Tipi ta 'Self Privati, Federali u Oħrajn
Konsolidazzjoni vs Rifinanzjament
L-ewwel, huwa utli li tiċċara d-differenzi bejn il-konsolidament tal-istudenti u r-rifinanzjament ta 'self.
Il-konsolidazzjoni ssir meta tgħaqqad is-self multiplu f'self wieħed. Il-kunċett huwa wieħed għal wieħed : minflok ma jittratta diversi self separati, ħlasijiet mensili, u stqarrijiet ta 'kontijiet, tista' tgħaqqad kollox flimkien u timmaniġġah b'pagament wieħed. Jekk tippreferi, tista 'titlob din is- "simplifikazzjoni" minflok il-konsolidazzjoni.
Ir-rifinanzjament huwa meta tissostitwixxi self (jew self multiplu) b'self ġdid kompletament, idealment self ħafna aħjar. L-għan huwa ta 'spiss li tinkiseb rata ta' imgħax aktar baxxa sabiex tista 'tnaqqas l-ispejjeż tal-imgħax tul il-ħajja tiegħek u l-ħlas ta' kull xahar tiegħek. Meta tiffinanzja mill-ġdid, tista ' wkoll tikkonsolida fl-istess ħin (billi tħallas self multiplu b'self ġdid tiegħek). Minflok it-terminu ta ' rifinanzjament , tista' taħseb dwar dan bħala "ottimizzat" id-dejn tiegħek sabiex tħallas inqas.
Il-konsolidazzjoni vera tagħmel sens biss (u huwa possibbli biss) jekk is-self lill-istudenti tiegħek oriġinarjament ġej minn programmi tal-gvern.
Tista '"tikkonsolida" self privat billi tgħaqqad self multiplu flimkien , iżda l-benefiċċji ewlenin tal-konsolidazzjoni huma rriżervati għal self tal-gvern.
Il-programmi ta 'konsolidazzjoni tad-dejn jistgħu wkoll joħolqu konfużjoni: il- programmi huma servizzi offruti minn aġenziji ta' counselling ta 'kreditu u organizzazzjonijiet simili. L-idea hi li l-aġenzija se tinnegozja mal-kredituri biex tagħmel il-pagamenti aktar affordabbli.
Inti tagħmel biss ħlas wieħed, iżda l-ħlas imur għand l-aġenzija , li mbagħad iħallas is-self multiplu tiegħek għalik.
Konsolidazzjoni Federali ta 'Self
Meta jkollok self lil studenti federali multipli, tista 'tikkonsolida dak is-self permezz ta' Self ta 'Konsolidazzjoni Diretta. Ir-rata ta 'imgħax li tħallas, bħala ħaġa waħda, mhix se tinbidel - int ser tispiċċa b'rata mkejla fuq is-self li jirriżulta li huwa effettivament l-istess rata li kont tħallas fuq dak is-self separatament. Dik ir-rata unika tgħodd għad-dejn kollu li tikkonsolida, li tista 'jew ma tkunx ta' importanza (jekk b'xi mod ikollok self wieħed b'rata għolja meta mqabbla ma 'self ieħor, jista' jkun aħjar li tħallas dan b'mod aggressiv minflok ma żżidlek mal- self ta 'konsolidament). Ir-rati tal-imgħax huma ffissati fuq dan is-self .
Il-konsolidazzjoni tista 'wkoll tagħtik l-għażla li tibdel l-iskeda tal-ħlas lura tiegħek. Pereżempju, tista 'tkun kapaċi tifrex il-ħlas lura fuq 25 sena minflok perjodu iqsar. Madankollu, perjodu ta 'ħlas lura itwal ifisser li inti ser tħallas aktar imgħax matul il-ħajja ta' dak is-self, inti ser igawdu ħlas aktar baxx ta 'kull xahar illum għad-detriment ta' spiża ġenerali ogħla.
Xi jfisser li tgħaqqad is-self lill-istudenti federali ma 'self privat? Tista ' tagħmel dan jekk tuża sellief privat (mhux permezz ta' Self Federali ta 'Konsolidazzjoni Diretta), imma tkun trid tevalwa dik id-deċiżjoni bir-reqqa: ladarba timxi self tal-gvern lil sellief privat, titlef il- benefiċċji ta' self lil studenti federali .
Għal xi wħud, dawk il-benefiċċji mhumiex ta 'għajnuna, imma int qatt ma tkun taf x'se ġġib il-ġejjieni, u karatteristiċi bħal differiment u ħlas lura bbażat fuq id-dħul jistgħu jiġu f'posthom xi drabi.
