Tipikament, int (min jissellef) tħallas primjum ta 'kull xahar għall -assigurazzjoni ta' ipoteka privata (PMI).
Dik hija spiża żejda kull xahar, u tieħu gidma mill-baġit tiegħek. Madankollu, xi selliefa joffru sellief ta 'assigurazzjoni ta' ipoteka mħallsa (LPMI), li jippermettilek tnaqqas jew tevita dak il-ħlas extra fix-xahar.
Kemm jekk hija idea tajba li tixtri b'inqas minn 20 fil-mija 'l isfel hija dibattibbli, u hija suġġett għal oġġett ieħor.
Kif taħdem LPMI
LPMI hija assigurazzjoni fuq l-ipoteki li s-sellief tiegħek jirranġa. Inti tħallas għall-kopertura b'wieħed miż-żewġ modi:
- Ħlas ta 'darba fil-bidu tas-self tiegħek (ħlas ta' somma f'daqqa)
- Rata ta 'imgħax ogħla fuq is-self tiegħek, li tirriżulta f'pagamenti ta' ipoteki ogħla fix-xahar kull xahar, għall-ħajja tas-self tiegħek.
L-approċċ ta 'somma f'daqqa huwa inqas komuni minn aġġustament għar- rata ta' ipoteki tiegħek.
Sfortunatament, it-terminu LPMI mhuwiex preċiż minħabba li dak li jislef ma jħallasx għall-assigurazzjoni. Dejjem ftakar (speċjalment ma 'transazzjonijiet finanzjarji) li ħadd iħallas spejjeż għalik sakemm ma jsibux xi ħaġa lura.
Biex tuża l-LPMI, tibdel l- istruttura tal-pagamenti tal-primjums tal-assigurazzjoni sabiex ma tħallasx ħlas separat kull xahar.
Jekk tħallas somma f'daqqa , dak li jislef jiddetermina l-ammont li jaħseb li se jkopri l-ispejjeż tagħhom. Imbagħad, jixtru assigurazzjoni ta 'ipoteka b'dawn il-flus. F'dan il-każ, inti bażikament ħlas bil-quddiem għall-kopertura.
Jekk tħallas biż-żmien , min isellef jaġġusta r-rata ta 'l-ipoteka tiegħek biex ikopri l-ispejjeż ta' l-assigurazzjoni. Minħabba li rata ogħla ta 'ipoteki tfisser ħlasijiet ta' kull xahar ogħla (ara Kif tikkalkula Self ) int ser tispiċċa tħallas aktar kull xahar jekk tmur għal LPMI. Dak il-ħlas ogħla għandu jkun inqas milli kieku tħallas jekk użajt tariffa APK separata kull xahar, imma m'hemm l-ebda mod biex "tikkanċella" l-ispiża żejda hekk kif tħallas is-self tiegħek .
Prosperità u l-iżvantaġġi ta 'LPMI
LPMI mhux għal kulħadd. Fil-fatt, mhux kulħadd jikkwalifika għal self b'LPMI. Tipikament, jeħtieġ li jkollok kreditu tajjeb għal LPMI bħala għażla, u jagħmel sens biss f'ċerti sitwazzjonijiet.
Self għal żmien qasir: LPMI huwa l-aktar attraenti għal self fuq żmien qasir. Jekk qed tippjana li tikseb self ta '30 sena u tagħmel pagamenti għal għexieren ta' snin, tista 'tkun f'qagħda aħjar b'politika PMI separata. Għaliex? Għal darb'oħra, il-biċċa l-kbira tas-self LPMI juża rata ta 'imgħax aġġustata (ogħla) ta' ipoteki, għall-kuntrarju ta 'ħlas ta' somma f'daqqa bil-quddiem. Dik ir-rata ta 'ipoteki qatt mhu ser tinbidel, allura inti ser ikollok tħallas is-self kompletament biex teħles mill-premium "LPMI." Tista' tagħmel dan jew billi tħallas is-self barra mit-tfaddil tiegħek stess (eħfef milli jsir), tiffinanzja mill-ġdid is-self , jew tbiegħ id-dar u tħallas id-dejn.
Għat-tqabbil, għandek tħares lejn politika APK standalone, li tista 'tikkanċella meta tibni ekwità suffiċjenti fid-dar tiegħek. Wara l-kanċellazzjoni, tibbenefika minn rata ta 'imgħax baxxa- u mhux aktar pagamenti PMI-għall-bqija tal-ħajja tas-self tiegħek.
