Il-Ħsad Żbaljat Jista 'jiswa Inti Eluf
1. Kun af Skeda tal-Impenn u l-Istatus
Jekk tipparteċipa fi pjan ta 'rtirar ta' 401 (k) jew impjegatur simili, tista 'tkun eliġibbli li tirċievi logħba ta' min iħaddem jew xi forma oħra ta 'kontribuzzjoni ta' min iħaddem fil-kont ta 'l-irtirar tiegħek. Dawn il-kontribuzzjonijiet ta 'min iħaddem huma ġeneralment imsejħa flus "ħielsa" u jista' jkollhom impatt sinifikanti fuq id-daqs tal-kont ta 'l-irtirar tiegħek. Għalkemm il-flus li kkontribwixxejt lilek innifsek permezz ta 'tnaqqis tal-paycheck huwa dejjem ta' 100% investit , li jfisser li dejjem huwa legalment tiegħek (kemm jekk int impjegat fil-kumpanija kif ukoll jekk le), il-kumpanija tiegħek ġeneralment ikollha skeda ta 'vestiment li tiddetermina kemm ta' min iħaddmek Il-kontribuzzjonijiet huma legalment tiegħek u meta. Dawn il-perjodi ta 'vestiment huma tipikament skedati fuq perjodu ta' bosta snin. Jekk għandek xi partita ta 'min iħaddem, iċċekkja d-dokumenti tal-pjan ta' irtirar tiegħek jew staqsi lid-dipartiment tar-riżorsi umani tiegħek meta tkun 100% vestit.
Kultant stennija ftit xhur oħra jew sena tista 'tagħmel differenza kbira kemm ta' dak il-flus "b'xejn" int ser tingħata biex tieħu miegħek meta titlaq. Min-naħa l-oħra, il-fatt li jħalli lil min iħaddmek qabel ma jkun kompletament vestit ifisser li inti titlef parti, jekk mhux kollha, tal-kontribuzzjonijiet ta 'min iħaddmek u kwalunkwe qligħ fuq dak il-flus.
Ejja nħarsu lejn eżempju.
Ejja ngħidu li skont it-termini tal-pjan ta 'min iħaddmek, int tiċċelebra 20% fis-sena għal ħames snin. Int kont ma 'min iħaddmek għal tbagħat xahar ta' erba 'snin, sabiex int 60% vestit. Ejja ngħidu li kisbu $ 40,000 fis-sena u kkontribwixxew 15% tas-salarju tiegħek, jew $ 6,000 fis-sena, għall-pjan 401 (k). Ejja ngħidu wkoll li min iħaddem jaqbel 100% tal-kontribuzzjoni tiegħek, jew ieħor $ 6,000 fis-sena. Jekk tħalli issa, tirċievi 60% tal-logħba ta 'min iħaddmek f'dawn l-aħħar ftit snin, jew $ 14,400 ($ 6,000 / sena x 4 snin = $ 24,000 x 60%). Jekk inti qagħdet xahar ieħor, int tkun trid 20% addizzjonali u tirċievi $ 4,800 addizzjonali ta 'partita ta' min iħaddem. Jekk baqgħek 13-il xahar ieħor, inti tirċievi $ 9,600 addizzjonali f'xogħol ta 'min iħaddem għall-erba' snin li diġà stajt hemm, flimkien mal-partita ta '$ 6,000 għall-ħames sena tiegħek, għal total ta' $ 15,600 f'impriża ta ' min iħaddem - u dan ma "Tqies l-ebda qligħ fuq dak il-flus matul iż-żmien li jkun ġie investit. Anke jekk il-partita ta 'min iħaddmek tkun inqas minn 100%, xorta tista' tara kif tista 'tkun mixi' l bogħod minn blokki kbar ta 'flus b'xejn billi ma timpedix it-tluq tiegħek b'attenzjoni.
2. Kun af Għażliet ta 'Kont tal-Irtirar tiegħek
Ladarba tkun ħadt id-deċiżjoni li tibdel l-impjiegi u tibdel lil min iħaddem, l-iktar mistoqsijiet finanzjarji importanti li għandek tiffaċċja hija dak x'tagħmel mal-flus tiegħek ta '401 (k) jew ta' pjan ta 'irtirar ta' min iħaddem ieħor.
