Huwa Okay li Uża Roth IRA biex Tħallas għall-Kosti tal-Kulleġġ?

Il-vantaġġi u l-iżvantaġġi tal-użu ta 'Roth IRAs għall-Ippjanar tal-Kulleġġ

Għandha tintuża Roth IRA biex tgħin tħallas għall-ispejjeż tal-kulleġġ? Din hija mistoqsija meqjusa minn ħafna ġenituri u nanniet peress li l-prezz tal-edukazzjoni ogħla għadu qed jiżdied.

L- IRA ta 'Roth huwa mod eċċellenti biex tfaddal għall-irtirar f'kont li jipprovdi benefiċċji sinifikanti ta' diversifikazzjoni tat-taxxa. Dan huwa dovut għall-fatt li Roth IRA joffri mingħajr l-irtirar tal-qligħ. L-IRAs ta 'Roth jistgħu jintużaw ukoll għal skopijiet ta' non-irtirar bl-użu ta 'xi ippjanar finanzjarju strateġiku biex jgħinu jħallsu għal għanijiet importanti oħra bħall-finanzjament tal-kulleġġ għal wieħed iħobb.

Id-deċiżjoni li tikkontribwixxi għal Roth IRA hija mmotivata biss minn tkabbir tat-taxxa mingħajr qligħ. Benefiċċju ieħor miżjud tar-Roth IRA huwa l-flessibilità li dawn il-kontijiet ta 'l-irtirar jipprovdu meta jiġu biex jaċċessaw il-kontribuzzjonijiet oriġinali tiegħek. It-tkabbir tad-dħul mingħajr taxxa japplika biss jekk il-kont tiegħek infetaħ għal mill-inqas 5 snin u d-distribuzzjonijiet iseħħu wara l-età ta '59 1/2. Madankollu, il-kontribuzzjonijiet ta 'Roth IRA huma magħmula b'dolli ta' wara t-taxxa sabiex ikunu jistgħu jittieħdu f'kull żmien mingħajr taxxa jew penali. Dan joħloq l-opportunità li tintuża Roth IRA bħala sors supplimentari ta ' fondi tal- kulleġġ jew kwalunkwe għan finanzjarju ieħor relatat ma' l-irtirar.

L-Ippjanar Finanzjarju Ewlieni jmur biex jagħmel Qabel Iffrankar għall-Kulleġġ

Qabel ma neżaminaw jekk jagħmilx sens li tuża Roth IRA biex tħallas għall-kulleġġ, wieħed għandu jinnota li l-biċċa l-kbira tal-pjanifikaturi finanzjarji jaqblu li suppost ikollok bażi finanzjarja solida fil-post qabel ma tikkunsidra l-parteċipazzjoni fi kwalunkwe pjan ta 'tfaddil għall-kulleġġ.

Il-linji gwida ġenerali huma li din il-pedament bażiku għandu jinkludi l-passi li ġejjin:

1. Tistabbilixxi xi fondi biex tkopri spejjeż ta 'emerġenza (think "starter" iffrankar; normalment $ 1-2k fi tfaddil).
2. Tikkontribwixxi biżżejjed għal pjan ta 'rtirar fuq ix-xogħol biex taqbad il-logħba sħiħa ta' min iħaddem jekk tkun disponibbli.
3. Elimina kwalunkwe dejn tal-konsumatur ta 'interess kbir bħal karti ta' kreditu jew self personali (eż. Aktar minn 6%).

