Il-bini tal-valur nett tiegħek huwa eħfef b'dawn l-Istrateġiji ta 'Tliet Investimenti
Għaqqad il-Poteri Twin ta 'Roth 401 (k) u Roth IRA
Għall-vantaġġi aħħarija tat-taxxa ta 'l-irtirar, idealment, jekk tikkwalifika u żżomm biżżejjed flus biżżejjed f'termini ta' influwenza fuq il-parentesi tat-taxxa tiegħek meta tmur biex tagħmel irtirar aktar tard fil-ħajja, l- x'aktarx taħlita ta 'Roth 401 (k) u Roth IRA . Kważi kulħadd jista 'jiftaħ Roth IRA f'ditta ta' senserija ta 'skont iżda ma' Roth 401 (k), inti jew trid tkun ixxurtjat biżżejjed biex taħdem għal negozju li joffri wieħed (jekk ma jagħmlux tajbin sakemm jagħmluhom) m'hemm l-ebda ġustifikazzjoni biex ma jkollhiex fuq il-menu tal-għażliet tal-kont ta 'l-irtirar f'dan il-jum u l-età) jew tkun taħdem għal rasek sabiex tikkwalifika għal Roth 401 (k) individwali .
Dawn iż-żewġ kontijiet ta 'rtirar jippermettulek li tikkontribwixxi dollari wara t-taxxa (jiġifieri, ma tasalx biex tieħu tnaqqis tat-taxxa għall-ammont li tieqaf f'kull sena sal -limiti tal-kontribuzzjoni , b'differenza mill-IRA tradizzjonali u 401 regolari (k) kontropartijiet), iżda, skont ir-regoli attwalment fis-seħħ, inti 1.) Qatt m'għandek tħallas ċenteżmu f'taxxi fuq il-qligħ kapitali, dividendi, imgħax, kirjiet jew dħul ieħor iġġenerat fuq l-assi jew titoli miżmuma fi ħdan il- kont lilu nnifsu, sakemm jiġu segwiti r-regoli kollha, 2.) tista 'tevita li tieħu distribuzzjonijiet mandatorji meħtieġa (RMDs) ladarba tilħaq is-70.5 sena fuq l-IRA Roth, li tippermettilek li tħallat il-flus tiegħek mingħajr taxxa għal aktar żmien (sfortunatament, huma meħtieġa li jagħmlu dan fuq il-pjan Roth 401 (k) tiegħek), u 3.) jekk inti tmut, il-werrieta tiegħek jistgħu jgawdu minn 5 sa 6 snin ta 'kenn tat-taxxa addizzjonali għalihom infushom, skont il-ħin eżatt tal-mewt tiegħek, fuq ir-rikavat fi IRA wiret.
Jekk int investitur ta 'rtirar verament ossessiv li jrid iżomm dak kollu li tista' barra mill-idejn tal-gvern, u inti tikkwalifika (mhux kulħadd), tista 'żżid IRA psewdokali tradizzjonali f'forma ta' Kont ta 'Tifdil tas-Saħħa, jew HSA , minbarra dan biex taqbad aktar limiti ta 'kontribuzzjoni annwali li jistgħu jammontaw għal xi flus reali sal-ħin li tasal is-snin tad-deheb tiegħek.
Dan huwa suġġett iktar kumpless lil hinn mill-ambitu ta 'dan l-artikolu.
Iffirma għal Eskalazzjoni 401 (k) Kontribuzzjonijiet
Il-parti l-kbira ta 'dawk li jħaddmu joffru, b'minimu minimu, aġġustament annwali ta' l- inflazzjoni għall-paycheck tiegħek. Ma jista 'jkun ħafna, u jista' saħansitra ma jżommokx f'ekwivalenza ta 'enerġija ta' akkwist , iżda tista 'effettivament torganizza dawn il-ħotob billi tasal għand id-dipartiment tar-Riżorsi Umani u titlob li tiffirma għal dak li hu magħruf bħala kontribuzzjonijiet dejjem jikbru ta' 401 (k).
Inti tista 'tgħid xi ħaġa bħal din, "Nixtieq li żżomm 5% tal-paycheck tiegħi, imbagħad żżid dak l-ammont bi 2% tal-paycheck tiegħi kull sena sussegwenti sakemm tkun qed iżżomm 15% totali. 5% Is-sena d-dieħla, int iżżommu 7% Is-sena ta 'wara, int iżżomm 9%. Dan se jkompli sakemm is-sena 6 qed tieħu l-15% sħiħ. " Jekk jaġixxu bħal dan mhux possibbli, inti tista 'tixtieq li tibqa' tagħfas billi ħafna ditti għandu jkollhom mekkaniżmu biex jakkomodaw din it-talba, li ħafna ħaddiema lanqas biss jafu jeżistu.
Magħmul b'mod korrett, inti probabilment lanqas biss se tinnota xi differenza fl-istil tal-ħajja. Tagħmilha kmieni biżżejjed fil-karriera tiegħek, dawk l-aġġustamenti inkrementali żgħar jistgħu jirriżultaw f'għexieren ta 'eluf, jew anke mijiet ta' eluf, ta 'dollari żejda f'benefiċċji żejda li kieku ma kellekx.