Ħafna nies jispiċċaw imexxu l-iffrankar tal-irtirar meta jibdlu l-impjiegi, u jużaw il-flus għal xi ħaġa oħra. Mhux biss dan huwa wieħed mill- aħjar sitt żbalji tagħna ta 'ppjanar ta' rtirar biex jiġi evitat, iżda huwa kompletament evitabbli. Meta niġu għall-401 (k) tiegħek, ħafna nies essenzjalment għandhom erba 'għażliet meta jitilqu minn min iħaddimhom, li huma:
- Cash Out
- Ħalli l-Flus fil-Pjan
- Qlib fil-Pjan Kwalifikat ta 'Min Jimpjega Ġdid
- Trasferiment għal IRA jew ieħor
Ejja nħarsu lejn dak li kull waħda minn dawn l-għażliet tfisser għalik.
Flus kontanti mill-401 (k)
Sabiex tifhem l-implikazzjonijiet ta 'dan l-iżball komuni, ejja nuża numri biex nispjegaw. Ejja ngħidu li għandek $ 50,000 fil-pjan 401 (k) tiegħek. Minflok ma toħloq qlib dirett għal pjan ieħor, għandek il-flus imħallsa direttament lilek. L-amministratur tal-pjan tiegħek awtomatikament jieħu 20% għal taxxi, kif mitlub mil-liġi, allura minflok inti tirċievi ċekk għal $ 40,000.
Meta l-ħin tat-taxxa jinqala 'madwar, tista' tkun sorpriż li titgħallem li jekk kont taħt l-età ta '59½ meta tagħżlu, ikollok tħallas penali ta' 10% fuq it-total oriġinali (qabel it-taxxa), jew f'dan l-eżempju , ieħor $ 5,000. Issa l-flus tiegħek naqsu minn $ 50,000 sa $ 35,000.
Il-ħsara ma tieqafx hawn. Int tista 'tkun ukoll f'sistema tat-taxxa ogħla mill-20% li l-amministratur tal-pjan tiegħek miżmum mill-fondi tiegħek. Jekk dak huwa l-każ, inti ser ikollok toħroġ bid-differenza li ġejjin il-ħin tat-taxxa. Jekk int fil-faxxa tat-taxxa ta '31%, per eżempju, għandek issoltu d-differenza bejn 20% u 31%, li hija 11% addizzjonali, jew $ 5,500. Jekk ma ppjanajtx għal dan il-gid tat-taxxa addizzjonali, u ħafna nies ma jistgħux, jista 'jkollok titlef biex toħroġ mat- taxxi addizzjonali. Minbarra din il-problema ta 'flus immedjat, l-ammont oriġinali tiegħek ta' $ 50,000 fi ffrankar tal-irtirar issa jkun sa $ 29,500. Issa kkalkula l-istat u t-taxxi lokali tiegħek fuq il-$ 50,000 u tnaqqas li mill-bqija ta '$ 29,500, u int tista' tnaqqas ieħor $ 5,000 jew hekk, skont fejn tgħix. Ouch! Fil-fatt, intom telqu 'l bogħod b'nofs l- investiment oriġinali tiegħek u qasmu b'mod serju l-irtirar tiegħek.
Ħalli l-Flus fil-Pjan ta 'Min Jimpjega Tiegħek
Allura taf li inti ma tridx tikkunsinna mill-pjan meta titlaq, imma trid tagħmel xi ħaġa? It-tweġiba mhix neċessarjament. Jekk għandek mill-inqas $ 5,000 fil-pjan 401 (k) tiegħek, ħafna min iħaddem jagħtik l-għażla li titlaq il-fondi tiegħek fil-pjan qadim tiegħek. Sakemm int sodisfatt bir-rendiment tal-investimenti u l-amministrazzjoni tal-pjan, din tista 'tkun għażla tajba, speċjalment jekk min jimpjegak ġdid tiegħek ma joffrix pjan 401 (k). Imma xorta tista 'tkun trid tikkunsidra l-aħħar għażla (aħna ser ngħidlek għaliex).
