Liema hija Aħjar?
Iż-żewġ spejjeż se joħorġu mill-but tiegħek bil-quddiem (sakemm ma tiffinanzjax il-punti), għalhekk l-impatt immedjat fuq il-baġit tiegħek huwa identiku. Bl-istess mod, iż-żewġ punti u ħlas parzjali jistgħu jnaqqsu l-ħlas ta 'ipoteka tiegħek kull xahar meħtieġ.
Madankollu, fuq medda twila ta 'żmien, jaffettwaw il-finanzi tiegħek b'modi differenti.
Bħala aġġornament rapidu, ejja nirrevedi d-differenza bejn il-punti u l-ħlas parzjali. Imbagħad, aħna ser tevalwa meta għażla waħda tista 'tkun aħjar minn oħra.
Punti ta 'skont
Il-punti ta 'skont jbaxxu r-rata fuq is-self tiegħek. Bi skambju għal pagament illum, min isellef tiegħek ser inaqqas ir-rata tal-imgħax fuq id-dejn tiegħek. Dan xi drabi jissejjaħ "ix-xiri tar-rata" fuq is-self tiegħek għax int qed tixtri b'mod effettiv rata aktar baxxa.
Biex tkun aktar preċiża, tista 'tgħid li qed tħallas imgħax kmieni, u s-sellief tiegħek qiegħed jaġġusta r-rata ta' l-imgħax skond dan.
L-ispejjeż ta 'l-imgħax ma jistgħux jiġu rkuprati - ma tirċevix l-imgħax lura meta tbiegħ. Bħala riżultat, għandek bżonn tibbenefika minn dik l-ispiża b'modi oħra (u kun żgur in-numri jammontaw). Hemm diversi modi potenzjali li tista 'tibbenefika mill-punti ta' ħlas, inklużi:
- Benefiċċji tat-taxxa potenzjali mill-flus li inti tqatta 'fuq il-punti
- Ħlas aktar baxx ta 'kull xahar, li jirriżulta f'sitwazzjoni ta' likwidità aktar komda fis-snin li ġejjin
- Rata aktar baxxa fuq id-dejn matul is-snin (jekk inti żżomm is-self fit-tul)
Pagamenti Down
Ħlas parzjali huwa ammont li tħallas bil-quddiem lejn il-prezz tax-xiri ta 'proprjetà. Dan l-ammont inaqqas id-daqs tas-self tiegħek u jirrappreżenta l-interess tas-sjieda tiegħek fid-dar (jiżdied l -ekwità tiegħek ).
Int is-sid ta 'kwalunkwe dar li int stess, iżda s-sellief tiegħek jista' jkollu garanzija fuq il-proprjetà sakemm tħallas id-dejn kollu tiegħek.
Il-ħlas parzjali huwa simili għall-użu tad-dar tiegħek bħala bank piggy. Id-dar taġixxi bħala maħżen ta 'valur: Jekk wieħed jassumi d-dar ma jitlifx il-valur, tista' tikseb dak il-valur lura meta tbigħ il-proprjetà. Alternattivament, tista 'tissellef kontra dak il-valur b'ipoteki oħra jew tuża dak il-valur bħala kollaterali għal ħtiġijiet oħra .
Il-Ħlasijiet Tiegħek Bil-Punti u l-Pagamenti Down
Iż-żewġ punti ta 'skont u ħlas parzjali akbar se jbaxxu l-ħlasijiet tiegħek ta' ipoteki kull xahar meħtieġa. Il-ħlasijiet ta 'kull xahar huma kkalkulati bl-użu ta' ftit fatturi:
- Ir-rata tal-imgħax
- L-ammont tas-self (magħruf ukoll bħala l-bilanċ)
- It-terminu tas-self (jew it-tul ta 'żmien li s-self huwa skedat li jdum)
Jekk tnaqqas xi waħda minn dawk l-oġġetti, il-ħlas ta 'kull xahar jonqos ukoll. Barra minn hekk, l-ammont ta 'imgħax li tħallas ukoll jonqos. Interessanti, tista 'żżomm il-livell tal-ammont tas-self, iżda tnaqqas l-ispejjeż tal-imgħax totali billi tnaqqas ir-rata jew tnaqqas il-ħajja tas-self.
