Xi impjiegi għandhom perjodu ta 'stennija ta' sitt xhur jew sena qabel ma tkun tista 'tibda tikkontribwixxi għall- 401 (k) li toffri. U kumpaniji iżgħar jew startups jistgħu ma joffrux pjan ta 'rtirar fil-livelli kollha. Jekk int kuntrattur indipendenti jew li taħdem għal rasek, int responsabbli għall-benefiċċji tiegħek stess, u tista 'tkun mintix kif tibda tfaddal għall-irtirar.
Ikkunsidra IRA
L- IRA hija l-aħjar għażla jekk min iħaddmek ma joffrix benefiċċji tal-irtirar. Dan jista 'jiġi stabbilit bil-biċċa l-kbira tas-senserija, u xi banek. Tista 'tagħżel it-tip ta' investimenti li trid tagħmel u tista 'titlob lil konsulent finanzjarju biex jgħinek tiddetermina l-aħjar għażliet għalik. Ħafna ditti tas-senserija huma lesti li jirrinunzjaw l-ammont tal-investiment inizjali jekk twaqqaf IRA b'ammont ta 'kontribuzzjoni ta' kull xahar. Tista 'wkoll tikkunsidra robo-konsulent li se jamministra IRA għalik.
Il-limitu ta 'kontribuzzjoni għall-IRAs għall-2018 huwa ta' $ 5,500 fis-sena, u $ 6,500 għal dawk il-50 sena jew aktar. Jekk dan huwa wisq għalik (l-ewwel tinqasam għal $ 458 / xahar), m'għandekx tiskoraġġixxi. Tista 'taħdem biex iżżid dan l-ammont kull sena sakemm tkun tista' tikkontribwixxi l-massimu.
Int għandek ukoll l-għażla li tagħżel IRA tradizzjonali jew Roth IRA . Bi IRA tradizzjonali , il-kontribuzzjonijiet tiegħek jikbru mingħajr taxxa u tħallas it-taxxi meta tieħu l-flus fl-irtirar.
Ma ' Roth IRA , il-kontribuzzjonijiet tiegħek mhumiex deduċibbli mit-taxxa (jiġifieri, huma magħmulin b'dollari ta' wara t-taxxa) iżda m'intix intaxxat fuq il-flus u l-qligħ tagħhom meta teħodilha għall-irtirar. Madankollu, int biss eliġibbli biex tikkontribwixxi għal Roth IRA jekk tagħmel inqas minn $ 120,000 jekk int waħdek u $ 189,000 jekk int miżżewweġ u fajlek it-taxxi flimkien.
Filwaqt li kemm Roth kif ukoll IRAs tradizzjonali huma vetturi kbar ta 'investiment, ġeneralment Roth IRA hija għażla aħjar (jekk wieħed jassumi li taqa' taħt il-limitu tal-qligħ) jekk tistenna li tkun f'sensiela ta 'taxxa ogħla meta tirtira. IRA tradizzjonali hija għażla aħjar jekk inti tistenna li tkun kategorija ta 'taxxa aktar baxxa meta tirtira.
Opzjonijiet ta 'Self-Employment
Jekk int taħdem għal rasek jew kuntrattur indipendenti, għandek għażliet ta 'rtirar addizzjonali . Tista 'tirreġistra fi SEP IRA jew pjan waħdieni 401 (k).
SEP IRA hija wkoll għodda ta 'tfaddil għall-irtirar vantaġġata mit-taxxa, li fiha l-flus tiegħek qabel it-taxxa huma investiti b'taxxa differita sakemm titlaq waqt l-irtirar. Benefiċċju ewlieni ta 'SEP IRA huma l-limiti ta' kontribuzzjoni għolja, li kienu $ 54,000 fl-2017, li ma jaqbżux il-25% tad-dħul tiegħek. Għodda oħra ta 'tfaddil għall-irtirar li tista' tikkunsidra hija pjan waħdieni 401 (k).
Ftakar, hija idea tajba li tkellem lill-accountant tiegħek dwar l-aħjar għażliet għall-iffrankar tal-irtirar tiegħek sabiex tkun tista 'tieħu vantaġġ mill-akbar waqfiet fiskali possibbli waqt li tkun qed tfaddal għall-irtirar.
Ikkunsidra l-Impjiegi li jinbidlu
Meta tibda taħdem, tista 'tkun lest li tmur mingħajr xi benefiċċji biex tikseb esperjenza jew għax int verament temmen f'kumpanija. Uħud mill-intrapriżi jista 'ma jkollhomx pjanijiet ta' rtirar fl-ewwel ftit snin iżda jippjanaw li joffruhom wara dik.
Jekk qed taħdem f'kumpanija iżgħar jew fl-istartjar u ilha għal ftit snin mingħajr tibdil fil-benefiċċji tal-irtirar, tista 'tkun trid tikkunsidra li tibdel l-impjiegi għal kumpanija aktar stabbilita biex tagħmel l-aħjar użu mill-iffrankar tal-irtirar tiegħek u tikseb benefiċċji siewja oħra .
Investiment għal Irtirar barra mill-Kontijiet ta 'l-Irtirar
Sempliċiment għax inti tilħaq il-kontribuzzjonijiet massimi permessi tiegħek, dan ma jfissirx li għandek tieqaf tikkontribwixxi għall-irtirar. Tista 'tiffranka għall-irtirar b'investimenti tradizzjonali mingħajr ma tkun f'kont ta' rtirar uffiċjali.
Fil-fatt, jekk qed tippjana li tirtira minn kmieni, int tkun trid li jkollok porzjon tajjeb tal-benefiċċji tal-irtirar tiegħek f'kontijiet separati sabiex ikollok aċċess għall-flus mingħajr ma tirċievi penali ta 'rtirar kmieni. M'intix permess li tieħu flus minn IRA jew 401 (k) sakemm tkun 59½ mingħajr penali ta '10%.
Imma tista 'tixtieq tirtira aktar kmieni minn dak, jew saħansitra tieħu l-irtirar kmieni jekk tkun finanzjarjament fattibbli għalik li tagħmel hekk. Jekk għandek investimenti oħra, tista 'tirtira l-flus minn hemm sakemm tilħaq l-età ta' 59 ½ biex tevita dawk il-penali.
Ħu Vantaġġ ta 'Benefiċċji Oħra
Jekk qed taħdem għal bidu, jistgħu joffru għażliet oħra, bħal xiri ta 'għażliet ta' stokks minflok kont ta 'rtirar. Dan jista 'jgħinek tibbenefika mit-tkabbir tal-kumpanija fl-ewwel ftit snin. Din hija għażla tajba meta titmexxa sewwa.
Għandek tiżgura li l- portafoll tiegħek ikun estremament diversifikat , speċjalment peress li l-proprjetarja ta 'dan it-tip ta' stokk huwa iktar riskjuż, peress li din hija startup u tista 'tinxtegħel bla mistenni.
Hemm ukoll regoli dwar kemm dalwaqt tista 'tbigħ l-istokk tiegħek wara li tixtri, li tvarja minn kumpanija, għalhekk dan m'għandux ikun il-pjan ta' rtirar kollu tiegħek.
Aġġornat minn Rachel Morgan Cautero .