Irtirar bikri huwa possibbiltà għall-Frugal Savers u Planners Estremi
B'mod ġenerali, il-fiduċja tal-irtirar tibqa 'baxxa b'madwar nofs id-djar kollha tal-Istati Uniti li qegħdin fir-riskju li ma jkollhomx biżżejjed flus fl-irtirar. Għal dawk li jfaddlu estremi b'għanijiet ambizzjużi li jiksbu indipendenza finanzjarja sa l-età ta '40 sena, in-nuqqas ġenerali ta' tħejjija għall-irtirar f'dan il-pajjiż ma jaffettwax ix-xewqa tagħhom li jikkontestaw l-għerf konvenzjonali.
L-irtirar bikri huwa ħolma li ħafna nies jixtiequ jiksbu. Iżda r-realtà hi li t-transizzjoni għal irtirar bikri toħloq xi sfidi ta 'ppjanar finanzjarju. L-ewwel sfida qed tipprova tiċċara kemm flus int verament ikollok bżonn li ffrankat ladarba tilħaq il-Jum 1 ta 'l-Indipendenza Finanzjarja. It-tweġiba: Dan jiddependi fuq kif tiddefinixxi l-irtirar.
Irtirar kmieni : kemm hemm iffrankar biżżejjed?
Linja ta 'gwida ġenerali għall-biċċa l-kbira ta' dawk li jfaddlu l-irtirar hija li tipprova tissostitwixxi madwar 80 fil-mija tad-dħul ta 'qabel l-irtirar. Din l-għan ta 'sostituzzjoni tad-dħul huwa ammont immirat biex iżomm l-istess stil ta' ħajja komdu tiegħek waqt l-irtirar. Punti ta 'riferiment ta' l-irtirar bħal dan jistgħu jaħdmu għall-maġġoranza tal-ħaddiema li qed jippjanaw fuq data ta 'bidu ta' irtirar aktar tradizzjonali fis-snin 60 tagħhom. Madankollu, il-punti tradizzjonali ta 'ffrankar tal-irtirar huma inqas effettivi jekk qed tippjana li tirtira kmieni . Dan għaliex ir-rtuti kmieni x'aktarx diġà jintużaw biex jeħtieġu ħafna inqas minn 100 fil-mija tad-dħul biex ikopru l-ispejjeż tal-ħajja.
Sfidi oħra jinkludu r-realizzazzjoni li s-sorsi tad-dħul tal-irtirar bħas-Sigurtà Soċjali mhux se jkunu disponibbli sa mhux iżjed tard mill-62. Meta rtirati bikrija huma eliġibbli għas-Sigurtà Soċjali, il-benefiċċji attwali x'aktarx jitnaqqsu minħabba storja mqassra tax-xogħol. Dan huwa minħabba li l -benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali huma bbażati fuq il -medja tal-qligħ fix-xahar indiċizzat matul il-35 sena li fihom int qala l-aktar dħul taxxabbli.
Kwalunkwe snin ta 'rtirar bikri bi dħul żero jew limitat se jbaxxi l-benefiċċju ta' kull xahar antiċipat tiegħek.
Ħafna mill-irtirati prospettivi bikrija jaraw is-Sigurtà Soċjali bħala benefiċċju miżjud. Ejja niffaċċjawha, jekk għandek il-ħila li aggressivament tiffranka biżżejjed għall-irtirar u x-xewqa li transizzjoni f'indipendenza finanzjarja fl-40 tiegħek x'aktarx li mhux ser isserraħ fuq is-Sigurtà Soċjali waħdu jekk xejn. Il-ħila li wieħed jimxi 'l bogħod mill-forza tax-xogħol skond it-termini tiegħek (jew għallinqas ikollok il-libertà li tirtira meta tkun lest biex) tipikament teħtieġ taħlita ta' l-ingredjenti li ġejjin: proporzjonijiet medji ta 'tfaddil għal dħul ogħla, ħajja frugal, dejn.
Hawn xi suġġerimenti addizzjonali dwar il-modi ta 'pożizzjoni lilek innifsek għall-irtirar kmieni:
Iffrankar kemm jista 'jkun ta' 401 (k), IRAs, u investimenti taxxabbli. Iċ-ċavetta għall-kisba ta 'l-irtirar kmieni normalment tkun iċċentrata b'mod aggressiv billi tiffranka l-flus kemm jista' jkun. Dan jista 'jkun ħoss bħal brainer u l-biċċa l-kbira tal-pjanifikaturi finanzjarji diġà jissuġġerixxu li jiġu massimizzati l-iffrankar. Imma trid ukoll tiffoka fuq l-iffrankar fil-postijiet t-tajbin jew il-lok tal-assi. Li tikkontribwixxi sa l-ammont massimu possibbli fi 401 (k) pjanijiet, Kontijiet ta 'Irtirar Individwali, u kontijiet ta' senserija tgħin toħloq sens ta 'diversifikazzjoni tat-taxxa.
B'mod ġenerali, kontijiet ta 'rtirar bħal 401 (k) jew IRA għandhom piena ta' rtirar kmieni ta '10 fil-mija għal distribuzzjonijiet qabel l-età ta' 59 ½. Regoli speċjali dwar it-taxxa bħal Kodiċi tad-Dħul Intern 72 (t) jistgħu jgħinu biex jiġu evitati dawn il-penali. Iżda l-irtirati minn kmieni fl-aħħar jeħtieġ li jqisu l-implikazzjonijiet tat-taxxa relatati ma 'fejn se jiġġeneraw id-dħul tal-irtirar.
