M'għandekx tibbaża l-projezzjonijiet tiegħek barra mid-dħul tiegħek
Waħda mill-partijiet l-iktar diffiċli dwar l -ippjanar tal-irtirar hija li r-regola ġenerali bbażata fuq kemm flus jista 'jkollok bżonn għall-irtirar għandha tendenza li tirrifletti l-livell ta' dħul tiegħek.
Dan jippreżenta għadd ta 'problemi għal dawk li jippruvaw jippjanaw għall-irtirar.
Pereżempju, ħafna esperti finanzjarji jgħidu li trid tibdel bejn 70% sa 85% tad-dħul tiegħek qabel l-irtirar. Mela jekk taqla '$ 100,000 fis-sena, l-għan tiegħek għandu jkun li jinħoloq dħul ta' rtirar biżżejjed li inti tkun tista 'tgħix x'imkien bejn $ 70,000 sa $ 85,000 fis-sena.
Il-Problema Bil-Basement Il-Bżonnijiet ta 'Irtirar tiegħek Mitfi Dħul kurrenti
Sfortunatament, din it-tip ta 'regola ġenerali mhix utli għal persuni li huma fl-istadji bikrija tal-karrieri tagħhom. Jekk int fl-20s jew fit-30s tiegħek, tista 'taqla' dħul li jirrifletti salarju ta 'dħul.
Barra minn hekk, jekk kellek fin-nofs tal-karriera tiegħek u ddeċidiet li tagħmel bidla fil-karriera, tista 'wkoll tesperjenza temporanjament snin bi dħul aktar baxx.
Meta m'intix ċert x'se jkun id-dħul ta 'qabel l-irtirar tiegħek, kif tista' possibilment tagħmel xi projezzjonijiet dwar l-ammont li għandek bżonn matul is-snin anzjani tiegħek?
Problema oħra: X'jiġri jekk int tifdil?
Qabel ma nindirizzaw din il-mistoqsija, ħalli nidħlu problema waħda mar-regola ta '"tissostitwixxi d-dħul tiegħek". Dan il-parir jiddependi fuq is-suppożizzjoni li inti tqatta 'l-maġġoranza tad-dħul tiegħek.
Wara kollox, jekk tipikament tfaddal 10% sa 15% tad-dħul tiegħek għall-irtirar u forsi 10% oħra sa 15% tad-dħul tiegħek għal tipi oħra ta 'tfaddil li ma jirtirawx, allura l-implikazzjoni tkun li int qatta' x'imkien madwar 70% 85% tad-dħul tiegħek.
Jagħmel sens taħt dak is-sett speċifiku ħafna ta 'ċirkostanzi li jekk inti tqatta' l-maġġoranza ta 'dak li tagħmel u ma tistenniex li d-drawwiet ta' l-infiq tiegħek tinbidel xi tkun matul l-irtirar, imbagħad ikollok bżonn toħloq biżżejjed flus hekk li kollox jibqa 'l-istess . Dan jidher li huwa suppożizzjoni dgħajfa.
Mhux neċessarjament il-każ li n-nies iqattgħu l-biċċa l-kbira ta 'dak li jagħmlu. Xi nies jonfqu aktar minn dak li jaqilgħu, u jispiċċaw f'dejn tal-karta ta 'kreditu , filwaqt li oħrajn jonfqu ħafna inqas mill-ammont li jaqilgħu.
Din hija t-tieni raġuni, u forsi aktar konvinċenti għaliex ibbaża l-projezzjonijiet tal-irtirar tiegħek fuq id-dħul tiegħek aktar milli l-ispejjeż tiegħek jista 'ma jkunx l-aħjar qafas għall-ippjanar.
X'inhi s-soluzzjoni?
Tiffoka fuq l-infiq, mhux fuq id-dħul
Nissuġġerixxi li tibbaża l-projezzjonijiet tal-irtirar tiegħek fuq il-livell tal-infiq tiegħek minflok fuq id-dħul tiegħek. Dan issolvi ż-żewġ problemi indirizzati hawn fuq.
Issa b'dak li qal, huwa veru wkoll li l-infiq tiegħek fl-irtirar se jkun differenti mill-infiq tiegħek illum. Fl-irtirar, per eżempju, jista 'ma jkollokx ħlas ta' ipoteka . It-tfal tiegħek jistgħu jitkabbru u jgħixu weħidhom, u m'għadx għandek bżonn tappoġġjahom. Spejjeż relatati max-xogħol tiegħek bħalma huma l-kura tat-tfal, il-ħwejjeġ tan-negozju u l-ispejjeż tal-ivvjaġġar se jinħallu wkoll.
