Tgħallem il-Karatteristiċi ta 'Pjan tajjeb għall-Irtirar
Hemm żewġ tipi ewlenin ta 'pjanijiet ta' irtirar sponsorjati minn kumpanija: pjanijiet ta 'benefiċċju definit u pjanijiet ta' kontribuzzjoni definita.
Pjan ta 'benefiċċju definit huwa pjan sponsorjat minn min iħaddem fejn il-benefiċċji tal-impjegati huma kkalkulati permezz ta' formola li tħares lejn fatturi bħat-tul tal-impjieg u l-istorja tas-salarju. Jekk int eliġibbli għal pensjoni fuq ix-xogħol, int konsiderevolment għaddiet mill-maġġoranza tal-ħaddiema li m'għandhomx aċċess għal dan it-tip ta 'pjan. Għadu importanti li wieħed jieħu ħin biex jifhem l-għażliet tad-dħul tiegħek waqt l-irtirar.
Jekk ma jkollokx aċċess għal pensjoni permezz ta 'min iħaddmek, min iħaddmek x'aktarx joffri xi tip ta' pjan ta 'kontribuzzjoni definita. 401 (k), 403 (b), 457 pjanijiet, u Pjanijiet ta 'Tfaddil tat-Tfaddil huma wħud mill-eżempji l-aktar popolari ta' pjanijiet ta 'kontribuzzjoni definita. B'pjanijiet ta 'kontribuzzjoni definita l-impjegat jagħmel il-biċċa l-kbira tal-kontribuzzjonijiet għall-pjan u jidderieġi l-investimenti.
Dak li jifred l-aħjar pjanijiet ta 'irtirar sponsorjati mill-kumpanija mill-bqija?
Hawn huma xi fatturi li għandek tikkonsidra qabel ma tiddeċiedi li tipparteċipa fi pjan sponsorjat minn min iħaddem:
Eliġibbiltà: Xi pjanijiet ta 'irtirar sponsorjati minn kumpanija huma disponibbli f'Jum 1. Oħrajn jeħtieġu ċertu tul ta' servizz qabel ma l-impjegati jkunu eliġibbli biex jipparteċipaw. Iktar ma jkun qasir il-perjodu ta 'stennija għall-pjan ta' rtirar tiegħek fuq ix-xogħol, l-aktar kmieni inti tkun tista 'tipparteċipa fil-pjan tal-irtirar.
Limiti ta 'Kontribuzzjoni: L-IRS jistabbilixxi limiti dwar kemm tista' tikkontribwixxi għal pjanijiet ta 'kontribuzzjoni definita.
Il-kumpaniji jistgħu jistabbilixxu l-limiti tagħhom stess li jistgħu jkunu aktar baxxi mill-limitu tal-IRS. Pereżempju, xi persuni li jħaddmu jillimitaw il-kontribuzzjonijiet totali tiegħek għal persentaġġ tas-salarju tiegħek filwaqt li oħrajn jirrestrinġu l-kontribuzzjonijiet tal-qabda. Huwa importanti li tiddetermina kemm tista 'potenzjalment tikkontribwixxi għal pjan sponsorjat mill-kumpanija.
Inċentivi ta 'Tqabbil: Ħafna pjanijiet ta' irtirar se joffru inċentivi speċjali biex jinkoraġġixxu l-parteċipazzjoni u jagħtu lill-kont tiegħek spinta immedjata. Kontribuzzjonijiet ta 'tqabbil ta' min iħaddem mhumiex meħtieġa, iżda ġeneralment huma wieħed mill-aqwa karatteristiċi li l-impjegati għandhom tendenza li jiffokaw fuq meta jevalwaw il-pjanijiet tal-irtirar. L-inċentivi ta 'tqabbil ivarjaw b'perċentwali. Eżempji popolari jinkludu taqbil ta '50 fil-mija fuq l-ewwel 6 fil-mija kkontribwew għall-pjan. Dan ikun jeħtieġ kontribuzzjoni ta '6 fil-mija tas-salarju biex tikseb taqbila ta' kumpanija ta '3 fil-mija. Min iħaddem ieħor jaqbel mal-100 fil-mija tal-kontribuzzjonijiet sa l-ewwel 6 fil-mija (jew aktar). Nifhmu l-kumpanija tiegħek ser jgħinek tagħmel żgur li int ma tħalli l-ebda flus b'xejn fuq il-mejda. Tgħinek ukoll tevalwa l-pakkett tal-benefiċċji totali jekk qed tiżen il-vantaġġi u l-iżvantaġġi li tgħaqqad kumpanija.