Tmur lura għall-Missirijietna qodma magħmula famużi minn Overeaters Anonymous: "Minn barra, barra mill-moħħ." Huwa veru għall-flus kif inhu għall-ikel. Bħala kwistjoni ta 'fatt, dan huwa s-sigriet wara l-istrateġija ta' "Jħallik innifsek Ewwel" li taħdem tajjeb għal ħafna min ifaddal.
Tinbena l-Portafoll ta 'Investiment Mhux tal-Irtirar tiegħek permezz ta' Pjanijiet ta 'Xiri ta' Stock Dirett
Qabel ma nitkellmu dwar pjanijiet ta 'xiri ta' ħażniet diretti, ejja niddiskutu l-importanza ta 'assi ta' investiment li ma jirtirawx u "bażi ta 'spiża msaħħa". Sakemm ma kibtux f'familja sinjura jew ma 'konsulent tal-flus li fhimt kif nibnu l-valur nett, l-odds huma tajbin il-familja tiegħek ma kinux jikbru l-assi tagħhom ta' investiment li ma jirtirawx b'xi mod sinifikanti. Dak huwa mistħija għaliex isir b'mod korrett, tista 'tgawdi nixxiegħat ta' dividendi jew kirjiet matul is-snin tax-xogħol tiegħek, kull dollaru jerġa 'jinġieb lura f'intrapriżi tiegħek billi jixtri dħul addizzjonali mid-dar .
Anke aħjar, jekk inti tmut li għadha żżomm l-istokk jew sigurtà komparabbli, l-eredi tiegħek x'aktarx ikunu eliġibbli għal xi ħaġa magħrufa bħala "bażi ta 'spiża msaħħa". Fl-Ingliż sempliċi, dan ifisser il-prezz li ħallas għas-snin ta 'l-ishma, forsi anke għexieren ta' snin, qabel ma jsirx sinifikat u t- taxxi differiti kollha li kont qed nidħlu għal qligħ ogħla huma effettivament skużat! Hija waħda mill-eqreb affarijiet għal ikla ekonomikament ħielsa li t-tfal tiegħek jew benefiċjarji oħra jkunu qatt igawdu. M'għandekx tissottovaluta l-attrazzjoni tagħha.
Immaġina gradwat ta 'suċċess ta' kulleġġ żgħażagħ li jiffranka $ 10,000 fis-sena. Hija tpoġġi l-flus imwarrba u taqla 'rati medji ta' qligħ fuqha. Kull sena għall-40 sena li ġejjin, hija diliġenti timla 'l bogħod $ 10,000 fi tfaddil tagħha mingħajr aġġustamenti sussegwenti fl-ammont iffrankat biex jirrifletti l-inflazzjoni, billi tinvesti fl-istess stokk. Matul il-perjodu, il-bażi ta 'l-ispiża fuq l-ishma tagħha (aħna nassumu li huwa stokk li ma jħallasx dividend f'termini ta' sempliċità biex jiffoka fuq il-punt ikbar) ikun ta '$ 400,000. L-istokk innifsu jkollu valur ta '$ 4,425,926. Hemm taxxa differita ta '$ 4,026,926 li tkun dovuta jekk hi tkun likwidat il-pożizzjoni.
Jekk imut waqt li għadha żżomm l-istokk, għalkemm, il-gidien tagħha (jew eredi oħra) jingħataw il-$ 4,425,926 kollu. L-IRS imbagħad jipproċedi biex jippretendi bħal dawn ħallas il-sħiħ $ 4,425,926 għall-istokk, li jfisser li l-ebda taxxi fuq il-qligħ kapitali m'huma dovuti jekk jiġu sussegwentement imneħħija.
Għaliex mhux biss tagħti l-ishma waqt li tkun għadek ħaj? Din tista 'tkun strateġija vijabbli tat-taxxa fuq il-proprjetà għal dawk fuq il-limiti tal-eżenzjoni tat-taxxa fuq il-proprjetà u li jixtiequ jieħdu vantaġġ mill-esklużjoni annwali tat-taxxa fuq id-donazzjonijiet iżda ġeneralment ikun aħjar li jagħtu flus sabiex ikunu jistgħu jixtru ishma ġodda b'mod assolut. Jekk inti rigal l-ishma waqt li tkun għadek ħaj, il-werrieta tiegħek ma jistgħux iżidu l-bażi tal-kost. Ir-riċevitur irid jirrapporta l-bażi ta 'l-ispiża oriġinali tiegħek, anke jekk huwa frazzjoni sempliċi tal-valur kurrenti tas-suq. Jekk ma jagħmlux hekk, l-IRS jassumi spejjeż ta '$ 0 u jintaxxa l-valur tas-suq kollu fil-likwidazzjoni! Bl-istess mod, jekk tbigħ l-istokk waqt li tkun għadek ħaj u tagħtihom ir-rikavat, għandek tagħti t-taxxa, li fl-aħħar mill-aħħar tnaqqas il-wirt tagħhom, xorta waħda. Aħna nitkellmu flus reali. Taħt iċ-ċirkostanzi dritt, dan huwa extra $ 1,210,000 jew hekk intom tkun tista 'tpoġġi l-idejn tal-familja tiegħek minflok l-idejn tal-politikanti, li ser jonfqu fuq gwerer u nonsense oħra.
