Iddeċiedi liema kont ta 'irtirar individwali (IRA) huwa l-aħjar għalik
Imma dak hu fejn is-similaritajiet bejn it-tipi ta 'IRA jispiċċaw. Meta tagħżel bejn li tikkontribwixxi għal IRA Tradizzjonali jew Roth IRA, l-ewwel trid tkun taf id-differenzi.
Għal xi wħud, id - deċiżjoni bejn IRA ta 'Roth u IRA Tradizzjonali hija waħda faċli, minħabba li tista' tinżel għall-eliġibbiltà. Ejja nħarsu.
Inti eliġibbli għal IRA Tradizzjonali li Tnaqqis mit-Taxxa?
L-ewwel pass biex jiġi determinat jekk IRA Tradizzjonali hijiex għażla tajba għalik hu li tiddetermina jekk intx eliġibbli li tnaqqas il-kontribuzzjonijiet lil IRA Tradizzjonali mid-dħul taxxabbli tiegħek. Il-benefiċċju immedjat ta 'IRA Tradizzjonali huwa li l-kontribuzzjonijiet li tagħmel tista' titnaqqas kompletament jew parzjalment mid-dħul taxxabbli tiegħek. Iżda filwaqt li kulħadd b'dħul taxxabbli huwa eliġibbli li jagħmel kontribuzzjonijiet għal IRA Tradizzjonali (sal-limitu kurrenti, naturalment), mhux kulħadd huwa eliġibbli li jnaqqas dawk il-kontribuzzjonijiet.
Fi kliem sempliċi, jekk la int u lanqas il-konjuġi tiegħek mhumiex koperti minn pjan ta 'irtirar kwalifikat ta' min iħaddem, inti eliġibbli li tagħmel kontribuzzjonijiet li jistgħu jitnaqqsu mit-taxxa għal IRA Tradizzjonali irrispettivament mid-dħul gross aġġustat modifikat tiegħek (MAGI).
Jekk inti kopert minn pjan ieħor ta 'rtirar ikkwalifikat bħal 401 (k) ; madankollu, it-tnaqqis tal-kontribuzzjonijiet tradizzjonali tal-IRA tiegħek jitnaqqas meta l-MAGI tiegħek jilħaq ċerti limiti skont l-istatus tal-preżentazzjoni tiegħek. Bħalissa, il-limiti ta 'tnaqqis għall-kontribuzzjonijiet tradizzjonali tal-IRA skont l-istatus tal-preżentazzjoni huma kif ġej.
| Uniku jew Kap tad-Dar | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | L-Eliġibbiltà tal-Limitu tad-Deduzzjoni IRA Tiegħek |
| $ 61,000 jew inqas | Tnaqqis sħiħ sal-limitu tal-kontribuzzjoni tiegħek |
| Aktar minn $ 61,000, iżda inqas minn $ 71,000 | Tnaqqis parzjali |
| $ 71,000 jew aktar | L-ebda tnaqqis |
| Imsiehba Miżżewweġ Viżwit Konġunt jew li Jikkwalifika (er) | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | L-Eliġibbiltà tal-Limitu tad-Deduzzjoni IRA Tiegħek |
| $ 98,000 jew inqas | Tnaqqis sħiħ sal-limitu tal-kontribuzzjoni tiegħek |
| Aktar minn $ 98,000, iżda inqas minn $ 118,000 | Tnaqqis parzjali |
| $ 118,000 jew aktar | L-ebda tnaqqis |
| Miżżewweġ Filing Separatament | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | L-Eliġibbiltà tal-Limitu tad-Deduzzjoni IRA Tiegħek |
| Inqas minn $ 10,000 | Tnaqqis parzjali |
| $ 10,000 jew aktar | L-ebda tnaqqis |
Int trid tuża dawn il-limiti bħala gwida fid-determinazzjoni tal-eliġibbiltà tiegħek biex tnaqqas il-kontribuzzjonijiet tradizzjonali tal-IRA mid-dħul taxxabbli tiegħek, imma kun af li l-IRS kultant jaġġusta dawn il-limiti għall-inflazzjoni.
