Mhux il-Pjanijiet kollha ta '529 huma Magħmulin Indaqs
529 pjanijiet huma tip ta 'kont ta' investiment ta 'vantaġġi fiskali li ġeneralment huma kkunsidrati bħala wieħed mill-aħjar modi kif wieħed jista' jiffranka l-kulleġġ. Dawn il-pjanijiet joffru benefiċċji tat-taxxa federali u tal-istat konvinċenti u potenzjali għat-tkabbir maż-żmien, sakemm il-flus jintużaw għal spejjeż ta 'edukazzjoni kwalifikati.
Iżda mhux il-pjanijiet kollha ta '529 huma maħluqa ugwali, u għalkemm kull stat joffri l-529 pjanijiet tagħhom stess, jagħżlu l-offerta tal-istat tiegħek mhux dejjem ikunu l-aħjar bet tiegħek.
X'inhuma ħafna investituri jistgħu ma jafux għalkemm, huwa li inti tista 'tagħżel il-pjan ta' kwalunkwe stat ieħor jew tagħżel li tgħaddi minn konsulent minflok.
Imma jiffaċċjaw għexieren ta 'għażliet u strutturi kkumplikati tat-taxxa u l-miżata, mhux dejjem faċli li tagħżel pjan. Biex tgħin fit-tmexxija tad-deċiżjoni tiegħek, hawnhekk huma 8 mill-fatturi ewlenin li għandek tħares lejn meta tagħżel pjan 529.
1. Pjanijiet ta 'Investiment ta' Tfaddil imħallsa minn qabel kontra l-Kulleġġ
Meta nirreferu għal 529 pjanijiet, fil-fatt hemm żewġ verżjonijiet differenti, 529 pjanijiet ta 'tfaddil u 529 pjan ta' tagħlim mħallsa minn qabel. Il-fatt li t-tnejn jissejħu 529 jista 'jikkawża xi konfużjoni għall-ġenituri li jiżnu l-għażliet tagħhom.
F'dan l-artikolu, qed niffokaw fuq 529 pjan ta 'tfaddil, iżda ta' min jaf bi 529 pjan ta 'tagħlim mħallsa minn qabel, anke jekk dawn qed jonqsu fil-popolarità.
Pjanijiet ta 'tagħlim mħallsa minn qabel jippermettulek timblokka l-ispejjeż kurrenti tat-tagħlim tal-kulleġġ fil-kulleġġi u l-universitajiet fi stat, pubbliċi. Minħabba l-prezz dejjem jikber tat-tagħlim, din tista 'tkun għażla attraenti, iżda hemm xi żvantaġġi.
L-ewwel wieħed hu li jekk ikun hemm ċans li t-tifel / tifla tiegħek jattendi universita 'barra mill-istat jew privat, x'aktarx mhux se tara l-valur sħiħ tal-fondi tal-pjan tiegħek. Żvantaġġ ieħor huwa li pjanijiet imħallsa minn qabel japplikaw biss għal tagħlim u ħlasijiet, mhux spejjeż oħra bħal kotba, kamra u bord, jew tagħmir tat-teknoloġija.
Huma wkoll jistgħu ma jkollhomx il-potenzjal tat-tkabbir u l-valur tal-pjanijiet ta 'tfaddil.
Pjanijiet ta 'investiment għall-iffrankar tal-kulleġġ, min-naħa l-oħra, qed jikbru malajr fil-popolarità għall-fondi tagħhom tal-pjan ta' flessibilità jistgħu jintużaw fuq firxa wiesgħa ta 'spejjeż edukattivi kwalifikati u l-fondi mhumiex limitati għall-istat tad-dar tiegħek, u joffru vantaġġi fiskali u tkabbir il-pjanijiet potenzjali mħallsa minn qabel ħafna drabi ma jistgħux jaqblu.
2. Fi Stat jew barra mill-Istat?
Wieħed mill-kunċetti żbaljati kbar ħafna mill-ġenituri huwa li għandhom jirreġistraw fl-istat tagħhom 529 pjan. Skond studju wieħed , 80 fil-mija ta '529 investitur għażlu l-pjan fl-istat tad-dar tagħhom. Filwaqt li xi stati joffru tnaqqis fit-taxxa u vantaġġi oħra, mhux kollha jagħmlu, u ħafna għandhom ħlasijiet għoljin li jistgħu jikkanċellaw kwalunkwe benefiċċju.
M'intix limitat għall-istati tal-istat ta '529 tiegħek l-aktar li joffru ftit għażliet differenti, u int liberu li tirreġistra fil-pjan ta' stat ieħor jew tagħżel pjan ta 'konsulent mibjugħ.
