Għaliex Boomers mhux se jirtiraw
Fl-2013, l-età medja tal-irtirar kienet ftit inqas minn 65 sena, filwaqt li l-medja tal-għomor tal-ħajja kienet ta 'iktar minn 85. Dan ifisser li n-nies iridu jkunu ffrankati biżżejjed għal 20 sena. Sfortunatament, inqas minn nofs ma jkollhomx biżżejjed biex iżommu l- istandard tal-għajxien tagħhom , skond rapport reċenti miċ-Ċentru tal-Kulleġġ Boston għar-Riċerka dwar l-Irtirar.
Raġuni waħda hija li 17% biss tal-kumpaniji joffru pjanijiet ta 'pensjoni , meta mqabbla ma' 62% fl-1983. Minflok, ħafna (71%) joffru 401 (k) pjanijiet. Li jġiegħel lill-impjegati jiksbu sett ġdid ta 'ħiliet. Huma għandhom isiru l-pjanifikaturi finanzjarji tagħhom stess, dawk li jiġbru l-istokk, u dawk li jbassru l-ekonomija.
Il -kriżi finanzjarja tal-2008 għamlet biss l-agħar, peress li kważi kulħadd ra l -valur nett tagħhom jonqos flimkien mal-prezzijiet tal-istokk tas-suq u tad-djar. Meta l-Fed naqqsu r-rati ta 'l-imgħax, fissret li dawk li jfaddlu jiksbu dħul ħafna iktar baxx fuq l-investimenti ta' dħul fiss . Fl-istess ħin, ħafna kienu beżgħana li jmorru lura f'ħażniet. (Sors: "The Retirement Crisis Illustrated", Boston College Magazine , Rebbiegħa 2015)
Hawn huma xi wħud mill-kawżi ta 'din il-kriżi ta' l-irtirar, xi effetti, u x'tista 'tagħmel dwarha sabiex ma ssirx waħda minn dawn l-istatistiċi.
01 1/3 ta 'l-Amerikani Ikollhom $ 1,000 (jew Inqas!) Mħejjija għall-Irtirar
Fortunatament, tista 'tevita d-destin tal-biċċa l-kbira tal-Amerikani. L-ewwelnett, taf kemm netti għandek tirtira? Pjan fis-salarju annwali tas-sena 10x tas-sena tax-xogħol finali tiegħek. It-tieni, ma tiħux flus mill-pjan tiegħek, anki fi tnaqqis. It-tielet, jikkontribwixxu aktar mill-minimu ta '3% ... u barra barra mill-pjan ukoll. Ir-raba ', uża Roth IRA minflok IRA regolari.
Qabel ma tista 'tiffranka għall-irtirar, trid toħroġ mill-ħabs tad-debitur tal-karta ta' kreditu. Ħsejjes daqshekk sempliċi - ma tixtrix affarijiet sakemm ma jkollokx bżonnhom, ma tissostitwix oġġetti sakemm ma jkollhomx bżonnhom, imorru għall-kulleġġ komunitarju minflok dawk bi prezz ogħla. Iżda, 35 miljun Amerikani jħallsu biss il-minimu kull xahar fuq il-kont tagħhom, li jfisser li jħallsu l-massimu fuq l-interess tagħhom.
Ma jaqgħux għall-argument li l-Amerikani għandhom joħorġu u jonfqu biex iħeġġu t-tkabbir ekonomiku. Anke wara l- 11/11 , il-President Bush issuġġerixxa li kien id-dmir patrijottiku li jonfoq. Kważi 70% tal- PDG huwa bbażat fuq l-infiq tal-konsumatur. Madankollu, is-saħħa ekonomika għandha titkejjel mill-valur nett tal-familji. Hija l-ġid tal-Amerikani, mhux l-infiq, li se tikkontribwixxi l-aħjar għal ekonomija b'saħħitha fit-tul. U dak il-ġid huwa dak li hu meħtieġ biex il-pjanijiet għall-irtirar ikunu jistgħu jirnexxu.
