Ħarsa ġenerali lejn ir-Rapport u l-Punti tal-Kreditu tiegħek
Qatt ħsibt kif is-selliefa jafu tant dwar l-istorja tal-kreditu tiegħek? U kif l-emittenti tal-karti ta 'kreditu jistgħu jiddeċiedu li japprovaw l-applikazzjoni tiegħek fi ftit sigħat biss? Huwa minħabba r -rapport tal- kreditu u l- punteġġ tal - kreditu tiegħek - żewġ affarijiet li l-kredituri u s-selliefa jużaw biex jieħdu deċiżjonijiet dwarek.
X'inhu Rapport ta 'Kreditu?
Ir-rapport tal-kreditu tiegħek huwa rekord tal-kontijiet tad-dejn tiegħek u kif ukoll ġestilhom, inkluż jekk intx ħallasthom b'mod konsistenti.
Ir-rapporti ta 'kreditu tipikament jinkludu karti ta' kreditu, self, xi kontijiet mediċi mhux imħallsa, kollezzjonijiet tad-dejn, u reġistrazzjonijiet pubbliċi bħal esklużjoni jew teħid lura.
Minbarra l-informazzjoni tal-kreditu tiegħek, ir-rapport tal-kreditu tiegħek jinkludi informazzjoni personali, l-indirizzi kurrenti u ta 'qabel, u l-impjegatur magħruf attwali jew l-aħħar tiegħek. Informazzjoni personali tinkludi ismek u spellings alternattivi ta 'ismek u d-data tat-twelid tiegħek. Il-kredituri se jużaw din l-informazzjoni biex jikkonfermaw l-identità tiegħek iżda ġeneralment ma jieħdux deċiżjonijiet dwar l-applikazzjoni tiegħek bbażati biss fuq din l-informazzjoni.
Il-parti l-kbira tar-rapport tal-kreditu tiegħek hija informazzjoni dettaljata dwar il-karti tal-kreditu u s-self tiegħek. Għal kards ta 'kreditu, il-bilanċ tiegħek, il-limitu tal-kreditu, it-tip tal-kont, l-istatus tal-kont u l-istorja tal-ħlas huma kollha inklużi fir-rapport tal-kreditu tiegħek. Bilanċi ta 'self, ammont oriġinali tas-self, u l-istorja tal-ħlas jidhru fir-rapport tal-kreditu tiegħek.
Ir-rapporti ta 'kreditu jinkludu lista ta' negozji li reċentement ivverifikaw l-istorja tal-kreditu tiegħek. Dawn il-kontrolli ta 'kreditu huma magħrufa bħala inkjesti .
Il-verżjoni tiegħek tar-rapport tal-kreditu tiegħek ser turi inkjesti minn kulmin ġabar ir-rapport tal-kreditu tiegħek fl-aħħar sentejn, inklużi negozji li jħarsu lejn ir-rapport tiegħek għal skopijiet promozzjonali. Verżjoni ta 'min isellef tar-rapport tal-kreditu tiegħek turi biss l-inkjesti li saru meta tpoġġi f'xi tip ta' applikazzjoni.
Kif inħolqu Rapporti ta 'Kreditu?
Rapporti ta 'kreditu huma maħluqa u miżmuma minn kumpaniji magħrufa bħala aġenziji ta' rappurtaġġ ta 'kreditu jew uffiċċji ta' kreditu . Fl-Istati Uniti, hemm tliet uffiċċji ewlenin ta 'kreditu: Equifax, Experian, u TransUnion. Meta l-kredituri u s-selliefa jiċċekkjaw l-istorja tal-kreditu tiegħek, dawn normalment iġibu r-rapport tal-kreditu tiegħek minn wieħed jew it-tlieta minn dawn l-uffiċċji ta 'kreditu.
Uffiċċji ta 'kreditu jissieħbu ma' banek u negozji oħra biex jiksbu l-informazzjoni tal-kont tiegħek. Perjodikament, il-kumpaniji li tagħmel negozju ma 'jibagħtu jew jaġġornaw l-informazzjoni tal-kont tiegħek lill-uffiċċji tal-kreditu. Dan jinkludi l-emittenti u s-selliefa tal-karti tal-kreditu tiegħek u wkoll aġenziji tal-ġbir ta 'partijiet terzi li ġew imqabbda biex jiġbru d-djun f'isem kumpaniji oħra. Uffiċċji ta 'kreditu jiġbdu wkoll informazzjoni minn qrati lokali, statali u Federali biex jinkludu fit-taqsima tar-rekords pubbliċi tar-rapport tal-kreditu tiegħek.
