Il-Bażiċi ta 'l-Ippjanar għall-Irtirar tiegħek
Irtirar tradizzjonalment kien meqjus bħala staġun tal-ħajja meta tista 'tirrilassa u tgawdi lilek innifsek wara karriera twila fil-forza tax-xogħol. Għal xi wħud dik il-vista tinkludi l-infiq tal-ħin mal-familja u l-ħbieb, l-ivvjaġġar, il-volontarjat, jew saħansitra jaħdmu part-time. Dik hija l-ħolma ta 'l-irtirar.
Sfortunatament, ħafna nies jitwarrbu l-ippjanar għall-irtirar u l-possibbiltà li tinkiseb indipendenza finanzjarja huwa diffiċli li wieħed jimmaġina.
Ir-realtà tal-irtirar hi li 69 fil-mija biss tal-ħaddiema jħossu li huma u / jew il-konjuġi tagħhom iffrankaw biżżejjed flus għall-irtirar. Skont l- Istħarriġ dwar il-Kunfidenza tal-Irtirar mill-Istitut tar-Riċerka dwar il-Benefiċċji tal-Impjegati u Mathew Greenwald & Associates, madwar 6 minn kull 10 ħaddiema u / jew il-konjuġi tagħhom issalvew xejn għall-irtirar.
Irtirar jista 'jkun staġun ta' ħajja ta 'sfida għal kull min jonqos milli jiffranka. Mingħajr biżżejjed bajd tal-bejta tal-irtirar, tista 'ssib lilek innifsek tgħid "sakemm" għall-irtirar tal-ħolma tiegħek u bonjour għal karriera estiża tax-xogħol. Agħar minn hekk, int tista 'tqatta' l-irtirar tiegħek inkwetanti dwar il-flus u tesperjenza stress finanzjarju.
L-aħbar it-tajba hija l-abbiltà li tgħix komdu matul is-snin ta 'l-irtirar tiegħek hija fil-biċċa l-kbira taħt il-kontroll tiegħek. Bi ftit ippjanar u bażi soda ta 'benesseri finanzjarju , il-ħidma għal dejjem m'għandhiex għalfejn tkun ir-realtà tal-irtirar tiegħek!
Hawn xi azzjonijiet li tista 'tieħu illum biex il-proċess li jintlaħqu dawk l-għanijiet ta' l-irtirar iħossu ftit iktar possibbli:
Issettja l-miri ta 'l-irtirar tiegħek.
Sabiex jiġi stabbilit pjan ta 'rtirar personalizzat, huwa importanti li toħloq id-definizzjoni unika tiegħek ta' x'tip ta 'irtirar tfisser għalik. Ibda billi tistaqsi lilek innifsek il-mistoqsijiet li ġejjin:
- Meta idealment tixtieq tirtira?
- Dak li tħares 'l quddiem l-aktar?
- Kemm-il sena tistenna li tgħix fl-irtirar (jiġifieri, x'inhi l-istennija tal-ħajja tiegħek)?
- Liema istil ta 'ħajja trid meta tirtira?
- Liema dħul fix-xahar ser ikollok bżonn matul l-irtirar biex iżżomm l-istil ta 'ħajja kurrenti tiegħi?
- Liema sorsi ta 'dħul huma disponibbli (Sigurtà Soċjali, pensjoni, 401 (k), qligħ ta' investiment, ekwità tad-dar, eċċ.) Biex tiffinanzja l-irtirar tiegħek?
- Kemm-il sena ħalliet issalva?
- Kif ser tqatta 'l-ħin tiegħek fl-irtirar?
Meta tiffissa l-miri ta 'l-irtirar tiegħek tipprova tpoġġihom bil-miktub. Hekk kif toħloq il-pjan bil-miktub tiegħek, ipprova tiffoka fuq l-affarijiet li tista 'tikkontrolla bħal kemm tfaddal u fejn tista' tinvestiha. Pjan ta 'rtirar bil-miktub jgħinek issegwi l-progress tiegħek matul iż-żmien. Imma dan m'għandux ikun sett u ninsew li jipproċessah. Kun żgur li tissorvelja l-pjan tiegħek u taġġusta kif meħtieġ.
