Iva, Tista 'Tixtri dar fl-Irtirar
M'għandekx għalfejn tagħmel dan il-mod. Tista 'tikseb ipoteka ladarba tkun irtirat .
Biex issib ir-rekwiżiti speċifiċi, intervjenik lil Patrick Gavin, Maniġer tal-Fergħa u VP ta 'Self b'Ipoteka b'Rata Garantita, it-8 l-akbar bank ipotekarju privat miżmum fir-Rata ta' l-Istati Uniti.
Patrick kien sellief mill-1974.
Ejja nħarsu lejn dak li tgħallimt minn Patrick dwar dak li tieħu biex tikseb ipoteka ladarba tkun irtirat. Qrajt affarijiet f'6 kategoriji ewlenin hawn taħt.
Determinazzjoni tad-Dħul għall-Irtirar
Irtirati jassumu li jekk ma jkollhomx paycheck, ma jikkwalifikawx għal ipoteka minħabba nuqqas ta 'dħul.
Fir-realtà, is-selliefa għandhom żewġ metodi deskritti hawn taħt li jistgħu jużaw biex jikkalkulaw id-dħul għal min jirtira li qed juża l-assi tagħhom.
Disposizzjoni Mill-Metodu ta 'Irtirar
Għal irtirati li qegħdin isegwu pjan fejn issa huma rtirati imma jistgħu jdewmu l-bidu tas-Sigurtà Soċjali jew id-dħul tal-pensjoni, l-aktar għażla favorevoli qed issir biex tkun qed tuża metodu ta '"teħid ta' self fuq assi" li jiddetermina dħul. Hawnhekk kif taħdem.
Sakemm min jissellef ikun ta '59 ½ dak li jislef jista' juża l-irtirar riċenti mill-kontijiet ta 'l-irtirar bħala prova tad-dħul. Per eżempju, tassumi dikjarazzjonijiet riċenti tal-bank juru rtirar ta '$ 4,500 fix-xahar minn IRA (min isellef irid jara irtirar għal mill-inqas xahrejn).
Dan $ 4,500 ikun ikkunsidrat dħul fix-xahar. Kultant min isellef ikun jeħtieġ ittra mill-pjanifikatur finanzjarju jew mill-istituzzjoni finanzjarja li tikkonferma dawn l-ammonti ta 'rtirar.
Metodu ta 'Tnaqqis ta' Assi
Għal irtirati b'ħafna assi investiti, il-metodu ta 'tnaqqis tal-assi biex jiġi stabbilit id-dħul jista' jaħdem tajjeb.
B'dan il-metodu, dak li jislef jibda bil-valur kurrenti tal-assi finanzjarji. Imbagħad naqqsu kull ammont li se jintuża għall-ħlas parzjali u l-ispejjeż tal-għeluq. Huma jieħdu 70% tal-bqija u jaqsmu b'360 xahar.
Per eżempju, wieħed jassumi li xi ħadd ikollu $ 1 miljun f'assi finanzjarji. Huma se jużaw $ 50,000 għal ħlas parzjali. Dan iħalli $ 950,000. Ħu 70% ta 'dak, li huwa ta' $ 665,000 u taqsam b'363. Ir-riżultat, $ 1,847, huwa d-dħul ta 'kull xahar użat biex jikkwalifika min jissellef.
Naturalment kwalunkwe sors ieħor ta 'dħul bħad-dħul tal-pensjoni, is-Sigurtà Soċjali, jew id-dħul ta' annwalità ta 'kull xahar jingħadd ukoll b'żieda bl-użu tal-metodi ta' hawn fuq.
Dejta għad-Dħul u Dħul Spejjeż ta 'Spejjeż
Ladarba jiġi ddeterminat id-dħul, il-proporzjonijiet totali tad-dejn mal-proporzjon tad-dħul u tad-djar għandhom jissodisfaw ir-rekwiżiti ta 'min isellef.
Il-Proporzjon tad-Dejn mal-Income
Għal ipoteka ta 'Mortgage Qualified (QM) li taqa' taħt ir-rekwiżiti regolatorji tal-port salv, mhux aktar minn 43% tad-dħul tiegħek jista 'jmur lejn manutenzjoni tad-dejn. Dan il-proporzjon tal-pagamenti tad-dejn mad-dħul jissejjaħ il-proporzjon tad-dejn mal-introjtu.
Id-dejn jinkludi ħlasijiet meħtieġa bħall-manteniment u appoġġ għat-tfal kif ukoll pagamenti ta 'karozzi, pagamenti ta' self lil studenti, ħlasijiet minimi ta 'karta ta' kreditu u l-ħlas totali tiegħek ta 'dar ippjanata inkluż kapital, imgħax, taxxi fuq proprjetà u assigurazzjoni.
Ħaġa waħda li tista 'tikseb irtirati f'inkwiet f'dan il-qasam hija ko-iffirmar fuq self għal tfal adulti. Anke jekk int ko-firmatur, dawk il-ħlasijiet jistgħu jgħoddu kif meħtieġ pagamenti ta 'debitu u jistgħu jnaqqsu l-ħila tiegħek biex jikkwalifikaw għal ipoteka.
Proporzjon tal-Ispiża tad-Djar
L-ispiża tal-akkomodazzjoni tiegħek tinkludi l-porzjon prinċipali u l-imgħax tal-ipoteka kif ukoll it-taxxi u l-assigurazzjoni (imsejħa PITI). Dan il-proporzjon għandu jkun taħt il-36% li jfisser li l-ispiża tad-djar tiegħek ma tistax taqbeż it-36% tad-dħul tiegħek.