02 Kważi nofs il-Ħaddiema Kollha Ġew Imġiġġiela Irtir Bikri
L-Istitut tar-Riċerka dwar il-Benefiċċji ta 'l-Impjegati sab li kważi nofs (47%) tal-irtirati attwali kienu sfurzati għall-irtirar kmieni. Nofshom kellhom jieqfu minħabba problemi ta 'saħħa jew diżabilitajiet (55%). 23% oħra kellhom jieħdu ħsieb il-konjugi tagħhom jew membri oħra tal-familja.
Fil-fatt, il-kura tas-saħħa hija t-tieni l-akbar spiża fil-biċċa l-kbira tal-baġit tal-irtirati. Barra minn hekk, whopping 12-il miljun anzjani Amerikani se jkollhom bżonn kura fit-tul sal-2020. Ħafna nies ma jirrealizzaw li din l-ispiża mhix koperta mill-Medicare.
B'mod sorprendenti, 20% biss kienu sfurzati fl-irtirar minħabba bidliet fil-kumpaniji tagħhom, bħat-tnaqqis fir-ritmu jew l-għeluq. Int taħseb li tkun ir-raġuni ewlenija, grazzi għall-kriżi finanzjarja. Madankollu, huwa possibbli li ħafna nies iddikjaraw diżabilitajiet biex jirċievu benefiċċji li jissupplimentaw id-dħul tagħhom.
Dan żdied b'mod sinifikanti mill-2007, meta 37% biss tal-ħaddiema ġew imġiegħla jirtiraw. Dak iż-żmien, 28% ma setax jaħdem minħabba problemi ta 'saħħa, tnaqqis fid-daqs (28%), kura ta' membru tal-familja (25%) jew qalulhom ħiliet obsoleti.
7% biss tal-irtirati setgħu jirtiraw kmieni minħabba l-ippjanar tajjeb. Minn dawn, kważi terz għamlu dan minħabba li setgħu jaffordjaw irtirar qabel, filwaqt li bejn wieħed u ieħor 1 minn kull 5 sempliċement riedu jagħmlu xi ħaġa oħra.
L-irtirar bikri huwa xokk kbir għal ħafna mill-ħaddiema, peress li 73% ma jippjanawx li jirtiraw sa l-età ta '65 sena jew wara. Dak hu mhux għax iħobbu l-impjieg tagħhom tant, imma minflok ma jarawx li għandhom għażla. Skond EBRI, dawn il-ħaddiema mhumiex kunfidenti dwar is-sigurtà finanzjarja tagħhom, huma anqas probabbli li jkollhom pensjonijiet, u huma nisa. (Sors: Stħarriġ tal-Kunfidenza tal-Irtirar ta 'EBRI 2013)
03 L-irġiel u n-nisa huma t-tnejn li huma jaħdmu aktar fit-teħid ta 'l-irtirar
Il- Bureau tal-Istatistika tax-Xogħol jipprevedi li, sal-2022, in-numru ta 'ħaddiema ta' iktar minn 55 sena se jikber għal 25% tal-forza tax-xogħol, minn 15% fl- 2006. Dawn il-ħaddiema se jkunu f'impjiegi fis-settur tas-servizzi, fejn ħafna mill- it-tkabbir tal-impjiegi se jseħħ. Bosta minn dawn l-impjiegi fis-settur tas-servizzi, bħal skrivani tal-grocer, waitresses u għalliema sostituti, li qabel kienu miżmuma minn żgħażagħ se jinżammu mill-ħaddiem ta 'wara rtirar. (Sors: BLS 2004-14 Projezzjonijiet tas-Suq tax-Xogħol)
Iżda l-Ħaddiema Older Mhux se jirtiraw
BLS irrapporta li, minflok ma jirtira direttament, aktar minn nofs ħaddiema anzjani qed ikomplu jaħdmu f'impjiegi "pont". Dawn l-impjiegi qed jittieħdu minn dawk mingħajr pensjonijiet, u dawk li huma dħul aktar baxx jew dħul ħafna ogħla. Dawk fit-truf ta 'isfel qed jieħdu xogħol ta' pont minħabba li ma jistgħux jaffordjaw li jirtiraw, u dawk fit-tarf ta 'fuq għaliex iridu jesploraw għażliet ta' karriera li huma ta 'aktar interess għalihom.
