Kif Ikkalkula l-Futur u l-Valur Preżenti ta 'Somma f'daqqa
It-tema ewlenija li nipprova ttenni fl-immaniġġjar tal-portafoll kollu u fl-artikoli tal-finanzi personali hija filosofija li nemmen bis-sħiħ: Il-flus huma għodda.
Xejn aktar. Xejn inqas. Huwa foolish li takkwistaha għal raġunijiet tagħha stess. Minflok, l-enfasi għandha tkun fuq kompromess aċċettabbli bejn dak li trid tieqaf f'termini ta 'ħin, sforz u riskju, relattivament għall-benefiċċji li tista' tirċievi. Jekk inti tkun kuntent li jgħixu fi karru mill-bajja, u m'għandekx ħsieb li qatt ma jkollok karozza ġdida jew li tkun tista 'tagħti l-oġġetti ta' lussu, jien nargumenta li ma tagħmilx ħafna sens li teħles ħajtek karriera inti mibegħda, tagħmel xogħol li m'intix passjonat, kollha hekk li xi darba, forsi, f'xi punt fil-futur, tista 'tkun kapaċi toqgħod minn dik l-istess bajja f'inqas dar li għandha ftit utilità għalik. Jien ngħid li minħabba nemmen li l-ħin huwa l - aktar prezzjuż li għandek. L-odds huma, inti biss għandek 27,375 ġurnata b'talenti lilek, u dan qed jassumi int fortuna biżżejjed biex twassal għal stennija ta 'ħajja tipika. Ladarba dawk jintefqu, dak hu. Logħba fuq.
Ma tistax issalvahom. Ma tistax taħżinhom għall-użu fil-futur. Huma, kif qal il-qal, "bħal ramel permezz tal-arloġġ tas-sodda". Hija n-natura ta 'l-univers. Aqsar minn hekk, jekk inti bnew fortuna kbira u mhux, għadha, gawdietha, se tispiċċa f'idejn nies oħra; forsi anke politiċi li jieħduha fil-forma ta 'taxxi tal-Gvern.
Din hija l-premessa li minnha nibda meta ngħin lill-ħbieb u lill-familja tiegħi nibnu pjan finanzjarju. Billi jfakkarhom f'din il-verità bażika, tevita t-tentazzjoni li taħseb li ssalva l-flus bħala l-logħba finali tagħha stess; dak l-akkwist huwa l-ogħla għan. Fil-fehma tiegħi, ikun ferm preferibbli għal xi ħadd li jgawdi jivvjaġġa biex jara d-dinja waqt li jkunu żgħar, b'saħħithom u enerġetiċi, li jispiċċaw b'irkant iżgħar, inqas rħisa, milli jippruvaw jaħdmu bla waqfien għal 40 sena, qatt imorru kullimkien, imbagħad bit-tama li jkunu għadhom f'kundizzjoni tajba biżżejjed biex jiskalaw il-muntanji u jorqdu taħt l-istilel meta jkunu qegħdin iġibu l-kontrolli tas-Sigurtà Soċjali. Sakemm inti espliċitu fil-kalkolu tal-ispiża ta 'l-opportunità li int qed tirrinunzja, huma lesti li jgħixu bil-konsegwenzi mingħajr ma nistennew lil ħaddieħor biex jikkumpensa n-nuqqas, u nibdew niksbu aktar sodisfazzjon u hena personali mill-fondi llum milli f'xi punt fil-futur, naħseb li hemm sitwazzjonijiet fejn il-prijoritizzazzjoni ta 'l-investiment hija żball.
Biex tqiegħedha daqsxejn aktar bla xkiel, niddejjaq li, sakemm tkun qed tagħmel l-affarijiet l-aktar id-dritt - jkollna l-flus kollha tqabbil b'xejn li tista 'minn 401 (k) tippjana u tiffinanzja kompletament Roth IRA , u tevita dejn tal-karti ta 'kreditu u li jħallas is-self lil studenti tiegħek - Nemmen li kultant huwa għaqli li ngħid, "Jien mhux sejjer jixtri valur ieħor ta' $ 10,000 minn dak il -fond tal-indiċi , jien ser imur jonfqu xahrejn li jgħixu f'dar mikrija fl-Isvizzera li jesperjenza kultura differenti. " Tista ' tagħmel dan.
Naf nies li għamluha; nies b'salarji ordinarji li sempliċement jimmaniġġjaw id-dħul tagħhom b'mod intelliġenti.
