Hemm ftit liġijiet li jiggwidaw id-drittijiet tiegħek fid-dinja tal-kreditu. Jekk int mhux fil-professjoni legali, probabilment ma taqbilx it-test ta 'kull waħda minn dawn il-liġijiet. Għandek, bħala minimu, tkun familjari mal-liġijiet u d-drittijiet tiegħek. Li tkun konxju tad-drittijiet tiegħek u r-responsabbiltajiet ta 'kredituri, selliefa u negozji oħra fl-industrija tal-kreditu tgħinek tkun taf kif tirrispondi kif suppost għal kwistjonijiet li jinqalgħu.
L-Att dwar l-Opportunità ta 'Kreditu Ugwali
L-ECOA tipprevjeni lis-selliefa milli jiddiskriminaw kontra nies jew negozji bbażati fuq fatturi mhux finanzjarji. L-ECOA hija waħda mill-ftit liġijiet importanti tal-konsumatur li tapplika għall-konsumaturi u n-negozji - ħafna oħrajn japplikaw għall-konsumaturi biss. L-ECOA tgħid li min isellef ma jistax jiskoraġġixxih milli japplika jew jiddiskrimina kontra tiegħek bbażat fuq fatturi li jinkludu:
- razza
- kulur
- reliġjon
- l-istat maritali
- età (sakemm ma tkunx wisq żgħir biex tiffirma kuntratt)
- jekk l-applikant jirċevix assistenza pubblika
Is-selliefa jistgħu jitolbu din l-informazzjoni f'ċerti sitwazzjonijiet, iżda l-informazzjoni ma tistax tintuża biex tiddeċiedi jekk tagħtix kreditu u ma tistax tintuża biex tiffissa t-termini għall-applikanti li huma approvati. Pereżempju, is-selliefa ma jistgħux jassenjaw rati ta 'imgħax ibbażati fuq l-età ta' applikant.
L-ECOA tillimita s-selliefa ta 'informazzjoni jistgħu jistaqsu dwar konjuġi ta' applikant biss f'ċerti sitwazzjonijiet, bħal applikazzjoni konġunta , meta tkun qed tistrieħ fuq id-dħul tal-konjuġi tiegħek biex tħallas il-kont, jew applikanti magħmula fi stati ta 'proprjetà tal-komunità.
Is-sellief mhux permess li jistaqsi jekk applikant huwiex armel jew divorzjat. Jistgħu jintużaw biss it-termini miżżewġin, mhux miżżewġin, u separati.
L-ECOA tapplika għan-negozji kollha li regolarment jestendu l-kreditu u n-negozji bħal brokers ta 'ipoteki, li sempliċement jiffinanzjaw.
Jekk ġejt offrut termini inqas favorevoli, għandek id-dritt li tkun taf għaliex, iżda biss meta tirrifjuta t-termini.
Taħt l-ECOA, selliefa huma meħtieġa jibagħtu spjegazzjoni lill-applikanti li l-applikazzjoni tagħhom għall-kreditu hija miċħuda. L-ispjegazzjoni għandha ssir fi żmien 60 jum mid-deċiżjoni u għandha tinkludi r-raġunijiet speċifiċi għad-deċiżjoni.
L-Att dwar ir-Rapportaġġ Ġust tal-Kreditu
L- FCRA jiddefinixxi kif informazzjoni tal-kreditu tal-konsumatur tista 'tinġabar u tintuża. Tmexxi uffiċċji ta 'kreditu bħal Equifax, Experian u TransUnion, u aġenziji oħra ta' rappurtaġġ tal-konsumatur.
Taħt l-FCRA, għandek id-dritt li tirrevedi r-rapport tal-kreditu tiegħek fuq talba. Tista 'tirċievi kopja b'xejn tar-rapport tal-kreditu tiegħek kull waħda minn kull aġenzija tar-rappurtaġġ tal-konsumatur. (It- tliet uffiċċji ewlenin ta 'kreditu jagħmlu r-rapport annwali tiegħek ta ' kreditu liberu disponibbli permezz ta 'AnnualCreditReport.com).