Hemm negozji li għandek kontijiet ma 'dak ma tirrapportax lill-uffiċċji tal-kreditu għaliex il-kontijiet li għandek magħhom mhumiex kontijiet tal-kreditu. Per eżempju, il-kumpaniji li jipprovdu l-elettriku tiegħek, telefon ċellulari, kejbil u servizz bl-internet ma jirrappurtawx regolarment il-kont tiegħek jew ħlasijiet lill-uffiċċji tal-kreditu. Karti mħallsa minn qabel, karti ta 'debitu u informazzjoni tal-kont tal-iċċekkjar mhumiex irrappurtati wkoll lill-uffiċċji tal-kreditu u mhux inklużi fir-rapport tal-kreditu tiegħek.
Filwaqt li xi negozji ma jaġġornawx ir-rapport tal-kreditu tiegħek mal-pagamenti ta 'kull xahar tiegħek, huma għandhom jinnotifikaw lill-uffiċċji tal-kreditu jekk issir delinkwenti serjament fuq il-ħlasijiet tiegħek.
Min Jista Ara r-Rapport tal-Kreditu Tiegħek?
B'xorti tajba, mhux biss kulħadd jista 'jkollu aċċess għar-rapport tal-kreditu tiegħek. Il-liġi federali tiddikjara li negozju jew individwu għandu jkollu "skop permissibbli" biex jiċċekkja r-rapport tal-kreditu tiegħek. Ġeneralment, dan ifisser li n-negozju għandu jkollu bżonn jara r-rapport tal-kreditu tiegħek biex japprova applikazzjoni li tkun għamilt, biex tiġbor fuq dejn, għal ċerti skopijiet ta 'impjieg, li tikkonforma ma' ordni tal-qorti, jew tissottoskrivi assigurazzjoni. L-Artikolu 604 tal- Fair Credit Reporting Act jelenka l-għanijiet kollha legali permissibbli biex jiċċekkja r-rapport tal-kreditu tiegħek.
Int għandek id-dritt li tara r-rapport tal-kreditu tiegħek stess. Fil-fatt, kull konsumatur huwa intitolat għal rapport ta 'kreditu b'xejn kull sena minn kull aġenzija ta' rappurtaġġ ta 'kreditu. Tista 'tordna kopja b'xejn tiegħek tar-rapporti tal-kreditu Equifax, Experian, u TransUnion billi tmur għal AnnualCreditReport.com.
Tista 'wkoll tikseb rapport ta' kreditu b'xejn direttament mill-uffiċċji tal-kreditu jekk int ċaħad għal kreditu fl-aħħar 60 jum (minħabba informazzjoni fir-rapport tal-kreditu tiegħek), int qiegħda u qed tippjana li tfittex impjieg fil-li jmiss 60 jum, bħalissa qed tirċievi għajnuna mill-gvern, ġejt vittma ta 'serq ta' identità, jew ikollok informazzjoni mhux eżatta dwar ir-rapport tal-kreditu tiegħek.
X'għandek tagħmel Dwar ir-Rapport ta 'Kreditu Żbalji
Uffiċċji ta 'kreditu mhumiex perfetti. La huma n-negozji li jirrappurtaw lilhom. Huwa komuni li r-rapporti ta 'kreditu jkollhom żbalji u waħda mill-aħjar raġunijiet għall-verifika tar-rapport tal-kreditu tiegħek huwa li jiġi żgurat li huwa preċiż.
Int għandek id-dritt għal rapport preċiż tal-kreditu. Għalhekk, jekk tara żball fir-rapport tal-kreditu tiegħek , tista 'tikkontestaha direttament mal-uffiċċju tal-kreditu. Tista 'tikkontesta żball online, bit-telefon, jew permezz tal-posta. Ladarba l-uffiċċju tal-kreditu jirċievi t-tilwima tiegħek, dawn jinvestigaw bit-tagħmir tat-tagħrif (in-negozju li rrapporta l-iżball) u jikkoreġi r-rapport tal-kreditu tiegħek ibbażat fuq ir-riżultati.
Liema Dwar Ħlasijiet Tard jew Informazzjoni Negattiva Oħra?
Informazzjoni negattiva , bħal ħlasijiet tard jew kontijiet ta 'ġbir, tista' tiġi elenkata fir-rapport tal-kreditu tiegħek sakemm tkun preċiża. B'xorti tajba, l-aktar informazzjoni negattiva ser taqa 'barra r-rapport tal-kreditu tiegħek wara ċertu ammont ta' żmien.
