Agħmel Żgur Int qed Tagħti l-Flus Tiegħek Xogħol
It-twaqqif ta ' programm awtomatiku ta' tfaddil huwa mod relattivament faċli biex jinbena fond ta 'emerġenza , ħlief għal ħlas parzjali fuq dar, imwarrba flus għal vacation tal-ħolm jew pjan għal xiri futur tal-karozzi.
Iżda fejn għandek iżżomm l-iffrankar tiegħek jekk trid timmassimizza l-qligħ mill-imgħax tiegħek? B'xorti tajba, hemm ħafna vetturi differenti ta 'tfaddil minn fejn jagħżlu u huwa importanti li tkun taf fejn tista' ssib l-aħjar rati.
Kontijiet ta 'Tifdil
Kont ta 'tfaddil fil-bank lokali jew unjoni ta' kreditu tiegħek huwa l-aktar post konvenjenti biex jiffranka l-flus. Jekk għandek bżonn tagħmel depożitu jew irtirar, tista 'tidħol f'fergħa lokali jew żur l-ATM. L-iżvantaġġ huwa li inti tista 'tqiegħed il-flus tiegħek għall-aħjar użu possibbli bi kont ta' tfaddil tradizzjonali.
Fil-banek brick-and-mortar, tipikament tista 'tistenna li taqla' rendiment perċentwali annwali fuq tfaddil li jvarja minn 0.01% għal 0.30%. Biex tqiegħed dak fil-perspettiva, tassumi li qiegħed $ 10,000 f'kont ta 'tfaddil b'0.02%. Wara sena, int kellek qligħ ta '$ 2 f'interessi.
Ir-rati tal-imgħax jistgħu jvarjaw skont it- tip ta 'kont u l-bank, iżda ġeneralment, ghandek tistenna li r-rati fil-banek tradizzjonali u unions tal-kreditu jkunu relattivament baxxi.
Il-banek jistgħu joffru aċċess għal rati ogħla imma biss għal dawk li jfaddlu li jżommu bilanċi ta 'ħames jew sitt figuri fi tfaddil.
Kontijiet ta 'tfaddil regolari mhumiex mingħajr il-merti tagħhom. Huma likwidi, li jfisser li tista 'taċċessa l-flus tiegħek fuq avviż qasir ħafna. Iżda, dik il-likwidità ma tistax tikkumpensa għal qligħ bi imgħax baxx.
Kontijiet ta 'Tfaddil Għoli ta' Rendiment
Il-kontijiet ta 'tfaddil ta' rendiment għoli jaħdmu l-istess bħal kontijiet ta 'tfaddil regolari b'differenza ewlenija: joffru APY ħafna ogħla għal min ifaddal. Dawn il-kontijiet huma l-aktar komuni li jinstabu fil-banek onlajn, li jfisser li inti tissagrifika l-konvenjenza tal-banek tal-fergħat. Iżda, huwa possibbli li jinstabu kontijiet ta 'tfaddil ta' rendiment għoli b'APY sa 5%.
Meta tmur lura għall-bilanċ ta '$ 10,000 fl-eżempju ta' qabel, il-qligħ mill-imgħax tiegħek għas-sena kien jammonta għal $ 512, jekk wieħed jassumi APY ta '5%. Anke f'1.5%, inti taqla 'aktar minn $ 150 f'interessi, li hija esponenzjalment ogħla minn dak li tista' taqla 'bi tfaddil tradizzjonali.
Of course, għandek iżżid il-fattur ta 'l-aċċess. Jekk qed tuża biex tiddepożita flus kontanti fi tfaddil, ikollok tuża kont f'bank ieħor biex tagħmel dawk id-depożiti, imbagħad ittrasferixxi l-flus għall-iffrankar fuq l-internet. Id-depożitu tal-verifika mobbli jista 'jissimplifika l-affarijiet imma tista' tistenna sa ġimgħa għal dawk id-depożiti li ċari. U, jekk xi ħaġa tmur ħażin mal-kont tiegħek ma tistax titkellem ma 'bankier jew rappreżentant tas-servizz tal-klijent fil-persuna.
