Għaliex Tiddeċiedi X'għandek tagħmel bi Pjan ta 'Irtirar Qadim Kwistjonijiet
Stħarriġ minn Deloitte sab li żewġ terzi ta 'millenarji jippjanaw li jħallu l-kumpanija tagħhom f'ħames snin jew inqas. Meta inti fattur fl-impjegati addizzjonali tal-etajiet kollha li jistgħu jibdlu l-impjiegi jew jitilfuhom involontarjament, ir-riżultat huwa bosta ħaddiema f'dan il-pajjiż li għandhom bżonn jieħdu deċiżjoni dwar dak li se jagħmlu mal-eżekuttiv li għad iridu jiġu ex- pjan ta 'tfaddil għall-irtirar ta' min iħaddem (eż. pjan 401 (k ), 457 jew 403 (b) ).
Jekk int impjegat li qed jinbidel f'impjieg u ssib ruħek f'din is-sitwazzjoni fejn għandek tiddeċiedi x'għandek tagħmel ma 'pjan ta' rtirar qadim, l-għażliet tiegħek jinkludu dan li ġej:
- Ħalli l-kont tiegħek fejn hi (Nota: din is-soltu tkun għażla jekk il-bilanċ tiegħek ikun 'il fuq minn ċertu livell, tipikament $ 5,000)
- Irtirat il-bilanċ tal-kont direttament fil-pjan ta 'min iħaddmek ġdid (jekk joffru waħda u jaċċetta rrolanz) jew IRA ġdida jew eżistenti
- Agħmel qlib indirett għall-pjan ta 'rtirar tiegħek permezz ta' min iħaddmek ġdid (jekk provdut) jew IRA
- Ħu distribuzzjoni ta 'flus kontanti
Ma nagħmilx iċ-ċaqliq il-mod it-tajjeb jista 'jiswik parti kbira tat-tfaddil tiegħek.
Raġunijiet biex Ikkunsidra Li Jħallu l-Kont Tiegħek Fejn Jinsab
Ħafna kumpaniji jippermettu li inti żżomm l-iffrankar tal-irtirar fil-pjanijiet tagħhom wara li tħalli l-impjieg tiegħek. Peress li din l-ewwel għażla teħtieġ l-ebda azzjoni, spiss tintgħażel billi ma jsir xejn. Imma ħalli 401k tiegħek fejn huwa mhux dejjem hija kwistjoni ta 'procrastination għaliex hemm xi raġunijiet validi biex tikkunsidra li tħalli l-pjan ta' rtirar tiegħek fejn hi.
Uħud mill-benefiċċji li żżomm il-pjan ta 'l-irtirar tiegħek ma' min kien iħaddmu qabel jinkludu dan li ġej:
- Separazzjoni tar-Regoli tas-Servizz: Tista 'tieħu rtirar mingħajr penali minn pjan ta' rtirar sponsorjat minn min iħaddem jekk tħalli x-xogħol tiegħek fi jew wara s-sena li ssib l-età ta '55 sena u tistenna li tibda tieħu l-irtirar qabel ma ddur 59½.
- Għażliet Familjarji ta 'Investiment: Jekk tħobb l-għażliet ta' investiment fil-pjan ta 'rtirar tal-impjegatur preċedenti (jew għadek m'intix ċert x'għandek tagħmel magħha), tista' twaħħal dak li huwa aktar familjari sakemm tkun lest li tieħu deċiżjoni informata.
- Ħlasijiet aktar baxxi: Ħafna pjanijiet ta 'rtirar sponsorjati minn min iħaddem joffru lill-parteċipanti aċċess għal fondi reċiproċi ta' klassi ta 'ishma istituzzjonali u fondi ta' indiċi ta 'spiża baxxa ħafna, speċjalment dawk sponsorjati minn dawk li jħaddmu kbar. Ikkunsidra li żżomm il-fondi eżistenti tiegħek fejn huma fil-każ li tixtieq l-għażliet ta 'investiment bi prezz istituzzjonali (jiġifieri, ta' spiża baxxa) jew uniċi fil-pjan qadim tiegħek li tista 'ma tkunx tista' tidħol f'IRA.
- Gwida Professjonali: Ħafna pjanijiet tal-irtirar joffru servizzi ta 'ġestjoni tal-flus speċjalizzati b'tariffi kompetittivi li inti tista' tixtieq iżżomm.
- Protezzjoni kontra Kawżi: Pjanijiet ta 'rtirar sponsorjati minn min iħaddem jipprovdu protezzjoni usa' tal-kredituri taħt il-liġi federali milli hu pprovdut b'IRI.
Mexxi l-Assi Old 401 (K) Tiegħek lejn Pjan ta 'Impjegatur Ġdid biex Evita Taxxi u Pieni
Int għandek l-għażla li tevita li tħallas it-taxxi (u li tħallas penali ta 'rtirar kmieni ta' 10 fil-mija) billi timla trasferiment dirett jew ta ' trustee għal trustee mill-pjan qadim tiegħek sal-pjan ta' min iħaddem ġdid tiegħek.
