Sinjuri, poġġi l-kappell finanzjarju tiegħek fuqek, u ara l-IRA ta 'Roth.
Craig qal li l-idea ġejja mill-ħars fuq il-film "Gentlemen Prefer Blondes" li turi lil Marilyn Monroe fejn hi tkanta l-kanzunetta emblematika.
Huwa kien imħasseb li ħafna mill-klijenti nisa tiegħu jew ma kinux iffinanzjaw Roth IRAs, jew agħar minn hekk, lanqas biss semgħu lilhom.
Bħala mara li qiegħda fl-ippjanar finanzjarju, meta smajt it-titlu ta 'workshop ta' Craig, kont hooked. Kelli strateġija ta 'finanzjament tar-Roth għas-snin, u nħeġġeġ bil-qawwa lill-klijenti biex jiffinanzjawhom meta jkunu eliġibbli biex jagħmlu dan. Hawn huma l-aqwa 3 raġunijiet li Craig u jien naħsbu li Roth IRAs huma l-aqwa ħabib ta 'mara.
1. Aċċessibilità
Ħafna nisa ma jżommux kont ta 'tfaddil likwidu f'isimhom stess. Spiss l-uniku kont li huma stess li mhux kont konġunt huma 401 (k) jew pjan ieħor ta 'rtirar fuq il-post tax-xogħol. Iżda dawk il-pjanijiet ta 'irtirar mhumiex aċċessibbli ħafna. It-taxxi, il-penali jew id-drittijiet onerużi tas-self u l-burokrazija (jekk is-self huma offruti wkoll) iżommu dawn il-flejjes sikuri għal snin ta 'rtirar, iżda mhux disponibbli għall-użu llum. Dak mhux ħaġa ħażina. Dawk il-kontijiet għandhom jibqgħu jintużaw għall-irtirar.
Imma xorta jkollok bżonn xi flus li tkun aċċessibbli għal "tip ta 'ħajja" ta' avvenimenti li ma tistax tippjana.
Dak hu fejn tidħol Roth IRA. Kulħadd (li jinkludi nisa - singoli, miżżewġin, divorzjati u armelati) jista 'jirtira l-kontribuzzjonijiet tagħhom ta' Roth IRA (iżda mhux il-porzjon ta 'qligħ ta' investiment) f'kull ħin għal kwalunkwe raġuni mingħajr penali.
Iva, l-IRAs ta 'Roth huma maħsuba għall-irtirar, iżda għax tista' tirtira l-kontribuzzjonijiet, Roth tiegħek jista 'jagħmel dazju doppju bħala fond ta' emerġenza tiegħek . U l-flus mhumiex miżmuma b'mod konġunt. Huwa f'ismek li tagħmel ma 'kif tixtieq.
Żomm f'moħħok jekk ikun hemm tkabbir fil-kont trid tħalli dak waħdu sa l-età ta '59 ½. Int ser tħallas taxxi tad-dħul regolari kif ukoll penali ta '10% biex tieħu l-porzjon tat-tkabbir kmieni. Dawn it-taxxi ma japplikawx għall-irtirar tal-kontribuzzjonijiet, u minħabba r- regoli ta 'rtirar ta' Roth , il-kontribuzzjonijiet huma dejjem meqjusa bħala rtirati l-ewwel.
Għall-ġenituri, vantaġġ ieħor għar-Roth; flus miżmuma f'Roth IRA mhijiex soġġetta għal rappurtar fuq l-FAFSA (Applikazzjoni Ħielsa għall-Għajnuna Federali tal-Istudenti) għall-ippjanar tal-kulleġġ. Madankollu, il-kontribuzzjonijiet tiegħek jistgħu jiġu rtirati aktar tard (tipikament fis-sena anzjana tal-kulleġġ) biex iħallsu tagħlim tal-kulleġġ, kamra u board, eċċ mingħajr ma jingħaddu bħala assi rapportabbli fuq il-formola FAFSA. U, jekk tistenna sakemm it-tifel / tifla tiegħek (jew in-neputi) tkun barra mill-kulleġġ, il-flus jistgħu jiġu rtirati biex jitħallsu self lil studenti li jkunu ħadu.
