Jiddependi mir-Ritorn tal-Investiment, il-Bilanċ tat-Taxxa u r-Rata tal-Ipoteki
Ejja nassumu l-fatti li ġejjin:
- Ir-rata tat-taxxa marġinali: 25%
- Ritorn għall-investiment sikur: 4%
- Rata ta 'ipoteka: 6%
Għandek l-għażliet, jew int?
Bl-użu tal-fatti hawn fuq, għal kull $ 100 ta 'dħul ta' investiment taxxabbli, wara li jħallsu t-taxxi għal 25%, ikollok iżżomm $ 75.
Għal kull $ 100 ta 'imgħax fuq l-ipoteki li tħallas, jekk wieħed jassumi li tikklassifika t-tnaqqis fuq id-dikjarazzjoni tat-taxxa tiegħek , wara li tnaqqas dan l-imgħax b'25%, l-ispiża netta tiegħek hija ta' $ 75.
Jew il-mod, qed tħallas it-taxxa irrispettivament minn jekk tinvestix u taqla 'dħul minn investiment jew flus kontanti fl-investimenti biex tħallas l-ipoteka u b'hekk titlef benefiċċju tat-taxxa.
Eżempju ta 'Spejjeż ta' Opportunità
Bl-użu ta 'dan ix-xenarju, nassumu li għandek extra $ 1,000 li tista' jew tinvesti jew tuża biex tħallas porzjon tal-ipoteka tiegħek.
- Jekk tinvesti, taqla '4%, għalhekk għal kull $ 1000 investit taqla' $ 40. Wara li jħallas it-taxxi fuq dan id-dħul mill-imgħax, inti żżomm $ 30.
- Jekk tuża l-$ 1,000 biex tħallas porzjon ta 'l-ipoteka tiegħek, tiffranka 6% jew $ 60 fi spiża ta' imgħax, iżda ma jkollokx aktar extra ta '$ 60 biex tnaqqas il-prospett tat-taxxa tiegħek, tnaqqis, tiffranka $ 45.
F'dan ix-xenarju, tfaddal $ 15 fis-sena billi tħallas porzjon ta 'ipoteka tiegħek minflok tinvesti l-fondi żejda tiegħek.
($ 15 = iffrankar nett ta '$ 45 fuq imgħax fuq l-ipoteka - $ 30 imgħax nett fuq l-investiment).
Ovvjament, ir-rati tal-imgħax, ir-rati tat-taxxa u l-qligħ fuq investimenti sikuri jistgħu jinbidlu. Hawn huma erba 'linji gwida li tista' tuża biex tkejjel l-effettività potenzjali tal-ħlas ta 'l-ipoteka tiegħek.
- Peress li l-kategorija tat-taxxa tiegħek tnaqqas il-benefiċċju potenzjali li tħallas iż-żidiet fl-ipoteki tiegħek.
- Hekk kif tonqos l-investiment tiegħek, il-benefiċċju potenzjali li tħallas iż-żidiet fl-ipoteki tiegħek.
- Hekk kif il-profitti tal-investiment tiegħek jiżdiedu, il-benefiċċji potenzjali tal-investiment minflok ma jħallsu ż-żieda fl-ipoteki, iżda dħul akbar jinvolvi riskju ogħla għalhekk trid tikkunsidra l-livell ta 'riskju ta' investiment li tkun lest tieħu meta mqabbla mar-ritorn mingħajr riskju li tħallas ipoteka. Il-ħlas tal-ipoteka huwa redditu garantit. Investimenti oħra jistgħu joffru qligħ ogħla, iżda r-ritorn mhux se jkun iggarantit.
- B'rati ta 'ipoteki aktar baxxi, il-benefiċċju fit-tul tal-ħlas ta' l-ipoteki mhux se jkun kbir daqs li kieku r-rata ta 'ipoteki tiegħek kienet ogħla.
- Jekk tista 'tħallas extra lejn l-ipoteka tiegħek, jew iġġib flus żejda fil-pjan 401 (k) tiegħek, spiss l-aħjar għażla tkun qed tħallas extra lejn il-pjan 401 (k).
Kunsiderazzjonijiet Importanti Oħrajn
Bħal biċċa l-kbira tad-deċiżjonijiet finanzjarji, iċ-ċirkostanzi speċifiċi tiegħek inklużi l-età u s-saħħa, l-aspettattivi tad-dħul, l-istat tal-preżentazzjoni tat-taxxa u sentimenti dwar riskju għandhom jiġu kkunsidrati biex tiġi determinata d-deċiżjoni t-tajba għalik. Hemm vantaġġi u liżvantaġġi li jħallsu l-ipoteka kmieni .
Il-familji ta 'valur nett għoli jistgħu jibbenefikaw aktar mill-użu tad-dejn u jkollhom aċċess akbar għall-għażliet disponibbli fis-suq tas-self b'ipoteka bħal ipoteki b'rata varjabbli, ipoteki b'rata fissa, u opportunitajiet għal rifinanzjament.
Jekk int qed tirċievi dħul ogħla / persuna ta 'valur nett ogħla fl-aħħar tal-ġurnata, il-benefiċċji ta' rati baxxi ta 'imgħax fuq l-ipoteki, opportunitajiet ta' taxxa preferenzjali u rendimenti tal-portafoll komposti jagħmlu ż-żamma ta 'ipotekarju jidher raġonevoli.
Madankollu, il-familji bi dħul baxx mingħajr ma jinvestu kompetenza jsibu li l-ħlas ta 'l-ipoteki tagħhom hija waħda mill-aħjar deċiżjonijiet li jistgħu jagħmlu.
L-ebda investiment qatt tassew mingħajr riskju. Jekk inti tista 'tikseb qligħ ta' investiment ogħla minn rata ta 'ipoteki tiegħek, il-matematika tgħid li tinvesti. Madankollu, il-matematika mhix l-unika konsiderazzjoni - il-paċi tal-moħħ mhix prezzjuża.