Ir-Rekwiżiti tal-Punti ta '
Kull sellief ikollu linji ta 'punteġġ tal-kreditu tiegħu stess, imma ħaġa waħda hija ċerta - l-inqas il-punteġġ tal-kreditu tiegħek, l-ogħla rata ta' imgħax tiegħek. Jekk trid ir-rati l-aħjar, ħu l-punteġġ tal-kreditu tiegħek għal 780 jew aħjar.
Punteġġ ta 'kreditu aħjar jista' wkoll jagħtik aktar kamra tal-wiggle f'żoni oħra kwalifikanti.
Pereżempju, Patrick kien qed jaħdem ma 'min jissellef li kellu punteġġ ta' kreditu ta 'iktar minn 780, u min isellef għamel is-self anki jekk il-proporzjon tad-dejn mal-introjtu kien ta' 48%.
Status tal-Okkupanza
Fattur ieħor użat biex tiddetermina r-rata tal-imgħax fuq ipoteka huwa l-okkupazzjoni mixtieqa tiegħek. Din se tkun dar primarja jew sekondarja? Djar primarji jiksbu rati aħjar.
Ħlas parzjali
Bħala rtirata, il-ħlas parzjali meħtieġ tiegħek jista 'jvarja skond il-metodu tad-dħul użat. Għall-ġbid ta 'self fil-metodu tal-irtirar, tista' tqiegħed mill-inqas 5% 'l isfel. Għall-pjan tal-metodu tat-tnaqqis tal-assi meta mqiegħed 30% 'l isfel.
U jekk qed taħseb li toħroġ il-ħlas parzjali tiegħek billi tieħu blokki kbar ta 'flus kontanti minn IRA jew pjan ieħor ta' rtirar differit mit-taxxa I'd jagħtik parir biex terġa 'tikkunsidra dan. Dak l-irtirar se jkun kollu ta 'dħul taxxabbli u l-qabża kbira f'sena waħda tista' tħollek f'sistema tat-taxxa ogħla .
Likwidità ta 'wara l-għeluq
Rekwiżit ieħor se jkun l-ammont ta 'assi likwidi ta' wara l-għeluq li għandek disponibbli. Is-selliefa jixtiequ jaraw li se jkollhom mill-inqas sitt xhur ta 'spiża totali ta' akkomodazzjoni (PITI) bħala riżerva minima li baqa 'wara li tkun xtrajt id-dar. Biex tikkalkula dan, is-sellief se jżid l-assi finanzjarji kollha li jistgħu jiġu vverifikati (li jfisser li għandek bżonn dikjarazzjonijiet tal-kont) u mbagħad tuża 60-70% ta 'dak l-ammont.
Għażliet oħra ta 'Self
Jekk tikkwalifika bħala veteran, tista 'tixtieq tfittex fis-Self tal-VA. B'self VA tista 'tniżżel iż-żero, iżda minflok ħlas parzjali tħallas miżata ta' finanzjament li tista 'tkun ta' 2.15% tal-ammont tas-self għall-utenti l-ewwel darba tal-programm, u 3.3% jekk ħadt self VA qabel. Dan il-ħlas tal-finanzjament jista 'jiġi ffinanzjat fis-self.
Is-self tal-VA jirrikjedi proporzjon tad-dejn mal-introjtu ta '43% jew inqas, u jeħtieġu li jkollok xi dħul fix-xahar residwu. Jekk għandek ħafna dħul ta 'dħul minn investiment dħul residwu jista' jiġi determinat billi tieħu medja ta 'sentejn tad-dividend tiegħek u d-dħul mill-imgħax mill-Iskeda B fuq id-denunzja tat-taxxa tiegħek.
L-applikazzjoni għal Mortgage
L-aħjar mod biex issir taf x'tip ta 'ipoteka tista' tikkwalifika huwa li tkellem lil sensar ta 'ipoteki. Rata Garantita toffri self fl-istati kollha u saħansitra għandha programm onlajn huma jitolbu Mortgage Diġitali fejn tista 'tgħaddi mill-proċess kollu online. Huma joffru kreditu ta '$ 250 għal dawk li jużaw dan il-programm.
Trid ukoll li tagħmel id-diliġenza dovuta tiegħek fuq id-dar li tkun qed tixtri. Għal dak, nixtieq nirrakkomanda li tiċċekkja HouseFax. Huwa bħal CarFax®, iżda għad-dar tiegħek. I dam HouseFax fuq il-propjetà tiegħi u fortunatament ma sabitx sorpriżi negattivi, imma smajt ħafna nies li tgħallmu kull tip ta 'affarijiet interessanti dwar il-passat tal-propjetà tagħhom permezz ta' HouseFax.
Jekk Għandek Ipoteka fl-Irtirar?
Hekk kif lestejna l-intervista tagħna, Patrick qal, "Fl-aħħar tal-ġurnata n-nies jistaqsu lili x'inhi l-aħjar ipoteka? It-tweġiba tiegħi hija xejn. "
Patrick huwa tajjeb. Ir-riċerka turi li ħafna mill-irtirati huma f'qagħda aħjar li jħallsu l-ipoteki tagħhom qabel l-irtirar .
Eċċezzjoni notevoli, madankollu, tkun nies ta 'valur nett ogħla li jistgħu jkunu kapaċi jużaw id-dejn għall-vantaġġ tagħhom anki matul l-irtirar .