Evita Nagħmlu Żbalji kbar fil-Pjan ta 'Tfaddil tal-Irtirar Tiegħek
Jekk bħalissa qed tfaddal għall-irtirar f'401k diġà ħadt pass fid-direzzjoni t-tajba. Imma int ma tistax tħalli l-għassa tiegħek u ssir kompla. Filwaqt li tista 'tistrieħ bil-ħeffa taħseb li int wieħed mill-ixxurtjati li tista' tiffranka għall-irtirar, huwa importanti li tirrealizza li kemm il-parteċipazzjoni tista 'ma tkunx biżżejjed. Jekk m'intix qed tingħata attenzjoni tista 'tkun qed tagħmel xi żbalji kbar fil-pjan 401k tiegħek li tista' ma tkunx taf bihom.
Hawn huma seba 'mill-ikbar żbalji li qed jagħmlu l-investituri 401k (u kif tista' tegħlebhom):
Iffrankar mingħajr ma tkun taf kemm x'aktarx ikollok bżonn tirtira komdu.
Tbassir eżattament kemm flus ser ikollok bżonn li tgħix komdu mhux faċli. Still, ħafna min ifaddal l-irtirar jagħmel l-iżball li ma jkollux xi għanijiet bażiċi ta 'ffrankar tal-irtirar fis-seħħ li jistgħu jistinkaw biex jiksbu. In-nuqqas ta 'kuxjenza dwar kemm għandek bżonn tkun imwarrba biex jinkiseb sens ta' libertà finanzjarja x'aktarx jirriżulta f'xi konsegwenzi ħżiena.
L-aħbar it-tajba hija li tmexxija ta 'kalkulatur bażiku ta' l-irtirar mill-inqas darba fis-sena tista 'ttejjeb iċ-ċansijiet tiegħek għas-suċċess. It-tmexxija ta 'ftit stimi ballpark hija ta' għajnuna anki jekk għandek għexieren ta 'snin biex tmur sa l-irtirar u l-viżjoni tiegħek tal-ħajja wara x-xogħol hija ftit fuzzy. L-aktar kmieni tibda taħdem stimatur ta 'l-irtirar iżjed ħin ikollok fuq in-naħa tiegħek biex tagħmel xi aġġustamenti meħtieġa.
Is-Soluzzjoni: Ibda billi toħloq definizzjoni sempliċi ta 'x'inhi l -libertà finanzjarja għalik. Dan jgħinek tibda taħseb dwar l-istil ta 'ħajja li tixtieq matul l-irtirar - madankollu tagħżel li tiddefinixxiha. M'hemmx "numru magic" li jaħdem għal kulħadd. L-għerf konvenzjonali jissuġġerixxi li l-persuna medja jkollha bżonn tissostitwixxi madwar 70 sa 90 fil-mija tad-dħul ta 'qabel l-irtirar biex iżżomm stil ta' ħajja komdu. L-iktar ħaġa importanti li tista 'tagħmel hija li tibda taħseb kemm x'aktarx li jkollok bżonn ibbażata fuq l-għanijiet ta' l-istil tal-ħajja tiegħek. Jekk m'intix ċert x'inhi l-medda tad-dħul aċċettabbli tiegħek, imxi ftit kalkolaturi ta 'l-irtirar biex tara jekk intx fit-triq it-tajba lejn irtirar sigur.
Iffrankar ftit wisq.
F'dawn l-aħħar snin, bosta impjegaturi marru għall-iskrizzjoni awtomatika ta 'impjegati ġodda fil-pjanijiet ta' 401k. Dan jista 'jgħin biex jiżdiedu r-rati ta' parteċipazzjoni tal-pjan ta 'rtirar, imma jekk l-ammont ta' reġistrazzjoni awtomatika mhuwiex biżżejjed biex jgħinek tilħaq l-għanijiet personali tiegħek allura jista 'jkollok nuqqas fid-dħul. Sfortunatament, bosta impjegati bl-addoċċ jaċċettaw is-setup tal-ammont awtomatiku matul il-programmi ta 'reġistrazzjoni awtomatika. L-ammont medju ffrankat fi pjan 401k huwa ta 'madwar 6 fil-mija.
Anke meta żżid kontribuzzjoni addizzjonali ta '3 fil-mija li tqabbel tista' issib ruħek lura fuq il-pjan ta 'tfaddil tiegħek. Filwaqt li ma tfaddal xejn għall-irtirar hija problema kbira, mhux iffrankar biżżejjed hija żball ieħor kbir.
