Il-Liġi għaddiet biex tipproteġi lill-Konsumaturi tal-Karta ta 'Kreditu
L-Att CARD għamel tibdil sinifikanti fil-liġi eżistenti tal-karta ta 'kreditu inklużi regolamenti dwar żidiet fir-rata tal-imgħax, dikjarazzjonijiet ta' kontijiet, spejjeż ta 'limitazzjoni żejda u dati ta' ħlas mistħoqqa.
Filwaqt li ħafna mill-partijiet tal-Att CARD ma daħlux fis-seħħ qabel it-22 ta 'Frar 2010, xi liġi daħlet effettiva kmieni kemm l-20 ta' Awwissu 2009. Hawn ħarsa ġenerali ta 'xi wħud mill-bidliet l-aktar sinifikanti li ngħataw bl-att tal-2009.
Avviż Avvanzat ta 'Rata ta' Imgħax
Mill-bidu ta 'Awissu 20, 2009, l-emittenti tal-karta ta' kreditu issa huma mitluba jibagħtu avviż bil-miktub ta 'mill-inqas 45 jum b'żieda fir-rata tal-imgħax jew bidliet oħra sinifikanti tal-karta ta' kreditu. Dawk il-bidliet sinifikanti oħra jinkludu żidiet fi kwalunkwe tariffa jew ħlas finanzjarju. Id-detenturi tal-karta ta 'kreditu għandhom jiġu nnotifikati bid-dritt tagħhom li jirrifjutaw, jew jeliminaw, il-bidliet. Filwaqt li l-liġi teħtieġ li l-kumpaniji tal-karti ta 'kreditu jipprovdu avviż bil-quddiem ta' żidiet fir-rati tal-imgħax, l-att ma jeħtieġx avviżi bil-quddiem ta '
L-ebda Piena għal Opt-Out
Jekk tiddeċiedi li ma taħtarx il-kambji tal-karta tal-kreditu u tagħlaq il-kont tal-karta tal-kreditu tiegħek, l-emittent tal-karta tiegħek ma jistax jitlob miżati żejda għax għalaq il-kont tiegħek, kont inadempjenti tiegħek jew jeħtieġek tħallas il-bilanċ sħiħ immedjatament.
L-emittent tal-karta ta 'kreditu tiegħek jista': iżid il-ħlas ta 'kull xahar tiegħek sa 100% (doppju), jeħtieġek tħallas lura l-bilanċ tiegħek fi żmien ħames snin, jew tista' tħalli l-pjan ta 'ħlas lura l-istess.
Ebda Żieda fir-Rata fuq Bilanċi Eżistenti
L-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jistgħux jgħollu r-rata tal-imgħax fuq il-bilanċi eżistenti (mingħajr żidiet tar-rata ta' imgħax retroattivi), ħlief f'ċerti sitwazzjonijiet.
Limiti fuq Żidiet fir-Rati ta 'Imgħax
L-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jistgħux iżidu r-rati tal-imgħax fuq il-bilanċi eżistenti ħlief f'ċerti sitwazzjonijiet:
- Ġiet skaduta rata ta 'imgħax promozzjonali . L-emittent tal-karta ta 'kreditu għandu jkun innotifikak qabel il-bidu tar-rata promozzjonali kemm iddum ir-rata promozzjonali u liema rata ta' imgħax tkun meta tkun skadiet ir-rata promozzjonali. Ir-rati promozzjonali għandhom idumu mill-inqas sitt xhur.
- Il-karta tal-kreditu tiegħek għandha rata ta 'imgħax varjabbli li l-emittent tal-karta ta' kreditu ma jikkontrollax u jista 'jidher faċilment mill-pubbliku ġenerali.
- Int spiċċajt programm ta 'tbatija jew inkella ħassar programm ta' tbatija . Ir-rata ta 'imgħax miżjuda ma tistax tkun ogħla minn dak li kien qabel ma bdejt il-programm. Barra minn hekk, trid tkun notifikat qabel il-bidu tal-programm liema rata ta 'imgħax tkun jekk il-programm ikun tlesta jew ġie kkanċellat.
- Int kont iktar minn 60 ġurnata tard fuq il-pagament minimu tiegħek ta 'karta ta' kreditu. Jekk ir-rata ta 'imgħax tiegħek tiżdied minħabba ħlasijiet tard, għandek tirċievi avviż meta r-rata tal-imgħax iżżid il-fatt li tkun taf għaliex ir-rata żdiedet. Jekk tagħmel il-ħlas minimu tiegħek fil-ħin għas-sitt xhur li ġejjin, l-emittent tal-karta tiegħek huwa meħtieġ li jbaxxi r-rata ta 'imgħax tiegħek.
