Ara kif tagħmel dan.
Imma int verament bżonn li żżomm il- fond ta 'emerġenza kollu tiegħek f'kont ta' tfaddil? Filwaqt li kont ta 'tfaddil għandu jkun parti mill-istrateġija finanzjarja ta' emerġenza tiegħek, mhuwiex l-uniku mod kif taħdem. Hawnhekk nistgħu nibnu fond ta 'emerġenza aħjar.
1. Ibda bil-Kont ta 'Tifdil
Il-kontijiet ta 'tfaddil ġeneralment jintużaw għal emerġenzi minħabba li l-flus huma likwidi u aċċessibbli, u b'hekk tkun tista' timxi l-flus fil-kontroll jew saħansitra tirtira bħala flus kontanti minn ATM. Huwa wkoll probabbilment l-iktar post sikur għall-flus tiegħek: Kontijiet ta 'tfaddil huma assigurati mill-FDIC, u m'hemm l-ebda riskju li inti titlef il-flus jekk is-suq jieħu adsa.
Iżda dan ma jfissirx li għandek iżżomm il-flus kollha tiegħek hemm. Filwaqt li fond ta 'emerġenza tajjeb għandu jkopri spejjeż ta' għajxien ta 'bejn tliet u sitt xhur, il-porzjon tal-kont ta' tfaddil tal-fond ta 'emerġenza tiegħi stess biss iffrankar li jinkludi spejjeż ta' tliet sa erba ġimgħat.
Dan ikopri l-bżonnijiet ta 'żmien qasir tiegħi, u jekk għandi bżonn il-flus malajr, nista' naċċess biżżejjed flus biex damni sakemm nista 'nassetti l-flus minn kontijiet oħra.
2. Żid Kont ta 'Investiment Taxxabbli
Naturalment, il-valur ta 'spejjeż ta' tlieta sa erba 'ġimgħat mhuwiex biżżejjed għal fond ta' emerġenza . Huwa għalhekk li nżid l-iffrankar tiegħi bl-għajnuna ta 'kont ta' investiment, li jippermettili nara potenzjal ogħla għal qligħ minn kont ta 'tfaddil.
Jiena nuża kont taxxabbli, minflok kont ta 'rtirar bħal IRA, sabiex inkun nista' neħħi l-flus mingħajr ma jkollok penali. Jiena ninvesti ammont iffissat f'fond ta 'indiċi ta' kull suq, u hekk kif il-qligħ fis-suq, il-fond ta 'emerġenza tiegħi jikber. I tinvesti b'mod konsistenti, u għalhekk il-kont dejjem qed jikber.
Naturalment, ir-riskju kbir ma 'dan l-approċċ huwa li s-suq jista' jkun fuq it-tnaqqis meta jkollok bżonn il-flus. Filwaqt li s-suq dejjem imur fit-tul, fi żmien qasir tista 'tispiċċa bi tfaddil taħt il-livell li inti komdu magħhom. U jekk tispiċċa tirtira ftit mill-kapital tiegħek flimkien mal-qligħ, int ser issakkar fit-telf u titlef il-qligħ li x'aktarx isegwu korrezzjoni tas-suq.
Dan ġara lili fl-2010-ftit wara li s-suq ħa n-nases, il-kantina tiegħi għargħar u kont meħtieġa flus. Minħabba li nħejjel aktar tard, kelli l-ħin biex nillipula xi ishma fil-kont ta 'investiment taxxabbli tiegħi biex ikopri l-ispejjeż. U l-bilanċ tal-kont tiegħi ma kienx naqas s'issa li kont fl-inkwiet li ma jkollokx flus. Imma ma jfissirx li kien qiegħed ibiegħ ishma bi telf u nieqes f'xi rebħa sussegwenti tas-suq.
Minħabba dan ir-riskju, għandek bżonn ta 'tolleranza ta' riskju emozzjonali tajjeb jekk qed tippjana li żżid kont ta 'investiment fl-istrateġija tal-fond ta' emerġenza tiegħek.
Barra minn hekk, tista 'tillimita ftit mir-riskju tiegħek billi tuża bonds u fondi ta' indiċi fil-porzjon ta 'kont ta' investiment taxxabbli tal-fond ta 'emerġenza tiegħek, u b'hekk tnaqqas l-espożizzjoni tiegħek għall-volatilità tas-suq.