Allura eżattament kemm hu biżżejjed? Filwaqt li l-ammont li għandek bżonn biex tiffranka se tvarja skont l-għanijiet personali tiegħek, bosta esperti jissuġġerixxu li jiffrankaw mira fil-mira ta '10 sa 20 fil-mija tad-dħul tiegħek. Dan jista 'jkun frustranti biex tisma' jekk qed tipprova tlaħħaq u tħallas l-obbligi finanzjarji kurrenti. Jekk qed tħallas id-dejn b'imgħax għoli jew għadha tipprova tibni l-iffrankar ta 'emerġenza tiegħek, normalment tagħmel sens li tikkontribwixxi biżżejjed biex mill-inqas tikseb il-logħba tal-kumpanija.
Is-Soluzzjoni: It-tweġiba ovvja jekk m'intix iffrankat biżżejjed hija li tiffranka aktar. Iżda dan jista 'jidher daqsxejn qawwi jekk diġà qed tipprova tibbilanċja l-prijoritajiet kompetittivi.
Irrevedi l-pjan ta 'nfiq tiegħek u ara jekk tista' tagħmel xi aġġustamenti biex iżżid ir-rata ta 'kontribuzzjoni ta' 401k illum tiegħek. Imbagħad, tevita li ssir vittma ta 'dawk l-intenzjonijiet tajbin biex issalva aktar għada billi timpenja ruħha li taġġusta ż-żidiet futuri. Ir-rata ta 'kontribuzzjonijiet tal-escalator fil-pjanijiet ta' 401k jippermettulek li tħabbat awtomatikament l-iffrankar tiegħek matul iż-żmien. Din il-kalkulatur tal-eskalazzjoni tar-rata awtomatika tgħinek tara kemm dawn il-bidliet żgħar jistgħu jbiddlu l-prospetti tal-irtirar tiegħek.
Fin-nuqqas ta 'attenzjoni għad-drittijiet.
Jekk inti tagħti attenzjoni biss għal ftit affarijiet dwar l-investiment, li tingħata attenzjoni għall-ħlasijiet għandha dejjem tkun fuq ir-radar tiegħek "affarijiet li jimpurtaw". Filwaqt li l-bilanċ tiegħek tal-kont 401k fil-ħin li tirtira jiddetermina kemm id-dħul ikun finalment se jirċievi, il-ħlasijiet u l-ispejjeż fil-pjan tiegħek ser jaħdmu gradwalment biex inaqqsu t-tkabbir potenzjali tiegħek. Żomm f'moħħok li l-miżati u l-ispejjeż tal-pjan 401K ġeneralment jaqgħu fi tliet kategoriji: miżati għall-amministrazzjoni tal-pjan, miżati għall-investiment, u miżati għas-servizz. L-industrija tas-servizzi finanzjarji marret aħjar biex tiżvela l-miżati, iżda xorta tista 'tidher kbira għall-investitur medju biex insemmu kemm int verament tħallas miżati u spejjeż fi pjanijiet ta' 401k.
Is-Soluzzjoni: Irrevedi d-dokumenti tal-pjan tiegħek biex tara jekk tistax tiddetermina kemm tħallas fil-pjan 401k tiegħek. Pjanijiet ikbar għandhom it-tendenza li jkollhom spejjeż aktar baxxi. Għodda oħra jinkludu l-għodda tal-Analizzatur tal-Fondi provduta permezz tas-FINRA. Jekk għandek pjan ta '401k qodma minn min iħaddem preċedenti, kun żgur li tqabbel il-miżati mal-pjan kurrenti tiegħek biex jgħinek tiddeċiedi jekk inkwiet ta ' 401k jew IRA jagħmel sens.
Fehim tad-Drittijiet u l-Ispejjeż tal-Pjan 401K
Inpoġġu wisq fl-istokk tal-kumpanija tiegħek.
L-investiment fl-istokk tal-kumpanija jipprovdi potenzjal ta 'tkabbir sinifikanti jiġi b'riskju potenzjali. Wieħed mill-ikbar żvantaġġi li wieħed ikollu stokk ta 'min iħaddem fil-pjan tal-irtirar tiegħek hu li l-ishma kbar tal-ishma tal-kumpanija jistgħu jżidu l-volatilità tal-portafoll tal-irtirar tiegħek. Pjanijiet inqas ta '401k qed jużaw stokk tal-kumpanija għall-kontribuzzjonijiet li jaqblu. Iżda għad hemm ħafna nies li jħaddmu li jagħtu lill-impjegati l-għażla li jinvestu fi stokk korporattiv fil-401k.
