Gwida għall-Bidu ta 'Fehim Annwalitajiet
An annwalità hija kuntratt ta 'assigurazzjoni. Ħafna nies jaħsbu dwar annwalità bħala investiment, imma meta tixtri annwalità, qed tixtri polza ta 'assigurazzjoni. Inti qed tiżgura riżultat.
Inti tpoġġi l-flus fil-kuntratt jew il-politika ta 'l-assigurazzjoni, u l-kumpanija ta' l-assigurazzjoni tagħtik garanzija dwar meta u kif ser tirċievi l-flus lura, jew liema rata ta 'imgħax se taqla' flusek.
Hemm madwar it-tipi ta 'annwalitajiet daqskemm hemm razez ta' klieb, u kull tip jaħdem b'mod differenti.
Minħabba li hemm ħafna tipi ta 'prodotti ta' annwalità, dan iwassal għal ħafna konfużjoni dwar x'inhu annwalità u kif taħdem. Int tista 'smajt ukoll argumenti b'saħħithom favur u kontra l-annwalitajiet, iżda l-verità hija li dan kollu jiddependi fuq liema tip ta' annwalità qed titkellem u dwar x'qed tużah.
Ejja nħarsu lejn il-ħames tipi ewlenin ta 'annwalitajiet x'aktarx li tiltaqa' - annwalitajiet immedjati, annwalitajiet fissi, annwalitajiet indiċjati, annwalitajiet varjabbli, u annwalitajiet differiti - u tara kif kull tip ta 'annwalità taħdem.
X'inhu annwalità immedjata?
B'anwalità immedjata, inti tagħti lill-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni somma f'daqqa ta' flus, u tħallas ammont garantit ta 'dħul fix-xahar. Jħallsu d-dħul jew fuq perjodu ta 'żmien stabbilit, bħal għaxar snin (dan jissejjaħ annwalità ta ' terminu ), jew jiggarantixxu li jħallsuk sakemm toqgħod.
Aħseb dwar annwalità immedjata li tħallas fuq il-ħajja tiegħek kollha bħal vażett ta 'cookies. Inti tagħti lill-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni l-flus tiegħek (vażett sħiħ ta' cookies), u jagħtik lura cookie kull sena.
Jekk il-vażett isir vojt, huma jippromettu li jżommu l-għoti tal-cookies tiegħek xorta waħda, għal ħafna snin kif tgħix. Bi tpattija, taċċetta li ladarba tħallihom il-vażett, ma tistax tasal fi u tieħu cookie ghaċ. Jekk sena inti tixtieq tliet cookies, inti ser ikollok tikseb minnhom minn x'imkien ieħor - mhux minn dak vażett.
Din il-provvista li ma tintemm qatt ta 'cookies tfisser annwalità għall-ħlas tal-ħajja hija hedge tajjeb kontra l-għajxien ta' żmien twil. Ma jimpurtax kemm toqgħod, u ma jimpurtax kemm mill-flus l-oħra tiegħek li tqatta kmieni fl-irtirar, xorta jkollok cookie kull sena. Għal irtirati waħedhom anzjani, annwalità immedjata tista 'tgħin biex tiżgura li ma jegħlibux il-flus tagħhom.
X'inhu annwalità fissa?
Annwalità fissa hija kuntratt mal-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni li fiha jagħtuk rata ta' imgħax garantita fuq l-investiment tiegħek. Annwalità fissa taħdem ħafna bħal Ċertifikat ta 'Depożitu (CD) maħruġ minn bank. Minflok il-bank li jiggarantixxi r-rata tal-imgħax tiegħek, il-kumpanija tal-assigurazzjoni qed tipprovdi l-garanzija.
B'anwalità fissa, l-imgħax jakkumula t-taxxa differita. Inti tħallas it-taxxa meta tieħu l-irtirar. L-imgħax li jiġi rtirat qabel l-età ta '59-1 / 2 huwa soġġett għal taxxa ta' penalità ta '10 fil-mija ta' rtirar kmieni, kif ukoll taxxi tad-dħul ordinarji.
Ir-rata tal-imgħax normalment tkun iggarantita għal ammont ta 'żmien fiss, bħal ħames snin jew 10 snin. Wara li jintemm dak il-perjodu ta 'żmien, il-kumpanija ta' l-assigurazzjoni tgħidlek x'se tkun ir-rata ta 'l-imgħax ġdida tiegħek. F'dak il-punt, tista 'tkompli l-annwalità, tiskambjaha għal tip ta' annwalità differenti, jew (bħal CD) tikkuntattjaha u tiddeċiedi li tinvesti l-fondi f'postijiet oħra. (Jekk ikollok flus kontanti, għandek tħallas it-taxxi fuq l-imgħax akkumulat differit mit-taxxa).
Il-biċċa l-kbira ta 'annwalitajiet fissi għandhom spejjeż ta' konsenja, għalhekk jekk ikollok flus kontanti fl-annwalità bikrija, ippreparahom iħallsu miżata kbira. Annwalità fissa tista 'tkun għażla intelliġenti jekk trid investiment ta' riskju baxx, tista 'tkun f'rata ta' taxxa aktar baxxa aktar tard meta tirtira l-fondi, u tkun lesta li tħalli l-fondi tiegħek fil-kuntratt għall-ammont ta 'żmien meħtieġ.
X'inhi annwalità indiċjata?
Annwalità indiċjata hija tip ta 'annwalità fissa li ta' spiss tissejjaħ annwalità fissa indiċjata (FIA) jew annwalità b'indiċi ta 'ekwità. B'din it-tip ta 'annwalità, il-kumpanija tal-assigurazzjoni toffri qligħ garantit minimu flimkien mal-potenzjal għal qligħ addizzjonali billi tuża formula li torbot iż-żidiet fil-kont tiegħek għal indiċi tal-istokk tas-suq.