Ebda Żieda fir-Rata fuq Kontijiet Ġodda
Jekk tiftaħ kont ġdid ta 'karta ta' kreditu, l-emittent tal-karta tiegħek ma jistax jgħolli r-rata tal-imgħax tiegħek fl-ewwel 12-il xahar tal-kont tiegħek, ħlief fis-sitwazzjonijiet deskritti hawn fuq.
Żidiet fir-rati għandhom jiġu riveduti bi-Annwalment
Wara li rata ta 'imgħax tkun żdiedet, l-emittent tal-karta ta' kreditu għandu jirrevedi l-kont kull sitt xhur biex jiddetermina jekk ir-rata tistax titbaxxa. Jekk il-fatturi li l-ewwel wasslu għaż-żieda fir-rata tal-imgħax inbidlu, l-emittent tal-karta għandu jbaxxi r-rata tal-imgħax.
Opt-In Meħtieġ għal Ħlasijiet 'il fuq mill-Limitu
L-emittenti tal-karta ta 'kreditu huma mitluba jagħtu lid-detenturi tal-kard l-opportunità li jagħżlu d-drittijiet fuq il-limitu . Sakemm id-detenturi tal-karta ma jkunux esprimew li jixtiequ li jiġu pproċessati tranżazzjonijiet fuq il-limitu, dawk it-tranżazzjonijiet li jaqbżu l-limitu tal-kreditu għandhom jiġu miċħuda.
Qabel ma jidħlu, id-detenturi tal-karta għandhom jingħataw l-ammont tal-ħlas fuq il-limitu. Id-detentur tal-kard li għażel ħlasijiet fuq il-limitu għandu d-dritt li jneħħi l-opt-out f'kull ħin.
Limiti fuq Ħlasijiet fuq il-Limitu
Ħlas fuq il-limitu jista 'jintalab biss darba fiċ- ċiklu tal-kontijiet u biss għal total ta' tliet ċikli ta 'kontijiet konsekuttivi sakemm tħallas il-bilanċ tiegħek taħt il-limitu tal-kreditu u terġa' tmur għal darb'oħra jew ikollok żieda fil-limitu ta 'kreditu u taqbeż il- limitu ġdid.
Il-Pagamenti għandhom jiġu pproċessati fil-Jum li Jirċievu
Kull ħlas li jasal sal-5:00 pm fid-data dovuta huwa kkunsidrat fil-ħin. Id-data tal-pagament tiegħek għandha tkun l-istess jum ta 'kull xahar. Jekk id-data tal-pagament tiegħek taqa 'fuq btala, weekend, jew jum ieħor l-emittent tal-karta tiegħek ma jaċċettax pagamenti, il-pagament tiegħek jista' jiġi pproċessat fil-jum tax-xogħol li jmiss mingħajr ebda penali ta 'ħlas tard.
Jekk emittent tal-karta jaċċetta pagamenti f'fergħa lokali, kull ħlas li jirċievi fil-fergħa lokali għandu jiġi pproċessat dakinhar.
Pagamenti Fuq Minimu Għandhom ikunu Allokati Pjuttost
Ħlasijiet 'il fuq mill-minimu għandhom jiġu applikati għall-ogħla bilanċ tar-rata tal-imgħax l-ewwel, segwit mill-ogħla rata tal-imgħax li jmiss, ħlief fil-każ ta' bilanċ b'interess differit. Jekk ikollok bilanċ ta 'imgħax differit, il-ħlas kollu se jmur lejn dak il-bilanċ fl-aħħar żewġ ċikli ta' kontijiet tal-promozzjoni.
L-ebda Ħlas tard għal Bidliet ta 'Emittent tal-Karta
Ma tistax tintalab ħlas tard jekk il-pagament tiegħek ma ġiex ipproċessat minħabba li l-emittent tal-karta ta 'kreditu għamel bidla fl-indirizz tal-posta jew fil-proċeduri tal-ipproċessar tal-ħlas. Dan japplika għall-ħlasijiet riċevuti sa 60 jum wara li dawn il-bidliet saru effettivi.
Ebda Ħlas Għall-Metodu ta 'Pagament
L-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jistgħux jitolbu tariffa bbażata fuq il-metodu tal-pagament tiegħek sakemm ma talbitx ħlas mgħaġġel li għandu jiġi ttrattat minn rappreżentant tas-servizz tal-klijent.
Int trid tingħata żmien biex tħallas l-Abbozz Tiegħek
L-emittent tal-karta ta 'kreditu tiegħek għandu jibgħat id- dikjarazzjoni tal-kont tiegħek mill-inqas 21 jum qabel id-data dovuta tiegħek. Ma tistax tintalab ħlas tard jekk id-dikjarazzjoni tal-kontijiet tiegħek ma tiġix impustata jew ikkunsinjata lilek mill-inqas 21 jum qabel ma tkun dovuta l-pagament tal-karta ta 'kreditu tiegħek.
