Kif Jiġu Mħallsa Konsulenti dwar l-Investiment u Planners Finanzjarji
Il-parir l-aktar għali huwa l-parir b'xejn. Għalkemm din id-dikjarazzjoni spiss tingħata bħala ċajta, hemm ħafna verità għaliha: Bħal kulħadd, il-konsulenti u l-pjanifikaturi professjonali għandhom iħallsu l-kontijiet u jqiegħdu l-ikel fuq il-mejda fid-dar. Għalhekk, anke jekk id-drittijiet jistgħu ma jkunux ġejjin direttament mill-but tiegħek, u anke jekk ma tistax tara b'mod ċar kif qed jitħallsu, il-konsulenti jkunu qed jitħallsu minnek b'xi forma jew forma. Hawn huma l-konsulenti tal-modi bażiċi li jitħallsu:
- Kummissjonijiet: Dan it-tip ta 'ħlas huwa tipiku ta' sensara full-service, li huma l-istokkaturi tradizzjonali. Kummissjoni, li tista 'tvarja minn $ 30 sa $ 300 jew aktar, titħallas lis-sensar kull meta jesegwixxu kummerċ (jixtru jew ibiegħu ishma ta' investimenti). Il-kummissjoni taħdem bħala tariffa miżjuda mal-ammont kummerċjali tal-klijent. Per eżempju, jekk il-kummerċ irid jixtri $ 10,000 f'ishma ta 'stokk partikolari, u l-kummissjoni hija ta' $ 100, il-kummerċ totali li xtrajt huwa ta '$ 10,100.
- Miżati: Xi konsulenti ma jitħallsux kummissjonijiet iżda jitolbu ħlasijiet direttament lill-klijent ibbażati fuq is-servizzi pprovduti. Xi konsulenti għandhom jitolbu ħlasijiet ibbażati fuq assi mmaniġġjati (AUM) jew jitolbu tariffa fissa ta 'darba għat-tip ta' servizz. Pereżempju, konsulent jista 'jitlob miżata AUM ta' 1.00%. Jekk l-assi tal-klijent taħt ġestjoni huma ta '$ 100,000, il-ħlas annwali jkun ta' $ 1,000. Imma jekk il-klijent sempliċiment irid pjan finanzjarju ta 'darba, il-konsulent għandu jitlob miżata li tiġi żvelata minn qabel. Għal dan it-tip ta 'servizz, klijent jista' jħallas $ 500 sa $ 5,000, skond il-fond u l-kumplessità tal-pjan.
- Salary Plus Commission: Ħafna konsulenti, normalment dawk misjuba f'banek u kumpaniji tal-assigurazzjoni, jiksbu salarju bażiku u huma wkoll jiksbu kummissjonijiet jew bonuses ibbażati fuq il-prodotti li jbiegħu.
Tipi ta 'Konsulenti għall-Investiment u Planners Finanzjarji
Hemm diversi tipi ta 'konsulenti b'titoli varji, denominazzjonijiet, u ċertifikazzjonijiet iżda hawnhekk huma dawk li jkunu jafu:
Planners Finanzjarji Ċertifikati (CFP) : A CFP ® hija individwu li ssodisfa r-rekwiżiti kollha tal-Bord tal-Planner Finanzjarju Ċertifikat tal-Istandards, li jinkludi minimu ta 'esperjenza u li jgħaddi minn eżami komprensiv tal-bord. Il-PKS għandhom ukoll iwettqu r-rekwiżiti ta 'edukazzjoni kontinwa biex iżommu l-istatus tal-PKS. Il-PKS jistgħu jkollhom għarfien wiesa 'tal-oqsma kollha tal-ippjanar finanzjarju, inkluż l-investiment, irtirar, assigurazzjoni, taxxi, assigurazzjoni u ppjanar tal-proprjetà. Madankollu, id-deżinjazzjoni tal-PKS ma tiggarantixxix li huma esperti f'ċerta żona, għalkemm tipikament jispeċjalizzaw f'wieħed mill-oqsma tal-ippjanar finanzjarju. Ġeneralment, u bħala minimu, in-nomina tal-PKS tindika mill-inqas fehim relattiv għoli ta 'prodotti finanzjarji.
Konsulenti ta 'Investiment Reġistrati (RIAs): RIA hija ditta li hija rreġistrata ma' korp regolatorju tal-Istat, bħad-diviżjoni tat-Titoli tal-uffiċċju tal-Avukat Ġenerali tal-istat jew il- ) hija kumpanija u konsulent (bi "jew") huwa individwu, formalment imsejjaħ rep RIA.