Il-benefiċċji li jiċċaqilqu l-kont tiegħek ta 'rtirar qadim fil-pjan ta' min iħaddem ġdid jinkludu l-benefiċċji msemmija qabel li żżomm il-kont tiegħek mal-pjan il-qadim. Iżda jista 'jkun faċli li tingħata inqas attenzjoni lill-kontijiet ta' rtirar qadim tiegħek maż-żmien peress li m'għadekx kapaċi tagħmel kontribuzzjonijiet addizzjonali ladarba tkun telqet mill-impjieg. Għas-sempliċità, it-trasferiment ta 'assi 401 (k) qodma għall-pjan il-ġdid tiegħek jista' jagħmilha iktar faċli biex issegwi l-iffrankar tal-irtirar tiegħek.
Għandek ukoll poter ta 'self jekk il-pjan ta' rtirar ġdid tiegħek jippermetti lill-parteċipanti jissellfu mill-assi tal-pjan tagħhom b'rata baxxa ħafna ta 'interess. Jekk ittella 'l-pjan qadim tiegħek fil-pjan il-ġdid tiegħek, inti ser ikollok bażi akbar ta' assi li kontrieha tissellef. (Limitu ta 'self komuni huwa 50% tal-bilanċ vestit tiegħek sa $ 50,000, iżda jivverifika ma' l-amministratur tal-pjan tiegħek għall-ispeċifiċitajiet tal-pjan tiegħek.)
Hawnhekk hawn ftit passi importanti biex tieħu biex immexxu b'suċċess l-assi għall-pjan ta 'rtirar ta' min iħaddem ġdid:
Pass 1: Iddetermina jekk min iħaddmek ġdid għandux pjan ta 'kontribuzzjoni definita, bħal 401 (k) jew 403 (b) , li jippermetti rollovers minn pjanijiet oħra. Għandek xi żmien biex tevalwa l-għażliet ta 'investiment tal-pjan il-ġdid biex tiddeċiedi jekk tkunx sodisfatt magħhom u dawn jaqblu ma' l-istil ta 'investiment tiegħek. Jekk min iħaddmek ġdid ma jkollux pjan ta 'rtirar jew jekk l-għażliet tal-portafolls verament mhumiex attraenti, ikkunsidra li joqgħod fil-pjan ta' min iħaddem qodma jew li twaqqaf IRA ġdida ta 'qlib f'unjoni tal-kreditu, bank jew ditta ta' senserija tal-għażla tiegħek .
Pass 2: Jekk tiddeċiedi li tibdel il-kont ta 'rtirar qadim fil-pjan ta' min iħaddmek ġdid tagħmel sens, ikkuntattja lill-persuna xierqa fil-kumpanija tiegħek jew id-dipartiment tal-HR u titlob istruzzjonijiet biex tagħmel kontribuzzjoni ta 'qlib. Jekk tieħu d-deċiżjoni li tirreġistra l-kont tiegħek lil IRA, ikkuntattja lill-kustodju IRA biex jitlob istruzzjonijiet speċifiċi biex tiżgura li ma tagħmilx xi żbalji u toħloq avveniment taxxabbli. Jista 'jkollok timla l-burokrazija biex tistabbilixxi Kont ta' Irtirar Individwali jekk ma jkollokx waħda diġà stabbilita. (Ara X'għandek tkun taf qabel ma Tibda Qlib tal-IRA )
L-istruzzjonijiet li tirċievi normalment għandhom jinkludu t-tip ta 'informazzjoni li ġejja:
- L-isem tal-pjan ta 'rtirar jew il-kustodju - dan huwa min ser titħallas id-distribuzzjoni.
- Numru tal-kont tiegħek.
- L-indirizz postali fejn trid tibgħat il-kontribuzzjoni - jekk tirċievi d-distribuzzjoni b'ċekk.
- Struzzjonijiet għat-trasferiment tal-wajer - jekk id-distribuzzjoni tista 'ssir elettronikament.
Jekk teħtieġ xi għajnuna bil-kontribuzzjoni tal-qlib tiegħek, id-dipartiment tar-Riżorsi Umani tiegħek jew il-kustodju IRA jistgħu jgħinuk.
Stadju 3: Il-pass li jmiss hu li tikkuntattja lid-dipartiment tal-HR tiegħek ta 'qabel li kien iħaddem jew lill-amministratur 401 (k) biex titlob distribuzzjoni. Ikollok bżonn li jkollok l-informazzjoni li ksibt fil-Pass 2 lest biex tmur. Kun żgur li tagħżel " qlib dirett" jew "trasferiment minn trustee għal trustee" bħala t-tip ta 'distribuzzjoni. It-trasferimenti jistgħu potenzjalment jieħdu sa erba 'sa sitt ġimgħat, iżda l-frejms ivarjaw u jistgħu potenzjalment jieħdu ftit itwal skond l-amministratur.
It-trasferimenti diretti huma l-aktar għażla konvenjenti u faċli mill-perspettiva tat-taxxi u l-penali. L-għażla alternattiva, qlib indirett, mhix sempliċi jew konvenjenti.