Stħarriġ prudenzjali tal-2009 wera li aktar minn nofs dawk l-età ta '45-75 huma lura fl-ippjanar tal-irtirar tagħhom. L-istħarriġ biss stħarreġ lil dawk b'assi ta 'mill-inqas $ 100,000. Il-biċċa l-kbira ta 'dik il-ġid kienet fl-ekwità tad-dar, li għadha ma rritornatx għall-livelli tal-2006 għal ħafna mill-oqsma tal-pajjiż.
L-istħarriġ iħalli lil dawk b'valur nett inqas minn $ 100,000 - nies mingħajr biżżejjed biex jirtiraw. L-ekonomija qed timxi lejn xogħol freelance u kuntrattwali - impjiegi li ma jipprovdux benefiċċji. Anki jekk 62% ta 'dawk intervistati jemmnu li jirkupraw it-telf tagħhom, il-kundizzjonijiet ekonomiċi li qed jinbidlu jfisser li aktarx dawn ma jkunux sejrin.
Dawk fit-tarf t'isfel ma jistgħux jaffordjaw għaliex is-Sigurtà Soċjali qed tiffaċċja nuqqasijiet, jiġifieri benefiċċji aktar baxxi speċjalment għal dawk li jirtiraw qabel.
Il-kumpaniji qed joffru 401 (k) s minflok pensjonijiet, iżidu r-riskju għall-ħaddiema. Ir-riskju huwa minħabba li bosta ħaddiema ma jikkontribwixxux għall-pjanijiet 401 (k) tagħhom u dawk li ma jifhmux ir-riskju inerenti fis-suq tal-ishma. Jistgħu jsibu li l-investimenti tagħhom sparixxew jekk is-suq iwassal għal tnaqqis sostanzjali meta jkunu lesti li jirtiraw.
Barra minn hekk, l-iffrankar privat huwa fl-iktar livelli baxxi minn mindu seħħ il-Gran Depressjoni . Wara t-tnaqqis fl-istokk fl-2000, ħafna nies li ġew maħruqa mis-suq tal-ishma poġġew il-flus tagħhom fi djarhom. Bosta Boomers tilfu l-iffrankar ta 'l-irtirar u d-djar tagħhom matul il-kriżi finanzjarja ta' l-2008. Dawk li tilfu l-impjieg tagħhom ukoll ma kellhom l-ebda għażla ħlief li jieħdu dak kollu li setgħu jsalvaw.
Il-BLS tbassar li, hekk kif din it-tendenza tkompli, "l-irtirar tradizzjonali se jkun l-eċċezzjoni aktar milli r-regola."
04 Għaliex qed taħdem aktar, Imma Ħoss Bħallek Inqabbel Inqas
Parti kbira taż-żieda fil-produttività hija minħabba li l-Internet u soluzzjonijiet oħra tat-teknoloġija jippermettu lill-ħaddiema jipproduċu aktar bl-istess ammont ta 'sforz. Il-forza tax-xogħol ta 'l-Istati Uniti għandha żżid il-produzzjoni aktar mgħaġġla mid-dħul tagħhom biex tibqa' kompetittiva mal-ħaddiema barranin. Dan iwassal għal livell ta 'għajxien iżgħar fl-Istati Uniti fuq medda twila ta' żmien hekk kif il-pagi jiggwadanjaw.
05 L-Inugwaljanza fid-Dħul Ingħatat Agħar
A xokkanti 80% ta 'l-Amerikani ma jistgħux jaffordjaw li jirtiraw fil-livelli kollha. Raġuni waħda hija li l-ħlas tas-CEO issa huwa ta '208 darbiet dak tal-ħaddiem medju. Dan żdied mill-1980. Hekk meta l-ħlas tal-CEO kien "biss" 42 darba l-ħaddiem medju. Fi kliem ieħor, l-inugwaljanza fid-dħul marret għall-agħar. Bejn l-2000 u l-2006, il-pagi medji baqgħu ċatti minkejja żieda fil-produttività tal-ħaddiema ta '15%, filwaqt li l-profitti tal-kumpaniji żdiedu 13% kull sena.
