Annwalitajiet jidħlu f'ħafna tipi. Hawn dak li għandek tistaqsi qabel tixtri
Qabel ma tixtri annwalità għandek bżonn tkun taf għaliex qed tixtriha, u x'għandek tistenna li tagħmel għalik. Ħidma permezz tal-ħames mistoqsijiet hawn taħt biex tiżgura li l-annwalità li tixtri hija tajba għalik.
1. X'tip ta 'Annwalità Qed Tixtri?
Hemm ħafna tipi ta 'annwalitajiet.
L-aktar tipi komuni huma annwalitajiet immedjati, annwalitajiet differiti, u annwalitajiet varjabbli. Hemm annwalitajiet fissi u annwalitajiet indiċjati ta 'ekwità. Kull wieħed jaħdem b'mod differenti.
B'anwalità immedjata , tinnegozja f'somma waħda ta 'flus għal fluss ta' dħul garantit. L-annwalitajiet immedjati jistgħu jipprovdu fluss ta 'dħul fiss jew varjabbli, skond it-tip ta' annwalità immedjata li tixtri. Nies li jixtru annwalitajiet immedjati qed ifittxu dħul garantit u jixtiequ li l-assigurazzjoni li jkun jaf id-dħul se ddum matul l -għomor tal-ħajja tagħhom. Huma jifhmu li m'għadx għandhom aċċess għall-prinċipal tagħhom.
Bil- annwalità differita , tiddepożita l-flus tiegħek ma 'kumpanija ta' l-assigurazzjoni u ħalliha tikber it-taxxa differita sa età partikolari jew data speċifika li tidher fil-kuntratt tiegħek. L-annwalitajiet differiti jistgħu jkunu fissi jew varjabbli. Annwalità differita fissa tipprovdi rata fissa ta 'qligħ li hija ggarantita mill-kumpanija tal-assigurazzjoni.
Annwalità varjabbli differita tippermettilek li tinvesti l-fondi tiegħek f'portafoll ta 'sotto-kontijiet tal-ishma u tal-bonds.
Nies li jixtru annwalitajiet varjabbli qed ifittxu għad-differiment tat-taxxa u ta 'sikwit mod biex "jassiguraw" id-dħul futur tagħhom ta' l-irtirar. Il-benefiċċji li jistgħu jiġu akkwistati f'annwalità varjabbli huma kumplessi, u sfortunatament, ħafna nies li jixtruhom ma jifhmux dak li qed jixtru.
Ħafna drabi d -differiment tat - taxxa f'anwalità varjabbli mhix ta 'benefiċċju daqskemm tidher li hi, u jekk m'intix attent inti tista' ssib tkellmu f'anwalitajiet varjabbli bi ħlasijiet li huma għoljin ħafna.
Imbagħad hemm annwalitajiet ta 'l-indiċi ta' ekwità, li huma bħal annwalità fissa b'rata garantita, imma int għandek ukoll il-potenzjal li taqla 'interess addizzjonali skond dak li jagħmel l-istokk tas-suq. Nies li jixtru annwalitajiet ta 'indiċi ta' ekwità qed ifittxu investiment sikur li jippermettilhom li jiddiferixxu t-taxxi fuq id-dħul fuq l-interess li jaqilgħu.
2. Għaliex qed tixtri annwalità?
Qabel ma tixtri annwalità staqsi lilek innifsek, "Għalfejn qed tixtri dan?" Huwa għaliex hija l-ewwel soluzzjoni li xi ħadd ippreżenta lilek? Jekk iva, iddgħajjef u tagħmel riċerka addizzjonali.
Jekk tkun qed tixtri xi annwalità għax ħares lejn ħafna għażliet ta 'investiment, u għażlet annwalità bħala parti mill-pjan ġenerali ta' investiment tiegħek biex tikkomplementa investimenti oħra, allura inti fit-triq it-tajba.
