U dak is-sehem x'aktarx jitilgħu ogħla fis-snin li ġejjin, b'mod partikolari jekk il-limiti tal-kontribuzzjoni jmorru u l-pjan tad-disinn ta 'rekwiżiti huma rilassati.
Huwa għalhekk li huwa importanti li titgħallem, kemm jista 'jkun malajr, kif tagħmel l-aktar minn dawn il-kontijiet. Sfortunatament, din hija xi ħaġa li ħafna parteċipanti mhumiex qed jagħmlu bħalissa, jgħid Paul Fronstin, direttur tal-Programm għar-Riċerka u l-Edukazzjoni tas-Saħħa fl-Istitut għar-Riċerka dwar il-Benefiċċji tal-Impjegati (EBRI).
Dik hija parzjalment minħabba konfużjoni sempliċi: HSAs ħoss ħafna bħal FSAs (kontijiet tal-infiq flessibbli) , iżda apparti mill-fatt li t-tnejn jippermettulek tħallas spejjeż mediċi b'dollari ta 'qabel it-taxxa, għandhom differenzi kbar. L-ikbar: Jekk ma tużax il-flus fl-FSA tiegħek qabel l-iskadenza, tista 'titlef, filwaqt li d-dollari HSA huma tiegħek biex iżommu u jużaw kif tagħżel. Huma anki portabbli jekk tibdel l-impjiegi. Fil-fatt, Fronstin isejjaħ dawn il-kontijiet "l-aqwa ħaġa hemmhekk, mill-perspettiva tat-taxxa".
Jekk int eliġibbli għal waħda, hawnhekk għandek bżonn tagħmel:
Iftaħ Kont
Ħsejjes bħal brainer, iżda fil-fatt, ħafna nies li huma eliġibbli biex jiftħu l-HSAs ma jagħmlux dan. Skont ir-rapport tal-EBRI tal-2016, hemm 20 sa 22 miljun politika eliġibbli għall-HSA fis-seħħ, iżda 18.2 miljun biss kontijiet miftuħa, skont Devenir Research.
Dan ifisser li bejn żewġ u erba 'miljun persuna għandhom politiki tal-assigurazzjoni tas-saħħa eliġibbli għall-HSA, iżda naqsu milli fil-fatt jiftaħ il-kont.
Dik hi problema, għax int suppost tiftaħ kont qabel ma tħallas spejjeż mediċi li għalihom trid tiġi rimborsat, jispjega Dr Steve Neeleman, fundatur u viċi president tal-fornitur ta 'HSA HealthEquity. M'għandekx għalfejn ikollok il-flus kollha hemm biex tħallas it-talba qabel ma ġġarrabha, madankollu. Allura tista 'tiftaħ il-kont u tiffinanzjaha ma' $ 1 (jew ikun xi jkun il-bilanċ minimu li jiġri), u żid aktar flus kif għandek bżonnha
Agħmel Kontribuzzjoni
Skont Devenir, 20 fil-mija tal-HSAs ma kinux iffinanzjati minn nofs l-2016. Dak hu sfortunat, għax hemm benefiċċji sinifikanti biex tikkontribwixxi. L-ewwel, hemm tnaqqis tat-taxxa fuq kontribuzzjonijiet sa $ 3,400 (għal singles) u $ 6,750 (għal familji) għall-2017, u persuni ta '55 sena jew aktar jistgħu jikkontribwixxu $ 1,000 żejda. Il-flus jistgħu jintużaw biex jitħallsu spejjeż mediċi mhux rimborżati (inklużi ħafna li m'għandekx tistenna, bħall-ivvjaġġar biex tirċievi kura medika). Jiddependi fuq il-faxxa tat-taxxa tiegħek, li hija simili għal leħja 25 fil-mija jew aktar barra l-ispejjeż mediċi tiegħek!
Filwaqt li l-flus huma fil-kont, tista 'tikber bla taxxa eżatt bħal flus f'kont ta' rtirar jew pjan ta 'tfaddil tal-kulleġġ (iktar minn dak f'mument).
U meta tirtira l-flus biex tuża għall-ispejjeż mediċi eliġibbli, ma tħallasx xi taxxi.
(Jekk qed tirtira flus biex tuża fuq spejjeż mhux mediċi, tħallas taxxa tad-dħul ordinarja bir-rata attwali tiegħek; hemm ukoll penali ta '20 fil-mija għal irtirar mhux mediku, għalkemm wara l-età ta' 65 sena dik il-penali tisparixxi.)
Bħala benefiċċju addizzjonali, ħafna minn dawk li jħaddmu issa qed joffru li jikkontribwixxu għall-HSA tiegħek bħala inċentiv biex l-impjegati tagħhom jieħdu pjan ta 'saħħa deduċibbli għoli; dawk il-kontribuzzjonijiet huma ġeneralment fil-medda ta '$ 500 sa $ 1,000, għalkemm xi persuni li jħaddmu huma saħansitra aktar ġenerużi.
Strateġizzar Dwar Fejn Tpoġġi Your Dollar li Jmiss
Meta tkun qed tiddeċiedi fejn tista 'tfaddal, l-HSAs mhux biss jappartjenu b'mod sħiħ fit-taħlita, huma jappartjenu qrib it-tarf tal-lista. Ibda billi tqabbel l-inċentivi ta 'min iħaddem - jiġifieri, dak li għandek tagħmel biex tikseb l-inċentiv HSA?