Iddeskrivi jekk qed tfaddal biżżejjed.
Skont stħarriġ reċenti minn Financial Finesse, madwar nofs il-ħaddiema ħadu l-ħin biex jikkalkulaw kemm ifaddlu l-irtirar x'aktarx se jkollhom bżonn fl-irtirar. Tista 'tuża l-miri ta' l-irtirar tiegħek bħala gwida biex tiddetermina jekk għandekx biżżejjed tifdil. Jekk l-età tal-irtirar ippjanata tiegħek hija aktar minn għaxar snin 'il bogħod, huwa okay li sempliċement jimmiraw persentaġġ tad-dħul kurrenti tiegħek bħala għan ta' rtirar. Bosta pjanifikaturi finanzjarji jirrakkomandaw li jippruvaw jissostitwixxu madwar 80 fil-mija tas-salarju attwali tiegħek biex iżommu l-istess stil ta 'ħajja komdu waqt l-irtirar.
Hekk kif tasal eqreb lejn l-irtirar, uża l-Iskeda tal-Ippjanar tal-Baġit għall-Iskeda biex tistma l- ispejjeż tal-irtirar tiegħek.
Biex tiddetermina jekk intix fit-triq it-tajba biex tilħaq l-għanijiet tal-irtirar tiegħek, uża kalkolatriċi tal-irtirar. Sabiex tkun żgur li m'intix nieqsa xi dettalji importanti għandek tiġbor l-informazzjoni li ġejja:
- Dikjarazzjonijiet riċenti u / jew bilanċi tal-kontijiet kurrenti għall-kontijiet kollha ta 'rtirar, inklużi pjanijiet ta' irtirar sponsorjati minn min iħaddem (401 (k), 403 (b), pjanijiet ta 'pensjoni, eċċ.) U IRAs.
- Il-kontribuzzjoni totali ppjanata tammonta għal kull sena fil-kontijiet tal-irtirar tiegħek.
- Rata ta 'l-inflazzjoni antiċipata u r-rata annwali medja ta' l-aspettattivi tar-ritorn li se jintużaw fil-kalkoli.
- Livelli ta 'dħul mixtieqa u aċċettabbli matul is-snin ta' rtirar tiegħek.
- Stima tad-dħul futur tiegħek mis -Sigurtà Soċjali (stimatur tal-irtirar tas-Sigurtà Soċjali).
Għadd ta ' kalkulaturi ta' l- irtirar u għodod ta 'l-istimatur huma disponibbli biex jgħinuk insemmek jekk il-pjan ta' l-irtirar tiegħek qiegħed fit-triq it-tajba jew jekk hemm nuqqas.
Ftakar biss li jekk ir-riżultati tiegħek mhumiex eżattament kif ippjanat hemm passi li tista 'tieħu biex ittejjeb il-prospetti tiegħek. Iċ-ċavetta hija li mill-inqas ikollna l-għarfien ta 'fejn toqgħod illum. Hija wkoll idea tajba li titmexxa stima oħra tal-irtirar mill-inqas darba fis-sena.
Agħżel it-tip it-tajjeb ta 'kontijiet biex tiffranka l-irtirar tiegħek (u jgħinek tikber il-flus tiegħek).
Il-lokazzjoni tal-assi hija aspett importanti tal-ippjanar tal-irtirar. Hemm varjetà ta 'għażliet ta' tfaddil għall-irtirar biex tgħinek tfaddal għall-irtirar tal-ħolm tiegħek. Huwa ovvju li l-iffrankar għall-irtirar huwa tant importanti li l-Uncle Sam huwa lest li jipprovdi vantaġġi tat-taxxa għall-iffrankar f'kontijiet speċifiċi tal-irtirar (bħal IRAs, 401 (k) , 403 (b) u 457 pjanijiet). Hawnhekk hawn sommarju fil-qosor tat-tip ewlieni ta 'kontijiet ta' rtirar li għandek tikkunsidra.