Is-Soluzzjoni: Evalwa kemm għandek riskju għalik jekk il-pjan 401k tiegħek jinkludi stokk tal-kumpanija. Ipprova żomm l-espożizzjoni ġenerali tiegħek għal kwalunkwe stokk individwali għal mhux aktar minn 10 sa 15 fil-mija tal-portafoll totali tal-irtirar tiegħek.
Fin-nuqqas ta 'bilanċ mill-ġdid tal-investimenti tiegħek.
Mhuwiex sigriet li l-investimenti jogħlew u jaqgħu maż-żmien. Il-premessa ġenerali wara l -allokazzjoni tal-assi hija li ċerti klassijiet ta 'assi (eż. Ħażniet, bonds, assi reali, flus kontanti) mhux dejjem jogħla u jaqgħu flimkien. Bħala tali, il-pjan oriġinali tiegħek tal-logħob biex jiddiversifika madwar klassijiet ta 'assi differenti jista' jgħaddi maż-żmien.
Is-Soluzzjoni: Tista 'tagħżel li tipparteċipa fi programm ta' bilanċ mill-ġdid awtomatiku jekk wieħed jiġi offrut fil-pjan 401k tiegħek. Bħala alternattiva, l-investiment fid-data ta 'mira fondi ta' rtirar jew fondi reċiproċi ta 'allokazzjoni ta' assi jgħinuk tieħu approċċ aktar ideali biex terġa 'tibbilanċja l-investimenti tiegħek fuq bażi konsistenti.
Twaqqaf il-kontribuzzjonijiet tiegħek jew taħt il-logħba tal-kumpanija.
Il-kontribuzzjonijiet tat-tqabbil jirrappreżentaw flus b'xejn minn min iħaddmek. Jekk min iħaddmek jaqbel ma 'xi persentaġġ tal-kontribuzzjonijiet ta' 401k tiegħek ta 'spiss jagħmel sens li mill-inqas jikkontribwixxi biżżejjed biex jieħu vantaġġ sħiħ mill-logħba. Huwa l-flus b'xejn!
Il- limitu tal-kontribuzzjoni ta '401k huwa ta' $ 18,000 fl-2017 ($ 24,000 jekk għandek 50 sena jew aktar).
Is-Soluzzjoni: Irrevedi l-pakkett tal-benefiċċji tiegħek biex tara eżattament kemm min iħaddmek se jaqbel ma '401k tiegħek (jekk xejn). Jekk ma jkollokx mill-inqas il-partita għandek tieħu vantaġġ minn dan l-inċentiv. Jekk diġà qed tikkontribwixxi biżżejjed biex tirċievi l- kontribuzzjoni sħiħa li tqabbel , tikkunsidra li żżid il-kontribuzzjonijiet tiegħek 'il fuq mill-logħba.
Ma jużax l-għażla ta 'Roth matul il-karriera bikrija jew meta jkun hemm kategorija ta' taxxa aktar baxxa.
Il-kontribuzzjonijiet ta 'Roth 401k isiru b'dollari wara t-taxxa. B'kontribuzzjonijiet tradizzjonali ta 'qabel it-taxxa ta' 401k, il-benefiċċji tat-taxxa joħorġu bil-quddiem billi jbaxxu d-dħul taxxabbli tiegħek matul is-sena fiskali kurrenti. Meta tibda tieħu flus mill-kontijiet ta 'qabel it-taxxa ta' 401k tiegħek waqt l-irtirar l-irtirar jiġi ttrattat bħala dħul taxxabbli. B'kuntrast, Roth 401ks jippermetti li d-dħul tiegħek jikber mingħajr taxxa. Dan tipikament jibbenefika lil dawk li m'għandhomx bżonn inaqqsu d-dħul taxxabbli tagħhom illum jew jantiċipa li jkun fl-istess kategorija jew ogħla ta 'taxxa fuq it-taxxa matul l-irtirar.
Is-Soluzzjoni: Qabbel id-differenzi bejn il-kontribuzzjonijiet tradizzjonali qabel it-taxxa u r-Roth 401k. Iddeċiedi jekk jagħmilx aktar sens li tirċievi l-benefiċċji fiskali magħrufa ta 'l-iffrankar ta' qabel it-taxxa llum kontra l-inċertezza ta 'tfaddil fiskali futur fir-Roth 401k.