Rifinanzjament ma 'Selliefa Privati
Konsolidazzjoni ta 'self privat hija biss għażla jekk inti tiffinanzja mill-ġdid id-dejn tiegħek. Fis-suq privat, min isellef jista 'jkun lest jikkompeti għas-self tiegħek, u tista' tikseb negozju tajjeb jekk għandek kreditu tajjeb . Peress li l-punteġġi tal-kreditu jinbidlu maż-żmien, tista 'tkun kapaċi tagħmel aħjar issa jekk kont qed tagħmel pagamenti fil-ħin għal bosta snin .
Ir-rifinanzjament jista 'jgħinek tissimplifika, iżda huwa verament dwar iffrankar ta' flus. Jekk tista 'tikseb rata ta' imgħax aktar baxxa (jew xi vantaġġ ieħor), inti tkun f'pożizzjoni aħjar. Għal darb'oħra, huwa possibbli li tinfirex il-ħlas lura tiegħek matul is-snin futuri - kull darba li tiffinanzja mill-ġdid, tibda l-proċess ta 'ħlas lura - iżda dan jista' jiswik fit-tul.
Biex tara kif taħdem dan, kun familjari mal-amortizzazzjoni tas-self (li huwa l-proċess ta 'ħlas ta' self).
Meta tiffinanzja mill-ġdid, intom tispiċċaw jew self b'rata fissa jew varjabbli. Kun żgur li tifhem kif taħdem ir-rata, u x'se jiġri jekk jinbidlu r-rati ta 'l-imgħax - il-pagamenti ta' kull xahar tiegħek jitilgħu xi drabi?
Tipi Oħra ta 'Dejn
Waqt li qed tiffinanzja mill-ġdid, tista 'tkun it-tentazzjoni li tinkludi tipi oħra ta' dejn fis-self ġdid tiegħek (self, karta ta 'kreditu, jew self personali, per eżempju). Għalkemm tissimplifika l-affarijiet, dan ġeneralment ma jistax isir b'self ta 'studenti. Madankollu, hemm tipi oħra ta 'self li jistgħu jimmaniġġjaw tipi differenti ta' dejn.
Is-self personali jista 'jintuża għal kwalunkwe ħaġa li trid . Dan ifisser li inti tista 'tuża self personali biex tiffinanzja mill-ġdid id-dejn tal-istudenti tiegħek, karta tal-kreditu jew tnejn, u s-self personali tiegħek. Naturalment, dan jagħmel sens biss jekk int verament ser tiffranka l-flus (u tevita t-tkissir tad-dejn mill-ġdid ladarba toħroġ dawk il- linji ta 'kreditu ).
Għandek tikkonsolida jew tirfinanzja?
Jekk għandek self lil studenti federali , tevalwa l-vantaġġi u l-iżvantaġġi b'attenzjoni - speċjalment jekk int it-tentazzjoni li taqleb għal self lil studenti privati. L-użu ta 'self ta' konsolidazzjoni federali mhuwiex riskjuż ħafna. Iżda li jiċċaqilqu minn self federali għal self privat mhijiex xi ħaġa li tista 'tmur lura - int titlef il-benefiċċji ta' dawk is-self federali għal dejjem. Per eżempju, jekk taħdem f'servizz pubbliku, jista 'jkollok l-opportunità li tikseb self federali maħfur wara 10 snin ta' impjieg - xorti tajba li jkollok dak minn sellief privat. Is-self federali jista 'wkoll jippermetti li tbiddel (inqas) il-ħlas ta' kull xahar tiegħek ibbażat fuq id-dħul tiegħek , iżda s-selliefa privati huma inqas akkomodattivi.
Ikkonsolida s-self federali tiegħek separatament (bl-użu ta 'self ta' konsolidazzjoni federali u l-immaniġġjar ta 'self privat separat) jagħtik is-sempliċità ta' ħlas ta 'kull xahar u jkollok rata fissa sabiex dejjem tkun taf x'pakkett tiegħek se jkun.
Jekk għandek self lil studenti privati , huwa dejjem jiswa x-xiri madwar biex tara jekk tistax tikseb ftehim aħjar. Fittex rata ta 'imgħax baxxa, ħlas baxx (jew l-ebda) miżati ta' applikazzjoni u proċessar, u termini oħra li jfissirx li int verament tiffranka l-flus. Agħmel tabella ta 'amortizzament ta' malajr għal kull self - inkluż is-self eżistenti tiegħek - u mmorru bl-għażla li taħdem aħjar għalik.