Trasferimenti indiretti jistgħu jiġu kkumplikati biex jimmaniġġjaw
Bil- qlib indirett , inti tirċievi kontroll tal-bilanċ tal-kont tiegħek li jsir pagabbli lilek . Madankollu, bħala riżultat, issa għandek l- aħħar responsabbli biex twassalha għall-post it-tajjeb. Int ser ikollok 60 jum biex tlesti l-proċess tal-qlib li jiċċaqlaq dawn l-assi fil-pjan ta 'min iħaddem ġdid jew IRA.
Jekk ma timlax il-qlib f'din it-tieqa ta '60 ġurnata, sussegwentement għandek tħallas taxxi fuq id-dħul fuq l-ammont li tkun naqset milli tinqaleb, u jekk int taħt 59½, ikollok tħabbat wiċċha ma' taxxa addizzjonali ta 'penali ta' 10 fil-mija. Mill-2015, ir-rollovers indiretti huma limitati bir-regola ta 'qlib wieħed għal kull sena.
Irrispettivament minn liema pjanijiet attwali tiegħek huma għall-flus, min jimpjegak qodma tiegħek huwa meħtieġ li jżomm 20 fil-mija mid-distribuzzjoni tiegħek għal skopijiet ta 'taxxa tad-dħul federali. Biex tevita li tkun intaxxat u penalizzat fuq dan l-20 fil-mija, trid tkun kapaċi tlaqqa 'biżżejjed flus minn sorsi oħra biex tkopri dan l-ammont u inkludih bil-kontribuzzjoni tal-qlib tiegħek. Imbagħad, ikollok tistenna sas-sena ta 'wara meta tista' tibgħat id-denunzja tat-taxxa tad-dħul tiegħek biex tikseb l-ammont miżmum lura.
Per eżempju, ejja nassumu li l- 401 (k) jew 403 (b) minn min iħaddmek qabel għandu bilanċ ta '$ 100,000. Jekk tiddeċiedi li tieħu distribuzzjoni sħiħa minn dak il-kont, il-persuna li timpjega qabel tiegħek hija meħtieġa li żżomm 20 fil-mija, jew $ 20,000, u tibgħatek cheque għall-bqija ta '$ 80,000. Biex tevita li tħallas it-taxxi u l-penali fuq il-$ 20,000 li tinżamm, għandek sa 60 ġurnata biex taqleb l-ammont sħiħ, jiġifieri $ 100,000. Peress li inti biss għandek iċċekkja għal $ 80,000, għandek issib l-oħra ta '$ 20,000 minn xi ħadd ieħor. Irrispettivament, ikollok tistenna sakemm tipprintja d-denunzja tat-taxxa tad-dħul tiegħek biex tikseb id-depożitu kollu jew parti minnu (skont liema taxxi oħra għandek tagħti u ammonti miżmuma). Nisperaw, għandek $ 20,000 li tinsab madwar biex tgħin fit-trasferiment; inkella, l-ammont li tonqos milli tinqaleb tiġi ttrattata bħala distribuzzjoni taxxabbli soġġetta għal penali.
It-teħid tad-Distribuzzjoni tal-Flus Jista 'jkun Deċiżjoni Mqabbla
L-evitar ta 'distribuzzjonijiet ta' flus kontanti jista 'jiffranka f'taxxi u penali. Dan huwa minħabba li kwalunkwe ammont li tonqos milli tinqaleb ser tiġi ttrattata bħala distribuzzjoni taxxabbli. Bħala riżultat, imbagħad ikun suġġett għal penali ta '10 fil-mija jekk inti taħt l-età ta' 59½. Peress li l-porzjon taxxabbli se jkun miżjud ma 'kwalunkwe dħul taxxabbli ieħor li għandek matul is-sena, tista' tidħol fi grupp ta 'taxxa ogħla.
Bl-użu ta 'l-eżempju preċedenti, jekk persuna taxxabbli waħda b'50,000 ta' dħul taxxabbli ddeċidiet li ma tiġborx xi porzjon tad-distribuzzjoni ta '$ 100,000, hija tirrapporta $ 150,000 ta' dħul taxxabbli għas-sena. Dan iwassalhom mill-parentesi tat-taxxa marġinali ta '25 fil-mija għall-faxxa ta' taxxa marġinali ta '28 fil-mija. Barra minn hekk, huma jkollhom jirrappurtaw $ 10,000 f'taxxa penali addizzjonali jekk ikunu taħt l-età ta '59½.
Id-distribuzzjonijiet tal-flus kontanti għandhom jitqiesu biss f'każijiet estremi ta 'tbatija finanzjarja bħal jekk qed tiffaċċja esklużjoni, żgumbrament jew teħid lura. Jekk ikollok tmur din ir-rotta mbagħad ħu l-fondi meħtieġa biex ikopru t-tbatija flimkien mat-taxxi u l-pieni applikabbli.
Għalhekk, jekk qed tikkonsidra li tidħol għal xogħol ġdid - jew diġà għamlet il-pass - tirrevedi l-għażliet kollha tiegħek biex tieħu deċiżjonijiet infurmati dwar x'għandek tagħmel mal-fondi ta 'l-irtirar li ħallejt.