Prosperità u konfoffa ta '5 Approċċi differenti għad-Dħul ta' l-Irtirar
Garanzija tar-Riżultat
Jekk trid tkun tista 'toqgħod fuq ċertu riżultat fl-irtirar, jista' jkollok dan, iżda probabbilment se tiswa ftit aktar minn strateġija li taqa 'b'inqas garanzija.
Il-ħolqien ta 'ċertu riżultat ifisser li tuża biss investimenti sikuri biex tiffinanzja l-ħtiġijiet tiegħek tad-dħul ta' l-irtirar. Tista 'tuża s -sellum tal-bond , li jfisser li inti tixtri bond li jimmatura f'dik is-sena għal kull sena ta' rtirar. Int tkun tqatta 'kemm l-imgħax kif ukoll il-prinċipal fis-sena meta r-rabta mmaturat.
Dan l-approċċ għandu ħafna varjazzjonijiet. Pereżempju, tista 'tuża bonds ta' kupun żero li ma jħallsux interessi sal-maturità. Tixtrihom bi skont u tirċievi l-interess u r-ritorn tal-prinċipal tiegħek meta jimmaturaw. Tista 'tuża titoli protetti ta' l-inflazzjoni tat-teżor jew saħansitra CDs għall-istess riżultat, jew tista 'tassigura r-riżultat bl-użu ta' annwalitajiet.
Il-vantaġġi ta 'dan l-approċċ jinkludu:
- Ċertu riżultat
- Stress baxx
- Manutenzjoni baxxa
Xi żvantaġġi jinkludu:
- L-introjtu ma jistax ikun aġġustat għall-inflazzjoni
- Inqas flessibbiltà
- Tqassam il-kapital bħala investimenti sikuri maturi jew tuża l-prinċipal għax-xiri ta 'annwalitajiet u għalhekk din l-istrateġija tista' ma tħallix kemm għall-eredi tiegħek
- Hija tista 'teħtieġ aktar kapital minn approċċi oħra
Ħafna investimenti li huma garantiti huma wkoll inqas likwidi. X'jiġri jekk wieħed mill-konjuġi jgħaddi minn żgħażagħ, jew jekk trid splurge fuq vacation darba fil-ħajja minħabba avveniment ta 'saħħa li jista' jhedded il-ħajja? Ikunu konxji li ċerti riżultati jistgħu jsakkru l-kapital tiegħek, u dan jagħmilha diffiċli biex jibdel il-kors hekk kif il-ħajja tiġri.
Ritorn totali
Bil-portafoll tar-ritorn totali, qed tinvesti billi ssegwi approċċ diversifikat b'rendiment mistenni fuq medda twila ta 'żmien ibbażata fuq il-proporzjon tal-ħażniet tiegħek mal-bonds. Bl-użu tar-ritorni storiċi bħala prokura, tista 'tissettja l-aspettattivi dwar il-prospetti futuri b'portafoll ta' fondi tal-indiċi tal-istokk u tal-bonds
L-istokkijiet kellhom storja medja ta 'madwar 9 fil-mija kif imkejla mill-S & P 500. Il-bonds kellhom medja ta' madwar 8 fil-mija kif imkejla mill-Barclays US Aggregate Bond Index. Bl-użu ta 'approċċ ta' portafoll tradizzjonali b'allokazzjoni ta '60 fil-mija ta' ħażniet u bonds ta '40 fil-mija, ihallik issettja rata gross fit-tul ta' aspettattivi ta 'ritorn ta' 8.2 fil-mija. Dan jirriżulta f'ritorn ta '7 fil-mija nett mill-miżati stmati li għandhom imexxu madwar 1.5 fil-mija fis-sena
Jekk tistenna li l-portafoll tiegħek juri medja ta 'ritorn ta' 7 fil-mija, tista 'tistma li tista' tirtira 5 fil-mija fis-sena u tkompli tara l-portafoll tiegħek jikber. Inti tirtira 5 fil-mija tal-valur tal-portafoll tal-bidu kull sena anki jekk il-kont ma jkunx qala 5 fil-mija dik is-sena.
Għandek tistenna volatilità ta 'kull xahar, kull tliet xhur u kull sena, u għalhekk ikun hemm żminijiet fejn l-investimenti tiegħek kienu jiswew anqas milli kienu s-sena ta' qabel. Iżda din il-volatilità hija parti mill-pjan jekk qed ninvestu fuq il-bażi ta 'ritorn mistenni għal żmien twil.
Jekk il-portafoll taħt iwettaq id-dħul fil-mira tiegħu għal perjodu estiż ta 'żmien, ikollok bżonn tibda tirtira inqas.