Fl-aħħar nett, iżomm f'moħħu l-implikazzjonijiet tat-taxxa tal-bejgħ ta 'investimenti f'kont taxxabbli. Fl-2010 kelli nbiegħu investimenti b'telf, iżda l-aħbar tajba kienet li nista 'nagħmel mill-inqas realizzazzjoni ta' tnaqqis tat-taxxa għal dak it-telf. Min-naħa l-oħra, jekk tbiegħ għall-qligħ, x'aktarx ikollok tħallas it-taxxi fuq il-qligħ kapitali. Iffoka fuq il-bejgħ ta 'ishma li kellek għal aktar minn sena l-ewwel, sabiex tkun intaxxat b'rata aktar favorevoli.
3. Uża l-IRA Roth bħala Fond ta 'Backup
Jekk int eliġibbli, u tinvesti f'Roth IRA, huwa possibbli li tużah bħala fond ta 'emerġenza backup. Minħabba li tikkontribwixxi għar-Roth IRA b'dollari ta 'wara t-taxxa, tista' tirtira l-kontribuzzjonijiet mingħajr penali.
Meta tikkontribwixxi regolarment, tista 'tibni l-Roth IRA tiegħek sal-punt fejn tista' tagħmel stop-gap tajba jekk ikun hemm bżonn.
Madankollu, filwaqt li tista 'tirtira l- kontribuzzjonijiet mingħajr taxxa, trid tkun aktar attent meta tirtira l- qligħ (il-qligħ fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek) minn Roth IRA. L-irtirar bikri tal-qligħ jiġi b'piena mill-IRS, għalhekk aċċerta ruħek li żżomm mal-flus li fil-fatt qiegħditu fil-kont. Hemm xi eċċezzjonijiet għal din il-penali, għalkemm: Tista 'tirtira l-qligħ biex tħallas spejjeż mediċi jew jekk tkun qiegħda. Peress li dawn huma bżonnijiet ta 'emerġenza komuni, jista' ma jkunx idea ħażina li l-IRA Roth tiegħek qed tistenna fil-ġwienaħ.
Ukoll, tirrealizza li inti ma tistax tikseb lura ż-żmien li l-flus tonfoq mis-suq. Int għandek 60 jum biex tpoġġi l-flus lura jekk trid tiżgura li tibqa 'fil-limitu ta' kontribuzzjoni annwali. Hija idea tajba li jkollok kont ieħor ta 'rtirar favur it-taxxa bħal 401 (k) tiegħek, u evita li tmiss dan kollu. Inti ma tridx tirriskja l-futur tiegħek għall-emerġenza tal-lum.
Tweak Il-Pjan ta 'Tifdil ta' Emerġenza tiegħek kif Meħtieġ
Meta tuża din l-istrateġija, huwa importanti li tiżgura li taħdem għall-livell ta 'kumdità tiegħek. Jien inħobb inżomm tliet jew erba 'ġimgħat ta' l-ispejjeż fil-kont ta 'tfaddil tiegħi, u l-kont ta' l-investiment taxxabbli tiegħi huwa ta 'kważi ħames xhur ta' l-ispejjeż (u għadu qed jikber). Ir-Roth IRA tiegħi huwa fl-isfond għal "fil-każ biss" għalf kbir.
Jekk ikollok aktar minn 80 fil-mija tal-fond ta 'emerġenza tiegħek fis-suq tagħmlek nervuża, tista' tħossok aħjar li żżomm żewġ jew tliet xhur ta 'spejjeż f'kont ta' tfaddil qabel ma tqiegħed flus f'kont ta 'investiment taxxabbli. Barra minn hekk, trid ukoll tiżgura li l-pjan ta 'tfaddil għall-irtirar tiegħek jaħdem tajjeb ma' l-istrateġija tal-fond ta 'emerġenza tiegħek. Ma tridx taqleb ħafna fuq l-IRA Roth tiegħek sakemm ikollok kont ta 'rtirar ieħor għall-bajd tat-tajra fit-tul tiegħek.