X'inhi l-Assigurazzjoni ta 'Mortgage Privata u Kif tevitaha
Assigurazzjoni ta 'ipoteka privata, jew PMI, hija assigurazzjoni li s-selliefa jeħtieġu li dawk li jisselfu jkollhom meta jiksbu ipoteka u m'għandhomx biżżejjed ekwità fid-dar. Għal ħafna xerrejja li jfittxu ipoteki, jevitaw l-ispiża miżjuda ta 'PMI tfisser li toħroġ bi ħlas parzjali ta' 20% meta tixtri dar .
Sfortunatament, mhux dejjem huwa faċli għal xerrejja ġodda tad-dar biex joħorġu b'tali tip ta 'flus kontanti, iżda hemm ftit għażliet oħra biex jevitaw li jħallsu premiums PMI.
X'inhi l-Assigurazzjoni ta 'Mortgage Privata (PMI)?
Filwaqt li fl-ewwel ipoteka ta 'l-assigurazzjoni privata jista' jidher li huwa biss parti mill-ħlas ta 'l-ipoteki tiegħek, fil-fatt hija għodda importanti u separata għall-ġestjoni tar-riskju għas-selliefa. Dan it-tip ta 'assigurazzjoni ta' ipoteka mħallas minn min jissellef jipproteġi lis-selliefa kontra telf kbir f'każ li l- inadempjenti ta ' min jissellef fuq is-self . Kuntratt attiv APKM jippermetti lil min jislef jirkupra l-flus li jkunu sselfu lill-persuna li kellha d-djar anke jekk id-dar m'għadux jiswa biżżejjed biex iħallas il-bilanċ.
Hija l-prattika standard li s-selliefa ta 'ipoteki jeħtieġu assigurazzjoni privata ta' ipoteka għal self b'valur ta ' self għal valur (LTV) ikbar minn 80%, li ġeneralment iseħħ meta min jissellef ipoġġi inqas minn 20% tal-valur tad-dar meta jixtri. F'dan is-sens, l-APKM tista 'wkoll tkun għodda utli għal min jissellef.
Li jaqbel li jħallas il-primjums PMI jippermetti lil min iwettaq id-dar jixtri dar mingħajr ma joħroġ l-20% sħiħ u minflok jagħmel ħlas iżgħar.
Filwaqt li minn lat ta 'ppjanar finanzjarju, hija idea tajba li jkollok flus biex tniżżel xiri ta' dar ġdida, tista 'wkoll tieħu snin ta' ffrankar biss biex tikseb dak in-numru ta '20%.
Bi PMI f'posthom, il-persuni li jixtru d-dar jistgħu jpoġġu inqas flus u jixtru d-dar aktar kmieni filwaqt li s-sellief ta 'ipoteka huwa protett minn dak li jista' jitqies bħala self aktar riskjuż. Il-kompromess għal min jissellef huwa ħlas ta 'ipoteki ta' kull xahar miżjud, peress li jinkludi l-ispiża tal-premium APKM.
Minbarra l-premium ta 'kull xahar, hemm ukoll premium PMI bil-quddiem li huwa dovut fil-bidu tas-self. Dan l-ammont jista 'jitħallas bl- ispejjeż ta' l-għeluq tiegħek jew imdawwar fis-self innifsu.
Kif Tneħħi PMI
Tradizzjonalment, dawk li jissellfu huma meħtieġa biss li jżommu l-assigurazzjoni privata fuq l-ipoteki sakemm il-persentaġġ tas-self għall-valur ikun inqas minn 80%, li jfisser li għandhom biss iħallsu l-primjums ta 'l-assigurazzjoni sakemm ikunu akkwistaw biżżejjed ekwità fid-dar hekk li min isellef m'għadux jikkunsidra l-ipoteka "ta 'riskju għoli".
Għal dawk li jissellfu li bħalissa qed iħallsu primjums PMI bħala parti mill-ħlasijiet ta 'kull xahar tagħhom fuq l-ipoteki, hemm żewġ modi li l-porzjon APKM tal-pagament jista' jiġi eliminat bi tħassir tal-politika:
- Kreditatur ta 'PMI imħallas minn min jissellef
- Sellief awtomatiku PMI kanċellazzjoni
It-tnejn huma ddeterminati mill- ekwità akkumulata ta 'min jissellef. Min jissellef għandu d-dritt li jitlob il-kanċellazzjoni jew it-terminazzjoni tal-politika APKM meta hu jew hi jkun ħallas il-bilanċ ta 'l-ipoteka sal-punt li huwa ugwali għal 80% tal-prezz oriġinali tax-xiri jew il- valur stmat tad-dar tiegħek fiż-żmien meta nkiseb is-self. , skond liema jkun l-inqas.
Din ir-rotta teħtieġ li min jissellef jimmaniġġja b'mod attiv l-ipoteki u jieħu azzjoni meta l-APKM m'għadux meħtieġ.
It-tieni għażla hija kanċellazzjoni awtomatika tal-politika PMI minn min jislef. Iżda, hemm qabda. Min isellef ma jwaqqafx awtomatikament il-ħlasijiet PMI sakemm ikollok akkumulat 22% ta 'ekwità fid-dar minflok 20%. Filwaqt li min jissellef għandu d-dritt li jikkanċella l-PMI fuq il-marka tal-ekwità ta '20%, sellief mhux ser awtomatikament jikkanċella l-politika għal 2 fil-mija oħra li jfisser li min jissellef ikun qed jonfoq flus fuq premiums PMI mhux meħtieġa billi l-ħlasijiet ta' 2% addizzjonali f'ekwità. Fi kliem sempliċi, dawk li jissellfu huma ħela ta 'flus jekk ma jikkanċellawx l-APK tagħhom wara li laqtu t-trejdmark ta' ekwità ta '20%.
L-Ispiża tal-APKM
L-ispiża tal-assigurazzjoni ta 'ipoteka privata tvarja ftit mill-politika għall-politika, iżda min jissellef jista' ġeneralment jistenna li jħallas madwar $ 40- $ 50 kull xahar għal kull $ 100,000 misluf, jew 0.25% għal 2% tal-bilanċ ta 'ipoteka kull sena.
Allura, għal self ta '$ 200,000 min jissellef jista' jħallas kważi $ 100 / xahar fuq premiums PMI, jew 'il fuq minn $ 1,000 kull sena.
Meta taħseb dwarha, dak l-ammont verament jibda jżid. Ovvjament, l-akbar l-ipoteka u l-iżgħar fil-ħlas parzjali f'termini ta 'perċentwali, l-akbar il-ħlas PMI. Jekk min jissellef jispiċċa jħallas premiums PMI għal bosta snin, jista 'litteralment jiswa eluf ta' dollari. Bħala tali, l-ispiża miżjuda ta 'PMI għandha tkun fatturata fid-deċiżjoni tiegħek meta jiġi ddeterminat kemm id-dar tista' tħallas u kemm ta ' ħlas parzjali li tixtieq toffri.