Int għandek id-dritt għal rapport ta 'kreditu preċiż u tista' tilmenta dwar l-iżbalji mal-uffiċċji tal-kreditu li huma meħtieġa jinvestigaw l-informazzjoni li kontroversja. Wara li tirċievi t-tilwima tiegħek u tinvestiga, l-uffiċċju tal-kreditu għandu jikkoreġi jew iħassar informazzjoni mhux eżatta.
Skont it-tip ta 'informazzjoni, informazzjoni negattiva skaduta għandha titneħħa mir-rapport tal-kreditu tiegħek wara seba' sa għaxar snin.
L-FCRA jagħti wkoll struzzjonijiet għal kumpaniji li jirrapportaw informazzjoni lill-uffiċċji tal-kreditu u lill-aġenziji tar-rappurtaġġ tal-konsumaturi.
Dawn il-kumpaniji mhumiex permessi li jirrappurtaw informazzjoni mhux preċiża, għandhom jgħarrfu jekk informazzjoni negattiva ġietx irrappurtata lill-uffiċċji tal-kreditu, għandhom jaġġornaw informazzjoni mhux eżatta li qabel kienet mogħtija lill-uffiċċji tal-kreditu u ma tistax tirrapporta xi kontijiet li tkun innotifikathom ir-riżultat ta 'serq ta' identità.
Int għandek id-dritt tkun taf min għadda r-rapport tal-kreditu tiegħek. Din l-informazzjoni mhix ser tintbagħat lilek awtomatikament, iżda tkun inkluża f'taqsima separata (mistoqsijiet) tar-rapport tal-kreditu tiegħek.
Int għandek id-dritt li tkun taf jekk intużatx informazzjoni fil-kreditu tiegħek kontrik. Jekk tagħmel applikazzjoni bbażata fuq il-kreditu u int miċħuda minħabba l-informazzjoni fir-rapport tal-kreditu tiegħek, in-negozju huwa mitlub li jinnotifikaha , jagħtik ir-raġunijiet li ġew miċħuda u ninfurmak bid-dritt tiegħek li tara kopja b'xejn ir-rapport ta 'kreditu li ntuża fid-deċiżjoni.
Tista 'titlob lin-negozji li jiksru d-drittijiet tiegħek taħt l-FCRA. Tista 'tippreżenta kawża fil-Qorti Federali sa $ 1,000 jew id-danni attwali tiegħek.
L-Att dwar Prattiċi ta 'Ġbir Dejn Ġust
L- FDCPA ma jappartjenix għall-kreditu tiegħek direttament, iżda jirregola liema kolletturi tad-dejn ta 'partijiet terzi (li għandhom xi impatt fuq il-kreditu tiegħek) jistgħu jagħmlu meta qed jiġbru d-dejn mingħandek. Il-liġi tapplika għal djun personali, mhux għal djun kummerċjali. L-FDCPA hija liġi Federali li tapplika għall-kolletturi tad-dejn kollha ta 'terzi, anki avukati tal-ġbir, irrispettivament mill-istat fejn il-kollettur tad-dejn jipprattika. Ħafna mill-istati għandhom liġijiet separati għall-ġbir tad-dejn.
L-ewwel, huwa importanti li tkun taf li l-FDCPA tapplika għal kolletturi tad-dejn ta 'partijiet terzi, u mhux il-kumpanija li inti oriġinarjament ħolqot id-dejn magħha.
Jekk kollettur tad-dejn jagħmel kuntatt ma 'xi ħadd li taf - ħabib jew membru tal-familja - biex tikseb informazzjoni dwarek sabiex ikunu jistgħu jikkuntattjawk, il-kollettur ma jitħalliex jiżvela li qed jiġbru d-dejn.