1. Tiffinanzja kompletament il-kont ta 'tfaddil ta' emerġenza tiegħek bi flus biżżejjed biex tkopri 3-6 xhur ta 'spejjeż għall-għajxien.
2. Ħlief kemm tista 'fi pjan 401 (k) jew 403 (b) , IRAs , u kont ta' tfaddil tas-saħħa (x'imkien fil-medda ta '10-20% tal-paga jew aktar hija ideali) biex tilħaq l-għanijiet ta' rtirar.
3. Ipproteġi l-familja tiegħek u l-ġid tiegħek billi żżomm il-ħajja, is-saħħa, id-diżabilità u l-assigurazzjoni ta 'responsabbiltà.
4. Oħloq u żżomm dokumenti ta 'ppjanar tal-proprjetà kruċjali bħat-testmenti, testmenti ħajjin u prokuri li huma kurrenti u aġġornati.

Għal aktar informazzjoni dwar il-prijoritizzazzjoni tal-miri finanzjarji tiegħek, ara dan ir-riżorsa utli (ara Kif tiddetermina l-prijoritajiet finanzjarji tiegħek).

L-Ippjanar tal-Irtirar Normalment huwa Prijorità Ogħla mill-Ippjanar tal-Kulleġġ

Qabel ma twarrab xi flus għall-kulleġġ, l-ewwel għandek tivverifika biex tara jekk intx fit-triq it-tajba biex tilħaq l-għanijiet tad-dħul tal-irtirar. Ħafna rapporti ta 'riċerka finanzjarja sabu li l-maġġoranza tal-ġenituri mhumiex kunfidenti li huma fit-triq it-tajba sabiex jilħqu l-għanijiet tagħhom għall-irtirar (ara. flus għall-kulleġġ mhuwiex għaqli li wieħed joqgħod fuq debitu biex jiffinanzja l-ħolm tal-irtirar tiegħek.

Allura bħala regola ġenerali, l-għanijiet tal-irtirar għandhom jieħdu preċedent fuq l-iffrankar tal-kulleġġ fuq il-lista ta 'prijoritajiet.

It-tqegħid ta 'l-irtirar qabel il-kulleġġ fuq il-lista ta' prijorità mhux dejjem huwa t-tip ta 'gwida finanzjarja li l-ġenituri jew in-nanniet jixtiequ jisimgħu. Dan ġeneralment ikun minħabba li l-biċċa l-kbira tal-ġenituri huma predisposti b'mod innat li jipprovdu lit-tfal l-aħjar esperjenzi u opportunitajiet possibbli. Jista 'jkun hemm xi konsegwenzi pjuttost ħżiena meta tpoġġi l-iffrankar għall-kulleġġ qabel ma tirtira fuq il-lista ta' prijoritajiet. Uħud mir-riżultati negattivi jinkludu dewmien fl-irtirar (jew mhux biżżejjed flus biex jirtiraw skond it-termini tiegħek), bejgħ ta 'proprjetà ta' investiment jew assi oħra aktar kmieni mix-xewqa, u l-ikbar konsegwenza potenzjali hija stress finanzjarju u frustrazzjoni mhux meħtieġa.

L-aħbar it-tajba hija li l-IRAs ta 'Roth jipprovdu lill-ġenituri b'opportunità li jħossu li qed jagħmlu xi progress fl-iffrankar għall-irtirar f'kont li jista' jintuża wkoll biex jgħin iħallas għall-kulleġġ.

Kif Tiffranka għall-Irtirar u l-Kulleġġ bi Roth IRA

In-nies iħobbu l-kunċett ta '"mingħajr taxxa" u bħala riżultat, l-IRAs ta' Roth qed isiru dejjem aktar wieħed mill-vetturi ta 'tfaddil aktar popolari għall-irtirar. Il-kontribut għal Roth IRA jista 'jagħtik paċi tal-moħħ li inti mill-inqas tagħmel xi ħaġa biex tfaddal għall-ispejjeż tal-kulleġġ fil-ġejjieni meta jeżistu prijoritajiet finanzjarji oħra aktar importanti. Din l-għażla hija ideali għall-ġenituri li qegħdin lura fuq l-għanijiet ta 'tfaddil għall-irtirar iżda diġà għandhom is-sisien finanzjarji prinċipali tagħhom (jiġifieri jkollhom fond ta' emerġenza, dejn minimu u mill-inqas jikkontribwixxu sa 401 (k) logħba fuq ix-xogħol). L-użu ta 'Roth IRA biex jissupplimenta l-iffrankar tal-kulleġġ huwa wkoll konsiderazzjoni għall-ġenituri jew in-nanniet li qed ifittxu aktar flessibilità fil-mod kif il-fondi jistgħu jintużaw meta mqabbla ma' għażliet oħra bħal 529 pjanijiet ta 'tfaddil tal-kulleġġ.