Kontijiet ta 'Tifdil tas-Suq tal-Flus u Fondi tas-Suq tal-Flus
Minbarra kont bażiku ta 'tfaddil , tista' tiltaqa 'ma' vettura oħra ta 'tifdil imsejħa suq tal-flus. Fil-fatt hemm żewġ tipi differenti ta 'kontijiet tas-suq tal-flus: kontijiet ta' tfaddil tas-suq tal-flus u fondi mutwi tas-suq tal-flus.
It-tfaddil tas-suq tal-flus jaħdem kważi l-istess bħal kwalunkwe kont ta 'tfaddil ieħor iżda b'żewġ differenzi. L-ewwelnett, dawn il-kontijiet jistgħu jħallsu rati ta 'imgħax ogħla jew joffru struttura ta' rata f'saffi bbażata fuq il-bilanċ tiegħek, xi ħaġa li normalment tfaddal kontijiet normalment ma tagħmilx. It-tieni nett, dawn il-kontijiet jistgħu wkoll jiġu mal-privileġġi ta 'check-writing jew karta ta' debitu. Bħal kull kont ieħor ta 'depożitu ta' tfaddil, it-tfaddil tas-suq tal-flus huwa limitat mir- regoli tar- Regolament D. Essenzjalment, dawn ir-regoli jillimitaw inti għal sitt tranżazzjonijiet ta 'rtirar kull xahar.
Il-fondi reċiproċi tas-suq tal-flus huma xi ħaġa kompletament differenti. Mhumiex maħruġa minn bank; minflok, huma offruti minn kumpaniji ta 'investiment. Tista 'tiffranka f'fond reċiproku tas-suq tal-flus permezz ta' kont ta ' senserija jew tistabbilixxi kont ġdid mal-kumpanija tal-fond direttament biex tieħu sehem f'fond reċiproku tas - suq tal-flus .
Dawn il-fondi jinvestu f'diversi investimenti għal żmien qasir kollettivament sabiex jipproduċu rata ta 'interess attraenti.
B'differenza mill-kont tas-suq tal-flus fil-bank tiegħek, il-fondi mutwi tas-suq tal-flus mhumiex FDIC assigurati. Il-flus fil-fond huma investiti fis-suq, li jfisser li hemm fattur ta 'riskju ogħla involut meta mqabbel ma' tfaddil tas-suq tal-flus jew iffrankar ta 'rendiment għoli. Bil-fondi tas-suq tal-flus, inti għandek tikkunsidra wkoll id-drittijiet, partikolarment il- proporzjon ta 'spejjeż . Din hija tariffa ta 'ġestjoni li ġiet ivvalutata bħala perċentwali tal-assi tal-fond tiegħek. Filwaqt li fond tas-suq tal-flus, bħal Vanguard's Money Market Market (VMMXX), jista 'jagħti qligħ annwali ta' aktar minn 1%, ma jkollokx li żżomm dawk il-qligħ ladarba jiġu kkalkulati l-miżati. Ftakar ukoll li l- kontijiet u fondi huma taxxabbli, li jistgħu jnaqqsu aktar il-qligħ nett.
Ċertifikati ta 'Depożitu
Ċertifikat ta 'depożitu , magħruf ukoll bħala CD, huwa post ieħor biex jiffranka l-flus li normalment toffri l-bank tiegħek. CD huwa depożitu ta 'ħin , li jfisser li l-flus li tpoġġi fuq id-depożitu għandhom jibqgħu hemm għal ammont speċifiku ta' ħin qabel ma tkun tista 'tirtiraha.
Tista 'tixtri CD b'varjetà ta' frejms ta 'żmien qasir bħala xahar jew sa 10 snin. Ġeneralment, l-itwal taċċetta li tħalli l-flus tiegħek fuq id-depożitu, iktar ma l-imgħax il-bank iħallasek. Il-banek jistgħu wkoll joffru rati ogħla biex iżommu bilanċ akbar f'CD. Uħud mill-banek joffru wkoll CDs ta 'rati avvanzati, u jżidu r-rata perjodikament fuq it-terminu CD.