Qabel dan, jista 'jkollok spejjeż oħra li bħalissa m'għandekx. Il-preskrizzjoni barra l-but u l-ispejjeż mediċi jistgħu jkunu ta 'tħassib akbar. Inti tista 'wkoll tkun trid tqabbad lilek innifsek xogħolijiet relatati mad-dar li bħalissa tagħmel lilek innifsek bħalma huma t-tindif tal-kanali, il-weraq tar-raking, jew it-tqaxxir tal-borra meta tkun fis-snin 70 u 80s.
Tista 'wkoll tagħżel li tivvjaġġa aktar , billi tuża l-irtirar tiegħek biex tesplora passatempi li ma setgħetx issegwi matul is-snin tax-xogħol tiegħek.
Dan kollu jwassalna għat-tieni kwestjoni, li hija li filwaqt li d-dħul mhuwiex bażi xierqa biex jiġi determinat kemm flus għandu jkollok fil-portafoll tal-irtirar tiegħek, l-ispejjeż mhumiex għażla perfetta lanqas. Madankollu, minflok alternattivi aħjar, l-ispejjeż jistgħu jkunu l-aħjar punt ta 'referenza għal kemm hu kbir ta' portafoll li għandek tfittex li toħloq.
Jekk naċċettaw il-fatt li xi wħud mill-ispejjeż kurrenti tiegħek se jonqsu, iżda oħrajn se jikbru, u aħna ballpark dawk it-tnejn li huma ħasil, allura huwa relattivament raġonevoli li tiddikjara li l-ammont li attwalment tonfoq issa jista 'jkun ukoll l-ammont li inti tqatta 'matul is-snin ta' l-irtirar tiegħek.
Kemm se jkollok bżonn tirtira l-flus?
Issa li konna stabbilixxew li, kemm flus int attwalment trid tirtira ?
Hawnhekk hawn regola wiesgħa: immultiplika l-infiq annwali kurrenti tiegħek sa 25 . Dik hija d-daqs li l-portafoll tiegħek jeħtieġ li jkun fl-irtirar tiegħek biex tirtira b'mod sikur 4% ta 'dak l-ammont tal-portafoll kull sena biex tgħix.
Per eżempju, jekk attwalment tonfoq $ 40,000 fis-sena, ser ikollok bżonn portafoll ta 'investiment li huwa ta' 25 darba dak id-daqs, jew $ 1 miljun fil-bidu tal-irtirar tiegħek. Din hija somma kbira biżżejjed li tista 'tirtira 4% ta' dak il-portafoll ta '$ 1 miljun fl-ewwel sena ta' rtirar tiegħek, u dak l- istess 4% aġġustat għall-inflazzjoni kull sena sussegwenti, u żżomm ċans raġonevoli li ma tibqax ħajtek flusek .
Dan jista 'ħoss qtigħ il-qalb, imma jekk tibda l-iffrankar għall-irtirar f'età bikrija, kmieni kemm 20s tiegħek, inti tista' tagħżel portafoll ta '$ 1 miljun anke fuq salarju ta' $ 30,000 biss għal $ 40,000. (Iċċekkja dan l-artikolu għal analiżi dettaljata tal-matematika wara kif issir miljonarju fuq salarju ta '$ 40,000).
X'jiġri jekk Ghandek Bidu Aġġornat bi Saving?
Jekk, madankollu, qed tibda aktar tard fil-ħajja, m'għandekx tħeġġeġ. L-iktar ħaġa importanti li għandek bżonn tiftakar hi li l-aħjar mod biex tikkumpensa biex takkwista bidu tard huwa li tikkontribwixxi b'mod aggressiv għall-kontijiet tiegħek.
Fi kliem ieħor, issalva aktar u tiffranka aktar . It-tattika li tevita, madankollu, qiegħda żżid l-esponiment għar-riskju tiegħek bħala mod kif tirkupra l-ħin mitluf. M'għandekx over-talloka porzjon tal-portafoll tiegħek għal ħażniet għar-raġuni li għandek bżonn investimenti aktar riskjużi biex tikkumpensa għal għexieren ta 'snin mitlufa ta' tfaddil.
Wara kollox, ir-riskju jaħdem fiż-żewġ modi, u jekk dan imur kontra tiegħek, ma jkollokx wisq ħin biex tirkupra.