Pros:

Hawn huma xi wħud mill-benefiċċji tal-użu ta 'Roth IRA bħala parti mill-pjan ta' tfaddil tal-kulleġġ tiegħek:

L-IRAs ta 'Roth jippermettu l-flessibilità li jieħdu l-kontribuzzjonijiet kontributorji oriġinali u mingħajr ħlas. Il-qligħ tiegħek fi Roth IRA jikber biss mingħajr taxxa jekk il-kont tiegħek infetaħ għal mill-inqas 5 snin u d-distribuzzjonijiet iseħħu wara l-età ta '59 1/2. Madankollu, peress li l-kontribuzzjonijiet tiegħek diġà saru b'dollari ta 'wara t-taxxa dawn jistgħu jittieħdu f'kull ħin mingħajr taxxa jew penali. Irtirar minn Roth IRA huma kkunsidrati li ġejjin mill-kontribuzzjonijiet l-ewwel. Dan ifisser li għandek il-ħila li tirtira s-somma tal-kontribuzzjonijiet tiegħek fi kwalunkwe ħin mingħajr taxxa jew penali.

Il-flus qed jiżdiedu fit-taxxa u huma potenzjalment ħielsa mit-taxxa. L-IRAs ta 'Roth jippermettulkom li jikkontribwixxu dollari wara t-taxxa li jistgħu jikbru bla taxxa malli tissodisfa l-età ta' 59 ½ u kellha l-kont għal mill-inqas 5 snin. Jekk għandek għanijiet multipli bħall-ħlas għall-kulleġġ u l-iffrankar għall-irtirar, tista 'taċċessa l-kontribuzzjonijiet oriġinali billi tuża l-istrateġija msemmija hawn fuq filwaqt li tippermetti li l-qligħ ikompli jikber mingħajr taxxa għal miri fuq medda twila ta' żmien bħall-irtirar.

L-IRAs ta 'Roth jipprovdu aktar kontroll fuq l-għażliet ta' investiment. Il-maġġoranza ta '529 pjanijiet għandhom ammont limitat ta' għażliet ta 'investiment minn fejn jagħżlu. L-IRAs ta 'Roth mhumiex investiment attwali imma minflok jirrappreżentaw tip ta' kont ta 'tfaddil għall-irtirar li jippermetti diversi tipi ta' investimenti (stokks, bonds, fondi mutwi, ETFs, REITs, CDs, eċċ.). Sabiex jittieħed vantaġġ sħiħ mit-tkabbir tad-dħul mingħajr taxxa, ġeneralment ikun għaqli li wieħed ifittex investimenti orjentati lejn it-tkabbir għal Roth IRA.

Cons:

Bħal bosta deċiżjonijiet finanzjarji, hemm xi punti negattivi għall-użu ta 'Roth IRA biex tgħin tħallas għall-kulleġġ. Hawn huma xi ftit mill-iżvantaġġi ta 'din l-istrateġija:

L-IRAs ta 'Roth huma soġġetti għal-limitazzjonijiet tad-dħul. L-IRAs ta 'Roth għandhom limitazzjonijiet tad-dħul li jagħmlu koppji miżżewġin li jippreżentaw prospetti konġunti ineliġibbli biex jikkontribwixxu direttament għal dawn il-kontijiet jekk jaqilgħu' l fuq minn $ 198,999 fl-2018 (innota: il-backdoor Roth IRA huwa mod wieħed madwar dawn il-limiti). Forsi l-ikbar riskju ta 'tnaqqis ta' l-użu ta 'Roth IRA biex tgħin tħallas għall-kulleġġ hija li tista' ttardja t-tranżizzjoni għall-irtirar jekk ma jkollokx biżżejjed bajd ta 'l-irtirar disponibbli wara xi rtirar biex tħallas għall-kulleġġ.

