Strateġiji għal Irtirar ta 'Irtirar
Hemm tliet strateġiji ewlenin ta 'rtirar tal-irtirar li għandhom jiġu kkunsidrati, u kull wieħed għandu ħafna varjazzjonijiet. Uża l-approċċ it-tajjeb għas-sitwazzjoni tiegħek jista 'jirriżulta fi tfaddil tat-taxxa.
Approċċ personalizzat jista 'jiffranka $ 50,000 sa $ 100,000 f'taxxi fuq irtirar ta' 30 sena għal ħafna irtirati.
Strateġija Konvenzjonali
Ħafna nies segwew strateġija ta 'rtirar konvenzjonali 10 snin ilu. Huma użaw tfaddil ta 'kontijiet li ma jirtirawx u investimenti biex jappoġġjaw spejjeż ta' għajxien waqt li jistennew li jirtiraw mill-IRAs sa l-età ta '70½ meta jkun hemm bżonn ta' distribuzzjonijiet minimi. Dan l-approċċ kien spiss ikkombinat mal-bidu tas-Sigurtà Soċjali kmieni, bejn l-etajiet ta '62 u 65 sena.
Issa hemm aktar riċerka dwar kif dan l-approċċ se jaħdem maż-żmien, u l-irtirati qed isiru aktar intelliġenti. Ħafna qed jirrealizzaw li d-dewmien tal-bidu tas-Sigurtà Soċjali għall-età ta '66 jew 70 se jipprovdi aktar sigurtà fit-tul.
Int tkun għadek trid tiddeċiedi liema kontijiet se tiġbed minn meta tkun qed ittardja s-Sigurtà Soċjali. L-aħjar tweġiba tiddependi fuq il-kategorija tat-taxxa tiegħek. Għal dawk bi dħul tal-pensjoni, l-istrateġija ta 'rtirar konvenzjonali spiss tagħmel l-iktar sens.
Waqt li tiġbor il-pensjoni, inti tirtira minn tfaddil u investimenti mhux ta 'irtirar u ma tmissx l-IRA tiegħek, 401 (k) s jew 403 (b) s sakemm tkun mitlub li tagħmel hekk.
Għal dawk b'dawk li m'għandhomx dħul mill-pensjoni, jew pensjonijiet żgħar ħafna bħal ftit mijiet ta 'dollari fix-xahar, iż-żewġ strateġiji li jmiss - ordni invers jew ibridu - jistgħu jirriżultaw f'anqas taxxi mħallsa fl-irtirar milli l-approċċ konvenzjonali.
Strateġija ta 'Ordni b'lura
Strateġija ta 'rtirar ta' ordni bil-maqlub hija meta tirtira mill-kontijiet tal-irtirar tiegħek bħal IRAs u 401 (k) s l-ewwel waqt li tħalli kwalunkwe Roth IRAs u investimenti fil-kont li ma jiġux irtirati jkomplu jakkumulaw. Dan jista 'jkun l-aktar approċċ effiċjenti mit-taxxa għal nies li m'għandhomx pensjoni, ikollhom ammont ta' tfaddil deċenti fl-IRAs, u qegħdin iddewwru l-bidu tas-Sigurtà Soċjali sa l-età ta '70 sena.
Għaliex dan l-approċċ ikun aħjar? Jekk qed tirtira qabel l-età ta '70 sena u m'għandekx pensjonijiet, x'aktarx li d-dħul taxxabbli tiegħek se jkun baxx bejn l-etajiet ta' 60 u 70. Billi tirtira minn IRAs matul is-snin fejn id-dħul taxxabbli tiegħek huwa baxx, tista "timla "Il-parentesi tat-taxxa ta '10 u 15 fil-mija.
Dan jagħmel ħafna sens jekk id-distribuzzjonijiet meħtieġa tiegħek mill-IRAs x'aktarx jolqtuk fil-faxxa ta 'taxxa ta' 25 fil-mija jew ogħla meta tilħaq l-età ta '70½. Huwa aħjar li tirtira issa u tħallas 10 jew 15-il ċenteżmu fuq id-dollaru milli tirtira aktar tard u tħallas 25 ċenteżmu jew aktar fuq id-dollaru.
Strateġija ibrida
Bl-istrateġija ibrida, tirtira minn tipi ta 'kont multipli fl-istess sena. Per eżempju, tista 'tirtira $ 20,000 minn kont ta' non-irtirar billi tbigħ fond reċiproku jew tniżżel f'CD filwaqt li tirtira wkoll $ 20,000 minn IRA.
Dan l-approċċ jaħdem oerhört sewwa meta jkun adattat għas-sitwazzjoni tiegħek billi tipproġetta r-rata tat-taxxa tiegħek fuq kull sena fl-irtirar.
Hemm ftit verżjonijiet tal-istrateġija ibrida ta 'rtirar tal-irtirar. Verżjoni waħda tinvolvi konverżjonijiet ta 'Roth IRA. Inti tqatta 'l-kontijiet ta' non-irtirar tiegħek waqt li tikkonverti porzjon tal-IRA tiegħek għal Roth IRA kull sena. L-ammont konvertit huwa determinat billi jiġi kkalkulat liema ammont jimla l-faxxa tat-taxxa ta '15 fil-mija jew 25 fil-mija. Dan l-approċċ jaħdem jekk għandek biżżejjed fondi f'kontijiet ta 'non-irtirar biex iħallas it-taxxi fuq l-ammonti ta' konverżjoni ta 'Roth. Il-konverżjonijiet Roth inaqqsu d-distribuzzjonijiet minimi futuri meħtieġa tiegħek, u b'hekk inaqqsu l-ammont ta 'taxxi li tħallas fl-età ta' 70 sena u lil hinn f'ħafna każijiet.
Mod ieħor biex jiġi implimentat dan l-approċċ huwa li tirtira kemm mill-IRA kif ukoll minn dawk li ma jirtirawx fl-istess ħin, iżda mingħajr ma tagħmel il-konverżjonijiet ta 'Roth.
Dan spiss ikun l-aħjar approċċ jekk ma jkollokx biżżejjed tfaddil ta 'kontijiet li ma jirtirawx biex tkopri kemm it-taxxa fuq il-konverżjonijiet ta' Roth kif ukoll parti mill-ispejjeż tal-għixien tiegħek.
Planner ta 'rtirar tajjeb jew professjonist tat-taxxa jista' jmexxi projezzjoni ta '20 sa 30 sena li tistma t-taxxi u turik kemm għandhom jiġu minn liema kontijiet jirriżultaw fl-inqas ammont ta' taxxi mħallsa fuq is-snin ta 'l-irtirar tiegħek.