Allura kif tindirizza din l-isfida u agħmel flimkien dħul ta 'l-irtirar li jdum sakemm tagħmel hekk? Ahna nkabbru l-aktar rićerka rećenti u waqqafna lista ta 'hlas ghalik biex tghaddih.
Ikkunsidra l-Drawwiet tal-Konsum Tiegħek
Int homebody, foodie jew xi ħaġa oħra għal kollox? Ir-riċerkaturi ta 'JP Morgan sabu li madwar 75% tal-popolazzjoni taqbel b'mod ġust f'waħda mill-erba' profili ta 'nfiq ...
- Foodies jonfqu 28 fil-mija tad-dħul tagħhom fuq ikel u xorb (ħwienet tal-merċa kif ukoll tiekol barra).
- Homebodies jonfqu 54 fil-mija tad-dħul tagħhom fuq ipoteki, taxxi fuq il-proprjetà, rinnovazzjonijiet u affarijiet li jqiegħdu f'dawk id-djar, bħal għamara u kejbil għall-iskrin ċatt; xi wħud jistgħu jkollhom aktar minn dar waħda.
- Globetrotters jiddedikaw kwart sħiħ tad-dħul tagħhom biex jivvjaġġaw.
Ir-raba 'kategorija tinkludi grupp żgħir ta' individwi (madwar 2 fil-mija tad-djar taħt 65 u 6 fil-mija) li tonfoq 28 fil-mija tal-flus tagħhom fuq il-kura tas-saħħa. Jista 'jkollhom bżonnijiet kurrenti għal preskrizzjonijiet pricey jew xi kundizzjoni kronika oħra.
Ikkunsidra Kif Tinbidel l-Infiq Tiegħek
Tkun xi tkun it-tip ta 'spender int, għalkemm, tqis li dak li tqatta' għandha t-tendenza li tbiddel bl-età. L-anzjani ikollok, l-aktar l-ispejjeż tiegħek għandhom tendenza li jitnaqqsu, tispjega Katherine Roy, Kap ta 'l-Irtirar Strategist ta' JP Morgan Asset Management. Dan jgħodd anki meta wieħed iqis l-inflazzjoni. "Anki jekk il-prezzijiet qed jiżdiedu, int qed tonfoq inqas," tgħid Roy. Pereżempju, id-dar medja fil-grupp ta 'età ta' bejn il-55 u l-64 sena tonfoq madwar $ 51,000 fis-sena. Li tinżel għal $ 45,000 għal 65 sa 74 sena, u $ 34,000 għal dawk in-nies 75-plus. Kategorija skond il-kategorija, l-ispejjeż ukoll għandhom it-tendenza li jitilqu mill-età tiegħek bl-eċċezzjoni ta 'kontribuzzjonijiet ta' karità, rigali (ah, neputijiet!), U kura tas-saħħa. Dan ta 'l-aħħar, skond iċ-Ċentru għar-Riċerka dwar l-Irtirar fil-Boston College, jiswa aktar minn darbtejn daqs l-età ta' 85 milli jagħmel qabel.
Ibdel il-Pjan ta 'Tfaddil tiegħek biex tikkumpensa
Agħti ħarsa lejn ix-xejriet ta 'nfiq kurrenti tiegħek għal idea ta' fejn tista 'taqa'. Imbagħad qatta 'ftit ħin tippjana l-infiq futur tiegħek f'dik iż-żona. Pereżempju, homebodies għandhom iħarsu lejn meta x'aktarx ikunu jistgħu jħallsu l-ipoteka u / jew jekk it-tnaqqis tal-valur jagħmel sens. "Ħamsa u erbgħin fil-mija ta '65-il sena għad għandhom ipoteka," jgħid Roy.
