Il-klijenti jieqfu wara bosta tentattivi.
Illum, jien ngħid li l-banek jidhru li għamlu kantuniera. Filwaqt li għad hemm bwiet ta 'diskordju, b'mod ġenerali, il-banek u l-kumpaniji tal-ipoteki jidhru li qegħdin jagħmlu xogħol pjuttost kredibbli li jġibu l-klijenti tagħhom matul il-proċess mingħajr wisq tensjoni.
Bosta mill-klijenti tagħna jiġu għandna fuq il-ponta tal- falliment . Kultant huma biss mhumiex konxji mill-opportunitajiet tagħhom li jimmodifikaw is-self tagħhom. Kultant huma tard wisq qabel ma jippruvaw jimmodifikaw. Kultant, il-banek ikomplu bl-esklużjoni anki jekk il-klijenti tagħhom qed jippruvaw ibigħu l-proprjetà, jiksbu rifinanzjament, jew bdew il-proċess ta 'modifikazzjoni. Aħna fajlna każ ta 'falliment biex nieħdu vantaġġ mill- waqfa awtomatika , inġunzjoni maħsuba biex twaqqaf dawn il-Foreclosures u azzjonijiet oħra ta' ġbir, tagħti debituri (dak li nsejħu lil nies li jippreżentaw każijiet ta 'falliment) spazju ta' nifs ftit, u jew jeliminaw ħafna jew kollha il-bqija tad-dejn tagħhom permezz ta 'każ tal-Kapitolu 7 , jew iwaqqfuhom fuq pjan ta' ħlas lura f'każ ta ' Kapitolu 13 li se jindirizza mhux biss l-arretrati ta' ipoteki tagħhom iżda wkoll obbligi oħra.
Il-programm ta 'modifika federali jissejjaħ il-Programm ta' Mortgage Affordable Dar jew HAMP. F'dan l-artikolu, se nħarsu lejn dak li HAMP jista 'jagħmel, u kif taħdem f'każ ta' falliment.
Allura X'inhi d-differenza bejn rifinanzjament u modifika ta 'Self?
Jekk għandek bżonn ta 'termini ġodda jew mod biex tagħmel id-dar tiegħek aktar affordabbli, għandek żewġ għażliet: tiffinanzja mill-ġdid jew timmodifika.
A tiffinanzja mill-ġdid tissostitwixxi s-self antik b'wieħed kompletament ġdid. Normalment, tiffinanzja mill-ġdid hija mfassla biex tnaqqas ir-rata tal-imgħax jew tibdel termini inqas favorevoli, bħal rata aġġustabbli, għal termini aktar favorevoli. Dan jista 'jitwettaq mis-sellief kurrenti jew min isellef kompletament ġdid. Dan jirrikjedi li dak li jissellef ikun idoneu għall-kreditu u li l-valur tal-proprjetà ma jkunx waqa 'sabiex is-self ikun taħt l-ilma (min jissellef għandu jagħti aktar flus mill-proprjetà.
Modifika tbiddel it-termini tas-self kurrenti. Ma teħtieġx l-istess livell ta 'affidabbiltà kreditizja li tiffinanzja mill-ġdid, għalkemm min jissellef ikollu juri li se jkollu biżżejjed dħul biex jagħmel il-ħlasijiet. Fil-fatt, il-programm ta 'modifika tas-self huwa mfassal biex jgħin lid-dar li sofra xi tip ta' treġġigħ lura finanzjarju. Jista 'jkun permanenti jew jista' jkun temporanju jekk ikun hemm xi raġuni biex tissuspetta li ċ-ċirkostanzi ta 'min jissellef jinbidel. Ħafna drabi jkun hemm aktar flessibilità f'liema sellief jista 'jkun lest li jagħmel biex is-self ikun aċċessibbli, iżda r-rata ta' l-imgħax ta 'spiss tkun ogħla minn min jissellef jista' jikseb finanzjament mill-ġdid.
Tista Xorta Tikseb Modifika ta 'Mortgage Matul Kawża ta' Falliment?
Iva. Fil-fatt, bosta mill-klijenti tiegħi bidlu b'suċċess is-self tagħhom u ħarġu mill-falliment b'inqas djun u b'ipoteka intatta u aġġornata.
Min Jista Jikkwalifika għal Modifika ta 'Mortgage?
