Jekk qed ikollok problemi biex tlaħħaq kull xahar, u tkun qed tfittex tweġibiet, il-konsolidazzjoni tad-dejn tista 'taħdem għalik jekk tkun dixxiplinat, tifhem x'konsolidazzjoni tista' u ma tistax tagħmel, u ssegwi ftit linji gwida sempliċi.
X'inhi Konsolidazzjoni tad-Dejn?
Il-konsolidament tad-dejn huwa l-proċess tal-ġbir tad-djun tiegħek f'kont wieħed b'waħda biss ta 'pagament ta' kull xahar. L-idea wara konsolidazzjoni hija li tnaqqas in-numru ta 'pagamenti li trid tagħmel, u jekk possibbli tnaqqas ir-rata tal-imgħax u l-ammont totali li qed toħroġ mill-but kull xahar, u tagħmilha aktar faċli li tħallas il-bilanċ.
Affarijiet li Ftakar
Filwaqt li l-konsolidazzjoni tad-dejn tista 'tkun mod effettiv biex tikseb il-kontroll tad-dejn tiegħek, hemm ftit affarijiet li għandek tiftakar.
- Il-konsolidament tad-dejn ġeneralment ma jinkludix is-self garantit tiegħek bħal self tal-karozza tiegħek . Se japplika fuq dejn mhux garantit bħal karta ta 'kreditu, self bankarju personali, linji ta' kreditu, u djun oħra bħal kontijiet mediċi.
- Il-konsolidament tad-dejn mhux se jaħdem sakemm tieqaf tuża l-karti tal-kreditu tiegħek u kontijiet oħra li inti tinkludi fil-konsolidazzjoni. L-aħjar kors huwa li tagħlaq il-kontijiet u tnaqqas il-karti tal-kreditu. Xi selliefa ta 'konsolidazzjoni tad-dejn jistgħu jeħtieġu li tagħmel dan bħala kondizzjoni tas-self.
Tipi ta 'Konsolidazzjoni tad-Dejn
Hemm numru ta 'modi biex tmur dwar il-konsolidazzjoni tad-dejn tiegħek. Hawn huma xi wħud li tikkunsidra.
Self ta 'Konsolidazzjoni: Ħafna istituzzjonijiet finanzjarji joffru xi forma ta' self ta ' konsolidazzjoni , inklużi banek, għaqdiet ta' kreditu, u kumpaniji finanzjarji. Jekk diġà għandek relazzjoni ma 'waħda minn dawk l-istituzzjonijiet, se tkun post kbir biex tibda, u tista' saħansitra tikseb waqfa fuq ir-rata tal-imgħax.
B'self bankarju personali, inti ser tagħmel l-istess ħlas kull xahar għal tul ta 'żmien stabbilit, tipikament minn tlieta sa ħames snin. Huwa simili ħafna għal self tal-karozzi. Fil-fatt, xi banek joffru konsolidazzjonijiet ta 'self li għalihom tista' tpoġġi kont ta 'tfaddil jew CD bħala kollaterali. Dan ġeneralment ikollok rata aħjar, iżda jagħmel sens biss jekk ikollok rata deċenti fuq l-iffrankar tiegħek.
Inkella, int probabilment tkun f'qagħda aħjar bl-użu tat-tfaddil biex tħallas id-djun.
Minħabba li self personali għandu tul ta 'żmien stabbilit, huwa faċli li tara l-progress tiegħek u taf meta finalment tkun bla dejn.
Karta ta 'Kreditu ta' Konsolidazzjoni: Jekk il-kreditu tiegħek diġà huwa pjuttost tajjeb, tista 'tikkwalifika għal karta ta' kreditu li għaliha tista ' tittrasferixxi bilanċi . In-nies spiss jagħmlu dan meta jirċievu offerta b'rata attraenti għat-trasferimenti tal-bilanċ.
Kun af li dan jista 'jaffettwa l-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Il-punteġġi tal-FICO jqisu l-użu tal-kreditu tiegħek (kemm għandek tuża kreditu meta mqabbla ma 'dak disponibbli għalik.) U l-ammont totali li għandek tagħti, fost fatturi oħra. Hekk kif tħallas il-kontijiet, l-użu tal-kreditu tiegħek jinżel (li jista 'jkun tajjeb għall-punteġġ tal-kreditu tiegħek), iżda jkollok kont wieħed b'bilanċ kbir (li jista' jkollu impatt negattiv fuq il-punteġġ tiegħek). Preżumibbilment, għalkemm, jekk għandek rata ta 'imgħax aktar baxxa, int tkun tista' tħallas il-kont aktar malajr.
