Il-konsulenti ta 'Robo kienu ta' ġid biex in-nies jegħlbu aktar id-dwiefer tagħhom fis-suq tal-ishma permezz ta 'opportunitajiet ta' investiment bi prezz baxx u awtomatizzati. Dak li takkwista ma ' robo-konsulent huwa portafoll immuntat mal-ħtiġijiet tiegħek f'moħħu , iżda b'algoritmu fir-rota. Mogħtija, dawk l-algoritmi nbnew minn, u huma mmexxija minn professjonisti finanzjarji. Imma huwa l-intervent tal-kompjuter li jippermettilek aċċess għal parir professjonali għal ħafna inqas.
Hemm ħafna tajjeb f'dan il-mudell. "Huwa demokratizzat is-suq tal-immaniġġjar tal-investiment", tgħid Will Trout, awtur tar-rapport il-ġdid, Looking Under the Hood: Advice Robo, Riskju tal-Portafoll u Regolament. "M'għadx għandek bżonn li jkollok $ 5 miljuni biex tikseb l-attenzjoni ta 'konsulent tas-suq - int tista' tkun ta 'millennial ma' $ 10,000."
Imma tista 'ssir ukoll lemming f'riskju li jmorru barra mill-irdum. "B'dawn il-basktijiet ta 'strumenti ta' rintraċċar tas-suq-sakemm is-swieq jibqgħu għaddejjin-huma tajbin", jgħid Trota. "Il-mistoqsija, allura, hija: X'jiġri jekk għandek kriżi tas-suq suffiċjenti u dawn il-qtar nieżel fil-valur? Kif il -konsulenti tal-ħarba jżommu lill-klijenti tagħhom fil-wiċċ, jew iwaqqfuhom milli jagħmlu rash moves mal-flus tagħhom? "
Scott Smith, direttur fi Cerulli Associates, ditta ta 'riċerka li tispeċjalizza fil-ġestjoni tal-assi globali u analiżi tad-distribuzzjoni, jgħid li mhux tant li l-konsulenti tal-ħarba ġeneralment huma żbaljati, iżda jistgħu jkunu żbaljati għalik.
"Jekk ikun hemm nuqqas ta 'qbil fl-aspettattivi, mhuwiex li l-qerq ma għamel xejn ħażin - dak l-investitur ma setax ikun bil-qerq fl-ewwel post".
Hawn dak li għandek iżżomm f'moħħok meta tmur robo.
Huma fiduciaries ta 'kulur differenti.
Hemm dibattitu kontinwu dwar jekk il-konsulenti tal-vapuri jistgħux attwalment jaġixxu bħala fiduċjarji - jiġifieri, liema huma l-obbligi legali tagħhom li jaġixxu fl-aħjar interessi tal-klijenti tagħhom.
Storikament, kien hemm żewġ standards differenti għal parir finanzjarju:
- Standard aktar baxx, adegwatezza , li jippermetti lis-sensara (per eżempju) biex ibiegħu prodott finanzjarju li huwa sempliċement adattat għall-bżonnijiet tiegħek.
- Imbagħad hemm pariri fiduċjarji , li jiġu ma 'standards ogħla. Mhux biss huwa l-parir adattat, iżda huwa wkoll fl-aħjar interess tiegħek .
Il-Kummissjoni dwar it-Titoli u l-Kambju tgawdi l-konsulenti tal-ħarba bħala fiduċjarji, iżda tħeġġiġhom ukoll ikunu trasparenti dwar kif l-algoritmi tagħhom jirrakkomandaw il-portafolli. U tenfasizza l-importanza tagħhom li verament isiru jafu lill-klijenti tagħhom permezz tal-kwestjonarji tagħhom.
Bħala konsumatur, "nipprova nifhem il-filosofija jew il-metodoloġija ta 'investiment taħt il-barnuża", tgħid Sylvia Kwan, uffiċjal prinċipali ta' l-investiment f'Ellevest, pjattaforma ta 'investiment diġitali għan-nisa. "F'ħafna każijiet, l-awtomatizzazzjoni tista 'tkun strateġija kbira, iżda għax il-konsulenti tal-ħarba kollha huma mmexxija b'algoritmu-li huma żviluppati min-nies - l-algoritmu jirrifletti d-ditta."
Dawn kollha jimmaniġġjaw ir-riskju ftit differenti.