Dan jiddependi mill-maniġer tiegħek u jekk is-self tiegħek huwiex proprjetà ta 'bank, kumpanija ta' ipoteki, jew entità bħal Fannie Mae jew Freddie Mac. Kull wieħed għandu l-ħtiġijiet u l-kriterji tiegħu stess. Imma b'mod ġenerali, probabilment intom tikkwalifika jekk
- Int qed tonfoq aktar minn 31% tad-dħul kull xahar fuq l-ispejjeż tad-djar (ħlas ta 'ipoteka, assigurazzjoni, taxxi fuq proprjetà, drittijiet ta' assoċjazzjoni ta 'dar).
- Inti inkella mhux eliġibbli għal rifinanzjament ta 'l-ipoteka.
- Inti jew delinkwenti jew fil-periklu ta 'inadempjenza minħabba bidla fiċ-ċirkostanzi finanzjarji.
- Il-valur tad-dar naqas, u inti nirrispettaw aktar mill-binja.
Il-modifiki ta 'HAMP jistgħu jintużaw biex jimmodifikaw self fuq residenzi primarji u ċerti proprjetajiet ta' kiri.
Xi jfisser il-Modifika ta 'Mortgage?
Applikazzjoni
L-ewwel hija l-applikazzjoni. Il-biċċa l-kbira tas-selliefa ser jeħtieġu prova ta 'dħul biex jiżguraw li min jissellef mill-inqas ikollu dħul minimu biex jagħmel ħlasijiet modifikati. Il-biċċa l-kbira tas-selliefa jkunu jeħtieġu wkoll rapport ta 'kreditu, għalkemm m'hemmx punteġġ ta' kreditu minimu jew massimu meħtieġ. Dan normalment jiddetermina kemm id-dejn l-ieħor li min jissellef għandu jservi kull xahar.
Ħlasijiet ta 'Provi
It-tieni huwa l-perjodu ta 'prova. Ladarba l-burokrazija kollha tkun kompluta, u min jislef jiddetermina li min jissellef probabbilment jissodisfa r-rekwiżiti minimi tiegħu, min jissellef se jkun offrut opportunità biex jagħmel sensiela ta 'ħlasijiet bi prova. Tliet ħlasijiet huma n-numru li nara ħafna drabi.
Ladarba l-pagamenti tal-prova jkunu saru b'suċċess, dak li jislef jieħu deċiżjoni finali dwar il-modifika u joffri l-modifika lil min jissellef.
Liema Termini ta 'Self se jinbidlu?
L-għan ta 'modifika ta' HAMP huwa li s-self isir aċċessibbli għal min jissellef u jipprevjeni lil min jislef milli jitlef aktar milli għandu. Is-sellief jista 'jbiddel kważi kull waħda mit-termini tal-ħlas inklużi
- Tnaqqis tar-rata ta 'imgħax
- Il-konverżjoni tas-self minn rata aġġustabbli għal rata fissa
- Estensjoni tat-tul, per eżempju minn 30 sa 40 sena
- Żieda ta 'arretrati fit-tmiem ta' wara tas-self
- Iddifferixxi xi wħud mill-prinċipal
- Jiddikjara xi wħud mill-prinċipal
Xi Dwar Modifiki u Fallimenti?
Meta xi ħadd fajl każ ta 'falliment, il-qorti tal-falliment tieħu l-ġurisdizzjoni fuq kważi dak kollu li jolqot il-finanzi tal-filer. Id-debitur (dak hu li nsejħu lill-persuna li tniżżel każ ta 'falliment) jitħalla jkompli tranżazzjonijiet ta' kuljum bħal xiri ta 'prodotti tal-merċa u ħlas ta' kontijiet ta 'utilità, affarijiet li nsejħu "kors ordinarju tan-negozju".
Modifika ta 'self mhijiex "kors ordinarju tan-negozju." Jekk il-qorti tal-falliment ikollha tieħu azzjoni biex tapprova l-modifika jiddependi ħafna fuq jekk il-każ huwiex il-Kapitolu 7 jew il-Kapitolu 13. F'każ li jseħħ il-Kapitolu 7, li ġeneralment idum minn erba sa sitt xhur, xi selliefa għandhom jitolbu lid-debitur biex jikseb qorti approvazzjoni. F'Kapitolu 13, id-debitur huwa dejjem meħtieġ li jikseb approvazzjoni tal-qorti irrispettivament minn jekk min jislef jeħtieġx jew le. Biex tikseb l-approvazzjoni ta 'dik il-qorti, l-avukat tad-debitur għandu jressaq mozzjoni mal-qorti.