Int trid Tkun il-Ħin li Tħallas Fil-Perjodu ta 'Grazzja
Jekk il-bilanċ tiegħek tal-biljett ta 'kreditu għandu perjodu ta' grazzja li fih tista 'tħallas il-bilanċ sħiħ u tevita ħlas finanzjarju, id-dikjarazzjoni tiegħek għandha tintbagħat lilek jew tiġi kkonsenjata mill-inqas 21 jum qabel ma jiżdied il-ħlas finanzjarju mal-bilanċ tiegħek.
Default Universali huwa pprojbit
L-inadempjenza universali hija klawżola fi ħdan il-ftehim tiegħek tal-karta ta 'kreditu li tippermetti lill-emittent tal-karta tiegħek biex iżżid ir-rata ta' imgħax tiegħek fi kwalunkwe żmien għal kwalunkwe raġuni. L-emittenti tal-karta ta 'kreditu użaw din il-klawżola biex japplikaw ir-rata tal-imgħax tal-piena meta kont tard b'pagament f'karta ta' kreditu oħra. L-Att CARD jipprojbixxi l-inadempjenza universali.
Iċ-Ċifri tad-Double Billing Cycle huma pprojbiti
Il -metodu taċ-ċiklu tal-kontijiet doppju għall-kalkolu tal-ħlasijiet finanzjarji huwa illegali taħt l-Att CARD. L-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jistgħux aktar jitolbu imgħax fuq bilanċi minn ċiklu ta' kontijiet preċedenti. Huma wkoll ma jistgħux jitolbu imgħax fuq bilanċi li diġà tħallsu. Qed issir eċċezzjoni għal ħlasijiet finanzjarji fuq il-bilanċi li kienu parti minn kontroversja ta 'żball ta' kont bankarju jew ta 'ħlas ta' finanzi mitluba għal verifika rritornata.
Limiti fuq Ħlasijiet Inizjali għal Karti ta 'Kreditu Subprime
Matul l-ewwel sena tagħha, kull tariffa imposta minn kard ta 'kreditu subprime ma tistax taqbeż il-25% tal-limitu tal-kreditu. Fuq karta ta 'kreditu b'limitu ta' kreditu ta '$ 400, il-ħlasijiet totali mitluba meta tinfetaħ il-karta ta' kreditu ma jistgħux ikunu aktar minn $ 100. Dan jeskludi miżati ta 'ħlas tard, tariffi fuq il-limitu, u spejjeż ta' kontroll ritornati.
Twissijiet Minimi tal-Pagamenti għandhom jidhru fuq Stqarrijiet tal-Bills
Bl-Att CARD, l-emittenti tal-karta ta 'kreditu kienu meħtieġa jibdew jiżvelaw l-ispiża biex isiru pagamenti minimi biss . Dikjarazzjonijiet dwar il-kontijiet iridu issa jinkludu din id-dikjarazzjoni (jew xi ħaġa simili għaliha): "Twissija Minima ta 'Pagament: Li tagħmel biss il-ħlas minimu se żżid l-ammont ta' imgħax li tħallas u l-ħin li tieħu biex tħallas lura l-bilanċ tiegħek."
Id-dikjarazzjoni tal-kontijiet għandha tinkludi:
- In-numru ta 'xhur li se tieħu biex tħallas lura l-bilanċ jekk isiru biss pagamenti minimi.
- L-ispiża totali biex isiru pagamenti minimi bbażati fuq ir-rata tal-imgħax kurrenti. Id-dikjarazzjoni tal-kontijiet għandha tinkludi l-ammont totali tal-kapital u l-imgħax imħallas.
- Il-ħlas ta 'kull xahar meħtieġ biex iħallas lura l-bilanċ fi żmien 36 xahar flimkien ma' l-imgħax u l-prinċipal totali mħallsa fuq pjan ta 'ħlas lura ta' 36 xahar.
- Numru bla ħlas jista 'jsejjaħ għal informazzjoni dwar pariri dwar il-kreditu tal-konsumatur.
Din l-informazzjoni għandha tintwera f'tabella fejn tista 'taqraha. Ma jistax ikun moħbi x'imkien fid-dikjarazzjoni tal-kontijiet fejn x'aktarx ma ssibhiex.