Il-FDPCA jiddefinixxi meta l-kolletturi tad-dejn jistgħu jikkuntattjawk - bejn is-sigħat mit-8 am u d-9 pm sakemm ma tingħatax il-permess biex titlobek f'ħin ieħor.
Tista 'twaqqaf il-kolletturi tad-dejn milli jċemplu billi tibgħathom bil-miktub tieqaf u tieqaf ittra billi tħallihom jafu li trid li s-sejħiet tagħhom jieqfu.
Meta qed jiġbru d-dejn mingħandek, il-kolletturi ma jistgħux jagħmlu dikjarazzjonijiet foloz, jhedduk, joqogħdu fuqu, jitolbuh ripetutament biex idejquek, jew jheddu li jieħdu kwalunkwe azzjoni legali li ma jkunux jistgħu jagħmlu jew li m'għandhomx il-ħsieb li tagħmel. Pereżempju, kollettur tad-dejn ma jistax jhedded li jfittex jekk ma jkollux il-permess li jfittexlek jew jekk ma jippjanax li jħarrek.
Taħt il-FDPCA, għandek id-dritt li tfittex lil kollettur tad-dejn li jikser id-drittijiet tiegħek . Inti tista 'tirċievi sa $ 1,000 flimkien mad-danni attwali u l-miżati ta' l-avukat.
L-Att dwar il-Verità fl-Att dwar Self
It-TILA jiddefinixxi liema informazzjoni għandha tiġi żvelata lill-konsumaturi li qed jiġu offruti prodotti ta 'kreditu, inklużi karti ta' kreditu personali u self. Il-liġi ma tippermettix karti ta 'kreditu kummerċjali jew kummerċjali u self. Taħt it-TILA, dak li jislef għandu jiżvela:
- rata perċentwali annwali
- ħlasijiet finanzjarji, inklużi miżati għall-applikazzjoni, ħlasijiet tard, u penalitajiet ta 'ħlas bil-quddiem
- ammont iffinanzjat
- iskeda tal-ħlas
- Ammont totali ta 'ħlas lura matul il-ħajja tas-self
Dawn id-dettalji mhux biss għandhom jiġu ppreżentati lill-konsumatur qabel ma jiffirma għall-kreditu, iżda għandu jidher ukoll b'mod ċar fuq dikjarazzjonijiet ta 'kontijiet.
It-TILA ma jirrestrinġix l-ammont ta 'imgħax li jista' jintalab u ma jispeċifikax jekk il-kreditu għandux jingħata. Hija sempliċement teħtieġ li s-selliefa jkunu bil-quddiem dwar kemm il-kreditu se jiswa lill-konsumatur.
Matul is-snin, saru emendi lit-TILA sabiex ikompli jipproteġi lill-konsumaturi. Fl-2009, l- Att dwar il - Kreditu CARD għamel tibdil sinifikanti fil-liġi li teħtieġ li l-emittenti tal-karta ta 'kreditu jiżvelaw informazzjoni dwar il-prezzijiet għal prodotti ta' kreditu meta joħorġu karti ta 'kreditu ġodda. Rekwiżiti oħra taħt l-Att dwar il-Kreditu CARD jinkludu:
- Il-kumpaniji tal-karti ta 'kreditu għandhom jikkunsidraw il-ħila tal-konsumatur li jħallas lura qabel joħroġ karta ta' kreditu ġdida jew jgħolli l-limitu tal-kreditu fuq waħda eżistenti.