Min-naħa l-oħra, xi kultant nemmen li huwa għaqli li tagħmel l-oppost. Minflok ma tixtri karozza ġdida, tiddeċiedi li ssuq waħda eżistenti tiegħek għal ftit snin u tpoġġi d-differenza fil-portafoll tal-ħażna jew tal-bonds tiegħek jista 'jagħtik il-libertà aktar tard biex taġġorna d-dar tiegħek, jew tikseb għajnuna biex in-neputijiet tiegħek iħallsu għall-kulleġġ. Dan jista 'jseħħ kontradittorju iżda l-messaġġ huwa li għandek bżonn tagħżel b'mod attiv ibbażat fuq l-ispiża reali ta' dak li trid, mhux biss tgħaddi l-ħajja billi tagħmel dak kollu li tħoss id-dritt fil-mument. Int ser tiskambja lilek innifsek b'dak il-mod għaliex tikkawża x-xewqat għal żmien qasir biex tirbaħ fuq il-kuntentizza fit-tul tiegħek.
Kif tagħmel dan? Kif tikkalkula l-ispiża reali? Il-valur taż-żmien tal-flus.
Ħalli nimxi miegħek permezz ta 'żewġ formuli li jistgħu jbiddlu kif tara l-flus kontanti f'butek jew kont bankarju għal dejjem.
Uża l-Valur tal-Ġejjieni ta 'Valur tal-Flus Sħiħ tal-Ħin tal-Formula tal-Flus biex Taħseb Flus bħala Għodda
L-ewwel, għandna bżonn tuża valur ta 'żmien tal-formula tal-flus magħrufa bħala l-valur futur ta' somma f'daqqa biex tikkalkula kemm għandek iddiversi f'xi punt fuq il-bażi tad-deċiżjoni tiegħek li ma ssospendix l-infiq tagħhom illum. Fittejt bil-kalkolu ħafna, ħafna snin ilu f'dan l-artikolu iżda ta 'min qed terġa' tirrevedi hawn .
FV = pmt (1 + i) n
FV = Valur tal-Futur
Pmt = Pagament
I = Rata ta 'ritorn li tistenna li taqla'
N = Numru ta 'snin
Illustrazzjoni tista 'tgħinek tifhem is-setgħa tagħha. Immaġina li qed toqgħod f'ħanut u tara sweater ta 'Każimiri ġdid li trid għal $ 399. (L-investitur tipiku huwa sproporzjonat fl-aqwa 50% tad-dħul medju fl-Istati Uniti sabiex tali xiri ma jkunx barra min-normal jekk qed taqra dan l-artikolu u taqa 'fid-demografika tas-soltu tagħha. ħafna fuq oġġett ta 'ħwejjeġ, tissostitwixxi kwalunkwe oġġett ieħor; taħsel il-kċina jew iPad ġdid) Tgħix fi stat mingħajr taxxa fuq il-bejgħ fuq il-ħwejjeġ sabiex inkunu nistgħu ninjorawha. Tista 'jew tixtri s-sweater u tgawdiha għall-ftit snin li ġejjin, jew tista' tarmi l-flus fil-fond tal-indiċi tiegħek jew il-portafoll tal-istokk blu taċ-ċippa biex jonfqu jew rigal lil xi ħadd ieħor 25 sena minn issa.
Storikament, il-ħażniet kbar ta ' kapitalizzazzjoni tas - suq irċevew 10% u l-ħażniet żgħar ta' kapitalizzazzjoni tas-suq irċevew 12% meta ġew akkwistati bl-użu ta ' strateġija ta' investiment bi spejjeż baxxi, effiċjenti mil-lat tat-taxxa, xiri u żamma bi dħul ftit jew xejn, dividendi jerġgħu jiġu investiti u dollaru il-medja ta 'l-ispiża tinżamm biex tieħu vantaġġ mill-kollass tas-suq. (Id-data dwar dan hija ċara. Interessanti, kważi ħadd ma jmur ħlief l-għonja u l-suċċess li jipparapraċizza lil Vanguard il-fundatur John Bogle f'xi kumment li għamel f'wieħed mill-kotba tiegħu, probabbilment għaliex huma sinjuri u ta 'suċċess fl-ewwel post).
Inti tiddeċiedi li tkun saħansitra aktar konservattiv u tikkalkula rata futura ta 'taħlit ta' 8%. Int iġbed il-kalkolatur u l-plagg fil-figuri rilevanti.
Pass 1: FV = $ 399 (1 + .08) 25
Stadju 2: FV = $ 399 (1.08) 25
Stadju 3: FV = $ 399 (6.848475)
Pass 4: FV = $ 2,733
Xi ngħidu dwar l-inflazzjoni? Ċertament l-inflazzjoni hija importanti daqskemm ikollok bżonn tipproteġi lilek innifsek mill-fossa kostanti tagħha . Għandek raġun. Hija tagħmel dan. Jekk il-flus huma għodda, dak kollu li jgħodd huwa kemm tista 'tixtri. L-inflazzjoni hija d-deprezzament fil-munita. Tirrappreżenta telf ta 'valur u għalhekk jeħtieġ li jiġi inkluż fin-numri tagħna.