F'termini ta 'rati, il-medja nazzjonali għal CD ta' 12-il xahar kienet ta '1.85%, minn Frar ta' l-2018. CD ta 'ħames snin fuq jumbo ħalla 2.55% meta mqabbel. L-ewwel daqqa t'għajn, dawn ir-rati jidhru ferm ogħla mill-kontijiet ta 'tfaddil ta' rendiment għoli iżda trid tikkunsidra kemm għandek bżonn tiddepożita b'minimu f'CD biex taqlahom.
Peress li int mitlub tħalli l-flus tiegħek fis-CD għall-ammont ta 'ħin magħżul, dan jista' jagħmel il-flus tiegħek inqas aċċessibbli minn kont ta 'tfaddil jew tas-suq tal-flus. Dan jista 'jkun ħaġa tajba peress li jħeġġeġ tħalli l-flus waħdu, iżda f'emerġenza fejn il-flus huma meħtieġa malajr ħafna, dan jista' jkun ta 'xkiel. Fortunatament, tista 'taċċessa l-flus tiegħek qabel ma s- CD jimmatura , iżda l-bank se jimponi penali li tista' effettivament tiskula l-interess li taqla '.
Bonds ta 'Tifdil u Teżori
Għażla oħra possibbli għall-iffrankar tiegħek hija fi bonds ta 'tfaddil. Bonds ta 'tfaddil jinħarġu mill-gvern ta' l-Istati Uniti u huma sostnuti mill-fidi u l-kreditu sħiħ tagħha. Simili għal CDs, bonds ta 'tfaddil għandhom data ta' maturità ffissata li fiha l-bond jilħaq il-valur massimu. Fil-biċċa l-kbira tal-każijiet, dan huwa ta '20 jew 30 sena.
Bonds ta 'tfaddil huma kreditati l-imgħax kull xahar u tista' flus kontanti fi ffrankar ta 'bonds f'kull ħin, għalkemm tagħmel hekk qabel il-maturità tista' tirriżulta f'xi interess li jmur qabel, għal darb'oħra, simili għal CD. Tista 'tixtri bonds ta' tfaddil fil-biċċa l-kbira tal-banek jew online fuq Treasury Direct.
It-Teżori tal-Istati Uniti, inklużi T-bills u noti, huma għażla ta 'tfaddil sikura oħra li tista' tagħti rati ogħla. It-teżori jistgħu jinxtraw għal termini ta 'maturità iqsar jew itwal u tista' tibda tiffranka b'mill-inqas $ 100. Ir-rati tal-imgħax għal dawn il-vetturi tat-tfaddil huma ffissati u l-produzzjoni tiżdied hekk kif iż-żmien tal-maturità jiżdied. Minn Frar 2018, per eżempju, ir-rendiment tat-Teżor ta '10 snin kien ta' 2.79 fil-mija.
X'inhu Dritt għalik?
Meta niġu għall-iffrankar, ma hemmx tweġiba tajba jew żbaljata. Fl-aħħar mill-aħħar tiddependi fuq il-bżonnijiet tiegħek. Jekk qed tuża l- iffrankar tiegħek għall-protezzjoni ta 'overdraft u tixtieq li jkollokha disponibbli istantanjament f'każ li tkun teħtieġha, kont ta' tfaddil tradizzjonali jew ta 'rendiment għoli jista' jkun l-aktar xieraq. Jekk qed tfaddal għal xiri kbir jew xi ħaġa prevedibbli ftit xhur jew snin fit-triq, probabilment tista 'ssib rati aħjar b'CD jew possibilment fond tas-suq tal-flus .
Għal ħafna nies, dan jaqa 'biex ikollu taħlita ta' vetturi ta 'tfaddil multiplu. Se jkun hemm parti minn fond ta 'emerġenza f'kont ta' tfaddil fil-bank, possibbilment xi flus kontanti f'fond tas-suq tal-flus f'kont ta 'investiment , u xi CDs, bonds jew Treasuries mitfugħin għal iffrankar fit-tul. Ikun xi jkun il-każ, trid tiżgura li l-flus tiegħek qed jaħdmu daqs kemm jista 'jkun għal tkabbir massimu.