M'għandekx iżżid ir-Riskju Tiegħek billi tnaqqas il-likwidità tiegħek
Is-sidien tal-dar mhumiex eżentati minn din ir-realtà. Huwa kulturalment meqjus li kważi kulħadd fi ħdan l-Istati Uniti għandu x-xewqa li jkollu d-dar tiegħu / tagħha għal kollox; li tgawdi s-sjieda ta 'proprjetà immobbli ħielsa u ċara mill-ġibda ta' bank jew istituzzjoni finanzjarja hija parti mill-ħolma Amerikana. Madankollu, sakemm ma tkunx f'pożizzjoni li timsaħ il-bilanċ kollu tal-ipoteka fuq ir-residenza primarja tiegħek, tagħmel pagamenti żejda biex tnaqqas il-bilanċ prinċipali tista 'twassal għal diżastru finanzjarju, speċjalment jekk ma żammx il-fond ta' emerġenza tiegħek . Dan jista 'jkun diffiċli li wieħed jemmen, iżda huwa l-verità. Meta l-ekonomija tmur lejn in-Nofsinhar, li jkollok biżżejjed flus kontanti biex issalva telf ta 'impjiegi, diżastru mediku jew emerġenza tal-familja tista' tfisser id-differenza bejn iljieli bla dar u paċi ta 'ġewwa.
L-Aktar Ekwità li Għandek fid-Dar Tiegħek, L-Aktar tal-Probabbiltà Il-Bank ser jeskludi jekk tħallasx il-Ħlasijiet
Immaġina li int stess bank.
Int għandek żewġ klijenti, John u Mary, it-tnejn li huma sidien ta 'dar valutata għal $ 200,000. John sar full deadbeat totali, huwa sa l-għajnejn tiegħu fid-dejn tal-karti ta 'kreditu, jikri l-karozza tiegħu, kważi m'għandu l-ebda assi likwidi, u għandu storja ta' impjieg instabbli. Mary, min-naħa l-oħra, għandha kreditu eċċellenti, u għalkemm ma għandhiex ħafna tfaddil żejjed disponibbli, fedelment għamlet ħlasijiet doppji jew trippli biex tnaqqas il-bilanċ fuq l-ipoteka tagħha, li issa hija ta 'biss $ 15,000.
Hi ħerqana bil-ħerqa l-ġurnata meta hi tista 'tibgħat dak l-aħħar vawċer lill-bank u taf li d-dar tagħha hija totalment u kompletament tagħha stess.
Issa, nimmaġina li t-tnejn ibatu minn diżastru. Forsi dawn kienu f'aċċident u ma setgħux jaħdmu jew kienu ssensjati minħabba riċessjoni . Bħala l-bank, m'intix ser tinnota sakemm ma tintlaħaqx il-pagament. Int verament se tipprova toqgħod attenta meta jkunu għaddew sittin jum, u ma ngħataw l-ebda kontrolli fil-posta. F'xi punt, jgħaddi limitu meta l-liġijiet u r-regolamenti bankarji jeħtieġu li tirrikonoxxi li huwa possibbli li ma tirċevix aktar pagamenti minn John jew Mary. Naturalment, l-impjegati tal-bank jixtiequ jevitaw dan minħabba li jbaxxi l- profittabilità rrappurtata tagħhom, inaqqas is-saħħa tal- karta tal- bilanċ tagħhom, jagħmel ir-regolaturi mqalleb u jġib is-sidien (jew l-azzjonisti jekk il-bank huwa nnegozjat pubblikament ) sitwazzjoni jew ir-riskju li jitilfu l-impjieg tagħhom.
Biex tevita dan, il-persunal tal-bank se jieħu miżuri proattivi biex jerġa 'jsib is-self fuq "status ta' akkumulazzjoni" malajr kemm jista 'jkun sabiex ma jagħmilx ħsara lid-dikjarazzjonijiet finanzjarji. Il-mod prinċipali kif dan jista 'jsir huwa li teskludi fuq il-proprjetà u tirkantaha lil xerrej.
Mill-perspettiva tiegħek bħala s-sid tal-bank, li int aktar probabbli li tmur wara l-ewwel? John, li kważi m'għandu l-ebda ekwità fid-dar tiegħu, jew Marija? Jekk kellek teskludi lil John, ser ikollok tirkupra kważi l-prezz sħiħ ta '200,000 li titlob biex timsaħ is-self fuq il-kotba tiegħek. Jekk teskludi lil Mary, tista 'tillikwida l-propjetà bi skont qawwi ħafna, malajr ħafna u timsaħ is-self sħiħ ta' $ 15,000.
Iva, Marija kienet klijent tajjeb ħafna. Iva, hija għamlet kollox tajjeb. Forsi mhux ġust li hija l-ewwel waħda li tmur wara iżda li tifhem għaliex dan isir, trid tirrealizza l-istruttura ta 'inċentiv stabbilita għall-impjegati minn Wall Street li, min-naħa tagħha, tirriżulta minn investituri li jixtiequ stabbli, u ogħla, profitti.
Min huma l-investituri? Int u jien. Fil- pjanijiet tagħna 401 (k) , IRA, jew permezz tal-pussess ta 'fondi indiċi jew stokks individwali f'kont ta' senserija regolari.