Pjanijiet ta 'irtirar sponsorjati minn min iħaddem (401k, 403b, 457, eċċ). Ħafna esperti finanzjarji jissuġġerixxu li l-pjan tal-irtirar tal-kumpanija tiegħek jista 'jkun wieħed mill-aħjar investimenti tiegħek. Hemm xi raġunijiet validi għaliex dan għandu jkun l-ewwel post biex tibda l-vjaġġ tiegħek għall-iffrankar tal-irtirar.
- Il-kontribuzzjonijiet isiru fuq bażi ta 'qabel it-taxxa biex b'hekk tnaqqas direttament id-dħul taxxabbli tiegħek. U huma wkoll jikbru t-taxxa differita, li jfisser li inti mhux ser tħallas it-taxxi fuq il-qligħ sakemm tkun lest biex tirtira l-fondi.
- Huwa rarament għaqli li jħalli warajhom flus b'xejn sabiex ma titlifx fuq il-kontribuzzjonijiet ta 'tqabbil ta' min iħaddem! Il-maġġoranza tal-kumpaniji joffru programmi li jaqblu li jistgħu jtejbu r-ritorn fuq il-flus tiegħek. Biex tibbenefika minn logħba ta 'min iħaddem, aċċerta ruħek li tikkontribwixxi mill-inqas sal-logħba tal-kumpanija, iżda ma tħossx bħalek trid tieqaf hemm. L-ammont medju tal-kontribuzzjoni ta 'min iħaddem huwa ta' madwar 3 fil-mija. Madankollu, ġeneralment huwa rrakkomandat li tħabrek biex tiffranka bejn 10 u 20 fil-mija tad-dħul tiegħek għal għanijiet fit-tul bħall-irtirar.
- Pjanijiet sponsorjati minn min iħaddem qed isiru aktar portabbli. Dan ifisser li jistgħu jiġu trasferiti mingħajr konsegwenzi fiskali f'IRA jew pjan ta 'irtirar futur ta' min iħaddem permezz ta 'qlib.
- L-għażliet tal-kont Roth qed isiru aktar prevalenti fi pjanijiet ta 'irtirar sponsorjati minn min iħaddem. Jekk ma jkollokx bżonn tnaqqas id-dħul taxxabbli tiegħek jew tara lilek innifsek li tkun fi grad ogħla ta 'taxxa fuq id-dħul matul l-irtirar, tikkunsidra li tagħmel il-kontribuzzjonijiet ta' Roth.
Iċċekkja Kontijiet ta 'Irtirar Individwali (IRAs). Jekk min iħaddmek ma joffrix pjan ta 'irtirar 401 (k) jew simili, inti tista' tkun eliġibbli biex tiffinanzja Kont Tradizzjonali ta 'Irtirar tradizzjonali (IRA) deduċibbli. Sew jekk min iħaddmek joffri pjan ta 'rtirar jew le, mhux l-unika għażla ta' investiment tiegħek meta niġu għall-iffrankar għall-irtirar. Inti tista 'tkun eliġibbli biex tiffinanzja IRA tradizzjonali differita mit-taxxa jew Roth IRA mingħajr taxxa. L-IRAs huma mod tajjeb ħafna biex iġorru l-flus għall-futur. Xi limiti ta 'dħul u restrizzjonijiet oħra japplikaw sabiex inaqqsu l-kontribuzzjoni jew jikkontribwixxu għal Roth IRA . Allura kun żgur li qed tagħżel l-aħjar IRA għas-sitwazzjoni tiegħek u ftakar li tista 'dejjem tikkontribwixxi għat-tnejn jekk m'intix pjuttost ċert.
Ikkunsidra Kontijiet ta 'Tifdil tas-Saħħa (HSAs). Il-kontijiet ta 'tfaddil tas-saħħa jipprovdu benefiċċji tat-taxxa eċċellenti għal spejjeż tal-kura tas-saħħa barra mill-but. Jistgħu jintużaw ukoll bħala sors supplimentari ta 'dħul ta' rtirar.
