Kmieni 401 (k) L-irtirar jista 'jkun soġġett għal aktar minn taxxi ta' dħul biss
Imma jekk għandekx bżonn ħlas parzjali għal dar ġdida, tagħlim tal-kulleġġ għat-tfal tiegħek, jew anke flus kontanti għal emerġenza finanzjarja mhux mistennija, huwa importanti li tipproċedi b'attenzjoni kbira meta tkun qed tikkunsidra irtirar ta '401 (k).
Kull irtirar ta '401 (k) tfisser li jiġu ssagrifikati l-benefiċċji importanti tal-kontribuzzjonijiet tal-pjan preċedenti tiegħek li jkunu qalgħu. Jistgħu saħansitra jwasslu għal taxxi ogħla fuq id-dħul u penali addizzjonali.
401 (k) Ir-Regoli tal-Irtirar tal-Kont u l-Pieni
Wieħed mill-aktar benefiċċji utli ta 'pjan 401 (k) huwa li kull kontribuzzjoni ġġib benefiċċji tat-taxxa. Mhux biss it- taxxa tal- kontribuzzjoni tiegħek tista 'titnaqqas illum, iżda l-kontribuzzjonijiet tiegħek fil-kont tiegħek qed jiżdiedu wkoll bit- taxxa differita . Iżda dawn il-benefiċċji tat-taxxa huma applikabbli biss meta timxi mar-regoli tal-pjan, u dawn ir-regoli jillimitaw dak kollu minn kemm tista 'tikkontribwixxi għall-pjan kull sena meta tista' tirtira fondi mill-pjan mingħajr piena.
B'eċċezzjonijiet rari, l-irtirar tradizzjonali 401 (k) huwa taxxabbli bħala dħul ordinarju, għalkemm l-assi Roth 401k huma ttrattati b'mod differenti. F'sitwazzjoni ideali, ma tirtirax il-fondi minn 401 (k) sa wara li tirtira.
Int ser ikollok tħallas it-taxxa fuq id-dħul fuq dawk l-irtirar hekk kif għamilt ma 'kull paycheck li qalajt meta kont impjegat. Iżda ħafna nies isibu li qegħdin f'sistema tat-taxxa aktar baxxa meta jirtiraw milli kienu matul is-snin tax-xogħol tagħhom, u dan jista 'jlaħħaq ma' xi tfaddil ta 'taxxa relattiv.
Imma jekk tirtira l-fondi mill-401 (k) tiegħek qabel ma tilħaq mill-inqas l-età ta '59½, ikollok nirrispettaw mhux biss taxxa fuq id-dħul fuq l-ammont li tirtira, iżda dawk il-fondi huma wkoll soġġetti għal taxxa addizzjonali ta' penali ta 'distribuzzjoni minn 10 fil - mija.
Huwa fejn l-affarijiet jiksbu fast sticky. Għal xi nies, dan jista 'jfisser li jaqtgħu t-total li rtiraw kważi bin-nofs wara li jħallsu t-taxxi u l-penali! Mhux biss qed "titlef" li l-flus għat-taxxi llum iweġġgħu iżda se jiswa l-awto rtirati tiegħek saħansitra aktar.
Eċċezzjonijiet għal 401 (k) Pieni ta 'Irtirar
Madankollu, hemm diversi eċċezzjonijiet għall-penali ta 'distribuzzjoni bikrija ta' 10 fil-mija li huma maħsuba biex itaffu ftit mit-telf finanzjarju f'ċerti sitwazzjonijiet. Taħt iċ-ċirkostanzi li ġejjin, 401 (k) irtirar magħmul qabel ma tilħaq l-età ta '59 ½ huma eżentati mill-penali addizzjonali:
- Tmut, u l-kont jitħallas lill-benefiċjarju tiegħek
- Inti ssir b'diżabilità
- Temm l-impjieg u mill-inqas 55-il sena
- Inti tirtira ammont inqas minn dak li huwa permess bħala tnaqqis ta 'spejjeż mediċi
- Tibda ħlasijiet perjodikament sostanzjalment ugwali (ara l- Artikolu 72 (t) )
- L-irtirar tiegħek huwa relatat ma 'ordni ta' relazzjonijiet domestiċi kwalifikati
L-irtirar f'kull wieħed minn dawn ix-xenarji jkun suġġett biss għal taxxi tad-dħul ordinarji, mhux għall-penali addizzjonali ta '10 fil-mija, iżda l-irtirar għandu jsir skont ir-regoli tal-pjan u b'dokumentazzjoni xierqa. Kun żgur li teduka ruħek dwar il-ħtiġijiet tal-pjan tiegħek qabel ma tieħu din l-irtirar.
Addizzjonali 401 (k) Kunsiderazzjonijiet ta 'Irtirar Bikri
Minbarra l-penali u t-taxxi dovuti fuq irtirar kmieni ta '401 (k), int titlef it-tkabbir futur tal-investiment potenzjali ta' dak il-pjan tal-irtirar tal-flus. Hemm limiti annwali għall-ammont li tista 'tikkontribwixxi għal pjan 401K , sabiex inti ma tistax tpatti għal irtirar ta' qabel aktar tard. Biex ma nsemmux, ikun iktar diffiċli li wieħed ifaddal biżżejjed biex "jlaħħqu" fuq il-qligħ mitluf u l-imgħax kompost.
Għalkemm 401 (k) self għandhom l-iżvantaġġi sinifikanti tagħhom stess, tista 'tkun trid tikkunsidra self bħal dan jekk tkun f'xejn finanzjarju u l-unika għażla tiegħek tidher li tkun il -flus tal-irtirar tiegħek. Anke bl-iżvantaġġi tiegħu, self ta '401 (k) huwa ġeneralment preferibbli għal irtirar b'lura ta' 401K , għalkemm l-ebda waħda mhix ideali.
Dewmien fl-401 (k) Irtirar u RMDs
Fuq in-naħa l-oħra tal-ispettru, ħafna nies jistgħu jdewmu li jirċievu distribuzzjonijiet mill-pjanijiet 401 (k) tagħhom u b'hekk jimmassimizzaw il-benefiċċji tat-tkabbir differit mit-taxxa tagħhom sa April 1 tas-sena wara s-sena li fiha jilħqu l-età ta '70½.
Wara dak il-punt, trid tirtira mill-inqas id -distribuzzjoni minima meħtieġa (RMD) kull sena.
Ir-RMD tiegħek huwa kkalkulat bħala l-bilanċ tal-kont tiegħek mill-bidu tas-sena in kwistjoni maqsuma mill-istennija tal-ħajja tiegħek kif determinat mill-IRS fit- tabella Uniform Life Expectancy tiegħu . Teżisti eċċezzjoni jekk il-konjuġi tiegħek huwa l-uniku benefiċjarju tiegħek u hija iktar minn għaxar snin iżgħar milli suppost. Bħal irtirar bikri, jekk ma tiħux ir-RMD annwali tiegħek jiġi b'piena qawwija. Il-penali minħabba li ma tiġix irtirata d-RMD tiegħek hija ta '50 fil-mija tad-differenza bejn dak li suppost tqassam u dak li kien attwalment irtirat.