Hemm ħaġa waħda li r-renta tagħmel straordinarjament tajjeb : tipprovdi hedging ta 'lonġevità kbir. Dan ifisser li jippreserva livell minimu ta 'dħul li ma tistax teżisti. L-allokazzjoni ta 'porzjon tal-flus tiegħek għal għażla li tipprovdi dħul għall-ħajja jista' jagħmel sens.
Sfortunatament, ħafna nies jagħmlu investimenti, bħax-xiri ta 'annwalità, mingħajr ma jieħdu l-ħin biex joħolqu pjan ta' investiment fit-tul .
Pjan ta 'investiment jgħinek tara x'inhu l-flus tiegħek tagħmel għalik. Bħal deskrizzjoni tax-xogħol, ladarba tkun taf x'inhuma l-flus li trid tagħmel, huwa ħafna iktar faċli li tagħżel l-aħjar għażla biex twettaq dak ix-xogħol.
Tħallix xi ħadd jgħidlek annwalità li tista 'twettaq il-miri kollha tiegħek. Ma jistax. Kull għażla ta 'investiment għandha kompromessi.
3. X'inhuma l-Miżati fl-Annwalità?
Kull tip ta 'annwalità għandha mod differenti ta' ħlas ta 'miżati.
B'anwalità varjabbli, id-drittijiet kollha huma żvelati fil-prospett. Għalkemm huma żvelati, jista 'jkun diffiċli biex insemmu l-ispejjeż kollha u kif japplikaw. Ħafna annwalitajiet varjabbli għandhom miżati annwali li jaqbżu t-3% fis-sena .
B'tariffi għoljin annwali, l-investimenti tiegħek għandhom jirkupraw it-tariffi qabel ma attwalment jagħmlu xi flus. Dan jista 'jkun ok għaliex annwalità hija assigurazzjoni. M'għandekx tixtriha bl-aspettattiva ta 'ritorn kbir. Tixtriha bl-istennija li tipprovdi livell minimu ta 'dħul garantit għall-futur tiegħek.
Bi annwalitajiet fissi u immedjati, il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tagħtik kwotazzjoni li hija netta mill-miżati kollha. Dan jaħdem aktar bħal CD jew kont ta 'tfaddil. Ikollok ir-rata tal-imgħax offruta li tfisser li l-kumpanija tal-assigurazzjoni qieset l-ispejjeż tagħhom qabel ma tiddetermina l-benefiċċju li jistgħu jipprovdu lilek.
4. Kif se tiġi ntaxxata l-annwalità?
It-taxxi għandhom jitqiesu bħala parti mill-proċess tat-teħid tad-deċiżjonijiet tiegħek. Ħafna drabi l-posponiment tat-taxxa jintuża bħala punt ta 'bejgħ għal annwalitajiet varjabbli, iżda sakemm ma tkunx f'sistema ta' taxxa għolja ħafna, u jkollok żmien twil qabel ma jkollok bżonn dħul, jista 'ma jkunx ta' benefiċċju kbir għalik.
Hawnhekk hawn ħarsa ġenerali ta 'malajr dwar kif it-tipi differenti ta' annwalitajiet huma intaxxati.
Meta tixtri annwalità differita, kemm jekk iffissata jew varjabbli, l-ammont li tinvesti hija l- bażi tal-kost tiegħek. Minn dak il-punt, kwalunkwe qligħ (jew telf) ta 'investiment huma differiti mit-taxxa. Dan ifisser li ma tirċevix formola 1099, li tirrapporta l-ammont ta 'imgħax, dividendi jew qligħ ta' investiment li jinkiseb kull sena. Dawn il-qligħ huma kollha differiti. Taxxa differita, madankollu, mhijiex l-istess bħal taxxa ħielsa.
Fiż-żmien li tieħu l-irtirar minn annwalità differita, tirċievi formola 1099 li tirrapporta d-distribuzzjoni. Gwadan huwa kkunsidrat bħala rtirat l-ewwel, u l-irtirar kollu huwa intaxxat bir-rata tat-taxxa tad-dħul ordinarja tiegħek. Kwalunkwe irtirar qabel l-età ta '59 ½ huma soġġetti wkoll għal taxxa ta' penali ta '10%.