Il-vantaġġi ta 'dan l-approċċ jinkludu:
- Din l-istrateġija storikament ħadmet jekk twaħħal bi pjan dixxiplinat
- Flessibilità - tista 'taġġusta l-irtirar tiegħek jew tqatta' xi prinċipal jekk meħtieġ
- Jirrikjedi inqas kapital jekk ir-ritorn mistenni tiegħek huwa ogħla milli kieku jkun qed juża approċċ ta 'riżultat garantit
Xi żvantaġġi jinkludu:
- M'hemm l-ebda garanzija li dan l-approċċ jagħti r-ritorn mistenni tiegħek
- Jista 'jkollok bżonn tċedi l-inflazzjoni tqajjem jew tnaqqas l-irtirar
- Jirrikjedi aktar immaniġġjar minn xi metodi oħra
Interess biss
Ħafna nies jaħsbu li l-pjan tad-dħul tal-irtirar tagħhom għandu jinvolvi l-għajxien tal-interess li l-investimenti tagħhom jiġġeneraw, iżda dan jista 'jkun diffiċli f'ambjent b'rata ta' imgħax baxxa.
Jekk CD qed tħallas biss minn 2 sa 3 fil-mija, tista 'tara d-dħul tiegħek minn dak il-qligħ mill-assi minn $ 6,000 fis-sena sa $ 2,000 fis-sena jekk kellek $ 100,000 investit.
Investimenti b'inqas imgħax fuq l-imgħax jinkludu CDs, bonds tal-gvern, bonds A kklassifikati A doppji jew ogħla, u ħażniet ta 'ħlas ta' dividend blue-chip.
Jekk teskludi investimenti b'inqas interessi ta 'riskju għal investimenti ta ' rendiment ogħla , allura għandek ir-riskju li d-dividend jista 'jitnaqqas. Dan immedjatament iwassal għal tnaqqis fil-valur prinċipali tal-investiment li jipproduċi d-dħul, u jista 'jiġri f'daqqa, u jħalli ftit ħin biex jippjana.
Il-vantaġġi ta 'dan l-approċċ jinkludu:
- Il-prinċipal jibqa 'intatt jekk jintużaw investimenti sikuri
- Jista 'jipproduċi rendiment inizjali ogħla minn approċċi oħra
Xi żvantaġġi jinkludu:
- Id-dħul irċevut jista 'jvarja
- Jirrikjedi għarfien dwar it-titoli sottostanti u l-fatturi li jaffettwaw l-ammont ta 'dħul li jħallsu
- Il-prinċipal jista 'jvarja skont it-tip ta' investimenti magħżula
Segmentazzjoni ta 'Ħin
Dan l-approċċ jinvolvi l-għażla ta 'investimenti bbażati fuq il-punt fil-ħin meta jkollok bżonnhom. Xi drabi huwa msejjaħ approċċ ta 'barmil.
Investimenti b'riskju baxx jintużaw għall-flus li jista 'jkollok bżonn fl-ewwel ħames snin ta' rtirar. Jista 'jsir ftit iktar riskju bl-investimenti li għandek bżonn għas-snin minn sitt sa 10, u investimenti aktar riskjużi jintużaw biss għall-porzjon tal-portafoll tiegħek li ma tkunx qed tantiċipa li jeħtieġu sas-snin 11 u lil hinn.
Il-vantaġġi ta 'dan l-approċċ jinkludu:
- L-investimenti huma mqabbla max-xogħol li huma maħsuba li jagħmlu
- Huwa psikoloġikament sodisfaċenti. Int taf li m'għandekx bżonn investimenti ta 'riskju ogħla jekk ikun hekk hekk kwalunkwe volatilità jista' jolqot inqas
Xi żvantaġġi jinkludu:
- M'hemm l-ebda garanzija li l-investimenti ta 'riskju ogħla jiksbu r-ritorn meħtieġ fuq il-perjodu ta' żmien magħżul tagħhom
- Int trid tiddeċiedi meta tbigħ investimenti ta 'riskju ogħla u tkabbar is-segmenti tal-ħin iqsar tiegħek għal dik il-porzjon
L-Approċċ Combo
Int tkun tista 'tagħżel b'mod strateġiku minn dawn l-alternattivi l-oħra jekk tuża approċċ kombinat. Int tista 'tuża l-kapital u l-imgħax minn investimenti sikuri għall-ewwel għaxar snin, li tkun taħlita ta' "Garanzija tar-Riżultat" u "Segmentazzjoni ta 'Ħin". Imbagħad inti tinvesti flus fuq żmien itwal f'portafoll ta 'Ritorn totali. Jekk ir-rati tal-imgħax jogħlew f'xi punt fil-futur, tista 'taqleb għal CDs u bonds tal-gvern u tgħix l-interess.
Dawn l-approċċi kollha jaħdmu, imma aċċerta ruħek li tifhem dak li għażilt u tkun lest li twaħħal magħha. Tgħin ukoll li jkollok linji gwida predefiniti dwar liema kundizzjonijiet tkun tiġġustifika bidla.