It-tweġiba hija: huwa kkumplikat.
It-tħollija tad-dejn tiegħek tfisser tnaqqis fl-istress, riskji aktar baxxi, u kapaċità akbar biex tiflaħ għal emerġenzi personali. Li tgħix mingħajr dejn se tagħmilha aktar faċli biex isofri riċessjoni ekonomika jew depressjoni, u jkollok aktar flessibilità li tista ' timmassimizza l-kuntentizza personali .
Ninvestu jfisser il-bini ta 'riżerva li tista' tipproteġi lilek u lill-familja tiegħek u tagħtik sorsi ta 'dħul passiv.
Forsi l-aktar importanti, dan ifisser li jakkumulaw biżżejjed flus biex jirtiraw bil-kumdità.
X'għandek tagħmel? Teoretikament, l-iktar mod ta 'azzjoni intelliġenti meta jiġi deċiż bejn il-ħlas tad-dejn tiegħek u l-investiment għandu jkun li jitqabblu żewġ varjabbli:
- Ir-rata ta 'imgħax wara t-taxxa li qed tħallas fuq id-dejn tiegħek
- Ir-rata tat-taxxa ta 'wara t-taxxa tistenna li taqla' fuq l-investiment tiegħek
Fi kliem ieħor, jekk tista 'taqla' dħul ogħla fuq l-investimenti tiegħek mill-imgħax fuq id-dejn tiegħek, għandek tinvesti. Inkella, għandek tħallas il-bilanċ tiegħek. Eżempju ikun l-investitur biljunarju Warren Buffett li jġorr ipoteka fuq id-dar tiegħu f'Omaha, Nebraska sa l-aħħar għexieren ta 'snin għaliex kien jaf li seta' jpoġġi l-flus biex jaħdem x'imkien ieħor fil-portafoll ta 'investiment tiegħu u jagħmel ħafna iktar fit-tul.
Madankollu, dan mhux dejjem huwa l-aħjar darba li tkun ikkunsidrajt l-aġġustament tar-riskju . Minflok, ħafna pjanifikaturi finanzjarji f'dawn il-jiem jirrakkomandaw dak li nqis li huwa sett aktar intelliġenti ta 'linji gwida li jipprovdu l-aħjar taż-żewġ dinjiet.
Liema d-Djun iridu jħallsu lura u liema Investimenti għall-Fond
Nissuġġerixxi l-ġerarkija li ġejja:
- Fond kull kont ta 'rtirar li inti u l-mara tiegħek għandhom fuq ix-xogħol, bħal 401 (k) pjan , sa l-ammont ta' kwalunkwe flus li tqabbdu b'xejn li tirċievi. Għal bosta kumpaniji, l-ammonti ta 'tqabbil jvarjaw bejn 50% u 150% tal-ewwel [x]%.
- Ibni l-fond ta 'emerġenza tiegħek f'kontroll likwidu ħafna likwidu, assigurat mill-FDIC, tfaddil, suq tal-flus, jew kont komparabbli.
- Jekk tissodisfa l-linji gwida tal-eliġibilità, tiffinanzja kompletament RRA IRA kemm għalik kif ukoll għalik miżżewġin, jekk int miżżewweġ, il-konjuġi tiegħek. Ikollok bżonn tivverifika l- limiti tal-kontribuzzjoni fis-seħħ f'xi sena ta 'taxxa partikolari. Pereżempju, fl-2018, koppja miżżewġa li taqla 'inqas minn $ 135,000 fi dħul gross aġġustat tista' tikkontribwixxi sa $ 5,500 ta 'dħul mill-qligħ għal kull konjuġi ($ 6,500 għal kull konjuġi jekk tkun 50+ sena).
- Jħallas id-dejn tal-karta ta 'kreditu b'imgħax għoli, id-dejn tas-self lill-istudenti, jew passiv ieħor . Personalment, probabilment niddepożita d-dejn tas-self lill-istudenti minħabba li jista 'jkun l-aktar diffiċli biex tinħeles f'falliment. Żommha sakemm tħallas id-dejn u tieqaf iżżid magħha bi kważi l-ispejjeż kollha.
- Ċirku lura madwar u tikkontribwixxi għall-kontijiet ta '401 (k) u tal-konjuġi tiegħek sa l-ammont massimu permess mill-pjan tiegħek jew mir-regolamenti tat-taxxa.