Inputs differenti jbaxxu l-pagament tiegħek, iżda jagħmluh b'modi differenti. L-aħjar mod biex tara dan huwa li jesperimenta b'kalkulatur tas-self jew juża tabelli ta 'amortizzament biex jevalwa alternattivi ta' self differenti.
L-aktar importanti, ħarsa lejn l-ispejjeż tal-imgħax matul iż-żmien, u matul il-ħajja tas-self.
X'għandek tagħmel?
B'fehma aħjar ta 'kif l-ispejjeż tal-ħlas u tal-imgħax jinbidlu ma' kull għażla, għandu jkollok ħin aktar faċli biex tevalwa l-għażliet ta 'min isellef (u tiddeċiedi x'għandek tagħmel bil-flus tiegħek).
Jekk għandek il-flus kontanti disponibbli u qed tippjana li toqgħod fid-dar tiegħek għal perjodu twil ta 'żmien, il-punti jiswew ħarsa.
- Stima kemm għandek tassew iżżomm is-self tiegħek. B'perjodu itwal, tista 'tkun aħjar li tħallas il-punti u tħallas l-imgħax b'rata aktar baxxa.
- Iċċekkja l-perjodu tal-breakeven fuq il-punti tiegħek: Issib kemm għandek tiffranka kull xahar fuq il-pagament tiegħek, u kkalkula kemm se tieħu biex tirkupra l-ammont li tqatta 'bil-quddiem. Imbagħad, ftakar li l-ispejjeż ta 'l-imgħax totali tiegħek jistgħu wkoll ikunu differenti jekk tħallas il-punti.
- Esplora l-impatti tat-taxxa potenzjali mal-konsulent tat-taxxa tiegħek. Il-punti ta 'ħlas jistgħu jagħtuk tnaqqis illum, u dan jista' jkun aktar ta 'benefiċċju minn tfaddil ta' imgħax fis-snin li ġejjin. Tinsiex li l-ispejjeż tal-imgħax jistgħu jitnaqqsu wkoll - iżda l-infiq tal-flus għal tnaqqis tat-taxxa għadu jonfoq il-flus.
- Evalwa użi alternattivi għall-fondi, u tiddeċiedi jekk għandekx tagħmel xi ħaġa apparti tqiegħed il-flus lejn id-dar tiegħek.
- Iddeċiedi jekk taħsibx li tkun tista 'tiffinanzja mill- ġdid b'rata ta' imgħax aħjar fil-futur kemmxejn qarib. Jekk il-punteġġi tal-kreditu jew id-dħul tiegħek jitjiebu, tista 'tikkwalifika għal self aħjar. Bl-istess mod, għandek tħares lejn ir-rati ta 'l-imgħax u kemm jekk tistenna li dawn jogħlew, jaqgħu jew jibqgħu f'livell.
- Mexxi n-numri fuq punti ta 'finanzjament. Punti ta 'rrolljar fil-bilanċ tas-self tiegħek ġeneralment mhux bħala vantaġġuż daqs il-ħlas barra mill-but, iżda jista' jkun jiswa li tħares.
Uża kalkulatur tal-punti biex tiddetermina kemm ser tibbenefika mill-punti tal-ħlas. Imbagħad, tqabbel dak l-iffrankar ma 'self iżgħar (bl-użu ta' tabella ta 'amortizzament). Per eżempju, fuq self ta '$ 300,000, tevalwa l-iffrankar li ġej minn rata ta' imgħax baxxa jekk tħallas żewġ punti (jew $ 6,000). Imbagħad, tara kif is-self jidher jekk tissellef $ 294,000 biss - u żiedu $ 6,000 mal-ħlas parzjali minflok ma jpoġġuh lejn il-punti.