Passaport lil Impjegatur Ġdid 401 (k)
Iċċekkja ma 'min iħaddmek ġdid biex tara jekk dawn joffru 401 (k) jew pjan ieħor kwalifikat u meta tkun eliġibbli biex tipparteċipa. Ħafna pjanijiet ta 'irtirar ta' min iħaddem għandhom jaċċettaw ir-rollovers minn pjanijiet oħra ta 'min iħaddem kwalifikati. Fil-fatt, l-aċċettazzjoni tal-fondi addizzjonali hija għall-benefiċċju tagħhom peress li hemm immedjatament aktar flus minn fejn jitolbu ħlasijiet amministrattivi. Jekk tagħżel din ir-rotta u hemm perjodu ta 'stennija għall-parteċipazzjoni fil-pjan ta' min iħaddem ġdid, ikkonsidra li tħalli l-fondi tiegħek fil-pjan ta 'min iħaddmek qabel ma tkun eliġibbli taħt il-pjan il-ġdid. L-aktar konsiderazzjoni importanti b'rabta mal-qlib hija li jiġi żgurat li t-tranżazzjoni tkun verament devjazzjoni (jew trasferiment minn trustee to trustee). Biex tagħmel dan, kun żgur li l-verifiki tal-qlib kollha jinkitbu direttament lill-amministratur tal-pjan il-ġdid, mhux lilek. Jekk il-verifika hija miktuba direttament lilek, l-amministratur tal-pjan tiegħek se jnaqqas l-20% għat-taxxi u jkollok toħroġ bid-differenza ta '20% sabiex tagħmel qlib komplut u tevita t-taxxi. Filwaqt li f'dan ix-xenarju int se tirċievi l-20% lura meta tibgħat id-denunzja tat-taxxa fuq id-dħul tiegħek fl-aħħar tas-sena, sakemm tkun irkuprat aktar minn 100% tal-fondi fi żmien 60 jum, imma għaliex tkun imġiegħel toħroġ bi somma kbira u ħalli l-Unità Sam tuża l-flus tiegħek mingħajr imgħax fil-frattemp?
Għalkemm l- attiv tal-irtirar tiegħek fil-pjan ta 'min iħaddem ġdid tiegħek huwa pass perfettament aċċettabbli, jista' ma jkunx l-aħjar għażla għalik. Ejja nħarsu lejn l-aħħar għażla għal 401 (k) fondi biex issir taf għaliex.
Trasferiment għal IRA
Jekk ma tistax jew ma tridx li tħalli l-flus tiegħek fil-pjan ta '401 (k) ta' min iħaddimha l-antik u l-impjegatur il-ġdid tiegħek ma joffrix pjan, tista 'tmur kważi kull bank jew istituzzjoni finanzjarja u tiftaħ irtirar individwali kont (IRA) li fih jinqaleb il-fondi tiegħek. Bosta ħaddiema jinjoraw din l-għażla minħabba li huma daqstant kuntenti li jkomplu jżommu l-assi ta 'l-irtirar tagħhom f'xi forma ta' pjan ta 'min iħaddem, iżda hawnhekk hija raġuni konvinċenti għalfejn inti ma tridx. Ħafna pjanijiet ta 'irtirar ta' min iħaddem għandhom għażliet limitati ta 'investiment fi sforz biex iżommu l-ispejjeż baxxi, iżda għandhom ukoll miżati amministrattivi għolja li jinqatgħu fil-valur tal-kont tiegħek. Billi għażel IRA li taqleb, inti mhux biss tiftaħ l-opportunitajiet ta 'investiment tiegħek għal kważi kull investiment minn stokks individwali u bonds għal fondi mutwi u ETFs, iżda tista' tevita miżati għaljin. Issa li l-iffrankar ta 'l-irtirar jirbaħ kulħadd!
Il-linja tal-qiegħ
It-tħollija ta 'min iħaddmek għal opportunità ġdida jista' jkollha konsegwenzi finanzjarji akbar minn dak li qabel kienet ikkunsidrat, iżda billi tikkunsidra l-implikazzjonijiet kollha diskussi hawnhekk, tista 'tivvaluta b'mod għaqli l-impatt li jista' jkollhom bidliet fl-iffrankar tal-irtirar u tieħu deċiżjoni infurmata.