Id-Dikjarazzjonijiet tal-Bills iridu Jinkludu Skadenzi u Pieni ta 'Ħlasijiet Tard
Fuq kontijiet ta 'kreditu li jitolbu ħlas tard għal ħlas tard, id-dikjarazzjoni tal-kontijiet għandha tinkludi d-data tal-pagament dovut (jew id-data meta l-miżata tard tiġi imposta) flimkien mal-ammont tal-ħlas tard. Jekk ħlas tard ikun jirriżulta f'żieda fir-rata tal-imgħax, dak il-fatt flimkien mal-ammont tar-rata tal-imgħax għandhom ikunu elenkati fid-dikjarazzjoni tal-kontijiet. Iż-żewġ biċċiet ta 'informazzjoni għandhom jidhru f'post li d-detentur tal-biljett jista' jsibhom u jaqrahom.
Regoli ta 'Żvelar għal Rapporti ta' Kreditu "Ħielsa"
Kwalunkwe reklam għal rapport ta 'kreditu b'xejn għandu jiżvela li l-Liġi Federali tippermetti lill-konsumaturi jiksbu rapport ta' kreditu bla ħlas fi AnnualCreditReport.com. L-avviżi tat-televiżjoni u tar-radju għandhom jinkludu s-sentenza li ġejja: "Dan mhuwiex ir-rapport ta 'kreditu b'xejn previst mil-liġi Federali."
- Kif Evita Scams Ħielsa ta 'Rapport tal-Kreditu
- Sitt Modi Biex Niżżel Rapport ta 'Kreditu Ħieles
- Kif Tordna Ir-Rapport Annwali tal-Kreditu Tiegħek
Regoli dwar Karti ta 'Kreditu għal Adulti Żgħażagħ
Taħt l-Att tal-CARD, l-emittenti tal-karta ta 'kreditu ma jistgħux aktar jagħtu karti ta' kreditu lil kwalunkwe konsumatur taħt 21 sakemm il-persuna ma tkunx ippreżentat applikazzjoni bil-miktub għall-karta ta 'kreditu. L-adulti żgħażagħ taħt il-21 għandhom ikollhom ko-firmatarju biex jiksbu karta ta 'kreditu jew għandhom juru li għandhom mezzi biex iħallsu lura l-bilanċ tal-karta ta' kreditu.
L-offerti ta 'kreditu ma jkunux jistgħu jintbagħtu lill-konsumaturi taħt il-21 sena.
L-emittenti tal-karta ta 'kreditu huma wkoll ipprojbiti milli jagħtu oġġetti b'xejn lil studenti kulleġġ bi skambju għal applikazzjoni mimlija ta' karta ta 'kreditu fi kwalunkwe każ li jseħħ fuq il-kampus, ħdejn il-kampus, jew f'avveniment sponsorjat minn kulleġġ.
Fl-att, il-Kungress jirrakkomanda, iżda ma jirrikjedix, li l-kulleġġi jeħtieġu li l-kumpaniji tal-karti tal-kreditu jiżvelaw qabel xi avvenimenti ta 'marketing fil-kampus; li l-kulleġġi jillimitaw il-postijiet fejn isiru avvenimenti ta 'kummerċjalizzazzjoni relatati ma' karti ta 'kreditu; u li l-kulleġġi jipprovdu edukazzjoni ta 'kreditu u ġestjoni tad-dejn bħala parti minn orjentazzjoni ġdida għall-istudenti.
Regoli dwar Tariffi ta 'Gift Card u Gift Certificate
Kull kumpanija li toħroġ karta ta 'rigal, ċertifikat ta' rigal jew karta mħallsa minn qabel mhix permessa li titlob tariffa ta 'inattività sakemm il-karta ta' rigal ma tkunx intużat għal 12-il xahar. Ix-xerrej għandu jiġi nnotifikat (qabel jixtri l-karta ta 'rigal) li tista' tiġi stmata tariffa ta 'inattività. L-ammont tat-tariffa għandu jiġi żvelat qabel iż-żmien.
L-iskadenza taċ-ċertifikat ta 'rigal trid tkun ta' ħames snin mid-data tax-xiri jew ħames snin mill-aħħar data li l-fondi kienu mgħobbija fuq iċ-ċertifikat. Jekk il-karta ta 'rigal għandha data ta' skadenza, għandha tiġi żvelata qabel ix-xiri taċ-ċertifikat.
Dawn ir-regoli ma japplikawx għall-karti tat-telefown li jistgħu jerġgħu jitgħabbew, karti li jistgħu jiġu rrekordjati li mhumiex ikkummerċjalizzati bħala karti ta 'rigali jew ċertifikati ta' rigal, karti użati minflok biljetti għall-ammissjoni f'ċerti avvenimenti, u ċertifikati ta 'rigali tal-karti.
Penali għal Ksur ta 'Emittent ta' Kard ta 'Kreditu
L-emittent tal-karta ta 'kreditu li jikser l-Att dwar il-Kreditu CARD jista' jiġi multa bejn $ 500 u $ 5,000 għal kull vjolazzjoni.