It-tieni raġuni hija li matul l-isplużjoni tad-djar, l-Amerikani użaw id-dar tagħhom bħala ATM, billi jużaw l-ekwità tad-dar biex jixtru karozzi u għamara. Issa li l-isplużjoni hija fuq, nofs l-Amerikani kollha huma taħt xi tip ta 'stress fuq l-ipoteki. Barra minn hekk, il-beni immobbli "boom u bust" ukoll qerdu ħafna impjiegi - nofs l-impjiegi maħluqa bejn l-2000 u l-2005 kienu relatati mal-proprjetà immobbli.
It-tielet raġuni hija li ħafna ħaddiema issa jiddependu fuq 401 (k) minflok pensjonijiet għall-irtirar tagħhom. Fl-1974, 44% tal-ħaddiema kellhom pjan ta 'pensjoni. Sa l-2004, 17% biss kellhom wieħed. Ħafna mill-ħaddiema ma jpoġġux biżżejjed fis-401 (k) tagħhom. In-negozji jqattgħu ħafna ħin jispjegaw it-tipi differenti ta 'fondi, iżda fil-fatt ma jgħinuhomx jiddeterminaw kemm għandhom bżonn jikkontribwixxu biex jilħqu l-għan ta' l-irtirar tagħhom. Barra minn hekk, in-negozji ma jikkontribwixxux daqs dawk f'pajjiżi oħra.
06 Erba 'passi biex jevitaw li jkunu furzati f'Ribira mhux ippjanata
Anke mingħajr ma tpoġġi lapes fuq il-karta, tista 'tissalvagwardja ruħek kontra l-erba' raġunijiet ewlenin li n-nies jirtiraw kmieni:
- Saħħa - Salvagwardja s-saħħa tiegħek. (Ara l-aqwa għaxar affarijiet li għandek tagħmel għal Ħajja b'Saħħitha)
- Ħarsien ta 'ħaddieħor - Ħarsa lejn l-assigurazzjoni tal-kura fit-tul għalihom. (Ara l-Assigurazzjoni tal-Kura fit-Tul)
- Tnaqqis fid-daqs - Ħares lejn l-ippjanar tal-karriera tiegħek stess. (Ara Kif Tissupera 'Layoff)
- Ħiliet obsoleti - Kun żgur li l-ħiliet tiegħek huma aġġornati. (Ara Kif Takkwista Ħiliet Ġodda)
07 6 Passi għall-Ħolqien ta 'Pjan ta' Irtirar
- Iddeskrivi kemm għandek bżonn fid-dħul wara l-irtirar. Jekk tassew ma nafx, uża biss 80% tad-dħul kurrenti tiegħek.
- Iġbed id-dikjarazzjoni l-iktar reċenti tas-Sigurtà Soċjali tiegħek, jew imorru għas-Sigurtà Soċjali Tiegħi u taf kemm ikollok mill-gvern Federali.
- Naqqas il-benefiċċju tas-Sigurtà Soċjali annwali tiegħek mid-dħul li għandek bżonn fl-irtirar.
- Aqra dak li ħalla u taqsamha b'0.04. Dak huwa kemm għandek bżonn li ssejvja qabel ma tkun tista 'tirtira. Dak għax ħafna esperti jgħidu li għandek biss tiġbed 4% tal-bajd tal-bejta tiegħek kull sena. Dan huwa l-aħjar mod biex ma nieqafx flus.
- Issa li inti għandek il-mira tiegħek, tfittex aktar modi biex tfaddal. Maż-żmien, inti tkun tista 'tiffranka aktar u aktar. Għan tajjeb huwa ta '10% tad-dħul gross tiegħek.
- Kellem lil pjanifikatur finanzjarju biex iwaqqaf portafoll diversifikat tajjeb biex jipproteġi l-bajd tal-bejta tiegħek.
L-Amerikani jqattgħu aktar ħin jagħżlu ristorant jew televiżjoni bi skrin ċatt minn ippjanar għall-irtirar, skont stħarriġ riċenti tal-fornitur tas-servizzi finanzjarji TIAA-CREF. Ma jkun il-Guy. Ħu l-ħin għal dawn is-sitt passi u tippjana għall-irtirar tiegħek.