Stock Brokers : Dawn il-konsulenti, ġeneralment imsejħa "brokers full-service" huma rappreżentanti ta 'ditta ta' senserija li hija liċenzjata biex tbiegħ titoli (jiġifieri stokks u bonds). Dawn il-konsulenti normalment jitħallsu minn kummissjonijiet fuq it-titoli li jbiegħu. Huma jissejħu "servizz sħiħ" minħabba li (kif ukoll l-analisti tas-senserija tad-ditta) jagħmlu l-kummerċ kollu, pariri u analiżi għall-klijent. Il-kummissjonijiet jew it-tariffi li ġejjin minn fondi reċiproċi ġeneralment jiġu minn fondi ta 'tagħbija u miżati ta' 12b-1. Il-biċċa l-kbira tal-investituri ta 'do-it-yourself jużaw "brokers ta' skont", bħal Charles Schwab , li normalment ma jpoġġux l-ordnijiet ta 'xiri jew bejgħ iżda ser iwettqu n-negozji għal kummissjoni żgħira, normalment madwar $ 10. Is-sensara ta 'skont joffru wkoll aċċess għal fondi reċiproċi bla tagħbija.
Aġenti ta 'l-Assigurazzjoni u Bankiera : nressaq dawn iż-żewġ tipi ta' konsulenti fl-istess kategorija minħabba li la huma konsulenti dwar l-investiment u lanqas pjanifikaturi finanzjarji iżda jistgħu jiġu liċenzjati biex ibiegħu fondi mutwi, stokks, bonds u / jew annwalitajiet varjabbli li jistgħu jintużaw bħala investimenti . L-Assikurazzjoni u l-Bankiera jistgħu wkoll jipprovdu servizzi ta 'ppjanar finanzjarju.
X'tip ta 'Konsulent ta' Investiment huwa l-aħjar għalik?
Biex tiddetermina l-aħjar konsulent, tibda tiddetermina kemm u x'tip ta 'servizzi għandek bżonn. Jekk għandek bżonn biss gwida dwar l-investiment, xi pariri bażiċi, u l-ħtiġijiet tiegħek mhumiex kumplessi, tista 'tibbenefika billi tuża ditta ta' senserija bħal Edward Jones . Jiġu kummissjonijiet imħallsa iżda ġeneralment ikunu raġonevoli.
Imma kun konxju li s-sensara huma meħtieġa biss li jżommu dak li jissejjaħ standard ta 'adegwatezza tal-kura, li jfisser li huma meħtieġa li jirrakkomandaw u jbigħu tipi ta' investiment li huma adattati għall-klijent u l-għanijiet tal-klijent. Madankollu, ta 'min jinnota li s-sensara mhumiex meħtieġa legalment biex isibu l- aħjar jew l-inqas spejjeż ta' investiment għall-klijent. Barra minn hekk, is-sensara bħal dan ġeneralment jirrakkomandaw fondi jew fondi ta 'tagħbija bi proporzjonijiet ta' spejjeż li huma ogħla milli meħtieġ biex jitwettqu l-għanijiet tal-klijent.
Jekk trid pariri dwar l-investiment u ppjanar finanzjarju kontinwu, l-aħjar bet tiegħek jista 'jkun Konsulent ta' Investiment Reġistrat. L-RIAs jitħallsu biss mill-klijent (int) u jużaw biss investimenti (jiġifieri fondi reċiproċi mingħajr ħlas, fondi ta 'indiċi ta' spiża baxxa u ETFs) li jaqdu aħjar il-ħtiġijiet tal-klijent.
L-RIAs huma meħtieġa li jżommu standard fiduċjarju ta 'kura, li huwa aktar espansiv mill-istandard ta' adegwatezza tal-broker. Fi kliem differenti, RIA hija legalment meħtieġa li tpoġġi l-interessi tal-klijent qabel tagħha jew tagħha stess. Int ser ikollok tħallas miżati li għaddejjin imma l-miżati jiġu minnek u RIA tajba tista 'tiffranka fuq spejjeż b'fondi ta' spiża baxxa ta 'investiment, li ta' spiss huma l-aqwa fondi li jwettqu.
Fl-opinjoni, l-esperjenza personali u professjonali tal-esperti tal-fondi reċiproċi umli, l-assigurazzjoni u l-banek mhumiex l-aħjar postijiet biex tikseb pariri dwar l-investiment. Filwaqt li xi wħud huma kapaċi, ġeneralment huwa l-aħjar li tikseb il-prodotti tal-assigurazzjoni tiegħek minn kumpaniji tal-assigurazzjoni u l-prodotti bankarji u s-servizzi bankarji tiegħek. Fuq nota eħfef, inti ma tixtrix hamburgers minn post ta 'pizza, kieku int?
Fuq nota finali, tkun xi tkun il-konsulent jew l-organizzatur li tuża, huwa għaqli li tuża waħda b'ċertifikazzjoni, bħal PKS (ara hawn fuq) jew simili. Int ukoll għaqli li titlob lill-ħbieb jew lill-ko-ħaddiema għar-referenzi u titlob lill-konsulent għar-referenzi qabel ma tikrihom.
Ċaħda: L-informazzjoni f'dan is-sit hija pprovduta għal skopijiet ta 'diskussjoni biss, u m'għandhiex tiġi interpretata ħażin bħala parir dwar l-investiment. Taħt l-ebda ċirkostanza din l-informazzjoni ma tirrappreżenta rakkomandazzjoni biex jinxtraw jew jinbiegħu titoli.