Huwa l-fond tal-pensjoni li jħallas il-kontrolli lill-ġenituri jew lin-nanniet tiegħek. Hija l-kumpannija tal-assigurazzjoni li teħtieġ li tiġġenera fondi biex tħallas il-pretensjonijiet. Bl-investituri li jitolbu profitti, Wall Street ma tridx tara bank stess ħafna proprjetà immobbli. L-impjegati fil-bank tiegħek mhux se jirriskjaw ix-xogħol tagħhom billi jippruvaw jelenkaw id-dar ta 'John għal sitt xhur sabiex ikun jista' jikseb xi ftit ta 'ekwità minnha. Huma biss interessati li jipproteġu l-fondi li avvanzi John, u hu wiegħed li jħallas lura. Dik hija għaliex imorru għall-irkantijiet. Ma jistgħux jaffordjaw id-dar ta 'John minħabba li l-qligħ jista' ma jkunx biżżejjed biex iħallas lura s-self. Id-dar ta 'Mary, min-naħa l-oħra, tista' tiġi elenkata għal $ 125,000 f'irkant. Huma jiksbu $ 15,000 tagħhom u jżommu karta tal-bilanċ verġni waqt li hi titlef $ 75,000 f'ekwità li setgħu ġew maqbudin kienu kapaċi li jelenkaw il-proprjetà fis-suq fit-tul biżżejjed biex jirċievu offerta rispettabbli.
"Xi ngħidu dwar John?" Titlob. Dik hija l-parti krudili. Bosta banek huma ferm iktar probabbli li jirristrutturaw it-termini tal-ħlas biex jgħinuh joħroġ mis-sitwazzjoni għaliex jista 'mbagħad leġittimament iżommha fuq il-kotba bħala self "tajjeb". Jistgħu joffru ħlas tal-bużżieqa fl-aħħar tal-ipoteka biex inaqqsu l-ħlasijiet preżenti. Jistgħu jippermettu sentejn ta 'pagamenti ta' interessi biss. Fi ħdan ir-rekwiżiti regolatorji, is-sema huwa l-limitu, u verament jiddependi fuq kemm iddisprat il-bank irid jevita hits għall- marġni ta 'profitt tiegħu.
Kif Tista 'sid ta' dar jipproteġi lilu nnifsu jew lilu nnifsu minn din is-sitwazzjoni?
L-akbar difiża ta 'kwalunkwe investitur kontra l-esklużjoni hija l- likwidità . Tgħidha aktar u aktar. Il-bank mhux daqshekk imħasseb bl-ammont ta 'flus li għandek tagħtihom, biss li inti tkompli tagħmel pagamenti fil-ħin, mingħajr dewmien, sabiex in-numri tagħhom jidhru sew.
Marija kienet tkun ferm aħjar billi tieħu dawk il-ħlasijiet doppji u trippli li hi kienet qed tagħmel fuq l-ipoteki tagħha u tqiegħdhom f'kont jew fond tas-suq tal-flus b'xejn. (Fil-mument li dan l-artikolu kien oriġinarjament miktub, dawn il-fondi kienu qed iħallsu 4% sa 5%. Dawn il-ġranet, int ma jkollokx wisq fil-mod ta ' dħul minn imgħax , iżda għadu jiswa t-tnaqqis fir-riskju. hi tista 'tkopri n-nuqqas billi tgħaddas fir-riżerva li hija kienet bniet. Jekk dehret li s-sitwazzjoni ma kinitx se tinbidel, hi tista 'tpoġġi d-dar tagħha fis-suq u tipprova toħroġ ruħha mis-sitwazzjoni qabel ma tiffaċċja katastrofi finanzjarja.
L-ikbar periklu uniku bi strateġija li tiffoka fuq il-likwidità huwa r-riskju li xi ħadd jonfoq il-flus kontanti filwaqt li jżomm id-dejn. Kont ma 'somma kbira ta' flus kontanti mhux ristretti huwa sempliċement tentazzjoni kbira wisq għal ħafna nies. Forsi dawn jiksbu lura fuq il-kontijiet tal-karta ta 'kreditu tagħhom. Forsi jkunu jridu televiżjoni bi skrin ċatt ġdid u jaħsbu li se jidħlu fil-fond u jħallsu lura fi ftit xhur. (Qatt ma jidher li jaħdem b'dan il-mod għal persentaġġ kbir ta 'nies). Bħala tali, jekk hemm xi possibbiltà li inti inklinat li tonfoq il-flus fuq xi ħaġa oħra għajr li tagħmel il-ħlas tad-dar tiegħek f'każ ta' emerġenza, probabbilment huwa idea ħażina. Huwa verament jasal għall-awto-dixxiplina u t-temperament.
Perikolu kbir ieħor huwa t-tentazzjoni li tmur għal ftit punti perċentwali żejda ta 'qligħ billi tinvesti f'assi aktar riskjużi. Din l-istrateġija finanzjarja partikolari tiddependi fuq is-sigurtà tal-prinċipal. Għal ħafna nies, dan ifisser titoli vantaġġjużi ħafna tat-taxxa likwidi bħal fond tas-suq tal-flus li jinvesti f'bonds muniċipali. F'każijiet eċċezzjonali, dawk b'għarfien speċjalizzat ħafna ta 'swieq speċifiċi (bħal ħażniet jew beni immobbli) jistgħu jinvestu dawn il-fondi b'riskju mnaqqas. L-aktar riżervi sikuri tar-riżervi kollha tal-likwidità huma ġeneralment ikkunsidrati bħala kont tat-Teżor Dirett mimlija bills tat-Teżor miżmuma direttament mad-Dipartiment tat-Teżor ta 'l-Istati Uniti.