Meta wieħed iqis it-tipi differenti kollha ta 'kontijiet ta' l-irtirar jista 'jikseb ftit vertikali. Ma 'dawn l-għażliet kollha, fejn għandek tkun socking away dollari ta' l-irtirar tiegħek?
L-għażliet li tagħmel jiddependu ħafna fuq is-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek stess, għalhekk m'hemm l-ebda regola diffiċli u veloċi fejn tista 'toqgħod l-iffrankar tal-irtirar tiegħek. Iżda hemm regola ta 'tliet partijiet li se tapplika għall-parti l-kbira ta' dawk li jfaddlu.
Hawn hi:
- Jekk min iħaddmek joffri programm ta 'tqabbil 401 (k), iżomm kemm għandek bżonn mill-paycheck tiegħek sa massimu ta' dik il-partita.
- Jekk tista 'taffordja li tiffranka aktar, poġġih f'Roth IRA.
- Jekk tħalli l-IRA Roth tiegħek, mur lura għall-401 (k) tiegħek u żżomm aktar mill-paycheck tiegħek sakemm tkun ħadthom maxed dak.
Ghandek? Tajjeb. Hawn għaliex dan huwa l-mod kif tmur id-dollari ta 'l-irtirar tiegħek.
401 (k) Tqabbil
Din hija l-ewwel għażla ovvja. Għaliex? Ukoll, minħabba li huwa l-flus b'xejn, u ma tgħid le għal flus b'xejn. Aktar min-nofs ta 'min iħaddem għandu jaqbel mill-inqas ma' xi porzjon tal-iffrankar ta '401 (k) tal-impjegati tagħhom. Normalment dan jieħu l-forma ta 'taqbila dollaru għal dollaru - fejn min iħaddem jaqbel 100 fil-mija tal-kontribuzzjonijiet tiegħek sa ċertu persentaġġ - jew konċentrazzjoni ta' perċentwali, fejn min iħaddem jaqbel biss persentaġġ (normalment 50 fil-mija) tal- żamma sa ċertu persentaġġ.
Per eżempju, ejja ngħidu li min iħaddmek joffri li jqabbel 50 fil-mija tal-kontribuzzjonijiet sa 6 fil-mija.
Allura dak ifisser li jekk tagħmel $ 100,000 fis-sena, u żżomm 6 fil-mija ($ 6,000) minnha għal 401 (k) tiegħek, min iħaddmek se jagħti żieda ta '3 fil-mija ($ 3,000), li jġib l-iffrankar totali tiegħek għal $ 9,000 fis-sena.
Għal darb'oħra, dan huwa flus b'xejn. Sib x'inhi l-persentaġġ tat-tqabbil ta 'min iħaddmek, u għandek tagħmel dak li trid tagħmel biex max out dak tqabbil .
(L-unika waħda hawnhekk hija li l-kontribuzzjonijiet ta 'tqabbil ta' min iħaddmek huma biss tiegħek jekk inti toqgħod mal-kumpanija għal ċertu ammont ta 'ħin - dan huwa determinat minn dak magħruf bħala skeda ta' vestiment . Għalhekk jekk ma taħsibx li qed twil il-kumpanija l-ġdida tiegħek, imbagħad tkun taf li xi wħud minn dak il-flus b'xejn jistgħu jisparixxu jekk titlaq kmieni.)
Roth IRAs
Tista 'tiffranka massimu ta' $ 18,000 fis-sena f'400 (k), iżda aħna mhux se max li out - mill-inqas, għadu mhux. Minflok, ladarba tkun ffrankat dak li għandek bżonn biex toqgħod lil min iħaddem, int ser tibdel l-attenzjoni tiegħek għal Roth IRA.