Żomm l-ispejjeż tal-għajxien li ma jaqblux mal-livell tad-dħul tiegħek. Fejn għażilt li tgħix u l-għażliet tiegħek ta 'stil ta' ħajja se jkollhom influwenza qawwija fuq il-ħila tiegħek biex issalva. Dan huwa għaliex mingħajr ammonti kbar ta 'dħul diskrezzjonarju dawk il-ħolm ta' l-irtirar jibqgħu l-ħolm. L-ispejjeż tal-għajxien tiegħek matul is-snin tax-xogħol tiegħek għandhom ukoll ikunu tajbin tajjeb għall-istil ta 'ħajja mixtieq tiegħek. Il-minimaliżmu u l-kunċetti tal-għajxien frugal għadhom popolari fost grupp dejjem jikber ta 'nies interessati aktar biex jakkumulaw esperjenzi ta' ħajja sinifikanti minflok għalf.
Jekk tista 'twettaq miri ta' ħajja importanti filwaqt li teħtieġ porzjon iżgħar tal-qligħ tiegħek x'aktarx li diġà se tintuża għal rata ta 'sostituzzjoni tad-dħul aktar baxxa fl-irtirar filwaqt li żżomm l-istess stil ta' ħajja komdu tiegħek.
Tneħħi d-dejn tal-konsumatur b'interess għoli u żżomm proporzjon baxx tad-dejn mal-introjtu. Obbligi ta 'dejn aktar baxxi fl-irtirar jgħinu jilliberaw id-dħul għal ħtiġijiet bażiċi u spejjeż ta' stil ta ' Il-parti l-kbira ta 'l-irtirati kmieni jaqsmu bond komuni li jsiru mingħajr dejn qabel it-tranżizzjoni ta' l-irtirar tagħhom. Obbligazzjonijiet ta 'dejn maniġġabbli għal assi reali bħal residenza primarja jew proprjetajiet ta' kiri huma eċċezzjoni sakemm il-pagamenti tad-dejn ta 'kull xahar huma baxxi. Proporzjon tad-dejn b'20 fil-mija jew inqas huwa gwida suġġerita jekk qed tippjana li tirtira fl-40 tiegħek.
Jekk iffrankar mill-inqas nofs id-dħul tiegħek ma jkunx ostakolu potenzjali għall-pjanijiet ta 'indipendenza finanzjarja tiegħek, hemm affarijiet oħra li għandek tikkonsidra. Għal waħda, l-eliġibilità tal-Medicare ma tieqafx sa l-età ta '65 sena. Dan ifisser li ser ikollok bżonn tikkunsidra modi alternattivi biex tikseb assigurazzjoni tas-saħħa bi prezz raġonevoli.
Il-Kalkolu Sempliċi: Immultiplika d-dħul mixtieq tiegħek ta '"irtirar kmieni" b'25
Kemm l-iffrankar ta 'l-irtirar ser ikollok verament bżonn għall-irtirar? Ħu l-ispejjeż annwali pproġettati tiegħek waqt l-irtirar u immoltiplika dan l-ammont bin-numru 25. Dan jgħinek tistma kemm ser ikollok bżonn tilħaq l-għan tal-irtirar kmieni tiegħek. Il-punt ta 'referenza għall-iffrankar ta' l-irtirar jassumi li tista 'tirtira 4 fil-mija ta' l-investimenti tiegħek kull sena mingħajr riskju sostanzjali li ma jkollokx flus.
Hawn hu eżempju fil-qosor tal-linja gwida ta 'rtirar ta' 4 fil-mija fl-azzjoni. Ejja nassumu l-għan tad-dħul tiegħek fl-irtirar huwa li jiġġeneraw $ 40,000 ta 'dħul minn investiment kull sena. Biex jintlaħaq dan l-għan, ikollok bżonn tiffranka madwar $ 1 miljun fl-età mixtieqa tiegħek ta 'rtirar. Issa nħarsu lejn il-qligħ ta '25 sena ta' 25 sena fis-sena bil-ħila li tiffranka nofs id-dħul tagħha għal 15-il sena. Jekk wieħed jassumi rata ta 'ritorn medju ta' 7 fil-mija moderatament aggressiva, $ 25,000 investiti kull sena jikber għal ftit aktar minn $ 628,000.
Ir-Regola 4 Perċentwali tipprovdi gwida għal kemm tista 'potenzjalment tirtira kull sena ladarba tkun irtirat. Fl-eżempju ta 'qabel, ir-rtir kmieni jantiċipa li jkollu ftit aktar minn $ 25,000 fi dħul annwali bl-użu ta' stima ballpark.
Huwa importanti li wieħed jinnota li r-regola ta 'rtirar ta' 4 fil-mija hija aktar minn linja gwida minn garanzija. Riċerka akkademika riċenti sfidat ir- regola ta '4 fil-mija għal irtirar ta' kont ta 'irtirar sostenibbli. Intwerew rati ta 'rtirar aktar baxxi li jżidu r-rati ta' probabbiltà li l-bajd tal-bejta tal-irtirar se jkun hemm matul is-snin ta 'rtirar tiegħek. Ir-realtà għal irtirati minn kmieni b'perjodu ta 'rtirar twil hija li l-ġejjieni hija inċerta u huwa importanti li tinżamm ċerta flessibilità meta jinħoloq pjan ta' dħul għall-irtirar.