Qed tfittex biex tixtri karozza fil-ħames snin li ġejjin? Dar f'għaxar? Jew qed taħseb aktar fit-tul, b'retirar u l-edukazzjoni tat-tfal tiegħek f'moħħu?
Identifika l-mira u l-orizzont tal-ħin tiegħek, għaliex dak li trid twettaq bil-flus tiegħek, u meta, għandha tiddeċiedi kif konservattiv jew aggressiv il-profil tar-riskju tiegħek hu - u kif tirrispondi l-kwestjonarju tal-robo tiegħek.
Il-biċċa l-kbira tal-konsulenti tal-vapuri għandhom iqisu dawn il-ħtiġijiet, u jippruvaw nudge li inti tagħmel id-deċiżjonijiet ta 'allokazzjoni tal-assi t-tajba għall-bżonnijiet tiegħek. Imma dawn mhux kollha jagħmluh eżattament bl-istess mod. "Jekk int iffrankar għall-kulleġġ tat-tifel / tifla tiegħek , aħna nagħtuk rakkomandazzjoni-nsejħulhom meded ta 'tolleranza għar-riskju-u tista' tiddevja ftit punti 'l fuq jew' l isfel", jgħid Nick Holeman, CFP b'Titjib bħala konsulent pur tal-ħarba, iżda minn dak iż-żmien żied il-bnedmin għall-offerti tiegħu). "Jekk nirrakkomandaw 50% ta 'l-istokk u tagħżel 55%, għax int aktar riskjuż, aħna ser nipprovdulek. Jekk tibda tiddevja ħafna, bħal 80%, aħna ser nimpenjaw ftit aktar: "Ħej jidher qisu qed tieħu wisq riskju.
Int żgur li int xorta trid tagħmel dan? ""
Ma humiex soluzzjonijiet ta 'daqs wieħed għal kulħadd.
Trota tgħid li l-firxa limitata ta 'assi offruti minn robo-advisors in ġenerali hija raġuni biżżejjed biex tkun żgur li int ma żżommx il-bajd kollu tiegħek fil-basket tal-ħobż. "Int trid tinfirex l-assi tiegħek fuq tipi differenti ta 'investimenti, mhux biss l-istokks u s-sigurtajiet miżmuma ma' konsulenti tal-vapur", jgħid. "Id-diversifikazzjoni pprovduta minn konsulenti tal-vapur mhijiex b'saħħitha." Waqt li l-konsulenti tal-ħarba jipprovdu esponiment għall-istokk tas-suq wiesa ', anke bil-bilanċ mill-ġdid u ħsad mit-telf tat-taxxa, qed tirriskja li titlef flus. Dak hu għaliex trid tiddiversifika t-tipi ta 'investimenti tiegħek fi klassijiet ta' assi differenti, li jfisser ukoll li jkollok flusek fi flus kontanti, beni immobbli u prodotti forsi.
Huma jistgħu jieħdu azzjoni ta 'raxx fi żminijiet ta' taqlib mingħajr ma jgħidulek.
Is-sena li għaddiet, Betterment waqqaf il-kummerċ matul il-volatilità tas-suq "Brexit" biex iżomm lill-klijenti tiegħu milli jieħu deċiżjonijiet impulsivi bil-flus tagħhom. Ġeneralment, il-Kap Eżekuttiv Jon Stein reġa 'qal li kien tajjeb li jagħmel. Fil-biċċa l-kbira, robos huma vetturi tas-sewqan awtomatiku li jippermettu li tiġbed ir-rota meta trid torganizzaha f'direzzjoni differenti. B'din il-mossa, Betterment skjerat l-airbags, immobilizza kompletament l-investituri tagħhom. "Il-komunikazzjoni setgħet tkun iktar ċara", tgħid il-kelliem Betterment Arielle Sobel. "Aħna ninsabu lura - il-klijenti tagħna kienu tassew kuntenti b'dawk li ġara."
Forsi. Imma jikkunsidraw li fornituri differenti jimmaniġġjaw dawn is-sitwazzjonijiet b'modi differenti. Meta s-swieq qed iduru, xi konsulenti-bniedem jew robo- jibagħtu emails jew sejħiet kutra. Oħrajn ma jaħsbuwx li din it-tip ta 'komunikazzjoni tista' tirnexxi jekk xi klijenti ma kinux nervużi fl-ewwel post. "L-istrateġija li ħadna hija aktar reattiva milli proattiva", jispjega lil Holeman. "Jekk ġejt illoggjat matul Brexit, per eżempju, int ser tara notifika, imma jekk ma tidħolx, int mhux se tarah."