Inti eliġibbli għal Roth IRA?
Il-livelli tad-dħul huma aktar liberali għar-Roth IRA, u tista 'xorta tistabbilixxi u tikkontribwixxi għal Roth IRA anki jekk diġà tipparteċipa f'pjan ta' rtirar sponsorjat minn min iħaddem bħal 401 (k), Qsim tal-Qligħ jew Pjan tal-Pensjoni u / jew IRA Tradizzjonali eżistenti, f'ċerti livelli ta 'dħul.
Ir-raġuni għal dan it-trattament separat ta 'Roth IRAs hija li l-kontribuzzjonijiet lil Roth IRAs ma jistgħux jittieħdu bħala tnaqqis kontra d-dħul taxxabbli tiegħek.
L-ammont li tista 'tikkontribwixxi għal Roth IRA tiddependi fuq l-istatus tal-preżentazzjoni tiegħek u d-dħul gross aġġustat modifikat (MAGI). Bħalissa, dawk il-limiti huma:
| Uniku, Kap tad-Dar, jew Miżżewweġ Filing Separatament | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | Limitu ta 'Kontribuzzjoni tar-Roth IRA tiegħek |
| Inqas minn $ 116,000 | Ammont sħiħ sal-limitu ta 'kontribuzzjoni |
| $ 116,000 jew aktar, iżda inqas minn $ 131,000 | Kontribuzzjoni mnaqqsa |
| $ 131,000 jew aktar | Żero |
| Imsiehba Miżżewweġ Viżwit Konġunt jew li Jikkwalifika (er) | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | Limitu ta 'Kontribuzzjoni tar-Roth IRA tiegħek |
| Inqas minn $ 183,000 | Ammont sħiħ sal-limitu ta 'kontribuzzjoni |
| $ 183,000 jew aktar, iżda inqas minn $ 193,000 | Kontribuzzjoni mnaqqsa |
| $ 193,000 jew aktar | Żero |
| Miżżewweġ Filing Separatament | |
|---|---|
| Dħul Gross Aġġustat Modifikat (MAGI) | Limitu ta 'Kontribuzzjoni tar-Roth IRA tiegħek |
| Inqas minn $ 10,000 | Kontribuzzjoni mnaqqsa |
| $ 10,000 jew aktar | Żero |
Int trid tuża dawn il-limiti bħala gwida fid-determinazzjoni tal-eliġibilità tiegħek biex tikkontribwixxi għal Roth IRA, iżda tkun konxju li l-IRS kultant jaġġusta dawn il-limiti għall-inflazzjoni.
IRA tradizzjonali kontra Roth IRA
L-eliġibilità tiegħek biex tnaqqas il-kontribuzzjonijiet tradizzjonali ta 'l-IRA u l-eliġibilità tiegħek biex tikkontribwixxi għal Roth IRA tista' tiddetermina sewwa liema IRA tagħżel. Imma x'jiġri jekk int eliġibbli għall-benefiċċji taż-żewġ tipi, kif tagħżel? L-aħjar mod biex tieħu deċiżjoni informata wara li tiddetermina l-eliġibilità tiegħek huwa li tiżen l-aspetti uniċi ta 'kull tip ta' IRA kontra xulxin.
Jekk wieħed jassumi li inti eliġibbli biex tnaqqas il-kontribuzzjonijiet tiegħek għal IRA Tradizzjonali, kull kontribuzzjoni tikber b'taxxi differita, u dan ifisser li mhux ser tħallas it-taxxi fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek sakemm tirtirahom, preżumibbilment meta tirtira. Meta tirtira l-fondi, tħallas it-taxxi kemm fuq il-kontribuzzjonijiet tiegħek kif ukoll fuq il-qligħ. Jekk m'intix eliġibbli għat-tnaqqis, il-kontribuzzjonijiet u l-qligħ tiegħek xorta se jibbenefikaw minn tkabbir differit mit-taxxa, u għaldaqstant li l-IRA għadu għażla tajba għal kulħadd iffrankar għall-irtirar. Filwaqt li ma tirċevix tnaqqis tat-taxxa meta tagħmel kontribuzzjoni għal Roth IRA, is-setgħa ta 'Roth IRAs hija li l-qligħ huwa dejjem ħieles mit-taxxa. Dan it-tkabbir * ħieles mit-taxxa u l-fatt li l-IRA Roth mhumiex soġġetti għar-regoli minimi ta 'distribuzzjoni li jeħtieġu irtirar (magħrufa wkoll bħala distribuzzjoni minima meħtieġa jew RMDs) wara l-età ta' 70½ huma l-vantaġġi ewlenin tagħhom.