Vesting: Vesting huwa terminu użat biex jiddetermina kemm mill-fondi tiegħek tal-pjan ta 'rtirar tista' tieħu miegħek meta titlaq mill-kumpanija tiegħek.
Int dejjem vestit fil-kontribuzzjonijiet tiegħek stess. Li tkun "vestit immedjatament" tfisser li għandek 100% aċċess għal kontribuzzjonijiet li jaqblu ma 'min iħaddem. Skedi oħra ta 'vestiment jirrikjedu li twaħħal għal ċertu perjodu ta' żmien qabel ma tkun tista 'tieħu l-kontribuzzjonijiet tqabbil tiegħek miegħek meta toħroġ mill-impjieg tiegħek.
Spejjeż u Miżati ta 'Investiment: Din hija waħda mill-aħjar tbassir tal-prestazzjoni ta' investiment fit-tul. Iżda hemm firxa wiesgħa ta 'spejjeż potenzjali assoċjati ma' pjanijiet ta 'l-irtirar u spejjeż u tariffi ta' pjan għoli ser tnaqqas id-dħul ta 'l-investiment tiegħek matul iż-żmien. Dan hu għaliex huwa importanti li tifhem it-tip ta 'ħlasijiet u spejjeż fil-pjan tiegħek u kif tqabbel ma' oħrajn. Nerdwallet u FeeX jipprovdu għodda għall-analiżi tat-tariffi biex jgħinu fl-eżami tat-tariffi u l-ispejjeż moħbija.
Is-sempliċità u l-konvenjenza: Il-pjanijiet ta 'rtirar sponsorjati aħjar minn min iħaddem huma mfassla biex awtomat imgieba finanzjarji intelliġenti.
M'għandekx tiddeċiedi jekk tiffrankax għall-irtirar jew ikollok lejl fuq il-belt kull darba li jkollok paycheck. Dan jippermetti mod sempliċi u konvenjenti biex isalva l-irtirar. Madankollu, xi pjanijiet sponsorjati mill-kumpanija huma eħfef għall-aċċess minn oħrajn permezz ta 'varjetà ta' apps u portali onlajn.
Assi "Post": Il-kunċett ta 'lokazzjoni tal-assi jirreferi għal karatteristiċi ta' diversifikazzjoni tat-taxxa fi pjan sponsorizzat minn kumpanija. Pjanijiet ta 'rtirar tradizzjonali jippermettu kontribuzzjonijiet ta' qabel it-taxxa li jipprovdu waqfiet fit-taxxa llum iżda huma soġġetti għal taxxi fuq id-dħul meta jittieħdu l-irtirar waqt l-irtirar. L-għażliet Roth qed isiru dejjem aktar popolari u jagħtuk l-għażla li tikkontribwixxi dollari wara t-taxxa li potenzjalment jikbru mingħajr taxxa. B'differenza minn Roth IRAs, Roth 401 (k) s mhumiex soġġetti għal xi limiti tad-dħul. Il-karatteristiċi ta 'Roth jipprovdu flessibilità addizzjonali u qed jappella jekk qed jantiċipaw li qegħdin fl-istess kategorija jew ogħla ta' taxxa fuq id-dħul meta qed tippjana li tuża l-bajd tal-bejta tal-irtirar tiegħek.
Għażliet ta 'Investiment: Il-fondi reċiproċi huma l-aktar mezzi ta' investiment popolari għal pjanijiet ta 'rtirar sponsorizzati minn kumpanija. Opzjonijiet oħra ta 'investiment jinkludu assi bħal ħażniet individwali, fondi ta' indiċi , u trusts ta 'investiment ta' proprjetà immobbli . Uħud mill-pjanijiet sponsorjati mill-kumpanija joffru alternattivi ta 'senserija mmirati għal rashom li jippermettu lill-investituri DIY u lil dawk li jaħdmu mal-konsulenti finanzjarji biex jagħżlu minn firxa usa' ta 'għażliet ta' investiment. Pjan ta 'rtirar tajjeb joffri għażliet diversifikati ta' investiment għal investituri hands-on u hands-off . Id-disponibbiltà ta 'fondi ta' allokazzjoni ta 'assi u / jew fondi ta' irtirar ta 'data fil-mira tipprovdi dawk li jfaddlu l-irtirar b'mezzi ta' one-stop-shop biex isibu aċċess għal portafoll diversifikat mingħajr ma jkollhom għalfejn ikunu guru ta 'investiment jew jimmonitorjaw il-kont ta' rtirar fuq bażi kostanti.