Fil- każ tal-Kapitolu 13 , id-debitur jipproponi pjan biex iħallas id-djun tiegħu billi jagħmel ħlas lil trustee li jiddistribwixxi l-flus riċevuti lill-kredituri li ressqu pretensjonijiet xierqa . Il-pjan għandu jinkludi ċerti tipi ta 'dejn bħat- taxxi tal- passat tad-dħul dovut jew obbligi ta' appoġġ domestiku bħall-appoġġ tat-tfal u l-manteniment. Jista 'jinkludi l-arretrati dovuti lill-kumpanija ta' ipoteki u d-dejn garantit bħall-karozzi u t-tagħmir.
Minħabba li kważi f'kull każ, l-arretrati ta 'ipoteki jiġu inklużi fil-modifika, l-avukat tad-debitur ikun jeħtieġ ukoll li jippreżenta mozzjoni biex jimmodifika l-pjan ta' ħlas tal-Kapitolu 13 biex ineħħi l-arretrati. Jiddependi fuq x'ikun id-debitur seta 'kellu l-intenzjoni li jwettaq mal-pjan tal-Kapitolu 13 - iħallas id-dejn prijoritarju bħat-taxxi reċenti fuq id-dħul jew sostenn għat-tfal, jew jagħmel ħlas tal-karozza aktar affordabbli billi jinkludih f'Pjanolu 13 - id-debitur jista 'jiddeċiedi li l-każ tal-Kapitolu 13 m'għadux aktar meħtieġ jew ta' għajnuna. F'dak il-punt, hija tista 'tikkunsidra jekk ikunx rrakkomandat li l-każ jinqaleb għal wieħed taħt il-Kapitolu 7, jew tiċħduh għalkollox.
Kif taħdem f'Kawża ta 'Falliment
Hawn eżempju: Ejja ngħidu li d-debitur ressaq każ tal-Kapitolu 13 u inkluda $ 5,000 f'pagamenti ta 'ipoteki dovuti. Wara li l-każ tal-Kapitolu 13 jiġi ppreżentat, id-debitur japplika għal modifika ta 'self mal-kumpanija ta' ipoteka tiegħu. Filwaqt li fil-Kapitolu 13, huwa jkompli jagħmel pagamenti lill-Kapitolu 13, li jinkludi l-$ 5,000 dovuti lill-kumpanija ta 'ipoteka.
Ejja ngħidu li sena wara li l-każ huwa ppreżentat, il-modifika ta 'ipoteki hija approvata. Sa dakinhar, dak li jislef tħallas $ 1,000 permezz ta 'ħlasijiet lil trustee tal-Kapitolu 13. Il-modifika tas-self tinkludi l-ammont ta '$ 4,000 li jibqa' minħabba l-ħlas ta 'arretrati.
Id-debitur ma tridx aktar flus "extra" biex imorru għand il-kumpanija ta 'ipoteki, għalhekk l-avukat tiegħu jkollu jagħmel żewġ affarijiet. L-ewwel, l-avukat għandu jippreżenta mozzjoni mal-qorti tal-falliment fejn jitlob lill-qorti biex tapprova l-modifika tas-self b'ipoteka. Xi drabi l-mozzjoni għandha tiġi stabbilita għal smigħ quddiem l-imħallef. Kultant jista 'jkun fuq il-fajl għal ammont stabbilit ta' ħin - spiss 24 jum - biex jippermetti lil kwalunkwe parti interessata toġġezzjona għaliha. Jekk l-ebda parti ma toġġezzjona, u t-termini huma favorevoli għad-debitur, huwa probabbli ħafna li l-imħallef tal-falliment japprovah. Jekk parti toġġezzjona għaliha, il-modifika tiġi stabbilita għal seduta biex tippermetti lill-partijiet kollha li jixhdu u jargumentaw lill-imħallef.
Ladarba jkollu ordni mill-qorti li tapprova l-modifika, u d-debitur fil-fatt jidħol fil-ftehim ta 'modifika, l-avukat tiegħu jitlob lill-qorti biex tbiddel it-termini tal-pjan biex tneħħi l-arretrati lill-kumpanija ta' ipoteka. Dan se jinvolvi wkoll mozzjoni. Il-proċess huwa simili għall-mozzjoni għall-modifika tas-self. Il-mozzjoni hija stabbilita għas-smigħ, jew tibqa 'fuq il-fajl għal xi perjodu ta' żmien biex tagħti lill-kredituri ċ-ċans li jivvettjawh u joġġezzjonaw, jekk xieraq.
Jew id-debitur jista 'jirrinunzja għall-proċess ta' modifika tal-pjan u jippreżenta mozzjoni biex jikkonverti għal Kapitolu 7 jew mozzjoni biex tiċħad il-każ għal kollox, skont x'iktar id-debitur jista 'jkollu ħdejn l-istampa finanzjarja tiegħu. Tgħallem dwar is-software tal-falliment .