L-iktar mod mgħaġġel, u orħos biex jibda l-bini ta 'assi bħal dan huwa li jieħu vantaġġ minn pjanijiet ta' xiri ta 'ħażniet diretti, jew DRIPs, li ħafna negozji joffru. Dawn huma tipi speċjali ta 'kontijiet li jippermettu li tixtri sjieda direttament mill-korporazzjoni, permezz ta' aġent ta 'trasferiment li jittratta l-burokrazija. Ħafna stokkijiet blue chip fil-Fortune 500 iħallsu kollha, jew prattikament kollha, tal-ispejjeż sabiex inti tista 'tinvesti mill-inqas $ 50 kull xahar mingħajr ħlas. Huma ser ukoll jagħtuk ishma frazzjonali sabiex ma jkollokx għalfejn tistenna biex tibni l-bilanċ ta 'flus tiegħek biex tikseb l-idejk fuq aktar stokk. Jista 'jkollok minnhom id-depożiti diretti tad-dividendi fil-kont tal-verifika jew tfaddil tiegħek jekk tixtieq, billi toħloq sors ieħor ta' likwidità għad-dar tiegħek.
Stajt miktub fuq il-blog personali tiegħi fil-passat dwar kif il-familja tiegħi waqqfet waħda minn dawn għall-iben iżgħar tiegħi, li, fi ftit snin wara li jiggradwaw mill-kulleġġ, għandu jkollhom extra $ 15,000 + bilqiegħda madwar l-istokk tal-Coca-Cola grazzi lid-DRIP. Jekk hi qatt ma tiffranka penny oħra, iżda tinsa dwar l-istokk tagħha għal kollox, sakemm tilħaq it-tmiem tal-istennija tal-ħajja tagħha, hija tkun toqgħod fuq madwar $ 3,774,566 f'kokk istokk li tassumi rati medji ta 'qligħ (li, fil-każ ta' Kokk, Huwa forsi konservattiv peress li huwa ġiegħel f'idejn is-suq usa 'bi 3% sa 4% għal kważi seklu minħabba n-negozju sottostanti li għandu dħul kbir bħal dan fuq il-kapital). Il-bażi tal-ispiża tagħha tkun ta '$ 9,000 jew hekk, kollha b'don. It-tfal tagħha u n-neputijiet jirtuha mingħajr ma jħallsu xi taxxi. Xejn. Kullimkien. Dan huwa kif it-taħlit aqwa huwa meta jitħalla waħdu għal perjodi twal. Jafu kif taħdem il-kodiċi tat-taxxa jista 'jagħtik vantaġġ nett ewlieni.
Huwa importanti li tifhem li n-nies reali fid-dinja reali jagħmlu dan il-ħin kollu. Din mhix biss xi estrazzjoni teoretika. Ħafna rġiel u nisa jibnu fortuni b'dan il-mod. I biss kiteb dwar ieħor millionaire sigriet ieħor, din id-darba janitor tal-paga minima qrib, li kien bnew cache moħbi ta '$ 8,000,000 + f'ħażniet mixtrija permezz ta' dawn it-tipi ta 'pjanijiet bi prezz baxx jew b'xejn. Huwa kien akkwista xi ħaġa bħal 95 negozju differenti - negozji li taf bħal Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - b'diliġenza bagħtet tfaddil modest kull meta setgħet, ħafna drabi tixtri ħażna mingħajr sensar . Imbagħad ħa d- dħul passiv mill-kontrolli tad-dividendi u daħħal dawn id-dividendi . L-iktar parti interessanti? Huwa ma beda jinvesti sakemm kien fit-30 tiegħu. Dan ma kienx xi bloomer bikri li għamel dak kollu tajjeb. Huwa biss mwaħħal miegħu, permezz ta 'kollox; swieq bull, iġorru s-swieq, gwerer, xokkijiet taż-żejt, ħabtiet bil-ħeffa, attakki terroristiċi, bidliet fil-liġi tat-taxxa, amministrazzjonijiet Presidenzjali.
Għaliex ma 'aktar nies ma jitkellmux dwar dawn il-pjanijiet? Huma mhumiex sexy. Folks jixtiequ jiksbu sinjuri malajr. Dawn jistgħu jgħinuk tikseb sinjuri, iżda se tieħu għexieren ta 'snin ta' medja ta 'spiża tal- dollaru tal-pazjent. Nimmaġina, int se tikseb qodma, xorta waħda (jekk int xortik tajba), hekk għaliex ma tippjantax l-ekwivalenti ta 'siġar tal-ballut finanzjarju? Int ser tingħata biex tgawdi xi wħud mill-oqfsa iżda n-nies li tlift l-aktar se jkollhom bidu kbir tar-ras fil-ħajja grazzi għall-għerf u d-dixxiplina tiegħek.