Tkun tibbenefika aktar minn Roth IRA?
Jekk tibbenefikax aktar minn Roth IRA meta mqabbel ma 'IRA tradizzjonali jiddependi minn varjabbli bħal kemm se jkun qabel ma tirtira meta tkun qed tippjana li tibda tieħu d-distribuzzjonijiet, u l-kategorija tat-taxxa tiegħek issa u x'se jkun fil-ħin ta' irtirar. Anki jekk int eliġibbli biex tikkontribwixxi għal IRA tradizzjonali li tista 'titnaqqas mit-taxxa, tista' tibbenefika fuq medda ta 'żmien twil billi tinvesti f'RAE Roth minflok.
Il-vantaġġi tat-taxxa ta 'Roth IRA jiżdiedu bin-numru ta' snin bejn il-ħin li inti tistabbilixxi r-Roth IRA u l-ħin li tibda tieħu distribuzzjonijiet. Hemm ukoll il-possibbiltà ta 'vantaġġi tat-taxxa jekk tistenna li tkun f'sensiela ta' taxxa ogħla meta tirtira milli int issa jew minħabba dħul ogħla jew kodiċi tat-taxxa differenti (li kien irid jiġi mbassar). Biex verament tiddetermina jekk inti toħroġx quddiem ma 'Roth, għandek tagħmel xi numru crunching u tħares lejn l-istampa totali ta' investiment tiegħek. Tista 'saħansitra trid tkellem lil accountant tat-taxxa.
Il-konverżjoni tal-Fondi Tradizzjonali tal-IRA għal Roth IRA
Xi nies huma eliġibbli biex jikkonvertu fondi miżmuma fi IRA Tradizzjonali f'Roth IRA, iżda dik il-konverżjoni teħtieġ taxxi li għandhom jitħallsu fuq l-ammont li qed jiġi konvertit fil-ħin tal-konverżjoni. Kellem lil konsulent IRA qabel ma tieħu deċiżjoni dwar il-konverżjoni.
Dettalji oħra IRA mixxellanji
- Tista 'twaqqaf IRA ma' kwalunkwe istituzzjoni finanzjarja awtorizzata mill-Kodiċi tad-Dħul Intern, bħal banek, kumpaniji fiduċjarji, banek tat-tfaddil, ditti ta 'senserija jew kumpaniji ta' fondi mutwi.
- Int għandek sal-15 ta 'April ta' kull sena biex tikkontribwixxi għal IRA għas-sena tat-taxxa ta 'qabel, iżda l-aktar kmieni fis-sena li tagħmel il-kontribuzzjoni tiegħek, aktar qligħ ikollok takkumula.
- * Filwaqt li l-kontribuzzjonijiet u l-qligħ ta 'Roth IRA huma ġeneralment meqjusa bħala ħielsa mit-taxxa, b'referenza għat-taxxi tad-dħul federali. Ir-regoli fiskali ta 'l-Istat dwar id-distribuzzjonijiet ta' Roth IRA jvarjaw minn Stat għall-ieħor.
Dan l-artikolu huwa maħsub biss bħala deskrizzjoni ġenerali ta 'Roth kontra IRAs Tradizzjonali. Hemm ħafna dettalji oħra li huma koperti fil-paġni tal-websajt tal-IRS iddedikati għall-IRAs. Għal tqabbil ġenb ma 'ġenb tar-regoli li jirregolaw l-IRA Tradizzjonali u Roth, ara d-chart ta' paragun utli tal-IRS.