2. Flessibilità
B'differenza minn IRA Tradizzjonali, meta tirtira minn Roth IRA fl-irtirar l-irtirar tiegħek huwa ħieles mit-taxxa u dan ifisser li inti tikseb iż-żamma ta 'kull dollaru li tirtira - anke l-qligħ (sakemm ilhom hemm ħames snin jew sakemm tilħaq età 59 ½, skont liema tkun itwal).
Bosta xiri, bħal karozza ġdida jew vaganza ta 'ħajja waħda, jistgħu jeħtieġu aktar fondi f'sena minn oħra. A Roth hija t-tip ta 'kont perfett biex tuża biex tħallas għal dawn l-ekstras peress li l-irtirar mhux se jżid dak li trid fit-taxxi.
Dak għax għall-kuntrarju tal-irtirar minn IRA taxxabbli u 401 (k) s, Roth IRAs mhux ser jissoġġettaw is-Sigurtà Soċjali tiegħek għal tassazzjoni. Kważi kull tip ta 'dħul - pensjonijiet, dividendi stokk, interess ta' bonds mingħajr taxxa, interess CD, qligħ fuq annwalitajiet - kollha jikkontribwixxu għall- formula tat - taxxa għas-Sigurtà Soċjali , iżda l-irtirar Roth IRA ma jagħmlux. Dan il-benefiċċju tat-taxxa tar-Roth jista 'jkollu impatt kbir fuq in-nisa, li x'aktarx jgħixu aktar u jispiċċaw it-taxxi tal-preżentazzjoni bħala fajl tat-taxxa wieħed aktar tard fil-ħajja.
Biex tikseb aktar flus f'Roth, nisa li huma sinifikament iżgħar mill-irġiel tagħhom (iktar minn 5 snin, u ċertament 10 snin jew aktar) għandhom jikkunsidraw bis-sħiħ li jużaw xi ħaġa msejħa konverżjoni Roth IRA fejn tħallas it-taxxi fuq kont tradizzjonali ta 'IRA u tikkonverti dan f'kont ta 'Roth.
Din l-istrateġija spiss tintuża l-aħjar fis-snin qabel ma ż-żewġ konjuġi jieħdu Sigurtà Soċjali. Permezz tal-konverżjoni Roth jippermettilek tħallas it-taxxi bil-quddiem u mbagħad tista 'tnaqqas jew telimina t-taxxi futuri fuq sors ewlieni ta' dħul għar-romol ... Sigurtà Soċjali.
Craig, li huwa membru tal-grupp ta 'studju Elite IRA Advisor ta' Ed Slott, spiss juża waħda mill-kwotazzjonijiet ta 'Ed biex jenfasizza l-valur ta' konverżjoni ta 'Roth. "IRA hija IOU lill-IRS." Ed qed tirreferi għal IRA Tradizzjonali. Iktar ma jkun hemm id-differenza fl-età bejn il-miżżewġin, aktar ma l-benefiċċji tat-taxxa Roth IRA jistgħu jtejbu s-sitwazzjoni ta 'rtirar tiegħek.
Konsulent finanzjarju kwalifikat flimkien ma 'konsulent tat-taxxa kkwalifikat għandu jkun jista' jgħinek tiddetermina jekk din l-istrateġija ta 'konverżjoni ta' Roth hijiex disponibbli u prattika għas-sitwazzjoni tiegħek.
3. Lonġevità
In-nisa jgħixu aktar mill-irġiel. Nafu li - imma int ħsibt dwar kif dan jaffettwa t-taxxi tiegħek fis-snin ta 'wara?
Ħajja itwal tfisser li l-aktar kmieni jekk inti żżid il-flus ma 'Roth IRA, aktar ikollha tikber. U ftakar li qed jikber mingħajr taxxa dak iż-żmien kollu. Peress li m'hemmx taxxi futuri marbuta ma 'dak il-flus, Roth IRA jsir "hedge" finanzjarju kontra taxxi futuri ogħla.
