Tgħallem X'inhuma l-Kontijiet ta 'Irtirar Ħieles mit-Taxxa u kif jaħdmu
Filwaqt li hemm l-aħjar prattiki u passi li tista 'tieħu bil-accountant pubbliku ċċertifikat (CPA) u pjanifikatur finanzjarju ċċertifikat (CFP) biex jgħin jipprepara għat-taxxi li se jħallu impatt fuq il-pjan ta' rtirar tiegħek, li jkollu kont ta 'rtirar ħieles mit-taxxa huwa l-uniku mod biex tevita l-problema tat-taxxa fl-irtirar għal kollox. Tħossok tajjeb wisq biex tkun vera? Mhuwiex, iżda hemm limiti u regoli li jirregolaw kif jaħdmu kontijiet b'xejn ta 'taxxa, u għall-benefiċċji kollha hemm ukoll affarijiet negattivi. Biex tesplora d-dinja ta 'kontijiet ta' rtirar ħielsa mit-taxxa, hawn huma r-risposti għal xi mistoqsijiet frekwenti.
M: Xi jfisser jekk xi ħaġa hijiex ħielsa mit-taxxa?
A: Kont jitqies bħala ħieles mit-taxxa jekk ma jkunx hemm taxxa federali jew statali dovuta fuq id-dħul miksub fil-kont kemm meta jinkiseb l-introjtu kif ukoll meta jiġi mqassam jew irtirat. Huwa permezz ta 'dawn it-tipi ta' kontijiet li l-flus jistgħu jiġu investiti u jikbru mingħajr ma jitħallsu t-taxxi futuri fuq dak it-tkabbir anki meta tirtira l-fondi biex tonfoq.
M: X'inhuma eżempji ta 'kontijiet b'xejn?
A: Hemm kont tat-tip wieħed ta 'rtirar ħieles mit-taxxa: ir- Roth IRAs u l- pjanijiet Roth 401 (k). Skont regoli definiti ta 'rtirar u limiti ta' dħul u kontribuzzjoni annwali, flus ta 'wara t-taxxa investiti f'Roth IRA jew Roth 401 (k) jitħallew jikbru mingħajr taxxa u jibqgħu ħielsa mit-taxxa meta jiġu rtirati fl-irtirar.
M'hemm l-ebda vettura oħra ta 'tifdil għall-irtirar bħal din. Minħabba li din hija għodda ta 'valur għall-pjanifikaturi tal-irtirar iżda mhux għall-IRS (minħabba li titlef l-opportunità li tintaxxa dak li jista' jsir valur sostanzjali fil-kont), hemm regoli stretti li jirregolaw kif Roth IRAs jistgħu jintużaw biex jibqgħu ħielsa mit-taxxa.
Bosta nies bi żball jitolbu wkoll kontijiet Tradizzjonali IRA ħielsa mit-taxxa. Filwaqt li huwa veru li l-flus investiti fi IRA Tradizzjonali jitħallew jikbru bla ħlas mit-taxxi, il-kont huwa attwalment kont differit mit-taxxa li jfisser li t-taxxi jittardjaw biss. Fi IRA Tradizzjonali, l-irtirar huwa soġġett għal taxxi fuq id-dħul u minħabba r-regoli minimi meħtieġa ta 'distribuzzjoni (RMD), sa meta s-sidien tal-kont jduru 70 ½, għandhom isiru l-irtirar u għalhekk jiġu ntaxxati. Hemm ħafna aktar vetturi ta 'investiment li joffru dan il-benefiċċju ta' differiment fit-taxxa fuq benefiċċju kompletament ħieles mit-taxxa. Pereżempju, minbarra IRAs tradizzjonali, annwalitajiet u l-valur ta 'konsenja ta' flus kontanti ta ' poloz ta' assigurazzjoni tal-ħajja kollha joperaw ukoll bħala kontijiet differiti mit-taxxa. Fl-aħħar tal-ġurnata, b'kont tax-differiment tat-taxxa, it-taxxi jkunu dovuti fil-ħin tad-distribuzzjoni u b'kont mingħajr taxxa l-ebda taxxa mhija dovuta sakemm ir-regoli jiġu segwiti.
M: X'inhu kont b'taxxa differenti minn kont eżenti mit-taxxa?
A: Id-differenza ewlenija bejn il-kont mingħajr taxxa u l-kontijiet eżenti mit-taxxa hija li fl-Istati Uniti, l-individwi ma jistgħux jistabbilixxu kontijiet eżenti mit-taxxa. Madankollu, l-individwi jistgħu jinvestu f'ċerti tipi ta 'bonds bħal bonds muniċipali li jħallsu imgħax eżenti mit-taxxa. Tipikament, tali imgħax huwa eżentat biss mit-taxxa federali sakemm ma jissodisfax xi kriterji oħra biex ikunu eżentati mit-taxxi statali u lokali wkoll.
Q: Kif taħdem jekk kont ma jkunx ħieles mit-taxxa?
A: L-investimenti kollha għandhom il-potenzjal li jħallsu dħul, żieda fil-valur, jew it-tnejn. Id-dħul minn dak l-investiment jiġi minn żewġ sorsi primarji: imgħax u dividendi. Jekk investiment jinżamm f'kont taxxabbli, id-dħul jiżdied mad-dħul taxxabbli tas-sid għas-sena u jirriżulta f'taxxa fiskali ogħla.
Kull bejgħ ta 'assi miżmuma f'kont taxxabbli li jinbiegħ għal iktar minn dak li ġie investit jirriżulta wkoll f'żieda fid-dħul u fis-sussegwenti tat-taxxa fuq id-dħul. Billi l-ebda taxxa ma tkun dovuta jekk l-istess investimenti jkunu saru f'kont bla taxxa.
Q: Ser nikseb tnaqqis tat-taxxa għal kontribuzzjoni magħmula f'kont mingħajr taxxa?
A: B'mod ġenerali r-risposta qasira mhix. Il-benefiċċju ta 'kont ħieles mit-taxxa huwa t-tkabbir mingħajr taxxa. Il-kompromess primarju għal dak il-benefiċċju (apparti mir-regoli stretti li jirregolaw kontijiet ħielsa mit-taxxa bħal Roth IRAs) huwa li ma tirċevix tnaqqis għall-kontribuzzjoni inizjali għall-pjan u dik il-kontribuzzjoni għandha ssir bil -flus wara t-taxxa .
Madankollu, hemm tip wieħed ta 'kont li jista' jintuża wkoll waqt l-irtirar li joffri benefiċċji tat-taxxa bil-quddiem u tkabbir mingħajr taxxa tal-qligħ - il-Kont ta 'Tifdil tas-Saħħa jew HSA. Ma ' HSA , tirċievi tnaqqis mit-taxxa tad-dħul meta tikkontribwixxi flus, imma meta tuża l-flus fl-HSA tiegħek għal spejjeż mediċi u premiums ta' assigurazzjoni tas-saħħa kwalifikati, dawn id-distribuzzjonijiet joħorġu ħielsa mit-taxxa.