"Jekk huwa minħabba li qed jagħmlu valutazzjoni tal-ispejjeż ta 'opportunità [u jinvestu l-flus minflok] minħabba li għandhom rata ta' imgħax baxxa, jew għaliex ġrew ekwità mhijiex ċara." Jekk huwa l-aħħar, qed tippjana li toħroġ minn dak is-self qabel l-irtirar jista 'jkun pass intelliġenti. Still, l-ispiża tal-bejgħ ta 'post wieħed, ix-xiri ta' ieħor, li jiċċaqilqu u li jipprovdu l-post il-ġdid m'għandhiex tiġi sottovalutata, jgħid Ken Hevert, Viċi President Anzjan tal-Prodotti għall-Irtirar f'Fidelity Investment. "In-nies spiss ikunu sorpriżi bl-ispiża għolja li tagħmel dawn l-affarijiet", jgħid.
Madanakollu, Globetrotters għandhom jifhmu li l-wanderlust x'aktarx ma jonqosx kif qed tixjieħ. Fil-fatt, l-infiq fuq l-ivvjaġġar kien fl-ogħla livelli għal persuni f'dan il-profil fl-età ta '75 sena li għaddew, għalhekk huwa għaqli li twarrab barmil separat ta' flus għall-vjaġġi tiegħek.
U bħal dawk li jieklu? Għalkemm il-konsum tagħhom jista 'jidher barra l-mapep, dawn għandhom tendenza li jkunu pjuttost frugal f'oqsma oħra, b'ipoteki mħallsa u bi ħlasijiet ta' taxxa baxxa fuq il-proprjetà. Ir-riċerkaturi ma rawx il-ħtieġa li jiffrankaw separatament biex tiekol barra.
Separatament Kont għall-Kura tas-Saħħa
Fidelity Investments tistma li koppja ta '65 sena li tidħol fl-irtirar ikollha bżonn $ 260,000 (f'dollari tal-lum) biex tkopri l-ispejjeż tal-kura tas-saħħa matul ħajjithom , u $ 130,000 addizzjonali biex tassigura ruħhom kontra ħtiġijiet ta' kura fit-tul (aktar minnu f'mument). Dawk huma numri kbar, sabiex tkun taf sewwa biex tifhem l-ispejjeż annwali. Is-sena l-oħra, pereżempju, sena li għadda fuq il-Medicare tradizzjonali kellha infiq medju tal-kura tas-saħħa ta '$ 4,660, numru li qed jiżdied b'madwar 6 fil-mija fis-sena. Ikkunsidra stash separat ta 'flus - forsi f'Kont ta' Tifdil tas - Saħħa - biex tagħti kont ta 'dawn il-ħtiġijiet. "Aħna nafu li l-individwi li għandhom bħala oġġett tal-linja [separat iħossu ferm aktar kunfidenti li jistgħu jħallsu dawn l-ispejjeż," jgħid Roy.
Strateġizzat biex jittratta t-Taxxi
L-għajnejn il-kbar l-oħra tiftaħ żvelat mill-Fidelity's Journey Into Retirement Study: Taxxi. Qabel l-irtirar, ħafna nies ikollhom taxxi miżmuma mill-paychecks tagħhom. Imbagħad jippreżentaw ritorn, forsi jiksbu rifużjoni, forsi jagħmlu pagament u jimxu fuq is-sena ta 'wara. Post-irtirar - minħabba li l-maġġoranza tad-dħul tal-irtirar mhix intaxxata - it-taxxi jsiru spiża li għandha tiġi ġestita. Biex issolvi din il-problema, Hebert jgħid, tagħmel tliet affarijiet:
Pjan għall-fatt li int ser ikollok tħallas it-taxxi, x'aktarx kull tliet xhur, billi tneħħi l-flus biex tagħmel dak ix-xogħol qabel ma tqatta '. Il-fedeltà żżomm it-taxxi mid-distribuzzjonijiet tal-IRA b'rata li tibda b'10 fil-mija, iżda tippermetti li żżid dik iż-żamma jekk tagħżel.