Il-pjanifikaturi finanzjarji u l-gurus tal-finanzi personali għandhom it-tendenza li jkantaw l-ifaħħar ta 'Roths, u għal raġuni tajba. Filwaqt li ma jippermettilekx tieħu tnaqqis tat-taxxa bil-quddiem bħal IRA tradizzjonali, tista 'tirtira minghajr taxxa malli tirtira. U f'ħafna modi huwa l-kenn tat-taxxa perfetta . Kif tispjega l-Investiment tagħna għal Beginners Expert:
"Bil-Roth, ma tħallas l-ebda taxxi fuq id-dħul ta 'dividend tiegħek. Ma tħallas l-ebda taxxi fuq id-dħul mill-qligħ kapitali tiegħek. Ma tħallas l-ebda taxxi fuq id-dħul mill-imgħax tiegħek. "
U joffri wkoll flessibilità, peress li l- IRA ta 'Roth għandu regoli ta' rtirar iktar ħarxa mill-kuġin tradizzjonali tiegħu: Tista 'tirtira l-flus minnha biex tixtri l-ewwel dar tiegħek, u f'xi każijiet dak il-flus jista' jintuża wkoll biex iħallas għal emerġenza medika.
Dan ifisser li m'għandekx bżonn tagħżel bejn iffrankar għall-irtirar u l-iffrankar għall-ewwel dar tiegħek, u tista 'sservi wkoll bħala fond ta' emerġenza backup.
Tista 'tiffranka sa $ 5,500 fis-sena f'Roth IRA. Jekk tista 'taffordja li tagħmel dan, tikkontribwixxi l-massimu kull sena.
Lura għall-401 (k)
Ejjew nerġgħu lura għall-qligħ ipotetiku li tagħmel $ 100,000 fis-sena. Jekk min iħaddmek joffri 50% ta 'tqabbil ta' sa 6 fil-mija fil-kontribuzzjonijiet, imbagħad maxing li toqgħod għal $ 9,000 fis-sena, jew 9 fil-mija tas-salarju tiegħek. Żid fuq il-kontribuzzjoni massima tiegħek ta 'Roth IRA ta' $ 5,500, u int fl $ 14,500, jew 14.5 fil-mija tad-dħul tiegħek.
Dak l-aqwa! Imma għandek tkun iffrankar mill-inqas 20 fil-mija tad-dħul tiegħek . U l-iffrankar saħansitra aktar jista 'ovvjament ikollu impatt kbir fuq il-bajd tat-tarbija tiegħek. Mela jekk xorta jkollok flus li nħallu wara li għamilt l-IRA Roth tiegħek, għandek tmur lura għal dak 401 (k) u tikkontribwixxi saħansitra aktar.
Int diġà maxed out tqabbad min iħaddmek, hekk li jiżdiedu l-persentaġġ tal-kontribuzzjoni tiegħek ma jkollokx aktar flus b'xejn. Imma 401 (k) tiegħek għadu joffri l-benefiċċju ovvju tal-kiri li inti tikkontribwixxi dollari qabel it-taxxa għall-fond ta 'rtirar tiegħek.
L-ammont massimu li impjegat jista 'jikkontribwixxi għal 401 (k) kull sena huwa ta' $ 18,000. Allura dak il-qligħ ipotetiku li diġà maxed minn min iħaddem li jaqbel ma 'kontribuzzjoni annwali ta' $ 6,000 jista 'jsejjaħ il-fornitur ta' 401 (k) u jżid il-kontribuzzjoni tagħhom sa $ 12,000 addizzjonali fis-sena. Dan iġib l-iffrankar annwali tagħhom sa $ 26,500. U l-iffrankar ta 'iktar minn kwart tas-salarju tiegħek huwa mod tajjeb ħafna biex tolqot l- għanijiet ta' ffrankar tal-irtirar tiegħek u potenzjalment saħansitra tirtira kmieni.
Linja tal-qiegħ
Dan il-pjan tal-logħba mhux se japplika għal kull saver. Xi impjegati m'għandhomx aċċess għal programm ta 'tqabbil 401 (k), u skond is-sitwazzjoni finanzjarja tiegħek, vetturi ta' l-irtirar differenti jistgħu jkunu aktar xierqa għalik. U ovvjament, mhux kulħadd jista 'jaffordja max-kontijiet tal-irtirar tagħhom. Imma jekk int qed tqassam u tipprijoritizza l-iffrankar tiegħek, ftakar li tibda bil-401 (k) tqabbil tiegħek, imbagħad mur l-IRA Roth tiegħek, u mbagħad qiegħed xi flus addizzjonali li tista 'taffordja li tiffranka f'401 (k).