3. Taxxi
Filwaqt li xi stati joffru tnaqqis fit-taxxa fuq il-kontribuzzjonijiet magħmula lil kwalunkwe pjan 529, oħrajn jagħtu biss kreditu jew tnaqqis għal kontribuzzjonijiet magħmula lill-529 pjanijiet tagħhom stess.
Int ser ikollok trid tinvestiga r-regoli speċifiċi tal-istat tiegħek biex tara jekk hemmx xi trattament ta 'taxxa speċjali għal pjanijiet fl-istat 529, u jekk il-vantaġġi jegħlbux xi żvantaġġi, bħal miżati għoljin jew prestazzjoni ta' fond mhux ta 'spiss.
4. Tariffi
Jekk trid timmassimizza l-prospetti ta 'investiment tiegħek, huwa importanti li tqabbel l-ispejjeż tal-pjanijiet li qed tikkunsidra. Hemm numru ta 'tariffi differenti li l-pjanijiet jistgħu jkunu soġġetti għalihom, li potenzjalment jistgħu jeċċedu kwalunkwe tfaddil fiskali.
Uħud mill-ħlasijiet li għandek tfittex jinkludu:
- Ħlasijiet ta 'manutenzjoni tal-kontijiet: Xi pjanijiet jitolbu dawn il-ħlasijiet jekk il-kont ikollu bilanċ taħt ċertu limitu, jekk l-investitur jgħix barra mill-istat. Madankollu, ħafna pjanijiet ma jitolbux dan il-ħlas.
- Drittijiet għall-iskrizzjoni jew applikazzjoni: Ħafna pjanijiet ma jitolbux dawn, għalkemm xi wħud jagħmlu.
- Ħlasijiet ta 'ġestjoni: Xi pjanijiet jimponu miżati bbażati fuq ċifri jew perċentwali li jvarjaw għal kontijiet ġestiti attivament jew ibbażati fuq investimenti f'ċerti fondi ta' indiċi.
- Ħlasijiet tal-kontijiet annwali: Xi pjanijiet jitolbu ħlas fiss, oħrajn jitolbu ħlas ibbażat fuq il-bilanċ tal-kont. Ċerti stati joffru rinunzji ta 'miżati jew ħlasijiet aktar baxxi għar-residenti, jew l-ebda miżata tal-kont.
- Tariffi bbażati fuq il-Fondi: Skont il-portafoll li fih jinvesti l-pjan 529 (Vanguard jew Vantaġġ, per eżempju) jista 'jkun hemm ħlas perċentwali bbażat.
Ħafna drabi dawn il-ħlasijiet jistgħu jvarjaw ħafna minn Stat għall-ieħor jew saħansitra bejn għażliet ta 'investiment fl-istess pjan. Pereżempju, l-inqas għażla ta 'investiment fl-ispejjeż fil-Pjan ta' Investiment tal-Kulleġġ ta 'Delaware kienet ta' $ 135 kull sena fl-2017, filwaqt li l-ogħla kienet ta '$ 1,459.
Id-drittijiet jistgħu jkunu ogħla jew aktar baxxi meta jiġu sodisfatti ċerti dispożizzjonijiet, bħal investiment fi stat, iduru fuq l-awto-kontribuzzjonijiet, żamma ta 'kont ta' bilanċ għoli, jew għażla għal kunsinna elettronika ta 'dokumenti.
5. Usabilità
Filwaqt li xi 529 pjanijiet joffru faċli biex jintużaw, websajts moderni, oħrajn huma nieqsa mill-funzjonalità jew jeħtieġu burokrazija estensiva biex iwettqu l-kompiti.
Bħala parti mir-riċerka tiegħek, żur il-websajts assoċjati mal-pjanijiet li qed tikkunsidra. Kemm hu faċli biex tinnaviga s-sit, issib informazzjoni, tirreġistra, twaqqaf kontribuzzjonijiet kontinwi jew ta 'darba, tibda taqlib u twettaq funzjonijiet bażiċi oħra?
529 pjanijiet jippermettu lil kulħadd li jikkontribwixxi, iżda mhux dejjem faċli li tagħmel dan. Jekk in-nanniet jew ħbieb u qraba oħra jixtiequ jgħinuk tfaddal, ta 'min jiċċekkja jekk dan huwiex faċli li tagħmel. Ħafna pjanijiet għadhom jeħtieġu n-numri tal-kont ta 'qsim, il-kontrolli tal-posta, u jimlew il-burokrazija.
Dawn il-ġranet 529 pjanijiet disponibbli permezz ta 'għodda bħal CollegeBacker u Upromise jenfasizzaw l-użu kemm għall-investitur kif ukoll għall-familja u ħbieb li jixtiequ jgħinu.
Jekk huwa diffiċli jew konfuż li ssib triqtek, tagħmel kontribuzzjonijiet għall-pjan tiegħek, jew tikseb ħbieb u membri tal-familja involuti, tista 'tkun f'qagħda aħjar ma' pjan li joffri esperjenza aktar ċara.