Dawk li jaqilgħu dħul għoli: Għal dawk li jistgħu jiksbu approvati għal LPMI, huwa l-aktar attraenti għal min jissellef bi dħul għoli. Dawk l-individwi u l-familji jistgħu jgawdu tnaqqis tat-taxxa akbar minħabba r-rata ta 'imgħax ogħla (jekk wieħed jassumi li jnaqqsu l-ispejjeż tal-imgħax fuq l-ipoteki tad-dar ). In-nies bi dħul baxx, min-naħa l-oħra, jistgħu jkunu kapaċi jnaqqsu l-PMI awtonomu, għalhekk l-LPMI ma jġibx benefiċċji fiskali addizzjonali. Naturalment, għandek dejjem tkellem mal-persuna li tħejji t-taxxa dwar it-tnaqqis potenzjali u anke kif l-aħjar li tista ' torganizza s-self b'ipoteka tiegħek . Dawn ir-regoli jinbidlu perjodikament, għalhekk iċċekkja ma 'espert għall-aġġornamenti qabel ma tiddeċiedi fuq xi ħaġa (u tkun ippreparat għal bidliet wara li tieħu d-deċiżjoni tiegħek).
LTV Għoli: Jekk il- proporzjon tas - self għal valur (LTV) huwa qrib it-80 fil-mija, l-LPMI probabbilment ma tkunx l-aħjar għażla tiegħek sakemm ma tippjanax li teħles mis-self dalwaqt (b'finanzjament jew ħlas bil-quddiem). Qrib 80 fil-mija, int kważi jsir bl-assigurazzjoni ipoteka għal kollox. Jekk minflok tuża polza separata ta 'l-assigurazzjoni ta' l-ipoteka, tista 'tagħmel ħlas separat kull xahar. Int tkun tista ' tikkanċella l-assigurazzjoni relattivament dalwaqt, u inti ma tkunx mwaħħla b'rata ta' imgħax ogħla. Ftakar li hemm diversi modi biex tikseb aktar minn 80 fil-mija LTV:
- Billi tagħmel ħlasijiet, iżżid l-ekwità fid-dar tiegħek, u tnaqqas l-LTV tiegħek.
- Jekk il-valur tad-dar tiegħek jiżdied minħabba suq tad-djar b'saħħtu jew titjib fid-dar, ittejjeb l-LTV tiegħek.
Il-fatt li l-PMI tiegħek ikkanċellat minn kmieni jista 'jinvolvi biss spejjeż ta' ftit mijiet ta 'dollari ( biex tinkiseb stima ). Imma r-rifinanzjament minn self LPMI jista 'jiswa ħafna aktar.
Alternattivi għal LPMI
Jekk l-LPMI ma tinstemax tajjeb għalik, int tista 'tipprova diversi approċċi.
Aktar ħlas parzjali: Billi jniżżel mill-inqas 20 fil-mija, telimina l-ħtieġa li tħallas PMI. Madankollu, ħafna xerrejja ma għandhomx dik l-għażla.
Ixtri l-PMI tiegħek: Int tista 'dejjem tħallas għall-PMI tiegħek (xi kultant imsejħa jissellef imħallas b'ipoteka mħallsa jew BPMI) kull xahar. Diġà rajt xi ftit eżempji ta 'sitwazzjonijiet fejn l-APK antika hija aħjar minn LPMI hawn fuq.
Piggyback: Tista 'wkoll tipprova taħlita ta' self biex tevita PMI, għalkemm għandek tirrevedi n-numri bir-reqqa. Strateġija piggyback, magħrufa wkoll bħala self 80/20, hija biss għażla waħda. Dan is-self ma huwiex komuni daqs kemm soltu kienu, iżda dawn huma disponibbli. A piggyback jippermettilek li tevita l-ipoteka ta 'l-assigurazzjoni għal kollox, imma t - tieni ipoteka tiegħek ser tiġi b'rata ta' imgħax ogħla. Jekk tista 'tħallas it-tieni ipoteka malajr, eventwalment tgawdi minn rata baxxa ta' ipoteki (li mhix miżjuda b'LPMI) għas-snin li ġejjin.
Self bi ħlas baxx: Diversi programmi ta 'self jippermettu ħlasijiet żgħar. Pereżempju, is- self FHA huwa disponibbli b'mhux inqas minn 3.5 fil-mija 'l isfel. Int għandek tħallas għall-assigurazzjoni fuq l-ipoteki, iżda dak is-self jista 'jkun tajjeb aħjar għal xi dawk li jissellfu. Is-self tal-VA jippermetti żero 'l isfel , u ma jeħtieġu l-ebda assigurazzjoni ta' ipoteka.