- Jekk int serju dwar l-iffrankar tal-irtirar, ħarsa lejn strateġija li tinvolvi l-użu ta 'HSA (Kontijiet ta' Tifdil tas-Saħħa) bħala tip ieħor ta 'IRA de facto minbarra Roth IRA tiegħek.
- Ibda bini ta 'assi f'kontijiet ta' senserija kompletament taxxabbli, pjanijiet ta 'investiment mill-ġdid ta' dividendi , kontijiet ta 'fond reċiproku miżmuma direttament, jew saħansitra jixtru assi oħra li jiġġeneraw il-flus li huma fil-qasam tal-kompetenza tiegħek. Pereżempju, investitur ta 'proprjetà immobbli jista' jixtri bini ta 'appartamenti, bini ta' uffiċini, mħażen industrijali. Inkella, tista 'tikkunsidra li tiffinanzja pjan ta' tfaddil ta 'kulleġġ 529 għat-tfal tiegħek u / jew neputijiet.
Billi jġib ruħu b'dan il-mod, inti tikseb diversi affarijiet:
- Inti timminimizza l-kont tat-taxxa tiegħek, li jfisser aktar flus fil-but tiegħek.
- Inti toħloq protezzjoni sinifikanti għall-falliment ta 'l-assi ta' l-irtirar tiegħek. Il-pjan ta 'rtirar sponsorjat minn min iħaddmek, bħal 401 (k), għandu protezzjoni ta' falliment illimitat taħt ir-regoli attwali, filwaqt li l-IRA Roth tiegħek għandu $ 1,283,025 fi protezzjoni ta 'falliment mill-2018. (Dan se jaġġusta għal darb'oħra f'April jekk fl-2019).
- Inti tnaqqas id-dejn tiegħek matul iż-żmien. Jidħol punt li fih huma kompletament imħallsa lura, u l-fluss tal-kontanti ħieles tiegħek jgħaddi mis-saqaf.
- Inti tagħmel investimenti riskjużi biss f'kontijiet taxxabbli ladarba l-ħtiġijiet bażiċi l-oħra kollha tiegħek jintlaħqu. Per eżempju, jekk għandek ħafna dejn u kont ta 'rtirar żgħir, probabilment m'għandekx tkun qed tinvesti f'IPOs .
Approċċ ieħor
Inkella, mhix idea terribbli li tkun kompletament mingħajr dejn, billi tfassal linja madwar l-assi tiegħek sabiex qatt ma jkollok għalfejn tinkwieta dwar li teħodhom mingħandek.
Jiena naf ta 'nies li evitaw xi investiment fil-livelli kollha sakemm ikunu proprjetà tad-dar tagħhom, b'mod dirett, imħallsa barra mill-kulleġġ, u bnew fond ta' emerġenza li jaħdem f'impjiegi ordinarji matul it-tmenin u tletinijiet kmieni tagħhom. Saż-żmien li kienu qed joqorbu lejn l-età tan-nofs, kellhom fondazzjoni li ppermettew l-assi investabbli tagħhom li jisparaw, totalment mingħajr restrizzjonijiet minħabba d-domandi finanzjarji li jidhru li jsofru ċerti individwi u familji b'mod perpetwu. Fi kliem ieħor, it-tweġiba tagħhom kienet dejjem li tħallas id-djun l-ewwel, imbagħad - u mbagħad - tibda tinvesti. U għal ħafna nies, dan jaħdem tajjeb ħafna fit-tul.
Il-Linja tal-Qiegħ: Inti l-Varjabbli Dik Kwistjonijiet
Fl-analiżi finali, l-opinjoni tiegħi hi li teħtieġ li l-ekonomija ta 'l-imġiba tiġi kkunsidrata fid-deċiżjoni tiegħek. Int trid tiddeċiedi bejn l-investiment u tħallas id-dejn li 1. inti tista 'tgħix ma' 2. int x'aktarx twaħħal sakemm titlesta, u 3. ihallik torqod ukoll bil-lejl. Sakemm tibqa 'għaddej, eventwalment trid tasal għall-għan aħħari tal-logħba, li m'għandux dejn u abbundanza ta' investimenti kbar u ta 'qligħ li jipprovdu livell ta' għajxien komdu għall-familja tiegħek. Bil-paċenzja u x-xogħol iebes biżżejjed, dan huwa għan li tista 'tikseb.