6. Konsulent jew Pjanijiet Direttament Mibjugħa
Meta tagħżel 529 pjan, għandek l-għażla li tgħaddi minn sensal jew tagħżel pjan u tinvesti direttament lilek innifsek. Hemm vantaġġi u żvantaġġi għaż-żewġ għażliet.
Ġeneralment, jekk qed tfittex l-għażla l-iktar baxxa, pjan dirett huwa l-aħjar bet tiegħek. Konsulent mibjugħ 529 pjanijiet tipikament għandhom spejjeż annwali ogħla, inklużi kummissjonijiet fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek.
Madankollu, jekk tippreferi li ma tipprovdix il-ħin u l-isforz għal pjanijiet ta 'riċerka u titgħallem ir-regoli ta' l-istat tiegħek, jew jekk tixtieq professjonist biex tmexxi l-investimenti tiegħek, allura pjan ta 'konsulent mibjugħ jista' jkun għalik.
7. Għajnuna Finanzjarja
Xi pjanijiet dwar l-istat 529 jipprovdu dispożizzjonijiet ta 'għajnuna finanzjarja speċjali jekk ċerti rekwiżiti jintlaħqu, bħal li jattendu l-iskola f'dak l-istat u jinvestu għal perjodu ta' żmien partikolari.
Pereżempju, New Jersey toffri borża ta 'studju speċjali ta' bejn $ 500 u $ 1,500 għal dawk li jinvestu għal mill-inqas 4 snin fi pjan NJBEST 529 u li jattendu kulleġġ ta 'New Jersey.
Jekk l-istat tiegħek joffri inċentivi ta 'għajnuna finanzjarja għall-għażla ta' pjan ta 'l-istat, int xorta trid tiżen jekk id-drittijiet u l-inċentivi tat-taxxa jagħmlux tajjeb.
8. Strateġija ta 'Investiment
It-tolleranza tar-riskju tiegħek, il-baġit, l-età tat-tifel / tifla, kemm trid tinvesti, in-numru ta 'tfal li għandek, u l-istrateġija ta' investiment ġenerali kollha jista 'jkollhom rwol fil-pjan li tagħżel. Inti tista 'tixtieq kont attiv jew passivament amministrat, jew tixtieq tieħu approċċ DIY aktar hands-on. Jew tista 'tkun trid l-inqas riskju possibbli, jew l-ogħla tkabbir potenzjali.
Xi pjanijiet għandhom kontribuzzjonijiet minimi baxxi ħafna biex jibdew, filwaqt li oħrajn jistgħu jeħtieġu investiment inizjali għoli. Bl-istess mod, stati differenti jkopru l-kontribuzzjoni massima tiegħek, hekk jekk tavża lit-tifel / tifla tiegħek li jattendu l-iskola gradwata, jew qed tippjana li tibdel il-benefiċjarju tal-pjan u tuża fondi żejda għal tifel ieħor, tista 'tqis dan. Xi ftit stati anke jaqblu ma 'kontribuzzjonijiet għal residenti bi dħul baxx.
Bl-istess mod, l-età tat-tifel / tifla tiegħek għandu fattur - jekk huma eqreb lejn il-kulleġġ, tista 'tagħżel pjan differenti jekk it-tifel / tifla tiegħek ikun qrib l-età tal-kulleġġ milli kieku qed tippjana li tinvesti aktar minn 16-18-il sena.
Pjanijiet li joffru allokazzjoni ta 'assi bbażata fuq l-età huma għażla popolari, peress li jaġġustaw it-taħlita ta' ħażniet u bonds ibbażati fuq meta t-tifel / tifla tiegħek jibda kulleġġ, iżda mhux il-pjanijiet tal-istat joffru din l-istrateġija.
Dawn huma biss ftit mill-fatturi differenti li tista 'tikkunsidra meta tqabbel il-pjanijiet.
Ħsibijiet Finali
Jekk il-kap tiegħek qiegħed għażil b'dawn il-fatturi kollha li għandek tikkonsidra, ma tinkwetax. L-IRS jippermetti qligħ b'xejn ta '529 kont kull sena, sabiex ma tkunx miżżewweġ mal-pjan li tagħżel.
Jekk qed tfittex l-għażliet tiegħek, iċċekkja l-lista annwali ta 'Morningstar tal-aħjar 529 pjanijiet, jew il-bosta tabelli ta' paragun, kalkolaturi u riżorsi f'KulleġġBacker.com. Ftakar li l-ebda kwistjoni li tippjana li tirkupra, x'aktarx l-aħjar li ssalva f'529 milli f'kont taxxabbli. L-importanti huwa li tagħżel waħda (kmieni kemm tista) u tibda tiffranka b'mod konsistenti.