Gwida u Parir dwar Allokazzjoni ta 'Assi : L- allokazzjoni ta' assi hija strateġija ta 'investiment maħsuba biex tgħin lill-investituri fit-tul ixxerred il-flus tagħhom fuq varjetà ta' klassijiet ta 'investiment differenti. L-għan primarju huwa li timmassimizza l-qligħ għal livell partikolari ta 'riskju. Il-fatturi ewlenin li jiddeterminaw strateġija ta 'allokazzjoni tal-assi ssuġġerita jinkludu l-orizzont tal-investiment u t-tolleranza tar-riskju relatati mal-varjazzjoni jew il-volatilità tar-redditu fuq investiment. Ħafna pjanijiet sponsorjati minn kumpanija żiedu għodod li jipprovdu gwida għall-allokazzjoni tal-assi u pariri dwar l-investiment filwaqt li oħrajn joffru edukazzjoni finanzjarja imparzjali. Xi wħud minn dawn l-għodod personali u onlajn huma disponibbli mingħajr spejjeż addizzjonali filwaqt li oħrajn għandhom miżata għall-immaniġġjar tal-assi. L-użu ta 'għodod ta' allokazzjoni ta 'assi disponibbli jista' jgħinek toħloq portafoll diversifikat ta 'investiment b'gwida professjonali.
Aċċessibbiltà Permezz ta 'Self għal Pjan ta' Irtirar u Trasferimenti In-Pjan: Bosta pjanifikaturi finanzjarji jirrakkomandaw li jintużaw pjanijiet ta 'rtirar bħala l-aħħar alternattiva. Filwaqt li s-self jipprovdi aċċess għall-assi tiegħek, jistgħu potenzjalment jagħmlu inti titlef minn qligħ ta 'investiment ogħla. Imma għal dawk li jeħtieġu mod ta 'spiża baxxa biex tikkonsolida d-dejn dan is-self jista' jkun għażla li wieħed għandu jikkunsidra. Xi pjanijiet tal-irtirar jippermettu għażliet ta 'rtirar waqt is-servizz ladarba tilħaq l-età ta' 59 ½. Din il-flessibilità miżjuda tippermetti lill-investituri li jmexxu lilhom infushom l-opportunità li jbiddlu l-assi tal-pjan ta 'rtirar għal IRA waqt li jibqgħu fuq ix-xogħol.
Karatteristiċi ta 'Investiment Awtomatizzati: il- pjanijiet sponsorjati mill-Kumpaniji jistgħu jagħmlu aktar milli jagħmlu l-proċess ta' tfaddil għall-irtirar sempliċi u faċli. Il-karatteristiċi awtomatizzati tal-ibbilanċjar mill-ġdid jistgħu jgħinuk twaħħal mal-approċċ tal-allokazzjoni tal-assi tiegħek waqt il-volatilità tas-suq. Il-karatteristiċi ta 'l-eskalazzjoni tar-rata ta' kontribuzzjoni jippermettulek li gradwalment iżżid il-kontribuzzjonijiet tiegħek matul iż-żmien. Dawn il-karatteristiċi misjuba f'ħafna pjanijiet jgħinu biex jimmoderaw l-irtirar intelliġenti tat-teħid tad-deċiżjonijiet.
Pjanijiet ta 'irtirar sponsorjati minn min iħaddem jgawdu kemm il-kumpanija li tistabbilixxi l-pjan kif ukoll l-impjegat li jipparteċipa fih. L-aħjar pjanijiet joffru karatteristika linja sinjura inklużi l-biċċa l-kbira tal-punti msemmija hawn fuq.
Fejn tista 'tmur biex tqabbel il-pjan ta' rtirar tiegħek ma 'oħrajn?
L-aħjar post biex tibda tirrevedi pjan ta 'irtirar eżistenti hu li tikkuntattja lil min iħaddmek u teżamina l-burokrazija tal-pjan ta' irtirar tiegħek. Il-fornituri tal-pjan ta 'rtirar kisbu aħjar f'dawn l-aħħar snin meta ġew biex ifittxu l-affarijiet f'termini aktar faċli biex jintużaw. Still dan jista 'jkun kompitu kbar jekk tħossok intimidat minn lingwaġġ tekniku u legali. Brightscope jipprovdi servizz biex janalizza varjetà ta 'pjanijiet ta' irtirar sponsorjati minn min iħaddem u tista 'anki tqabbel pjan għal kumpaniji simili.