Ħafna mill-informazzjoni negattiva tista 'tibqa' għal seba 'snin, iżda ċerti tipi ta' informazzjoni jistgħu jibqgħu itwal.
Il-falliment jista 'jiġi inkluż fir-rapport tal-kreditu tiegħek sa 10 snin. Il -bonds ta 'taxxa mhux imħallsa huma rrappurtati b'mod indefinit. Sentenzi tal-kawżi jistgħu jiġu rrappurtati permezz tal- istatut tal-limitazzjonijiet tal- istat tiegħek, jekk dak il-perjodu ta 'żmien ikun iktar minn seba' snin.
Punteġġ ta 'Kreditu Ħarsa Ġenerali
Allura fejn il -punteġġ tal - kreditu tiegħek jaqbel ma 'dan kollu?
Jista 'jkun diffiċli, biex ma nsemmux ħin, għal negozju biex jaqra r-rapport tal-kreditu sħiħ tiegħek biex jieħu deċiżjoni dwarek. Allura, huma jużaw il-punteġġ tal-kreditu tiegħek, sommarju numeriku bi tliet ċifri li tip ta '"gradi" l-informazzjoni tiegħek dwar ir-rapport tal-kreditu. Il-punteġġ tal-kreditu tiegħek huwa indikatur ta 'malajr tal-probabbiltà li tkun inadempjenti fuq kreditu ġdid jew obbligu ta' self.
Il-konsumaturi b'livelli ta 'kreditu ogħla huma meqjusa bħala dawk li jissellfu inqas riskjużi minn dawk li għandhom punteġġi ta' kreditu aktar baxxi. Punti ta 'kreditu ogħla jippermettulek tikseb rati ta' imgħax aktar baxxi fuq karti ta 'kreditu u self, billi tnaqqas l-ispiża ta' kreditu. Il-konsumaturi b'livelli ta 'kreditu baxxi normalment ikollhom rati ta' imgħax ogħla u jistgħu jiġu miċħuda għal xi karti ta 'kreditu, self u servizzi oħra bbażati fuq il-kreditu.
Kif jiġu kkalkulati l-Punti ta 'Kreditu?
Il-punteġġi tal-kreditu huma algoritmi kumplessi li jieħdu l-informazzjoni kollha fir-rapport tal-kreditu tiegħek, jiżenha, imbagħad toħroġ b'numru li jirrappreżenta kemm int immaniġġjat il-kontijiet tal-kreditu tiegħek. Ma nafux il-formula ta 'punteġġ ta' kreditu eżatt - u hemm ċans li ma nifhimxha anki jekk konna nafu l-formula. Imma nafu liema fatturi jidħlu f'livell ta 'kreditu u kemm dawk il-fatturi jgħoddu.
Il- punteġġ FICO huwa wieħed mill-punteġġi ta 'kreditu l-iktar magħrufa u użati ħafna. Il-verżjoni tal-konsumatur tal-punteġġ FICO tvarja minn 300 sa 850 u l-punteġġ huwa kkalkulat fuq ħames fatturi ewlenin. Minħabba li xi partijiet tal-istorja tal-ħlas tal-kont tiegħek huma aktar importanti minn oħrajn, biċċiet differenti tal-istorja tal-kreditu tiegħek jingħataw piżijiet differenti fil-kalkolu tal-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Anke jekk l-ekwazzjoni speċifika biex toħroġ mal-punteġġ tal-kreditu tiegħek hija informazzjoni ta 'proprjetà ta' FICO, aħna nafu x'informazzjoni tintuża biex tikkalkula l-punteġġ tiegħek.
Hawn huma l-ħames fatturi, analizzati skond il-piż mogħti lil kull fattur:
L-istorja tal-ħlas hija 35 fil-mija: Is-selliefa huma l-aktar imħassba dwar jekk tħallasx il-kontijiet tiegħek jew le fil-ħin. L-aħjar indikatur ta 'dan huwa kif tkun ħallast il-kontijiet tiegħek fil-passat.
Ħlasijiet tard, kollezzjonijiet, u fallimenti kollha jaffettwaw l-istorja tal-ħlas tal-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Delinkwenzi aktar reċenti iweġġgħu il-punteġġ tal-kreditu tiegħek aktar minn dawk fil-passat.