Self tal-Ekwità tad-Dar: Jekk għandek ekwità fid-dar tiegħek, tista 'tkun kapaċi tuża d-dħul ta' self ta 'ekwità tad - dar biex tħallas il-kontijiet ta' interess għoli ta 'bilanċ għoli tiegħek.
Minħabba li self ta 'ekwità fid-djar huwa garantit mill-proprjetà immobbli tiegħek probabilment int se toffri rata li hija ferm aħjar minn dak li qed tħallas fuq il-kontijiet tal-karta tal-kreditu tiegħek.
Imma dak hu xabla ta 'delineata doppja. Jekk inti taħdem f'inkwiet aktar tard u ma tistax tagħmel il-ħlasijiet tas-self tiegħek, int qiegħed tqiegħed il-propjetà tiegħek f'riskju minħabba li s-sellief tiegħek ikollu d-dritt li jeskludi s-self tiegħek.
401k Self: kawzjonijiet simili japplikaw għal self 401K . Jekk jista 'jidher attraenti li tuża dak il-bilanċ sbieħ li għandek fil-kont ta' l-irtirar tiegħek biex tħallas dak id-dejn, imma trid tkun attent. Jekk għandek problemi biex tħallas lura dak is-self, din tiġi kkonvertita fi irtirar. Tista 'tkun slapped b'pieni ta' rtirar kmieni ta 'sa 10%, u trid tħallas it-taxxi li inti ma ħallsitx meta depożita l-flus. Jekk tibdel l-impjiegi, is-self ta '401k tiegħek jista' jkollu jitħallas lura fi żmien 60 jum jew jitqies bħala distribuzzjoni (bi penali u taxxi dovuti).
Konsolidazzjoni vs Pjan ta 'Ġestjoni tad-Dejn
Twettaq tfittxija onlajn għal "pjan ta 'mmaniġġjar tad-dejn" u toħroġ b'xejn jekk mhux mijiet ta' kumpaniji li joffru biex tgħinek tikseb il-kontroll tal-finanzi tiegħek.
Dawn il-kumpaniji, li ħafna minnhom jiddikjaraw li mhumiex ta 'qligħ, jiżguraw ftehim mill-kredituri tiegħek li jippermettulek tħallas id-djun tiegħek billi tagħmel pagament kull xahar lill-aġenzija, li tiddistribwixxi l-pagament tiegħek fost il-kredituri tiegħek.
F'xi każijiet, l-aġenzija tista 'tiżgura ftehimiet biex tirrinunzja l-imgħax u ħlasijiet tard, iżda dik il-konċessjoni hija volontarja u xi kredituri jirrifjutaw li jagħmluha aktar faċli għalik. Idealment, il-pjan ta 'ħlas huwa għal tul ta' żmien stabbilit li jħallas il-kontijiet kollha b'mod sħiħ.
L-aħjar bet tiegħek huwa li taħdem ma 'affiljat tal-Fondazzjoni Nazzjonali għall-Pariri ta' Kreditu. Tista 'ssib aġenziji affiljati fiż-żona tiegħek billi tuża l-buttuna tat-tfittxija ta' l-aġenzija fuq il-websajt.
Konsolidazzjoni vs Falliment: Jekk int sempliċement mhux se tkun kapaċi tagħmel sens fid-dejn pendenti tiegħek fuq tiegħek, inti tista 'tixtieq li tikkunsidra falliment preżentata. Mhuwiex it-tmiem tad-dinja, u għandu xi vantaġġi fuq tipi oħra ta 'konsolidazzjoni u ġestjoni tad-dejn. Tista 'tagħżel bejn il-Kapitolu 7, il-falliment dritta, u l-Kapitolu 13, pjan ta' ħlas lura ta 'tliet sa ħames snin. Tista 'titgħallem aktar dwar dawk il-vantaġġi fil- Meta tikkonsidra l-Preżentazzjoni skont il-Kapitolu 13 Minflok il-Kapitolu 7 .