Modalità Intelliġenti biex Alloka l-Flus għall-Irtirar
Is-segmentazzjoni tal-ħin hija strateġija li tista 'tuża biex tinvesti għall-irtirar. Dan jinvolvi proċess ta 'tqabbil tal-investimenti tiegħek sal-punt meta jkollok bżonn tirtirahom biex tilħaq il-ħtiġijiet tiegħek tad-dħul tal-irtirar. Ejja nħarsu lejn eżempju.
Ejja nassumu li Harry u Sally huma 60 sena. Huma jippjanaw li jirtiraw fi 65. Huma jridu jkunu jafu l-ewwel għaxar snin ta 'dħul ta' irtirar tagħhom huma siguri. Jekk jużaw metodu ta 'żmien segmentat, jistgħu jixtru CDs, bonds jew annwalitajiet fissi (jew taħlita ta' dawn l-affarijiet) f'ammonti mfassla biex jimmaturaw u jkunu disponibbli fis-sena li jkunu jeħtieġuhom.
Eżempju ta 'Segmentazzjoni ta' Żmien fl-Azzjoni
Ejja ngħidu li Harry u Sally jafu minn etajiet ta '65-70 se jkollhom jirtiraw $ 50,000 fis-sena biex ikopru l-ispejjeż tal-ħajja tagħhom. Huma jsibu serje ta 'CDs u bonds li jaqilgħu 2% sa 4% biex jimmaturaw fis-snin li jeħtieġu l-flus. Dan jissejjaħ bond laddered jew strateġija ta 'CDs laddered . Ikun jaħdem kif ġej:
- CD 1 li jħallas 2% - jimmatura fl-età ta 'Harold 65
- CD 2 li jħallas 2.5% - jimmatura fl-età ta 'Harold 66
- Bond 1 li jħallas 3% - jimmatura fl-età ta 'Harold 67
- Bond 2 li jħallas 3,5% - jimmatura fl-età ta 'Harold 68
- Bond 3 iħallas 3.75% - jimmatura fl-età ta 'Harold 69
- Annwalità fissa ta '10 snin li tħallas 4% - timmatura fl-età ta' Harold 70
- Bond 4 li jħallas 4% - jimmatura fl-età ta 'Harold 71
- Bond 5 li jħallas 4,1% - jimmatura fl-età ta 'Harold 72
- Bond 6 iħallas 4.15% - jimmatura fl-età ta 'Harold 73
- Bond 7 li jħallas 4.2% - jimmatura fl-età ta 'Harold 74
Uża l-iskeda t'hawn fuq, fil-punti tal-bulit t'hawn taħt urejt l-investiment meħtieġ meħtieġ fl-età ta 'Harold 60, għall-investiment (inkluż l-interess li jaqla') biex iwassal il-$ 50,000 meħtieġa.
- CD 1 li jħallas 2% - $ 45,286
- CD 2 tħallas 2.5% - $ 43,114
- Bond 1 li jħallas 3% - $ 40,654
- Bond 2 li jħallas 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 jħallas 3.75% - $ 35,898
- Annwalità fissa ta '10 snin li tħallas 4% - $ 34,601
- Bond 4 jħallas 4% - $ 32,479
- Bond 5 tħallas 4.1% - $ 30,871
- Bond 6 iħallas 4.15% - $ 29,471
- Bond 7 li jħallas 4.2% - $ 28,107
Total meħtieġa: $ 358,451
Ejja nassumu li Harry u Sally għandhom IRA, 401 (k) u kontijiet oħra ta 'tfaddil u investiment li jammontaw għal $ 600,000. Wara li uża ftit mill-iffrankar tagħhom biex ikopru s-segmenti tal-ħin ta 'hawn fuq (li jikkorrispondi ma' l-ewwel għaxar snin ta 'l-irtirar tagħhom) li jħallihom b'241,549 li jitħallew. Din il-porzjon tat-tfaddil u l-investimenti tagħhom ma jkunux meħtieġa għal 15-il sena. Jekk jinvestu dan kollu f'ekwitajiet (preferibbilment fil-forma ta ' fondi tal -indiċi tal- istokk ), jekk wieħed jassumi rata ta' ritorn ta '8%, dan jikber għal $ 766,234. Nitlob lil dan il-porzjon tat-tkabbir tal-portafoll tagħhom. Fi snin fejn il-porzjon tat-tkabbir jagħmel tajjeb, huma jbiegħu uħud mill-ishma tagħhom u jestendu s-segment tal-ħin tagħhom. Billi kontinwament tagħmel dan huma jistgħu dejjem jistennew minn seba 'sa għaxar snin jafu li għandhom investimenti sikuri li jimmaturaw biex jilħqu l-ispejjeż tagħhom. Huma għandhom il-flessibilità li jbigħu t-tkabbir fis-snin tajbin u jagħtuh żmien biex tirkupra meta jkollha sena ħażina.