Aħseb dwar jekk ir-rata tat-taxxa tiegħek tkunx ogħla fl-irtirar milli hu issa. Jekk iva, ikkunsidra li jqiegħed xi flus f'Roth IRA (jew Roth 401 (k)) jew permezz ta 'kontribuzzjonijiet jew konverżjoni.
Aqbad bi strateġija li għaliha bramel int ser tiġbed il-flus mill-irtirar. B'mod ġenerali, in-noti ta 'Hevert, l-ewwel ġbid ta' flus li fuqhom int diġà ħallas it-taxxi huwa l-mod biex imorru.
Pjan għaż-Żgħar "What-Ifs"
X'jiġri mill-kuxxin ta 'emerġenza wara l-irtirar? Il-parir li ntużat kien li nimxiha fil-kont tal-flus kontanti - dak li tuża biex tħallas il-kontijiet ta 'kull xahar. L-inkwiet huwa li dak jista 'ma jagħtikx biżżejjed flessibilità biex jimmaniġġa kontijiet mhux mistennija bħal tiswija tal-karozzi, kirurġija ta' emerġenza, eċċ. "Aktar u aktar, naħsbu li dan il-fond ta 'riserva ta' emerġenza huwa s-soluzzjoni t-tajba," jgħid Roy.
Allura kemm għandha l- fond ta 'emerġenza tiegħek ikun fl-irtirar? Matul il-ħajja tax-xogħol tiegħek ir-regola ġenerali hija li jkun hemm fond li jkun responsabbli għal 3-6 xhur ta 'spejjeż, iżda m'hemm l-ebda regola ekwivalenti għal irtirati. Minflok, tieqaf tikkunsidra kemm ikollok bżonn takkwistak l-aktar emerġenzi mhux mistennija, u żżomm dak l-ammont f'fondi kemm separati kif ukoll likwidi. Jekk u meta tuża l-flus - meta tkun qed timla l-kont tal-flus tiegħek u tibbilanċja mill-ġdid - kun żgur li tibdilha wkoll.
Pjan għall-Ispejjeż fuq Żmien Twil
"Għall-biċċa l-kbira ta 'dawk li jispiċċaw f'dar tal-kura għal żmien estiż [ir-ramifikazzjonijiet finanzjarji] se jkunu katastrofiċi," jgħid Jack Vanderhei, Direttur tar-Riċerka tal-Istitut għar-Riċerka dwar il-Benefiċċji tal-Impjegati. Sakemm ma jkollokx miljuni ta 'dollari f'assi investabbli, il-ħlas ta' dawn l-ispejjeż mill-but ikun impossibbli; hu għalhekk li l-mudell ta 'Fidelity jissuġġerixxi li jassigura kontrihom. Vanderhei jissuġġerixxi Kwalifikat ta 'Anzjanità ta' Lonġevità Kwalifikata, jew QLAC (jiġifieri "q-nuqqas"). Dawn huma annwalitajiet differiti li tixtri minn IRA jew pjan ieħor ta 'rtirar ikkwalifikat. Tista 'ttella' sa $ 125,000 jew 25 fil-mija tal-bilanċ tiegħek f'QLAC (liema minnhom ikun l-inqas) u dak l-ammont huwa eskluż mir-rekwiżiti minimi tad-distribuzzjoni. Dan inaqqas il-kont tat-taxxa tiegħek u jipproteġik fit-tul fl-istess ħin, minħabba li l-fluss tad-dħul - li jista 'jiġi differit għal 15-il sena jew sa 85 sena - se jdum sakemm tagħmel.
Dawk irtirati oħra jagħżlu assigurazzjoni tal-kura fit-tul b'antiċipazzjonijiet ta 'dawn l-ispejjeż, għalkemm hemm għażliet oħra ukoll. L-importanti huwa li tippjana għal quddiem żmien li jista 'jkollok bżonn aktar kura milli tagħmel issa.