Fittex għall-fondi tal-indiċi b'livell baxx u tinfirex l-investimenti tiegħek bejn taħlita raġonevoli ta 'ħażniet u bonds. Kompli għaddej tagħmel dak regolarment matul il-bqija tal-karriera tax-xogħol tiegħek bil-għan li tfaddal 25 darba l-livell attwali ta 'nfiq tiegħek sal-ġurnata li tirtira.
Uża kalkulaturi ta 'l-irtirar biex taċċerta ruħek li tkun fuq il-binarji, u ma tħallasx wisq attenzjoni fuq aħbarijiet finanzjarji. Inti qed tilgħab logħba fit-tul , u jkollna maqbuda fit-taqlib ta 'kuljum tas-suq biss trażżan il-progress tiegħek.
Jekk qed tfaddal għall-irtirar bi bidu tard, tiffoka fuq modi li tista 'jew iżżid id-dħul tiegħek jew tnaqqas l-ispejjeż tiegħek . Jekk tista ', agħmel kombinazzjoni tat-tnejn. Ara kif dawn l-istrateġiji jistgħu jgħinuk timla l-vojt.
Irrifletti X'mezzi ta 'Irtirar
Dawn il-ġranet, mhuwiex komuni li tisma 'dwar in-nies li huma "half-retirement" mill-forza tax-xogħol, jew għax ma jistgħux jaffordjaw għal kollox, jew għax iridu jżommu okkupati.
Jekk ikollok bidu tard għall-iffrankar u jeħtieġ li taqla 'aktar biex tagħmel id-differenza bejn dak li għandek bżonn u dak li għandek, tikkunsidra ftit alternattivi qabel ma "tirtira uffiċjalment".
Per eżempju, jekk tħobb ix-xogħol tiegħek, jista 'jagħmel sens li toqgħod u tieħu vantaġġ mill-kontribuzzjonijiet ta' tqabbil ta 'min iħaddem flimkien ma' kontribuzzjonijiet ta 'tlestija għal 401 (k). Biex ma nsemmux, ikollok iżżomm il-benefiċċji l-oħra tiegħek ftit itwal.
Forsi ma tħobbx xogħolek, iżda tħobb il-qasam fejn taħdem. Huwa possibbli li taħdem part time bħala konsulent għal ftit snin filwaqt li l-flus tiegħek ikomplu jikbru?
Forsi ma tridx tieqaf taħdem kompletament, imma trid tibda t-tieni karriera f'xi ħaġa li kont qed int apprezzat għal ftit żmien. Jekk tieħu qtugħ ta 'paga jippermettilek li tkun fit-triq it-tajba biex tilħaq il-ħtiġijiet ta' tfaddil għall-irtirar tiegħek, ibda vjaġġ ġdid f'industrija ġdida għal ftit snin oħra.
Issettja mill-ġdid l-istil tal-ħajja fl-irtirar
Forsi ma rċevejtx bidu tard bl-iffrankar imma ma tistax tinqabeż il-bidla żejda biex tinbena portafoll li jirrifletti l-livell attwali ta 'nfiq tiegħek.
Jekk il-qligħ ta 'flus żejda ma jkunx possibbli, allura jista' jkollok tiddefinixxi mill-ġdid x'tip ta 'stil ta' ħajja trid tgħix fl-irtirar.
Per eżempju, meta ħafna nies jaħsbu li jirtiraw, huma jaħsbu ta 'rilassament bla tmiem, xenarju tropikali, golfing jew logħob tal-karti mal-ħbieb.
Dak ma għandux għalfejn ikun dak li jidher l-irtirar tiegħek, għalkemm. Hemm ħafna modi kif tnaqqas l-ispejjeż u żżomm stil ta 'ħajja interessanti fl-irtirar.
Minflok ma żżomm id-dar li attwalment ikollok, tista 'tagħmel iktar sens li tnaqqas il-valur u tirtira lejn stat mingħajr taxxa fuq id-dħul. Inti tista 'tieħu pass ulterjuri u tirtira f'xi post barra l-pajjiż li għandha inqas spejjeż tal-għajxien. Tista 'saħansitra tiddeċiedi li ssir vjaġġatur nomadiku u tbigħ id-dar tiegħek, tixtri RV , u tara l-Istati Uniti kollha għandha x'toffri.
Hemm bosta modi biex tagħmel ix-xogħol ta 'l-irtirar, għandek bżonn biss li tilgħab bin-numri biex tara x'inhu possibbli għalik. Mela jekk portafoll ta '$ 1 miljun ma jkunx fil-futur tiegħek, insemmu x'inhu, u aġġusta l-istil tal-ħajja tiegħek bbażat fuq dak.