- Agħti lill-konsumaturi avviż bil-quddiem ta '45 ġurnata qabel ma jżidu r-rata tal-imgħax
- Ibgħat dikjarazzjonijiet ta 'kontijiet 21 jum qabel id-data dovuta
- Żvela l-ispiża biex tagħmel pagamenti minimi u l-ħin li tieħu biex tħallas il-bilanċ b'pagamenti minimi biss
- Iċċarġja biss tariffa fuq il-limitu meta d-detentur tal-biljett għażel li jkollu tranżazzjonijiet fuq il-limitu pproċessati
- Ma joffrux inċentivi tanġibbli, bħal t-shirts jew rigali, bi skambju ma 'konsumaturi li jiffirmaw għal karta ta' kreditu
L-Att dwar il-Bejgħ ta 'Kreditu Ġust jipproteġi lill-konsumaturi minn prattiki ta' kontijiet inġusti u jagħti lill-konsumaturi d-dritt li jikkontestaw, bil-miktub, żbalji fid-dikjarazzjonijiet tal-kontijiet tagħhom . Filwaqt li qed jiġi investigat żball ta 'fatturazzjoni, il-konsumatur mhux meħtieġ iħallas l-ammont ikkontestat u ma jistax jiġi ppenalizzat biex iżomm il-ħlas għal ammonti li huma kontroversjali.
L-Att dwar l-Organizzazzjonijiet tat-Tiswija ta '
Il-konsumaturi li qed jikkunsidraw li jużaw is-servizzi ta 'kumpanija ta' tiswija ta 'kreditu għandhom ikunu jafu kif il-liġi tipproteġihom. Il- CROA japplika għal kwalunkwe persuna jew negozju li jieħu flus bi skambju biex itejjeb il-kreditu tiegħek.
Taħt il-CROA, il-kumpaniji ta 'tiswija ta' kreditu ma jistgħux jimteddu lill-kredituri tiegħek dwar l-istorja tal-kreditu tiegħek. Huma wkoll ma jistgħux jinkoraġġixxu lilek innifsek biex taqa 'fuq kredituri kurrenti jew futuri.
Kumpaniji tat-tiswija tal-kreditu huma pprojbiti milli jbiddlu l-identità tiegħek f'attentat biex jiksbu storja ta 'kreditu ġdida.
Il-kumpanija għandha tkun kompletament onesta dwar is-servizzi pprovduti lilek. Huma ma jistgħux jiżgwidaw ħażin li qed jagħtuk.
M'għandekx tkun mitlub li tħallas għas-servizzi qabel ma jkunu ġew ipprovduti.
Il-kumpaniji kollha tat-tiswija tal-kreditu għandhom jagħtuk żvelar li jiddeskrivi d-dritt tiegħek li tikseb rapport ta 'kreditu u tinnega informazzjoni mhux eżatta lilek innifsek.
Il-kumpanija ta 'tiswija ta' kreditu, qabel ma twettaq kwalunkwe servizz għalik, għandha tagħti kuntratt u tħalli perjodu ta 'tlestija ta' 3 ijiem wara li tkun iffirmat il-kuntratt. Inti tista 'tikkanċella l-kuntratt fi żmien tlett ijiem mingħajr ħlas ta' kanċellazzjoni.
Kull kumpanija li titlob li tirrinunzja d-drittijiet tiegħek taħt il-CROA qed tikser il-liġi. Kull rinunzja li tiffirma hija nulla u mhux se tiġi infurzata.
Nindirizzaw lin-Negozji Min Jitkisser il-Liġi
Tista 'tressaq ilment lill-Uffiċċju tal-Protezzjoni tal-Konsumatur Finanzjarju dwar il-biċċa l-kbira tal-kumpaniji finanzjarji li jiksru dawn id-drittijiet Bl-ilmenti biżżejjed, il-CFPB tista 'timponi multa jew penali kontra l-kumpanija u tista' saħansitra teħtieġ li l-kumpanija tagħmel rifużjonijiet sħaħ jew parzjali.
Il-Kummissjoni Federali tal-Kummerċ u l-Avukat Ġenerali tal-Istat tiegħek jew entitajiet oħra tista 'tilmenta dwar kumpaniji li jiksru l-liġi.
Jekk tahseb li qed ikollok dannu, ikkonsulta ma 'prokuratur biex issib il-proċess għall-preżentazzjoni ta' kawża kontra kumpanija li tkun kisret id-drittijiet tiegħek. Tgħallem dwar liġijiet oħra ta 'Protezzjoni tal-Konsumatur u n-negozju.