B'anwalità immedjata, porzjon ta 'kull pagament li tirċievi hija meqjusa bħala r-ritorn tal-prinċipal (ritorn tal-flus tiegħek) u porzjon huwa interess. Int ser tħallas it-taxxa fuq il-porzjon li huwa interess iżda mhux fuq il-porzjon li huwa meqjus bħala r-ritorn tal-prinċipal. Il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni ser tagħtik dikjarazzjoni tat-taxxa li tindika liema porzjon hija taxxabbli.
Qabel ma tixtri l-annwalità, il-kumpanija ta 'l-assigurazzjoni tista' wkoll tgħidlek liema tkun il- proporzjon ta 'l-esklużjoni tiegħek. Il-proporzjon ta 'esklużjoni huwa l-ammont ta' kull ħlas ta 'kull xahar li jista' jiġi eskluż mit-taxxi.
Jekk inti tikkonverti annwalità differita għal annwalità immedjata, it-taxxi se jiffunzjonaw bħal annwalità immedjata, b'parti ta 'kull pagament ikkunsidrat ritorn tal-prinċipal, u porzjon bħala imgħax.
5. X'jiġri għall-annwalità fuq mewt tiegħek?
Mal-mewt tiegħek, il-benefiċċji ta 'annwalità li jkun fadal (jekk ikun hemm) se jmorru għand il-persuna li ssemmi bħala benefiċjarju tiegħek, iżda għal darb'oħra, kif dan jaħdem jista' jvarja skont it-tip tal-annwalità.
Meta tagħżel annwalità immedjata għandek tagħżel it- terminu tal-annwalità . It-terminu jindika jekk il-pagamenti humiex se jkunu għall-ħajja tiegħek biss, għal tul ta 'ħajja konġunta, u jekk il-fondi li jibqa' jkunux mgħoddija lill-werrieta jew le.
Il-biċċa l-kbira tal-benefiċċji tal-mewt għal annwalità fissa huma sempliċi ikun x'ikun il-valur tal-kont huwa dak li jitħallas mal-mewt.
Il-benefiċċji tal-mewt tal-annwalità varjabbli jistgħu jkunu sempliċi, jew tista 'ttejjeb il-politika tiegħek ma' rikkieba li joffru għażliet mtejba għall-benefiċċju tal-mewt . Dawn l-għażliet mtejba jistgħu jkunu għażla tajba għal xi ħadd li ma jikkwalifikax għall-assigurazzjoni tal-ħajja imma jrid isib mod biex isaħħaħ dak li jgħaddu flimkien lill-konjuġi jew lill-werrieta.
Mal-mewt tiegħek, il-persuna li tirtu l-annwalità għandha tħallas it-taxxa fuq id-dħul fuq kwalunkwe qligħ, li jiġi intaxxat bir-rata tat-taxxa tad-dħul ordinarja tagħhom. Jekk huma fi flus kontanti fi qligħ bi qligħ kbir, jistgħu jimbuttawhom f'sett ta 'taxxa ogħla. Jekk il-konjuġi jkompli l-politika, allura l-annwalità mhijiex meqjusa li tkun issekwestrata, għalhekk l-ebda taxxa ma tkun tapplika f'dik is-sitwazzjoni. B'kuntrast ma 'dak li jiġri meta xi ħadd jirtu portafoll ta' stokks jew fondi mutwi. Ma 'stokks jew fondi li mhumiex proprjetà f'kont ta' rtirar, il- werrieta jiksbu pass 'il quddiem fil-kost . Dan it-trattament ta 'taxxa preferenzjali ma japplikax għall-annwalitajiet.
B'mod ġenerali, annwalità mixtrija għar-raġunijiet t-tajba, bħala parti minn pjan, hija għażla kbira. Imma annwalità mixtrija taħt pressjoni, meta ma tifhimx verament kif taħdem, tista 'tispiċċa tkun albatross għall-pjan tal-irtirar tiegħek.