IRA Roth huma speċjalment importanti għan-nisa meta inti fattur fl-effett tad-distribuzzjonijiet meħtieġa. Meta xi ħadd idur 70½ għandhom jieħdu distribuzzjonijiet obbligatorji mill-IRA Tradizzjonali tagħhom u 401 (k) kontijiet . Dawn il-flus mhumiex biss taxxabbli, iżda d-distribuzzjonijiet mandatorji jistgħu jibdew jagħmlu aktar mill-benefiċċji tas-Sigurtà Soċjali tiegħek taxxabbli.
Il-flus fi Roth IRA mhijiex suġġetta għall-età ta '70 ½ distribuzzjoni minima meħtieġa bħal mhux Roth IRAs u 401 (k) s huma. Mela jekk m'għandekx bżonn il-flus, m'għandhiex għalfejn toħroġ mill-kont u tista 'tibqa' tikber mingħajr taxxa.
Il-flus f'Roth IRA mħollija minn konjuġi għal konjuġi wkoll ma jeħtieġx distribuzzjonijiet obbligatorji. Madankollu meta tifel jirtu Roth huma jkunu meħtieġa li jibdew jieħdu distribuzzjonijiet - madankollu d-distribuzzjonijiet kollha huma ħielsa mit-taxxa għalihom. Ġenituri li jkunu qed ifittxu li jħallu rigal wirt lit-tfal jew lill-neputijiet jistgħu jħallu dan l-assi lil eredi iżgħar u r-riċevitur li mhuwiex miżżewweġ jista '"jtawwal" id-distribuzzjonijiet matul ħajjithom, u jagħtihom nixxiegħa ta' dħul mingħajr taxxa.
U għal dawk li qed jagħmlu l-ippjanar tal-propjetà tagħhom, jekk trid tħalli l-flus lit-tfal tiegħek u lil karità, dejjem tikkunsidra li tħalli l-flus mhux Roth għall-karità, minħabba li karitajiet ma jħallsux taxxi meta jirċievu dawn it-tipi ta 'kontijiet filwaqt li t-tfal tiegħek ikun. Fi kważi l-każijiet kollha, trid tħalli l-flus ta 'Roth IRA lil persuna mhux istituzzjoni. Il-konsultazzjoni ma 'konsulent kwalifikat hija dejjem irrakkomandata meta jsir dan it-tip ta' ppjanar.
Nagħmlu l-Flus fi Roth IRA
L-IRAs ta 'Roth għandhom regoli dwar kemm tista' tikkontribwixxi u min jikkwalifika. Per eżempju, biex tikseb flus fi Roth IRA irid ikollok qala 'dħul. Għal nisa li ma jaħdmux barra d-dar imma li l-irġiel tagħhom jaħdmu, xi ħaġa msejħa Spousal IRA għadha tippermetti li jsiru kontribuzzjonijiet f'isem il-konjuġi li ma jaħdimx. Ħafna konjugi mhumiex konxji ta 'din l-għażla.
Għal nisa li jaqilgħu ħafna, jekk tagħmel wisq int spiss ma tistax tikkontribwixxi għal Roth, imma hemm xi ħaġa msejħa strateġija ta ' "bieb ta' wara" fejn tiffinanzja IRA li ma tistax titnaqqas u tikkonverti għal Roth . Dan jista 'jkun mod kif tikseb flus f'Roth anki jekk int ħsibt li ma setgħetx tikkontribwixxi. Diversi regoli speċjali tat-taxxa japplikaw hekk jekk jogħġbok ifittex konsulent finanzjarju u / jew tat-taxxa kwalifikat biex jiddiskuti l-għażliet tiegħek.
Għandek ukoll tikkontrolla ma 'min iħaddmek biex tara jekk iħallux il-kontribuzzjonijiet ta' Roth għall-401 (k), li tissejjaħ kont Roth 401 (k) . Jekk ma jagħmlux hekk, jistaqsuhom biex jemendaw il-pjan tagħhom biex jippermettu dan.
Tkun xi tkun trid tagħmel, aqbeż id-djamanti, u ibda Roth IRA.