Il-livell tad-dejn huwa ta '30 fil-mija: L-ammont ta' dejn li għandek meta mqabbel mal-limiti tal-kreditu tiegħek huwa magħruf bħala l-utilizzazzjoni tal-kreditu. L-ogħla użu tal-kreditu tiegħek - l-eqreb lejn il-limiti tiegħek - inqas ikollok il-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Żomm il-bilanċi tal-karta tal-kreditu tiegħek f'madwar 30 fil-mija tal-limitu tal-kreditu tiegħek jew inqas.
Tul tal-istorja tal-kreditu 15 fil-mija: Li jkollok storja ta 'kreditu itwal hija favorevoli minħabba li tagħti aktar informazzjoni dwar id-drawwiet tal-infiq tiegħek. Huwa tajjeb li tħalli miftuħa l-kontijiet li kellek għal żmien twil.
L-inkjesti huma 10 fil-mija: Kull darba li tagħmel applikazzjoni għall-kreditu, inkjesta tiġi miżjuda mar-rapport tal-kreditu tiegħek. Wisq applikazzjonijiet għal kreditu jista 'jfisser li inti qed tieħu ħafna dejn jew li qed ikollok xi problemi finanzjarji. Filwaqt li l-inkjesti jistgħu jibqgħu fuq ir-rapport tal-kreditu tiegħek għal sentejn, il-kalkolu tal-punteġġ tal-kreditu biss iqis dawk magħmula fi żmien sena.
Ħallat ta 'kreditu huwa ta' 10 fil-mija: Wara li tipi differenti ta 'kontijiet huma favorevoli minħabba li juri li għandek esperjenza tmexxi taħlita ta' kreditu. Dan mhux fattur sinifikanti fil-punteġġ tal-kreditu tiegħek sakemm ma jkollokx wisq informazzjoni oħra li fuqha tibbaża l-punteġġ tiegħek. Iftaħ kontijiet ġodda kif għandek bżonnhom, biex sempliċement ma jkollux dak li jidher bħala taħlita aħjar ta 'kreditu.
Punteġġ ta 'kreditu ieħor li jintuża ħafna huwa l- VantageScore . Din il-verżjoni tal-punteġġ tal-kreditu ġiet żviluppata mit-tliet uffiċċji ewlenin tal-kreditu. L-iktar verżjoni reċenti tal-VantageScore tvarja minn 300 sa 850, simili għall-FICO, iżda l-fatturi ta 'VantageScore huma ftit differenti. Pjuttost milli tagħtina fatturi perċentwali, VantageScore jiżvela l-livell ta 'influwenza li kull fattur għandu.
- L-istorja tal-ħlas: influwenti ħafna
- Età u tip ta 'kreditu: influwenti ħafna
- Perċentwali tal-limitu tal-kreditu użat: influwenti ħafna
- Bilanċi / dejn totali: influwenti moderatament
- Imġiba riċenti ta 'kreditu: Inqas influwenti
- Kreditu disponibbli: Inqas influwenti
Fejn Tista 'Tikseb il-Kreditu tiegħek?
Filwaqt li għandek id-dritt għal rapport ta 'kreditu b'xejn, iżda m'hemm l-ebda liġi li teħtieġ kumpaniji ta' punteġġ ta 'kreditu biex jagħtuk aċċess liberu għall-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Still, huwa relattivament faċli li tinkiseb il-punteġġ tal-kreditu tiegħek jew b'xejn jew billi tixtriha.
MyFico.com: Dan huwa l-uniku post fejn tista 'tixtri l-punteġġ FICO tiegħek. Tista 'tordna l-punteġġ FICO tiegħek bbażat fuq ir-rapport tal-kreditu tiegħek f'Equifax, Esperian, u TransUnion.
Kwalunkwe uffiċċju tal-kreditu: Tista 'tixtri punteġġi ta' kreditu individwali u 3-in-1 minn kull uffiċċju tal-kreditu. Kull uffiċċju ta 'kreditu għandu l-mudell ta' punteġġ tal-kreditu tiegħu stess u jista 'jkollu varjazzjonijiet ħfief fl-istorja tal-kreditu tiegħek, sabiex il-punteġġi tal-kreditu tiegħek ikunu differenti minn xulxin u saħansitra jistgħu jkunu differenti mill-punteġġ FICO tiegħek.
Websajts b'xejn ta 'punteġġ tal-kreditu: Tliet websajts bħalissa joffru punteġġi ta' kreditu ħielsa, bla ħlas. Dawn huma CreditKarma.com, CreditSesame.com, LendingTree.com u Quizzle.com. Oqgħod attent għal kwalunkwe punteġġ ta 'kreditu b'xejn li jitlob li inti tidħol numru tal-karta ta' kreditu. Inti qed tiġi rreġistrat f'abbozz ta 'sottoskrizzjoni ta' prova għal servizz ta 'monitoraġġ tal-kreditu. Jekk ma tikkanċellax qabel ma tispiċċa l-prova, il-kumpanija tibda timponi l-karta tal-kreditu tiegħek għas-servizz.