Skopri l-għażliet tal-pjan ta 'rtirar għall-intraprendituri u dawk li jaħdmu għal rashom. Jekk int taħdem għal rasek jew tkun stess negozju żgħir ħafna bi ftit impjegati, għandek il-ħila li twaqqaf pjanijiet ta 'irtirar li jaħdmu għal rashom li jistgħu jagħmluha aktar faċli biex tfaddal għall-irtirar u tnaqqas it-taxxi tiegħek tul it-triq.
Assigurazzjoni u Annwalitajiet. Hemm varjetà ta 'prodotti ta' assigurazzjoni u ta 'annwalità differenti f'dawn il-jiem li jistgħu jintużaw bħala parti minn pjan ta' dħul ta 'rtirar strutturat tajjeb. Pereżempju, l-annwalitajiet joffru tkabbir u dħul differiti mit-taxxa.
Kontijiet ta 'investiment taxxabbli. Filwaqt li l-kontijiet ta 'investiment differiti fit-taxxa normalment ikunu l-ewwel post biex jibdew investimenti intelliġenti mit-taxxa, il-kontijiet taxxabbli għandhom xi benefiċċji. Il-flessibilità biex jintużaw il-fondi għal diversi raġunijiet hija ta 'benefiċċju wieħed. Ieħor huwa l-abbiltà li tieħu vantaġġ mill-ħsad tat-telf tat-taxxa u r-rati baxxi ta 'qligħ kapitali meta jużaw investimenti effiċjenti fit-taxxa. Tista 'wkoll tħares lejn bonds muniċipali għal dħul mingħajr taxxa.
Irrevedi kif jinvestu l-flus tiegħek.
M'intix se nagħmel wisq mal-pjan ta 'tfaddil tiegħek jekk tpoġġi l-flus tiegħek f'kont ta' tfaddil, fond tas-suq tal-flus jew f'post ieħor "sikur" milli kieku int midfuna l-flus tiegħek fl-art jew ħabi l-flus kontanti tiegħek taħt saqqijiet . Fil-fatt, dawn l-għażliet allegatament siguri huma fil-fatt suġġetti għal riskju sinifikanti magħruf bħala inflazzjoni li se jġib miegħu r-riħ kbir fuq il-poter tal-akkwist ta 'dollaru matul iż-żmien. Fi kliem ieħor, wara li t-taxxi jitħallsu fuq il-qligħ ta 'investiment tiegħek, inti tkun tista' tixtri inqas bil-flus tiegħek meta tirtira milli tista 'llum.
Kif tagħżel li talloka l-assi tiegħek fit-tipi ta 'investiment differenti jista' jkollha impatt sinifikanti fuq il-ħila tiegħek biex tilħaq l-għanijiet ta 'l-irtirar tiegħek. Int għandek tagħmel xi awto-evalwazzjoni biex tiddetermina liema allokazzjoni tal-assi taħdem l-aħjar għas-sitwazzjoni partikolari tiegħek. Per eżempju, tista 'tibda billi tevalwa t-tolleranza tar-riskju ta' l-investitur tiegħek. Tista 'tqabbel l-allokazzjoni tal-assi kurrenti tiegħek b'mudelli ta' allokazzjoni tal-assi konsistenti mat-tolleranza tar-riskju u mal-orizzont tal-ħin. Imbagħad, int trid tiddetermina jekk tippreferix "idejn" jew approċċ aktar "idejattiv" għall-investiment. Investituri ta 'rtirar idejn jistgħu jippreferu l-faċilità u l-konvenjenza ta' fondi ta 'irtirar tad -data mmirata jew portafolli ta' allokazzjoni ta 'assi mħallta minn qabel. Deċiżjoni importanti oħra hija jekk tippreferix stil attiv jew passiv ta 'ġestjoni.
Tagħmilha eħfef billi toħloq pjan li tista 'ssegwi faċilment.
Is-salvataġġ għall-irtirar mhuwiex avveniment ta 'darba, huwa proċess tul il-ħajja li joħloq drawwiet tajbin. Aktar ma tista 'tagħmel biex tissimplifika l-pjan ta' rtirar tiegħek, ikun iktar faċli li tibqa 'fuq il-kors it-tajjeb.