L-annwalitajiet indiċjati għandhom karatteristiċi kumplessi bħar-rati ta 'parteċipazzjoni u rati ta' limitu li jispjegaw il-formoli dwar kif il-prospetti tiegħek huma kkalkulati. Qabbel dawn il-karatteristiċi ma 'ġenb meta tħares lejn dan it-tip ta' prodott. Ikkunsidra dan il-prodott bħala alternattiva CD, mhux bħala alternattiva ta 'ekwità. Jekk xi ħadd jipproponih bħala alternattiva ta 'ekwità, think twice.
Xi annwalitajiet indiċjati għandhom ukoll karatteristiċi li jiggarantixxu l-ammont li tista 'tirtira aktar tard fl-irtirar. Dan it-tip ta 'prodott jissejjaħ annwalità indiċjata differita, u tista' tkun għażla tajba għal xi ħadd madwar 10 snin 'il bogħod mill-irtirar, għax tiggarantixxi d-dħul li ser ikollhom fil-futur.
X'inhi Annwalità Varjabbli?
Annwalità varjabbli hija kuntratt ma 'kumpanija ta' l-assigurazzjoni li fiha inti tagħżel kif il-fondi ġewwa l-kuntratt huma investiti. Il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tipprovdi lista ta' fondi (imsejħa sotto-kontijiet) minn fejn jagħżlu. Hija tissejjaħ annwalità varjabbli minħabba li l-qligħ li taqla 'se jvarja skond l-investimenti sottostanti li tagħżel. Kkuntrastat dan mal-annwalità fissa, fejn il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni qed tipprovdi kuntrattwalment rata ta' imgħax garantita.
Investimenti ġewwa annwalità varjabbli jikbru bit-taxxa differita, għalhekk, hekk kif fi ħdan kont IRA, tista 'tiskambja bejn investimenti mingħajr ma tħallas it-taxxi fuq il-qligħ kapitali.
Biex il-annwalità varjabbli tikkwalifika bħala kuntratt tal-assigurazzjoni, għandhom jiġu pprovduti garanziji.
L-aktar tip komuni ta 'garanzija huwa garanzija tal-benefiċċju tal-mewt li jiggarantixxi li mal-mewt tiegħek, il-valur tal-kuntratt kurrenti jew l-ammont sħiħ tal-kontribuzzjonijiet tiegħek (mingħajr xi irtirar) jitħallsu lill-benefiċjarju tiegħek. Per eżempju, jekk tinvesti $ 100,000, u l-investimenti niżlu f'valur ta '$ 90,000, u inti miet f'dak il-ħin, il-kuntratt kien iħallas $ 100,000 lill-benefiċjarju msemmi. Jekk l-investimenti żdiedu fil-valur u kienu jiswew $ 110,000, il-kuntratt kien iħallas $ 110,000.
L-annwalitajiet varjabbli tal-lum jiġu b'garanziji addizzjonali għall- benefiċċji tal-mewt u rikkieba li jibbenifikaw mill-għajxien li jagħmluhom wieħed mill-aktar prodotti finanzjarji kumplessi tal-konsumatur li rajt. Għal skopijiet ta 'investiment, il-fondi tal-indiċi spiss huma għażla aħjar minn annwalità varjabbli. Għall-fini ta 'riżultat garantit, tipi oħra ta' annwalitajiet huma aħjar. Dan ma jħallix ħafna sitwazzjonijiet fejn annwalità varjabbli hija għażla intelliġenti. Minħabba l-posponiment tat-taxxa, annwalità varjabbli tista 'tkun għażla xierqa għal żgħażagħ bi dħul għoli li diġà jaqilgħu u li diġà qiegħda maxing minn 401 (k) pjanijiet u kontribuzzjonijiet tal-IRA u qed tfittex post addizzjonali biex tpoġġi flus fejn tista' differit għal 20-30 sena.
X'inhi Annwalità Differita?
Bil- annwalità differita , tiddepożita flus illum, u fluss tad-dħul huwa garantit li jibda f'ħin definit fil-futur, normalment mill-inqas għaxar snin mill-ħin li inizjalment jixtri l-annwalità. Dan it-tip ta 'annwalità jista' jgħin biex jitnaqqas ir-riskju li tnaqqis kbir fis-suq tal-ishma jxekkel id-data ppjanata tal-irtirar tiegħek.
Ħafna annwalitajiet fissi, indiċjati u varjabbli joffru karatteristika ta 'differiment fejn għandek l-għażla li tixtri ammont garantit ta' dħul futur. Dawn il-karatteristiċi jgħaddu minn ismijiet bħal benefiċċju ta 'rtirar garantit, benefiċċju ta' għajxien, rikkieba ta 'dħul garantit, eċċ.
Annwalità differita tista 'tissejjaħ ukoll "assigurazzjoni ta' lonġevità" u hemm tip speċjali ta 'annwalità differita, imsejħa Kwalifikat ta' Annwalità ta 'Lonġevità Kwalifikata (QLAC) li tista' tixtri bil-flus tiegħek 401 (k) jew IRA. B'QLAC, id-dħul normalment jibda fl-età ta '85 sena, sabiex tixtri dan it-tip ta' annwalità biex tiżgura li jkollok livell minimu ta 'dħul fl-età akbar tiegħek.
Kif tistgħu taraw, l-annwalitajiet kollha mhumiex l-istess. Kull tip ta 'annwalità jista' jkun għażla tajba jekk taf għaliex qed tixtriha u kif ser tużah - u kwalunkwe annwalità tista 'tkun għażla ħażina jekk ma tifhimx kif taħdem.