F'xi każijiet, kull ma għandek tagħmel hu li tiftaħ il-kont, li jfisser li din hija flus b'xejn b'mod effettiv!
Sussegwentement, tiffinanzja 401 (k) sal-livell meħtieġ biex tieħu dik il-partita ta 'min iħaddem. Fl-aħħarnett, terġa 'lura u tħejji l-kontribuzzjoni tiegħek tal-HSA biex tikseb it-tnaqqis tat-taxxa sħiħa, qabel ma terġa' lura għal 401 (k). Wara li t-tnejn huma ffinanzjati għas-sodisfazzjon tiegħek, jimxu fuq vetturi oħra ta 'tfaddil għall-irtirar, kontijiet ta' tfaddil tal-kulleġġ u kontijiet ta 'tfaddil marbuta ma' għanijiet oħra.
Ixgħel l-Għażla ta 'Investiment
Bosta (għalkemm mhux kollha) il-fornituri tal-HSA joffru l-għażla li jinvestu l-flus li għandek fil-kont, ħafna bħalek fil-kont tal-irtirar tiegħek. Jista 'jkollok bżonn takkumula ċertu ammont ta' flus qabel ma tkun tista 'tagħmel dan. Fl-SelectAccount, per eżempju, ladarba tkun ikkontribwixxiet $ 1,000, tista 'tinvesti l-flus f'xi ħdax-il fond ta' investiment reċiproku bla tagħbija; ladarba tkun għalaq $ 10,000, tista 'tiftaħ kont ta' senserija awto-dirett fuq Charles Schwab, li tiftaħ il-bieb għal 2,500 fond reċiproku, kif ukoll stokks, bonds u investimenti oħra.
Imma trid ittella 'l-iswiċċ. U skond Fronstin, 4 fil-mija biss tal-kontijiet għandhom investimenti għajr flus kontanti. Għal darb'oħra, dan jirrappreżenta opportunità mitlufa. Devenir Research jirrapporta li l-bilanċ totali medju ta 'kont ta' investiment HSA huwa ta 'iktar minn $ 15,000 - kważi 8 darbiet il-bilanċ ta' kont mhux ta 'investiment.
Agħti ħarsa lejn kif qed tuża l-flus
Sakemm ikollok HSA f'postha, hemm ħafna flessibbiltà fir-rigward kemm tal-finanzjament kif ukoll l-użu tiegħu. Bħal fil-każ ta 'IRA, int qed tingħata l-iskadenza tat-taxxa tas-sena ta' wara biex tagħmel il-kontribuzzjoni tiegħek għas-sena ta 'qabel. Dan ifisser li xorta tista 'tagħmel kontribuzzjonijiet għall-2016 sal-15 ta' April 2017. (Il-limiti tal-kontribuzzjoni kienu ta '3,350 $ għal singles u $ 6,750 għal familji.) Wara li tikkontribwixxi, tista' mbagħad tirrimborża lilek innifsek għall-flus li ntefqu fuq il-kura tas-saħħa s-sena li għaddiet.
Naturalment, ikollok bzonn irċevuti fejn tinnota li l-flus marru, iżda kif jinnota Fronstin, "jekk m'intix f'pożizzjoni li tikkontribwixxi għall-kont u tħallas spejjeż mediċi, dan mill-inqas jasallek il-qasma tat-taxxa." Iżda huwa Huwa wkoll importanti li wieħed jinnota li m'hemm l-ebda data ta 'skadenza dwar ir-rimborsi. Dan ifisser li inti tista 'tinvesti l-flus fil-kont - li tippermettilha tikber fis-suq - filwaqt li tħallas għall-ispejjeż tal-kura tas-saħħa tal-lum barra mill-but. Il-ħin kollu, tista 'żżomm rendikont regolari ta' dak li qed infiq fuq il-kura tas-saħħa, imbagħad f'xi punt fil-futur tħallas lura lilek innifsek għall-flus kollha li tkun qattgħu fil-passat - billi tuża flus li kellha ħin biex tapprezza.
Aħseb fit-Termini ta 'Ċiklu tal-Ħajja
Jekk inti kont qed toqgħod lura milli naqbad kompletament fil-ġabra ta 'HSA għaliex hemm tant pressjoni biex tiffranka l-irtirar, il-kulleġġ u għanijiet oħra, tista' tgħin biex taħseb dwarha matul ħafna snin aktar milli waħda minn waħda . Meta tkun żagħżugħ u jkolli relattivament ftit responsabbiltajiet (forsi int anke wieħed mill-ftit ixxurtjati mingħajr self lil studenti), tikkunsidra din l-opportunità biex tkabbar il-kontribuzzjonijiet tiegħek. Kif tixjieħ, u jkollok tfal li jaqbdu r-riġlejn mono jew break, jista 'jkollok bżonn tikkontribwixxi inqas u taċċessa l-flus aktar. Imbagħad, peress li dawk il-gidjien jitilqu mid-dar, tista 'żżid il-fluss tal-flus fil-kont għal darb'oħra.