X'tip ta 'annwalità immedjata hija l-aħjar għalik?
L-annwalitajiet immedjati xi kultant jissejħu SPIAs, li jfisser "annwalitajiet immedjati ta 'premium wieħed". Jiġu f'varjetajiet differenti, iżda t-tliet tipi primarji huma:
- Ħlas fiss
- Ħlas aġġustat għall-inflazzjoni
- Ħlas varjabbli
Liema huwa l-aħjar? Kif jaħdem kull wieħed?
Annwalitajiet ta 'Ħlas fissi
L-ammont ta 'dħul li tirċievi kull xahar minn annwalità immedjata fissa huwa ammont stabbilit. Se tibqa 'l-istess tul il-perjodu kollu tal-kuntratt ta' annwalità tiegħek.
Żjara Annwalitajiet diretti biex tiddetermina l-ammont approssimattiv ta 'dħul li tirċievi minn annwalità immedjata skond kemm tinvesti. Is-sit ser jitolbok għall-età tiegħek, l-età tal-konjuġi tiegħek, l-istat ta 'residenza tiegħek, u l-ammont li trid tinvesti. Imbagħad jagħtik stima tad-dħul ta 'kull xahar skont it-terminu li tagħżel.
Ir-riċerka wriet li l-użu ta 'annwalità immedjata fissa bħala parti mill-pjan tad-dħul tiegħek ta' l-irtirar jista 'jżid il-probabbiltà li d-dħul ta' l-irtirar tiegħek idum tul il-ħajja tiegħek. Jekk trid tidħol fid-dettalji geeky, iċċekkja l-kitbiet ta 'Wade Pfau dwar is-suġġett fil -Qawwa ta' Annwalitajiet ta 'Primjum Uniku Indipendenti. Huwa jipprovdi studju ta 'każ dettaljat dwar l-użu ta' annwalità immedjata għal raġel wieħed ta '65 sena, kif ukoll għal koppja. Waħda mill-affarijiet li Pfau tirrikonoxxi hi li dan it-tip ta 'annwalità jidher aktar attraenti fuq perjodi itwal ta' żmien.
Dan ifisser li dan it-tip ta 'prodott finanzjarju jagħmel hedging ta' lonġevità kbir - jipproteġi d-dħul tiegħek jekk tgħix aktar mill-medja.
Annwalitajiet ta 'Ħlas Aġġustat fuq l-Inflazzjoni
Annwalità immedjata indiċjata fuq l-inflazzjoni hija forma ta 'annwalità fissa. Inti tirċievi nixxiegħa garantita ta 'dħul mill-kumpanija ta' l-assigurazzjoni, u dak id-dħul se jiżdied kull sena bbażat fuq formula predeterminata.
Iż-żieda ġeneralment tkun marbuta ma 'bidliet fl- indiċi tal-prezz tal - konsumatur . Annwalità indiċjata fuq l-inflazzjoni tipprovdi dħul mensili inqas inizjali, iżda d-dħul ta 'kull xahar jiżdied gradwalment maż-żmien u hekk kif l-inflazzjoni tkompli. Għandu eventwalment jegħleb l-ammont li tkun qed tirċievi minn annwalità ekwivalenti mhux indiċjata, iżda tista 'tieħu kullimkien minn 12 sa 20 sena biex l-ammont ta' kull xahar jikber sal-punt li kieku kien ikun kieku kellek in-nuqqas ta ' ħlas ta 'l-inflazzjoni mill-bidu.
Għal darb'oħra, ir-riċerka ta 'Pfau dwar l-użu ta' annwalitajiet aġġustati fuq l-inflazzjoni hija pendenti. Kif jgħid fil -Fruntieri Efficient: Assunzjonijiet ta 'Inflazzjoni, SPIAs Fissi, & SPIAs Aġġustati fuq l-Inflazzjoni, "Illum, wieħed mir-riżultati li verament qabad lili off guard kien li SPIAs fissi saru tant aħjar minn SPIAs aġġustati skont l-inflazzjoni." Il-ħlas għal prodott aġġustat bl-inflazzjoni jibda tant baxx li jista 'jieħu ħafna żmien biex ilaħħaq.
Annwalitajiet għall-Ħlas Varjabbli
Il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni ma tipprovdix fluss ta' dħul garantit b'anwalità immedjata varjabbli. Minflok, l-ammont ta 'dħul li tirċievi ser jiddependi fuq il-prestazzjoni ta' portafoll ta 'investimenti sottostanti, ġeneralment fondi ta' stock u bond reċiproku.
Dan ifisser li l-pagament tiegħek ivarja kull xahar, jew mill-inqas jerġa 'jiġi stabbilit darba fis-sena. Jiddependi fuq il-mod kif l-annwalità hija strutturata.
L-iskop ta 'annwalità immedjata huwa d-dħul garantit li tista' tinvoka, u t-tip varjabbli ta 'annwalità m'għandux f'dan ir-rigward. Fond għad-dħul ta 'l-irtirar jista' jwettaq xi ħaġa simili iżda mingħajr telf ta 'likwidità.
Liema huwa l-aħjar għalik?
L-annwalità immedjata ta 'ħlas ta' ħlas tagħmel l-iktar sens jekk trid iżżid dħul garantit mal-pjan tad-dħul tiegħek għall-irtirar. Dan joħloq art ta 'dħul garantit li ma tistax teqred. Imma jekk int imħasseb dwar inflazzjoni għolja aktar tard fil-ħajja, il-prodott aġġustat bl-inflazzjoni jista 'jipproteġi kontra dan.
Inti tista 'tixtieq tikkunsidra investimenti oħra li joffru protezzjoni ta' l-inflazzjoni bħal TIPS u IBonds qabel ma jixtru annwalità.
Kun żgur li tpoġġi flimkien pjan finanzjarju bir-reqqa l-ewwel. Pjan ta 'dħul ta' rtirar strutturat tajjeb jista 'jgħinek tara liema prodotti jagħmlu l-iktar sens għalik u, ovvjament, il-parir ta' pjanifikatur finanzjarju espert jista 'jkun imprezzabbli.