Il-kontribuzzjonijiet bħalissa huma limitati għal $ 5,500 fis-sena ($ 6,500 għal etajiet ta '50 sena jew aktar). L-IRAs ta 'Roth għandhom limiti ta' kontribuzzjoni iżgħar minn vetturi oħra ta 'tfaddil tal-kulleġġ. Il-limiti ta 'kontribuzzjonijiet ta' Roth IRA huma ferm aktar baxxi mil-limiti ogħla li nstabu bi 529 pjanijiet ta 'tfaddil tal-kulleġġ. Problema oħra misjuba meta qed tuża l-kontribuzzjonijiet ta 'Roth IRA biex tħallas għall-ispejjeż tal-kulleġġ hija li d-distribuzzjonijiet jgħoddu bħala dħul mhux intaxxat fuq FAFSA tas-sena d-dieħla u dan jista' jnaqqas l-eliġibilità tat-tifel / tifla tiegħek għal għajnuna finanzjarja bbażata fuq il-ħtieġa. L-IRAs ta 'Roth għadhom assi ta' impatt baxx għal skopijiet ta 'għajnuna finanzjarja u l-valur totali tal-assi mhux irrapportat fuq FAFSA.

529 pjanijiet huma normalment għażla aħjar meta l-iffrankar għall-kulleġġ huwa l-għan primarju. Għal strateġija ta 'finanzjament li hija mmirata biss lejn il-ħlas tal-kulleġġ, il-529 pjan ta' tfaddil tal-kulleġġ spiss hija għażla aħjar. 529 investiment fil-pjan jikbru bla taxxa u d-distribuzzjonijiet użati biex jitħallsu l-ispejjeż ta 'l-edukazzjoni kwalifikati huma wkoll ħielsa mit-taxxa. Tibda fl-2018, tista 'tuża sa $ 10,000 fi 529 rikavat mill-pjan għal spejjeż ta' l-iskola elementari u għoljin.

Għall-ġenituri jew in-nanniet diġà fit-triq it-tajba biex jilħqu l-għanijiet ta 'l-irtirar, ġeneralment ikun iktar ta' benefiċċju li wieħed iħares lejn 529 pjanta l-ewwel għat-tfaddil tal-kulleġġ. Imma meta dawk l-għanijiet ta 'finanzjament tal-kulleġġ jeħtieġu ftit aktar flessibbiltà jew il-probabbiltà tat-tifel / tifla tiegħek li jattendu l-kulleġġ hija inqas ċerta Roth IRA issir aktar attraenti.

Aħna lkoll għandna varjetà ta 'għanijiet tal-ħajja li qegħdin jikkompetu kontinwament għall-flus li nqdew sew. L-IRAs ta 'Roth jistħoqqilhom jiġu kkunsidrati jekk qed tfittex kont ta' vantaġġi fiskali għall-iffrankar ta 'l-irtirar bil-flessibilità biex ikollha aċċess għal dawk il-fondi biex tissupplimenta l-għanijiet tal-finanzjament tal-kulleġġ. Meta jeżistu prijoritajiet finanzjarji aktar importanti li huma prijoritajiet ogħla milli iffrankar għall-kulleġġ, iffrankar f'Roth IRA jista 'mill-inqas jagħtik paċi tal-moħħ li qed tieħu xi passi biex tfaddal għall-ispejjeż futuri tal-kulleġġ u l-irtirar tiegħek stess.