Dikjarazzjoni tal-karta ta 'kreditu tiegħek: Ċerti emittenti ta' karti ta 'kreditu qed jipparteċipaw f'servizz FICO ġdid li jippermetti lid-detenturi tal-kards jaraw il-punteġġi FICO tagħhom b'xejn. Skopri, Barclaycard u l-Ewwel Bank Nazzjonali ta 'Omaha huma ftit emittenti ta' karta ta 'kreditu li jipparteċipaw. Int trid tara d-dikjarazzjoni ta 'kull xahar tiegħek biex tara l-punteġġ riċenti tal-FICO tiegħek.
Tkun miċħuda għal kreditu jew approvata għal termini inqas favorevoli: Dan il-metodu mhuwiex foolproof (jew ideali), iżda hawnhekk huwa kif taħdem. Is-selliefa u l-emittenti tal-karta ta 'kreditu issa huma meħtieġa jibagħtu kopja tal-punteġġ tal-kreditu użat f'deċiżjoni li tiċħad applikazzjoni għall-kreditu jew li tapprova l-applikazzjoni, iżda għal termini inqas favorevoli minn dawk li saret applikazzjoni għalihom. M'għandekx tagħmel xejn biex tirċievi din il-punteġġ ta 'kreditu iżda tpoġġi l-applikazzjoni. Jekk tikkwalifika, tirċievi l-punteġġ tal-kreditu awtomatikament.
X'inhu Punt Tajjeb ta 'Kreditu?
Ħarsa lejn il-punteġġ tal-kreditu tiegħek stess jista 'jkun konfuż. Uħud mill-fornituri tal-punteġġ tal-kreditu jagħtuk spjegazzjoni għall-punteġġ tal-kreditu tiegħek, tispjega jekk għandekx punteġġ ta 'kreditu tajjeb, u nkissru l-fatturi li jikkontribwixxu għall-punteġġ tal-kreditu tiegħek. Kultant kull ma taqla 'hija numru u huwa f'idejnek biex insemmu jekk dak in-numru jfissirx li għandek kreditu tajjeb jew kreditu ħżiena.
Waqt li wieħed iżomm f'moħħu l-punteġġ tal-kreditu ġeneralment ivarja minn 300 għal 850, hawnhekk hija analiżi ta 'liema numri differenti f'dak il-medda tfisser:
- 800+: eċċezzjonali. Int mhux probabbli ħafna li ssir delinkwenti fuq kwalunkwe kreditu ġdid jew obbligi ta 'self. Int probabilment ikollok ħin faċli jkollna approvat għall-kreditu u jkollok rata ta 'imgħax aktar baxxa.
- 799 sa 700: Tajjeb ħafna.
- 670 sa 739: Tajjeb. Hemm riskju kemmxejn ogħla (iżda xorta pjuttost baxx) ta 'inadempjenza. Bil-punteġġ tal-kreditu f'din il-medda, xorta jkollok ħin pjuttost faċli li jkollok approvat għall-kreditu.
- 580 sa 669: Ġust. Il-konsumaturi b'dawn il-punteġġi ta 'kreditu għandhom riskju ogħla ta' inadempjenza, ħafna jiċħdu għal xi karti ta 'kreditu u self, jew jekk ikunu approvati, ikollhom rata ta' imgħax ogħla.
- 579 u taħt: Poor. Dawn il-punteġġi ta 'kreditu jindikaw riskju għoli ħafna ta' inadempjenza. Int ser ikollok żmien ferm aktar diffiċli li jkollok approvat għal prodotti ta 'kreditu ġodda bi skor ta' kreditu f'din il-firxa.
Jekk ma jkollokx punteġġ ta 'kreditu eċċellenti, tista' taħdem lejnha. Titjib tal-punteġġ tal-kreditu tiegħek billi tiżgura li r-rapport tal-kreditu tiegħek huwa mingħajr żbalji, tlaħħaq mal-ħlasijiet tard, tagħmel il-ħlasijiet mensili tiegħek fil-ħin, tnaqqas il-bilanċi tal-karta ta 'kreditu tiegħek u tillimita l-applikazzjonijiet ġodda tiegħek għal kreditu.