Il-modi kif ħafna konsulenti tal-ħarba (inkluż it-Titjib) inaqqsu t-tnaqqis fir-ritmu huma xi ħaġa li għandek tikkunsidra, ukoll. Meta s-suq jaqa ', bosta konsulenti tal-vapuri jerġgħu jibbilanċjaw mill-ġdid il-portafoll tiegħek u jużaw il-ħsad tat-telf tat-taxxa. "Dawk l-istrateġiji jgħinu jnaqqsu l-użu lill-vantaġġ tiegħek biex jikkoreġi l-portafoll tiegħek ... Imma m'hemm l-ebda mod biex tevita t-telf," jgħid Holeman. Jekk, f'dawn iż-żminijiet ta 'dwejjaq fis-suq, inti tixtieq li tidħol u tagħti kontribut, allura jista' jkun l-għodda ta 'robo għalik.
Jista 'jkollhom veduta limitata tal-istampa finanzjarja tiegħek.
Għar-riskju li tiddikjara l-ovvju: Kif tajjeb robo taf tkun taf int u t-tolleranza tar-riskju tiegħek permezz tal-kwestjonarju tagħha ser tiddetermina kif personalizzat il-portafoll tiegħek se jkun. "Jekk tgħaddi u timla kwestjonarju ta 'ħames mistoqsijiet, hemm inqas ċertezza li dak il-kont ġie personalizzat għall-bżonnijiet u l-ħtiġijiet individwali tiegħek, tgħid Smith. "Għandna nifirdu l-ippjanar finanzjarju mill-ġestjoni tal-portafoll. Il-ġestjoni ta 'Portafoll hija parti mill-ippjanar, iżda hija biss parti waħda.
Huwa għalhekk li aktar mexxejja tal-industrija qed jibdew joffru servizzi olistiċi għall-klijenti tagħhom. Robo-konsulent Wealthfront, per eżempju, introduċa Path, karatteristika ta 'ppjanar finanzjarju awtomatizzat li tħalli lill-klijenti jikkunsidraw mistoqsijiet bħal:
Irrid xi ħadd biex jimmaniġġja l-flus tiegħi biss, jew irrid inkun kapaċi nitkellem dwar il-flus tiegħi wkoll? Irrid għodda għall-immaniġġjar ta 'l-investiment, jew irrid li jkun hemm għodda għall-immaniġġjar ta' l-investiment u relazzjoni ta 'ppjanar finanzjarju?
Għall-istess raġuni, Betterment daħħal il-parir tal-bniedem fit-taħlita. "Aħna rrealizzaw ukoll li l-flus huma suġġett sensittiv," jgħid Sobel. "U sabiex tafda d-ditta int qiegħed tqiegħed il-flus ma '... Trust ħafna drabi jiġi meta jikkomunika ma' bniedem."
Jekk ma tafx lilek innifsek, l-ebda wieħed jista 'jġib il-robo.
Eżekuzzjoni fuq dak li trid tista 'tinkiseb biss billi jkun jaf min int bħala investitur. Biex tikkontrolla b'mod proattiv dak li jmexxi l-konsulent tal-ħarba mal-flus tiegħek, trid tkun riflettiv u veru meta timla l-kwestjonarji. "Meta għaddejjin il-kwestjonarji tagħhom, in-nies verament jeħtieġu li jaħsbu dwarhom infushom u kun żgur li jwieġbu dak li jħossu - mhux dak li jaħsbu li l-ħarba jew id-ditta jriduhom iħossuhom."
Jista 'ħoss kontro-intuwittivi, iżda jaħseb li jwieġeb il-mistoqsijiet emozzjonalment, aktar milli loġikament. Per eżempju, jekk is-suq jinżel, tista 'tifhem li din hija opportunità ta' xiri, imma jekk il-ħsieb tas-suq jitbaxxa jirbaħ l-adrenalina tiegħek (u mhux b'mod tajjeb), allura dik hija xi ħaġa li għandek bżonn tindirizza.