Noti Dwar Dawn il-Kalkoli
F'dawn il-kalkoli, jiena nassumi li l-imgħaxijiet kollha jistgħu jerġgħu jiġu investiti bir-rata ddikjarata, li fir-realtà sikwit ma tkunx possibbli.
Barra minn hekk, jiena mhux responsabbli għall-inflazzjoni. Fir-realtà, Harry u Sally jeħtieġu aktar minn $ 50,000 f'ħames snin biex jixtru l-istess ammont ta 'oġġetti u servizzi li $ 50,000 jixtru llum.
Nista 'nfiħ il-$ 50,000 meħtieġa kull sena bi 3% għan-numru ta' snin sakemm kienet meħtieġa, imbagħad sussegwentement indeduha lura mill-qligħ fuq l-investiment rispettiv li għandu jintuża. Ikollok bżonn tagħmel il-matematika bbażata fuq il-bżonnijiet personali tiegħek u s-suppożizzjonijiet dwar l-inflazzjoni.
Jekk Harry u Sally jittardjaw il-bidu tas-Sigurtà Soċjali tagħhom sa 70, id-dħul meħtieġ mill-investimenti tagħhom jista 'ma jkunx eżattament $ 50,000 kull sena. Jistgħu jeħtieġu aktar kmieni, u mbagħad inqas darba l-ammont massimu ta 'Sigurtà Soċjali tagħhom jibda. Jistgħu jużaw skeda tal- pjan tad-dħul tal-irtirar biex jiddeskrivu dan u jgħaqqdu l-investimenti tagħhom għall-ħtiġijiet tagħhom.
Benefiċċji tas-Segmentazzjoni tal-Ħin
Meta tuża metodu ta 'żmien segmentat, m'għandekx għalfejn tinkwieta dwar dak li għamel l-istokk tas-suq illum, jew saħansitra dak li tagħmel din is-sena.
Il-porzjon tat-tkabbir tal-portafoll tal-investiment tiegħek mhux se jkun meħtieġ għal ħmistax-il sena.
Is-segmentazzjoni tal-ħin hija pjuttost differenti mill-approċċ tradizzjonali tal-allokazzjoni tal-assi b'irkant sistematiku. Approċċ ta 'allokazzjoni ta' assi tradizzjonali jispeċifika liema perċentwali tal-fondi tiegħek għandu jkun fi flus kontanti, bonds u stokks ibbażati fuq kemm volatilità annwali int lest li tesperjenza. Imbagħad għandek twaqqaf dak li jissejjaħ pjan ta 'rtirar sistematiku biex tbiegħ tant ta' kull klassi ta 'assi kull sena (jew kull xahar) biex tilħaq il-ħtiġijiet tiegħek tad-dħul ta' l-irtirar. B'approvazzjoni segmentata skont il-ħin, il-volatilità annwali hija irrilevanti għall-miri tiegħek.
Tgħallem Aktar Dwar Segmentazzjoni ta 'Ħin
Fl-artiklu tiegħi Jinsab Dikjarazzjoni ta 'Irtirar Affidabbli Worth 10 Minuti tal-Ħin tiegħek Nipprovdi eżempju ieħor ta' segmentazzjoni tal-ħin u link għal vidjo qasir li jagħmel biċċa xogħol tajba biex jispjega l-kunċett.
Kunċett simili għas-segmentazzjoni tal-ħin huwa dak li jintużaw bramel differenti ta 'flus li huma diskussi fil-ktieb Bramel ta' Flus . Kunċettwalment naqbel ma 'l-ideat fil-ktieb, iżda ma jaqbilx neċessarjament ma' l-investimenti li jirrakkomandaw li tuża biex timla kull barmil.