L-aġġustament ta 'dan għall-inflazzjoni billi jiġi skontat bl-użu tal-Valur preżenti ta' Valur tal-Ħin Sump sum tal-Formula tal-Flus
Il-mod li bih nagħmlu dan huwa li nieħu l-valur futur li għandek mill-aħħar kalkolu u nissottomettih lura sal-preżent b'rata ta ' inflazzjoni stmata. Immaġina li taħseb li l-inflazzjoni se tkun 3% matul il-25 sena li ġejjin. F'dan il-każ, tuża valur ta 'ħin differenti tal-kalkolu tal-flus magħruf bħala l-valur preżenti ta' somma f'daqqa.
PV = FV / (1 + i) n
PV = Valur Preżenti
FV = Valur tal-Futur
Pmt = Pagament
I = Rata ta 'Skont
N = Numru ta 'snin
F'dan il-każ, aħna ninkludu n-numri rilevanti tiegħek:
Pass 1: $ 2,733 / (1 + .03) 25
Stadju 2: $ 2,733 / (1.03) 25
Stadju 3: $ 2,733 / 2.09
Pass 4: $ 1,308
Dan ifisser il-mistoqsija li għandek bżonn biex tistaqsik lilek innifsek hija jekk jew le infiq ta '$ 399 llum jiswa aktar minnek milli jkollu extra $ 1,308 fis-setgħa ta' akkwist ekwivalenti ta 'llum 25 sena minn issa. Anki jekk ma tridx flusek għalik innifsek, hekk kif tixjieħ u aktar prosperu, probabbilment issib li tgħin lill-oħrajn tul it-triq hija aktar ta 'sodisfazzjon. Pereżempju, għall-Milied din is-sena, aħna taw is-sieħba tagħna u neputi ta 'The Hershey Company għall-Milied flimkien ma' kaxxa industrijali kbira tal-kandju favorit tagħhom. Aħna nagħtu wkoll permezz tal-fondazzjoni tal-karità tal-familja bħala mezz biex nagħtu appoġġ lil dawk il-kawżi. Dawk it-tipi ta 'affarijiet għandhom ħafna aktar valur minna milli żżid karozza oħra jew tieħu vjaġġ ieħor.
Din issir it-tieni natura wara ftit ħin biex twettaq dawn l-analiżi ta 'kompromess li issa qed nagħmel ħafna mill-kalkoli fir-ras tiegħi, għax stajt memorizzat il-fatturi li jippermettulna li jaslu malajr fir-riżultat aħħari. Ir-raġel tiegħi u jien jagħmluha logħba. Għandna setup tal-kontijiet li kull meta nieħdu deċiżjoni biex nneħħu xi ħaġa - ngħidu li nistgħu niffrankaw $ 8 billi nġabru basket tal-kafè favorit tagħna irħas fil-Club Sam's minflok ma jixtruh f'kontenituri iżgħar fis-suq tal-kantunieri - aħna ser jiknes il-flus fih istantanjament mit-telefowns tagħna. Minn żmien għal żmien, aħna npoġġu l-flus kontanti akkumulati biex naħdmu, li jaġixxu daqs li kieku għadna qattgħu; li ma teżistix. Matul is-snin, deċiżjonijiet li jidhru ċkejkna - li ma tordnawx xorb waqt l-ikel, li jibdlu l-bozoz tad-dawl għal mudelli aktar effiċjenti fl-enerġija fid-dar tagħna - irriżultaw f'akkumulazzjoni ta 'ġid addizzjonali sinifikanti filwaqt li tgħinna niżviluppaw ċifra deċimali (it-tendenza ta' aktar peress li d-dħul tagħhom jikber mingħajr ma jirrifletti dwar jekk in-nefqa addizzjonali tagħmilhiex kuntenti jew tipprovdix utilità). Peress li l-bidla żejda komposta matul l-aħħar għaxar snin u nofs, issa insibu ruħna li għandhom ishma żejda ta 'ġganti ta' żejt u gass, banek, kumpaniji tal-ikel ippakkjati, konglomerati industrijali u intrapriżi oħra li jħallsu dividendi regolari; dividendi li kieku ma kinux jeżistu kieku ma ddeċidewx dak li kien aktar importanti għalina, ibbażat fuq il-valuri personali tagħna stess.
Dawn il-formoli tal-valur tal-ħin tal-flus jagħtuhom is-setgħa lilna. Jgħidu lilna aktar faċilment jidentifikaw dak li rridu verament , u nkabbru l-kuntentizza tagħna. L-għarfien huwa l-qawwa u l-memorizzazzjoni tal-formoli huwa assolutament liberu, sakemm int lest li tiktebhom ftit drabi u twaħħalhom fid-dahar tal-moħħok. Ladarba timxi f'din it-triq, hija tant utli, jista 'jkun inkonċepibbli li anke tqis il-waqfien. Għamilha. Huwa improbabbli li qatt ikollok raġuni biex jiddispjaċina minnha.